дело № 2-689/2023

56RS0041-01-2023-000928-62

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

с. Тоцкое 26 декабря 2023 года

Тоцкий районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Градова А.В.,

при секретаре Потемкиной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с данным иском к ФИО1, указав в обоснование заявленных требований, что 30.03.2012 года между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере 173 728 руб. под 44,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в указанном размере на счет заемщика. 

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит из заявки на открытие банковских счетов и Условий договора.

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту, на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий договора). 

В соответствии с разделом II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. 

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для дальнейшего списания. 

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. 

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 9 782,09 руб. 

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей – ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 29,00 руб. 

В нарушение условий договора ответчик неоднократно допускал просрочки платежей по кредиту.

12.01.2014 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 11.02.2014 года.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с заемщика, который по заявлению ответчика был отменен.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 16.09.2014 года, таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 12.01.2014 года по 16.09.2014 года в размере 11 570,85 руб., что является убытками банка. 

По состоянию на 03.10.2023 года задолженность ответчика составляет 118 089,38 руб., из которых: сумма основного долга – 92 523,73 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 10 349,80 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 11 570,85 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 3 500 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 145 руб.

Просили суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 30.03.2012 года в размере 118 089,38 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 561,79 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк», ответчик ФИО1 не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. 

От ФИО1 поступило ходатайство, в котором указал на пропуск истцом срока давности обращения в суд, просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд определил рассмотреть данное дело в отсутствии не явившихся лиц в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что 30.03.2012 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, что подтверждается заявкой ответчика на открытие банковских счетов 

<

***>, в рамках которого ФИО1 был открыт текущий счет, используемый заемщиком для совершения операций с использованием банковской платежной карты и погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта. Подпись ответчика в договоре 

<

***> свидетельствует о его ознакомлении с условиями договора, тарифами банка, графиком погашения кредита, согласии с условиями предоставления кредита и принятии заемщиком на себя обязательств по его погашению. По условиям договора ФИО1 предоставлен кредит в размере 173 728 руб., в том числе: 160 000 руб. – сумма к выдаче, 13 728 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, на срок 30 месяцев под 44,90 % годовых, смс-пакет – 29 руб. Размер ежемесячного платежа составляет 9 782,09 руб., дата первого ежемесячного платежа – 19.04.2012 года.

Подписанием заявки на кредит заемщик ФИО1 подтвердил заключение договора о предоставлении кредита и ведения банковского счета.

Согласно п.47 заявки ФИО1 получена заявка на предоставление кредита, график погашения кредита. Своей подписью в заявке ФИО1 подтвердил, что с содержанием Условий договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памяткой об условиях использования карты, Тарифами банка ознакомлен и согласен.

Согласно Общим условиям договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов кредит в форме овердрафта представляет собой кредитование текущего счета, то есть осуществление банком платежей с текущего счета, совершаемых заемщиком с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных денежных средств заемщика. Заемщик имеет право на неоднократное получение кредитов в форме овердрафта. Кредитование текущего счета осуществляется банком в пределах предоставленного банком лимита овердрафта, то есть максимальной суммы единовременно предоставляемых банком кредитов в форме овердрафта (п. 1.2 Общих условий договора).

Срок кредита в форме овердрафта - период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.

Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке (в процентах годовых), действующей в банке на момент активации карты для тарифного плана, предложенного банком заемщику, и уплачиваются банку ежемесячно в составе минимального платежа. Задолженность по кредиту в форме овердрафта - сумма денежных средств, которую заемщик должен уплатить банку, включающая суммы кредитов в форме овердрафта, процентов за пользование кредита в форме овердрафта, возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), комиссий (вознаграждений), а также неустойки (штрафов, пени) и возмещение убытков, связанных с возвратом кредита в форме овердрафта.

Задолженность по уплате ежемесячного платежа является просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа является просроченной со следующего дня, после окончания последнего платежного периода, если в указанный срок заемщик не обеспечил ее наличие на текущем счете (п.2 раздела IIIОбщих условий договора).

Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе, в случае невыполнения Клиентом условия о целевом использовании кредита, если оно предусмотрено договором. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком требования или уведомления (п.4 раздела III Общих условий договора).

Установлено и не оспаривается ответчиком, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в полном объеме исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику кредит в форме овердрафта, что подтверждается выпиской по счету №42301810930235296593.

