Дело № 2-3395/2023

(34RS0002-01-2023-003968-58)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 июля 2023 года город Волгоград

Дзержинский районный суд города Волгограда в составе

председательствующего судьи Землянухиной Н.С.,

при секретаре судебного заседания Щербининой К.К.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Волгограде гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании оплаченной по договору страхования суммы, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании оплаченной по договору страхования суммы, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указано на то, что 12 мая 2022 года АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили договор потребительского кредита с индивидуальным условиями № F0PDR320S22051003401 от 12 мая 2022 года, согласно которому сумма кредита - 747 500 рублей, срок действия кредита - 48 месяцев (начиная с даты предоставления кредита), процентная ставка – стандартная процентная ставка 29,49 % годовых. 4.1.1 процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет 19,99 % годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п. 4.1 настоящих ИУ) и дисконтом, предоставляемым Заёмщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующая требованиям п. 18 настоящих ИУ и влияющего на размер процентной ставки по договору Кредита (далее - добровольный договор страхования) в размере 9,5 % годовых.

Сумма/количество ежемесячных платежей – 22 800 рублей/48 месяцев.

12 мая 2022 года между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Страховщик) и ФИО1 (Страхователь, Застрахованный) заключён полис-оферта по программе страхования «Страхование жизни и здоровья» № F0PDR320S22051003401 от 12 мая 2022 года.

Объект страхования – Страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью Застрахованного, с наступлением иных событий в жизни Застрахованного.

Страховые случаи (Страховые риски): смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС»), установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»).

Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

Страховая сумма на дату заключения Договора страхования – 747 500 рублей.

Срок действия полиса 13 месяцев. Страховая премия – 4 569 рублей 38 копеек.

Страховая сумма и сумма страховой выплаты по настоящему Полису-оферте определяется в размере задолженности Застрахованного по Кредиту Наличными, предоставленному Страхователю (Застрахованному) Банком в рамках Договора потребительского кредита от 12 мая 2022 года на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. При досрочном исполнении Застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, Полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита.

Полис-оферта по программе страхования «Страхование жизни и здоровья» № F0PDR320S22051003401 от 12 мая 2022 года заключен между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Страховщик) и ФИО1 (Страхователь (Застрахованный)) 12 мая 2022 года, есть графа в которой указан договор потребительского кредита № F0PDR320S22051003401 от 12 мая 2022 года.

12 мая 2022 года между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Страховщик) и ФИО1 (Страхователь (Застрахованный)) заключен полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L0302/541/00241079/1 (Программа 1.4.2) от 12 мая 2022 года.

Объект страхования - Страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных с дожитием Застрахованного до определенного возраста или срока, со смертью Застрахованного, с наступлением иных событий в жизни Застрахованного.

Страховые случаи (Страховые риски): смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС»), установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»), дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса (риск «Потеря работы»).

Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности, по риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Единая (агрегированная) страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» - 747 500 рублей.

Страховая премия по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» - 91 422 рубля 24 копейки.

Страховая сумма по риску «Потеря работы» - 747 500 рублей.

Страховая премия по риску «Потеря работы» - 39 468 рублей.

Срок действия полиса 48 месяцев.

Страховая премия – 130 890 рублей 24 копейки.

08 декабря 2022 года ФИО1 досрочно выполнила обязательства по договору потребительского кредита с индивидуальным условиями № F0PDR320S22051003401 от 12 мая 2022 года, что подтверждается справкой № 0861-NRB/002 от 14 марта 2023 года об отсутствии задолженности.

В связи с тем, что обязательства по кредитному договору досрочно исполнены, ФИО1 решила вернуть часть денежных средств по договору страхования.

ФИО1 обратилась с заявлением в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» для расторжения и возврата денежных средств. Однако на все её обращения получены отказы. Не согласившись с отказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО1 обратилась с заявлением в Службу Финансового Уполномоченного.

14 мая 2023 года решением Финансового уполномоченного в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с ООО АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

Полис-оферта по программе страхования «Страхование жизни и здоровья» № F0PDR320S22051003401 от 12 мая 2022 года, заключенный между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Страховщик) и ФИО1 (Страхователь, Застрахованный), и полис-оферта по программе страхования «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L0302/541/00241079/1 (Программа 1.4.2) от 12 мая 2022 года, заключенный между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Страховщик) и ФИО1 (Страхователь, Застрахованный), свидетельствуют о том, что вышеуказанные услуги по договорам страхования являются навязанными и то, что при предоставлении информации по вышеуказанным полисам оферты ФИО1 введена в заблуждении об условиях заключения договоров. 

