Дело № 2-163 /2025

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 марта 2025 г. г. Смоленск 

Ленинский районный суд города Смоленска 

Под председательством судьи Михлик Н.Н.,

При помощнике судьи Козлове П.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1, уточнив требования, обратилась в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании денежных средств, ссылаясь в его обоснование на то, что 18.12.2020 ее супруг ФИО11. заключил договор страхования жизни и здоровья с ПАО СК «Росгосстрах» по полису «Защита кредита Конструктор» № № и 13.12.2021 по полису «Защита кредита Конструктор» № №, полностью оплатив страховые премии по указанным договорам в размере 22 978 руб. и 132 986 руб. соответственно. ДД.ММ.ГГГГ ФИО12 умер, причиной смерти явились левожелудочковая сердечная недостаточность (150.1) и злокачественное новообразование легкого, выходящее за пределы вышеуказанных локализаций (С34.8). Согласно протоколу патологоанатомического вскрытия № № от 13.06.2023 у ФИО13. диагностировано основное заболевание «ЗНО средостения». 16.06.2023 истец как наследник по закону после смерти супруга обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения, на что 06.07.2023 и 07.07.2023 получила уведомление страховщика о том, что для производства страховых выплат необходимо предоставление свидетельства о праве на наследство. Считает данное требование ответчика неправомерным, поскольку после смерти ее супруга (выгодоприобретателя) не осталось имущество, в отношении которого нотариусом могло быть выдано свидетельство о праве на наследство по закону. Однако истец после смерти супруга фактически приняла наследство в виде его личных вещей (предметов одежды, книг, обуви) и документов (свидетельства о рождении, трудовой книжки, СНИЛС, водительского удостоверения, банковских карт), а также приняла меры по сохранности этого имущества, которое по настоящее время хранится по адресу: 

<

адрес>, где истец проживала совместно со своим супругом до момента его смерти. Кроме того, после смерти супруга с его банковской карты, находящейся у истца, банком были списаны денежные средства в счет оплаты кредитных платежей. Направленное 13.07.2023 в адрес ответчика заявление о выплате денежных средств в связи с наступлением страхового случая по двум указанным страховым полисам, также оставлено без внимания. Полагает, что вышеуказанными незаконными действиями страховой компании истцу также причинен моральный вред. На основании изложенного, просит суд установить факт фактического принятия истцом наследства после смерти супруга ФИО14., умершего ДД.ММ.ГГГГ, и взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу истца страховые выплаты по вышеуказанным страховым полисам в размере 735 493 руб. и 125 978 руб., денежную компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., а также расходы по оплате услуг представителя в размере 30 000 руб. и штраф за неисполнение в добровольном порядке обязательств по страховым выплатам в размере 430 735 руб. 50 коп. 

Протокольным определением суда от 15.10.2024 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие».

В последующем, определением суда от 28.01.2025 произведена замена третьего лица ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» на его правопреемника АО «БМ-Банк».

В судебное заседание истец ФИО1, извещенная надлежаще, не явилась, ее представитель ФИО2 исковые требования, с учетом их уточнения, поддержала в полном объеме, основав их вышеизложенными обстоятельствами.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» ФИО3 иск не признала, поддержав позицию, изложенную в письменном отзыве на иск, указав на отсутствие правовых оснований для выплат страхового возмещения, в связи с непредоставлением свидетельства о праве на наследство, поскольку выгодоприобретателем в случае смерти застрахованного лица являются его наследники. В случае удовлетворения иска просила о применении положений ст. 333 ГК РФ. 

Третье лицо АО «БМ-Банк» в судебное заседание явку своего представителя не обеспечило, о месте и времени рассмотрения дела извещено надлежащим образом; позицию относительно существа заявленных требований суду не представило.

В силу ч.ч. 3-5 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Заслушав представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховом случае), указывается в договоре страхования. 

В силу п. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Пунктом 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). 

Согласно ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 

Таким образом, исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что при страховании жизни или здоровья страховой случай состоит в причинении вреда жизни и здоровью застрахованного лица.

В соответствии со ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Согласно п. 1 ст. 1114 ГК РФ днем открытия наследства является день смерти гражданина. Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1 ст. 1142 ГК РФ).

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 18.12.2020 между супругом истца ФИО15. и ПАО Банка «ФК Открытие» (в настоящее время – АО «БМ-Банк») был заключен кредитный договор № № на сумму 125 978 руб. под 7,9 % годовых, сроком действия 48 месяцев.

Согласно сведениям ПАО Банка «ФК Открытие» по состоянию на 18.12.2024, задолженность ФИО16 перед Банком по указанному кредитному договору отсутствует, в связи с прощением долга; договор закрыт 22.08.2024.

18.12.2020 ФИО17. также застраховал свою жизнь и здоровье в ПАО СК «Росгосстрах», в связи с чем был оформлен полис «Защита кредита Конструктор» № № (далее – Договор страхования), сроком действия с 18.12.2020 по 18.12.2024. Объектами страхования являлись: страхование от несчастных случаев и болезней по Программе НС1: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, инвалидность застрахованного лица I и II группы в результате несчастного случая и болезни; страхование финансового риска неполучения застрахованным лицом ожидаемых доходов по Программе ПР: неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между застрахованным лицом и контрагентом по указанным в договоре основаниям.