В то же время ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по внесению ежемесячных платежей по кредиту. Из выписки по счету №42301810930235296593 следует, что последний платеж по кредитному договору ФИО1 совершен 20.11.2013 года на сумму 9000 руб. Иных платежей с указанной даты до настоящего времени ответчик не производил, в результате чего у него образовалась задолженность по кредитному договору.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 03.10.2023 года задолженность ответчика составляет 118 089,38 руб., из которых: сумма основного долга – 92 523,73 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 10 349,80 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 11 570,85 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 3 500 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 145 руб.

Из материалов дела следует, что 12.01.2014 года ФИО1 направлено требование о досрочном погашении задолженности по договору, однако задолженность ответчиком не погашена до настоящего времени.

07.11.2014 г. по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» вынесен мировым судьей судебного участка №1 Тоцкого района оренбургской области судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении кредита 

<

***> от 30.03.2012 года в размере 118 089,38 руб., государственной пошлины в размере 1780,89 руб.

Определением мирового судьи судебного участка №1 Тоцкого района Оренбургской области от 17.11.2014 года указанный судебный приказ отменен.

При рассмотрении дела от ответчика ФИО1 поступило письменное ходатайство о применении срока исковой давности в отношении требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Из представленной в материалы дела выписки по счету следует, что последний платеж по кредиту ФИО1 был произведен 20.11.2013 года в сумме 9 000 руб.

В соответствии с условиями кредитного договора платежным периодом является календарный месяц. Соответственно следующий платеж заемщик должен был произвести не позднее 20.12.2013 года (согласно графику платежей). Поскольку к указанной дате денежные средства от ФИО1 не поступили, банк должен был узнать о факте ненадлежащего исполнения заемщиком условий кредитного договора с 31.12.2013 г. 

Из искового заявления следует, что требование о досрочном погашении задолженности по договору направлено банком ФИО1 12.01.2014 года, в котором банк потребовал полного погашения задолженности по кредиту до 11.02.2014 года.

07.11.2014 года по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» вынесен мировым судьей судебного участка №1 Тоцкого района оренбургской области судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении кредита 

<

***> от 30.03.2012 года в размере 118 089,38 руб., государственной пошлины в размере 1 780,89 руб.

Определением мирового судьи судебного участка №1 Тоцкого района Оренбургской области от 17.11.2014 года указанный судебный приказ отменен.

С исковым заявлением в суд ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось 20.11.2023 года, то есть по истечении шестимесячного срока со дня отмены судебного приказа.

Рассматриваемый иск предъявлен в суд только 20.11.2023 года, то есть обращение в суд состоялось после истечения срока исковой давности (спустя 9 лет), в том числе и с учетом срока, в течение которого осуществлялась судебная защита в связи с вынесением судебного приказа.

Доказательств уважительности причин пропуска срока истцом не представлено.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено ответчиком, в соответствии с абзацем пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, учитывая, что истцом пропущен срок исковой давности, в удовлетворении заявленных требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» следует отказать в полном объеме.

Согласно части 1 статьи 144 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обеспечение иска может быть отменено тем же судьей или судом по заявлению лиц, участвующих в деле, либо по инициативе судьи или суда.

В случае отказа в иске принятые меры по обеспечению иска сохраняются до вступления в законную силу решения суда. Однако судья или суд одновременно с принятием решения суда или после его принятия может вынести определение суда об отмене мер по обеспечению иска (часть 3 статьи 144 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

При подаче искового заявления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заявило ходатайство о применении обеспечительных мер. 

Определением судьи Тоцкого районного суда Оренбургской области от 23.11.2023 года ходатайство ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворено, наложен арест на имущество, принадлежащее ФИО1, в пределах суммы заявленных требований – 118 089,38 руб., в целях обеспечения иска в рамках настоящего гражданского дела.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в полном объеме, оснований для сохранения обеспечительных мер в виде наложения ареста на имущество, принадлежащее ФИО1 не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

решил:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №2149842813 от 30.03.2012 года в размере 118089,38 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 3561,79 рублей – отказать.

Отменить обеспечительные меры в виде наложения ареста на имущество, принадлежащее ФИО1, в пределах суммы заявленных требований 118 089,38 руб.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Тоцкий районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 09 января 2024 года.

Судья А.В. Градов