Оба полиса-оферты ФИО1 заключила с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Оба полиса-оферты являются идентичными по условиям, страхового случая, а именно: смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»), установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск Инвалидность Застрахованного»).

Оба полиса-оферты имеют максимальную сумму страховой выплаты – 747 500 рублей. Оба полиса-оферты оплачены с помощью кредитных денежных средств, оба полиса-оферты с максимальной суммой страховой выплаты, которая равна сумме предоставленного потребительского кредита.

Отличиями полисов-оферты является: срок действия - 48 месяцев, при оплате страховой премии 130 890 рублей 24 копейки, срок действия 13 месяцев, при оплате страховой премии 4 596 рублей 38 копеек, а также в данном случае в полисе указан договор потребительского кредита. 

Ведение в заблуждение заключалось в том, что для обеспечения минимальной процентной ставки Банк требует заключить договор страхования на определенных условиях, целесообразностью заключения данного договора страхования является обеспечительная мера, которая снижает риски Банка в случае непредвиденных ситуаций в виде смерти, установлении инвалидности 1 группы. В данном случае при наступлении данных событий страховой компанией будет выплачена страховая сумма, которая равна сумме потребительского кредита. Однако при оформлении кредитного договора ФИО1 введена в заблуждение, поскольку в чем заключается целесообразность заключать два договора страхования с идентичными условиями, если достаточно одного договора страхования для получения кредита с минимальной процентной ставкой, при этом заключить тот договор страхования, который действует не на весь период кредитования, а лишь на 13 месяцев. 

По указанным основаниям истец просит суд расторгнуть договор страхования по полису-оферта по программе страхования «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L0302/541/00241079/1 (Программа 1.4.2) от 12 мая 2022 года, заключенный между обществом с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (Страховщик) и ФИО1 (Страхователь, Застрахованный), взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 130 890 рублей 24 копейки, сумму в качестве компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, оформила доверенность на представителя.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2 в судебном заседании на удовлетворении исковых требований ФИО1 настаивает.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, представил письменные возражения на исковое заявление, в которых просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Представитель третьего лица АНО «СОДФУ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, причины неявки суду не сообщил.

Представитель третьего лица Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, причины неявки суду не сообщил.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, находит исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно абз. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования может быть расторгнут при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с ч. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

На основании ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с п. 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05 июня 2019 года, из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда ее здоровью или ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

В соответствии с п. 7, п. 8 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. 

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Судом установлено, что 12 мая 2022 года между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен договор потребительского кредита с индивидуальным условиями № F0PDR320S22051003401 на сумму 747 500 рублей, сроком на 48 месяцев (начиная с даты предоставления кредита), процентной ставкой – стандартной процентной ставкой 29,49 % годовых. 4.1.1 процентной ставкой на дату заключения договора кредита - 19,99 % годовых.

Процентная ставка по договору кредита равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п. 4.1 настоящих ИУ) и дисконтом, предоставляемым Заёмщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующая требованиям п. 18 настоящих ИУ и влияющего на размер процентной ставки по договору Кредита (далее - добровольный договор страхования) в размере 9,5 % годовых. Сумма/количество ежемесячных платежей – 22 800 рублей/48 месяцев.

12 мая 2022 года одновременно с договором потребительского кредита с индивидуальным условиями № F0PDR320S22051003401 между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Страховщик) и ФИО1 (Страхователь, Застрахованный) заключен полис-оферта по программе страхования «Страхование жизни и здоровья» № F0PDR320S22051003401, страховая сумма по которому составила 747 500 рублей, с выплатой страховой премии в размере 4 596 рублей, при этом срок действия договора страхования установлен в 13 месяцев.

Также 12 мая 2022 года между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Страховщик) и ФИО1 (Страхователь, Застрахованный) заключен полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L0302/541/00241079/1 (Программа 1.4.2) от 12 мая 2022 года, по которому единая (агрегированная) страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» составляет 747 500 рублей, страховая премия по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» - 91 422 рубля 24 копейки, страховая сумма по риску «Потеря работы» - 747 500 рублей, страховая премия по риску «Потеря работы» - 39 468 рублей. Итого страховая премия составляет 130 890 рублей 24 копейки. При этом срок действия договора страхования определен в 48 месяцев.