Страховая сумма по договору составила 125 978 руб., страховая премия – 22 978 руб., включая премию по рискам Программы НС1, которые оплачены ФИО18. в полном объеме.

Также, 13.12.2021 ФИО19. дополнительно застраховал свою жизнь и здоровье в ПАО СК «Росгосстрах» по полису «Защита кредита Конструктор» № № (далее – Договор страхования) сроком действия по 13.12.2024. Объектами страхования являлись: Страхование от несчастных случаев и болезней по Программе НС1: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, инвалидность застрахованного лица I и II группы в результате несчастного случая и болезни; по Программе НС2: первичное диагностирование у застрахованного лица онкологического заболевания, инфаркта, инсульта; по Программе НС3: телесные повреждения застрахованного лица в результате несчастного случая; Добровольное медицинское страхование по Программе ДМС4: добровольное медицинское страхование, лечение онкологического/критического заболевания.

Страховая сумма по договору составила 735 493 руб., страховая премия – 132 968 руб., включая премию по рискам Программы ДМС4, которые также внесены ФИО20 в полном объеме.

В силу п. 3 указанных Договоров страхования, п. 1.3 Программы НС1 (Приложение № 4 к Приказу от 05.06.2020 № П-384, Приложение к Полису «Защита кредита Конструктор»/ «Защита кредита Конструктор онлайн»), являющейся неотъемлемой частью названных договоров, выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а, в случае смерти застрахованного лица – его наследники.

Не подлежат страхованию и не являются застрахованными лицами, в том числе лица с предшествующими состояниями (заболеваниями опухолевой природы (в том числе рак in situ (неинвазивный рак)), которые были диагностированы, в отношении которых было проведено лечение, или проявившимися в виде задокументированных в медицинских документах симптомов на протяжении предшествующих 10 лет (подп. 2.2.5 Программы НС1). 

Согласно выписному эпикризу № от 24.05.2023 ФГБУ «НМИЦ радиология» Минздрава России у ФИО21. диагностировано злокачественное новообразование средостения, стеноз трахеи 3 степени.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО22. умер (свидетельство о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ); причиной смерти согласно справки о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ явились левожелудочковая сердечная недостаточность (150.1) и злокачественное новообразование легкого, выходящее за пределы вышеуказанных локализаций (С34.8).

Из протокола патологоанатомического вскрытия № № от 13.06.2023 также усматривается, что у ФИО23. диагностировано основное заболевание «ЗНО средостения»; осложнения основного заболевания «Стеноз трахеи 3 степени, Острая сердечнососудистая и дыхательная недостаточность».

В связи с наступлением страхового случая, ФИО1 16.06.2023 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлениями о выплате страховых возмещений по указанным выше договорам в размере 735 493 руб. и 125 978 руб., на что дан ответ от 21.06.2023 о необходимости предоставления дополнительных документов, необходимых для производства соответствующих выплат.

Согласно справкам ПАО СК «Росгосстрах» от 06.07.2023 № 1749464-23/А, № 1750240-23/А наследникам застрахованного лица ФИО24 по вышеуказанным договорам страхования причитаются страховые выплаты в размере 735 493 руб. и 125 978 руб., при предоставлении свидетельства о праве на наследство на сумму страховой выплаты или справки нотариуса, оформленной по истечении 6 месяцев со дня смерти застрахованного лица, с указанием состава наследников и их долей, документов, удостоверяющих личности и банковских реквизитов наследников.

На повторное обращение истца от 13.07.2023 с требованием о производстве страховых выплат, страховщиком дан ответ от 14.07.2023 о признании указанного события страховым случаем и отсутствии правовых оснований для выплат до предоставления свидетельства о праве на наследство.

Указанные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела и спорными по делу не являются.

Обращаясь в суд с настоящим иском, ФИО1 ссылается на то, что она после смерти своего супруга ФИО25 фактически приняла наследство, в силу чего является его наследником первой очереди по закону, а, следовательно, имеет право на получение страховых выплат по спорным договорам.

В свою очередь, ответчик ссылается на отсутствие правовых оснований для выплат страхового возмещения, в связи с непредоставлением истцом свидетельства о праве на наследство.

Разрешая требования иска, суд исходит из следующего.

В соответствии с ч. 2 ст. 1153 ГК РФ, признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник вступил во владение или в управление наследственном имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 36 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В целях подтверждения фактического принятия наследства (пункт 2 статьи 1153 ГК РФ) наследником могут быть представлены, в частности, справка о проживании совместно с наследодателем, квитанция об уплате налога, о внесении платы за жилое помещение и коммунальные услуги, сберегательная книжка на имя наследодателя, паспорт транспортного средства, принадлежавшего наследодателю, договор подряда на проведение ремонтных работ и т.п. документы.

При отсутствии у наследника возможности представить документы, содержащие сведения об обстоятельствах, на которые он ссылается как на обоснование своих требований, судом может быть установлен факт принятия наследства.