В соответствии с условиями полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L0302/541/00241079/1 (Программа 1.4.2) от 12 мая 2022 года страховщик (ответчик) обязуется за обусловленную договором страхования (полисом-офертой) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями настоящего полиса-оферты и правилами добровольного страхования жизни и здоровья страховщика в редакции, действующей на дату оформления настоящего полиса-оферты, которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателя, в порядке, предусмотренном законодательством РФ. Застрахованным по договору считается страхователь. 

В соответствии с полисом-офертой и Условиями страхования страховыми случаями являются следующие: смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС»), установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»), дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса (риск «Потеря работы»).

Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности, по риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Страховая сумма по названным рискам по полису составила 747 500 рублей, страховая премия – 130 890 рублей 24 копейки. При этом в полисе прописано, что страховые суммы по рискам устанавливаются фиксированными на весь срок действия договора страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать.

08 декабря 2022 года ФИО1 погасила задолженность по договору потребительского кредита с индивидуальным условиями № F0PDR320S22051003401 от 12 мая 2022 года в АО «Альфа-Банк» досрочно, что подтверждается справкой № 0861-NRB/002 от 14 марта 2023 года об отсутствии задолженности, в связи с чем в январе 2023 года истец обратилась в страховую организацию с заявлением об отказе от договора страхования и возврате денежных средств по указанным полисам, однако ответами от 10 января 2023 года № 8372-7373/215, № 8372-8373/214, № 8372-7373/210 ФИО1 отказано со ссылкой на то, что договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L0302/541/00241079/1 (Программа 1.4.2) от 12 мая 2022 года не подпадает ни под одно из условий, указанных в Федеральном законе № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите». 

24 апреля 2023 года истец обратилась в Службу финансового уполномоченного.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № У-23-45406/5010-003 от 14 мая 2023 года в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

Исходя из того, что прямой связи между заключенным кредитным договором и полисом-офертой по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L0302/541/00241079/1 (Программа 1.4.2) от 12 мая 2022 года не имеется, поскольку размер процентной ставки и размер общей суммы кредита не зависит от факта заключения договора страхования, выгодоприобретателем является истец (его наследники), при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору договор страхования продолжает действовать, суд считает, что условия, при которых истец могла претендовать на возврат уплаченной ей страховой премии при досрочном отказе от договора страхования, не были соблюдены, срок, предусмотренный договором, ФИО1 просрочила, а иных условий возврата страховой премии при отказе от договора страхования не предусмотрено. 

В силу ч. 2 ст. 935, ст. 421 и ст. 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Согласно пункту 18 Индивидуальных условий выдачи кредита № F0PDR320S22051003401 от 12 мая 2022 года ФИО1 для применения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий, добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы».

Как следует из содержания заявления на добровольное оформление услуги страхования от 12 мая 2022 года, ФИО1 уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлена, что вправе не заключать договор страхования или заключить договор страхования в любой другой страховой компании по своему усмотрению. При подписании заявления ФИО1 подтвердила, что полис-оферту по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L0302/541/00241079/1 (Программа 1.4.2) от 12 мая 2022 года, Правила добровольного страхования жизни и здоровья получила и прочитала до оплаты страховой премии, условия договора ей понятны. 

Данные заявления подписаны ФИО1 

Доводы истца ФИО1 и её представителя ФИО2, содержащиеся в исковом заявлении, о том, что в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору досрочно прекращается договор страхования, являются несостоятельными.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) условия договора становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Из материалов настоящего гражданского дела следует, что страховая сумма установлена в твердом размере, не связана с размером оставшейся задолженности по кредитному договору.

Досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору не привело к сокращению страховой суммы до нуля.

В соответствии с условиями полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L0302/541/00241079/1 (Программа 1.4.2) от 12 мая 2022 года при досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита полис-оферта продолжает действовать.

Договором страхования, заключенным между истцом и ответчиком, в данном случае (пункт 8.4 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных приказом директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 21 августа 2020 года № 131) установлено, что если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 Правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Возврат страховой премии предусмотрен при отказе страхователя от договора страхования в течение 10 календарных дней с момента его заключения (пункт 8.3 Правил страхования и Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У).

Истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате страховой премии по истечении указанного срока.

При таких обстоятельствах суд отклоняет довод истца ФИО1 о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования и страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально периоду страхования в соответствии с положениями ч. 1, ч. 3 ст. 958 ГК РФ, поскольку данный довод основан на неверном толковании норм материального права.

В соответствии с п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Между тем таких обстоятельств по настоящему гражданскому делу не установлено, доказательств обратному суду не представлено.

Таким образом, оснований для применения п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в данном случае не имеется, поскольку из условий договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L0302/541/00241079/1 (Программа 1.4.2) от 12 мая 2022 года следует, что застрахованы не имущественные риски неисполнения обязательств по кредитному договору, а именно риски, связанные с жизнью, здоровьем и потерей работы застрахованного лица, следовательно, страховой риск сохраняется до окончания договора страхования, услуга по страхованию в данном случае является самостоятельной услугой, выбор которой не обусловлен предоставлением кредита.

Также из представленных в материалы дела доказательств усматривается, что воля истца на заключение спорного договора страхования сформировалась добровольно, при его заключении ФИО1 в полном объеме ознакомлена со всеми его условиями, о чем свидетельствуют выполненные ей подпись в заявлении на страхование.

Следовательно, при заключении договора страхования ФИО1 знала обо всех существенных условиях, в том числе размере и порядке уплаты страховой премии, в силу чего оснований считать, что ответчиком допущены какие-либо нарушения в части предоставления информации относительно существа предложенной к заключению сделки, не имеется. 

Обстоятельства, на которые ссылается ФИО1 в обоснование предъявленного иска, существовали на момент заключения спорного договора страхования, были доступны ей к ознакомлению. Кроме того, истец располагала возможностью выразить свое несогласие либо отказаться от заключения договора на предложенных условиях, однако этим не воспользовалась, напротив, согласившись с условиями договора страхования, приступила к его исполнению, произведя уплату страховой премии. 

Исходя из системного толкования норм ГК РФ о договоре страхования, основные свойства услуги по страхованию – это те свойства, которые касаются самого страхования истца на случай наступления определенных событий в ее жизни, которые оговорены в договоре страхования, основной целью заключения договора страхования является обеспечение истца страховой защитой. 

Принимая во внимание, что вся необходимая и достаточная информация об условиях договора страхования при его заключении доведена до страхователя, в том числе об условиях отказа от договора, возврата страховой премии, действия по заключению договора страхования истцом осуществлены лично и направлены на достижение правовых последствий подписанной ей сделки, намерения сторон выражены в договоре достаточно ясно, при заключении договора истец действовала по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе, содержание договора позволяло ей в полной мере оценить его природу и последствия совершаемой сделки, а доказательств, отвечающих требованиям относимости и допустимости, и подтверждающих, что ФИО1 введена в заблуждение и не понимала последствий своих действий, что она не имела возможности задать уточняющие вопросы, суду не представлено, судом не усматривается.

На основании вышеизложенного суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования по полису-оферта по программе страхования «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L0302/541/00241079/1 (Программа 1.4.2) от 12 мая 2022 года, заключенного между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Страховщик) и ФИО1 (Страхователь, Застрахованный), взыскании уплаченной суммы в размере 130 890 рублей 24 копейки отказать.

Не допущено ответчиком и нарушений каких-либо прав истца как потребителя, ввиду чего не имеется оснований для удовлетворения требования ФИО1 в части компенсации морального вреда, предусмотренной ст. 15 Закона РФ от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «О защите прав потребителей». Поскольку требования истца как потребителя судом отклонены, оснований для взыскания предусмотренного ст. 13 Закона РФ от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «О защите прав потребителей» штрафа не имеется, в удовлетворении данной части иска суд считает необходимым ФИО1 отказать. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении иска ФИО1 (ИНН 

<

***>) к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН 

<

***>) о расторжении договора страхования по полису-оферта по программе страхования «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L0302/541/00241079/1 (Программа 1.4.2) от 12 мая 2022 года, заключенного между обществом с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (Страховщик) и ФИО1 (Страхователь, Застрахованный), взыскании с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 денежных средств в размере 130 890 рублей 24 копейки, суммы в качестве компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя – отказать. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Дзержинский районный суд города Волгограда.

Мотивированное решение составлено машинописным текстом с использованием технических средств 21 июля 2023 года.

Судья Н.С. Землянухина