Как установлено судом и следует из письменных материалов дела, истец после смерти своего супруга ФИО26 в установленные законом сроки в нотариальную контору с заявлением о принятии наследства не обратилась.

Согласно ответу на запрос суда Смоленской областной нотариальной палаты от 24.10.2024 № 2112/0204 сведения о заведении наследственного дела к имуществу ФИО27., умершего ДД.ММ.ГГГГ, отсутствуют.

Однако как следует из существа заявленного иска истец фактически приняла наследство в виде личных вещей своего супруга ФИО28. (предметов одежды, книг, обуви) и документов (свидетельства о рождении, трудовой книжки, СНИЛС, водительского удостоверения, банковских карт), а также приняла меры по сохранности этого имущества, хранящегося по настоящее время по адресу: 

<

адрес>, где ФИО1 проживала совместно со своим супругом до момента его смерти.

В подтверждении указанных обстоятельств, стороной истца в материалы дела представлены семейные фото и копии личных документов ФИО29., а именно: свидетельства о рождении №, выданного Бюро ЗАГС ДД.ММ.ГГГГ; военного билета №, выданного Краснинским районным военным комиссариатом Смоленской области ДД.ММ.ГГГГ; водительского удостоверения; удостоверения тракториста-машиниста (тракториста) № от ДД.ММ.ГГГГ; банковских карт ПАО Банка «ФК Открытие» и ПАО Сбербанк; СНИЛС № №; полиса ОМС № №; свидетельства о постановке на учет в налоговом органе от ДД.ММ.ГГГГ (ИНН № №); диплома тракториста-машиниста широкого профиля А № от ДД.ММ.ГГГГ, регистрационный № №; удостоверения слесаря-ремонтника № № от ДД.ММ.ГГГГ; комсомольского билета № № от ДД.ММ.ГГГГ; трудовой книжки, выданной ДД.ММ.ГГГГ.

Из пояснений допрошенной в судебном заседании 16.12.2024 в качестве свидетеля ФИО30 (дочери истца) также следует, что ее отчим ФИО32 с 2006 года состоял в зарегистрированном браке с ФИО1 и постоянно проживал с ней с 2005 года в квартире по адресу: 

<

адрес>, принадлежащей ФИО33 (брату свидетеля). В период совместного проживания М-вы приобретали мебель, бытовую технику, которыми ФИО1 после смерти своего супруга продолжает пользоваться и проживает в данной квартире, в которой также остались личные вещи ФИО34

Аналогичные пояснения в письменном виде даны и ФИО35 (сыном истца).

Вышеуказанное в силу закона свидетельствует о фактическом принятии истцом наследства после смерти супруга (ч.2 ст. 1153 ГК РФ).

Доказательств, которые могли бы опровергнуть установленные судом обстоятельства, не имеется.

После смерти супруга ФИО1 является его наследником первой очереди по закону.

Таким образом, изложенные обстоятельства свидетельствуют о том, что ФИО1 приняла наследство, открывшееся после смерти ее супруга ФИО36., так как фактически вступила во владения наследственным имуществом и распоряжается им.

Анализируя представленные по делу доказательства в совокупности с вышеназванными правовыми нормами, суд приходит к выводу о том, что у истца, являющегося наследником застрахованного лица по спорным договорам страхования – ФИО4, а, следовательно, выгодоприобретателем, возникло право на получение за счет ответчика страховых выплат в размерах, предусмотренных указанными договорами. 

Учитывая вышеизложенное, суд полагает, что требование истца о страховом возмещении подлежит удовлетворению, поскольку смерть страхователя отнесена договором страхования к страховому случаю, заболевание опухолевой природы диагностировано у за застрахованного лица ФИО37 после заключения спорных договоров страхования, а смерть наступила в период действия данных договоров страхования. ФИО1 является наследником страхователя, фактически приняла наследство, а также в установленном порядке обратилась к страховщику с заявлением о страховой выплате.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию страховые выплаты по полису «Защита кредита Конструктор» № № от 13.12.2024 в размере 735 493 руб. и по полису «Защита кредита Конструктор» № № от 18.12.2020 в размере 125 978 руб.

При этом суд не находит оснований для удовлетворения требований иска о взыскании денежной компенсации морального вреда и штрафа за неисполнение в добровольном порядке обязательств по страховым выплатам, поскольку факт нарушения прав истца со стороны ответчика в ходе судебного разбирательства не установлен, а право ФИО1 на получение страховых возмещений и, соответственно, обязательство по выплате истцу соответствующих денежных сумм возникает у ответчика только лишь на основании настоящего решения суда.

В то же время, в соответствии со ст. 100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные ею представительские расходы, разумный размер которых с учетом длительности судебного разбирательства, характера действий представителя по сбору доказательств, предъявленных суду, и непосредственному участию в процессе, определяется судом равным 30 000 руб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ПАО «СК «Росгосстрах» в доход муниципального бюджета надлежит взыскать государственную пошлину в размере 11 814 руб. 71 коп. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Установить факт принятия ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, наследства после смерти ФИО38.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 страховые выплаты по полису «Защита кредита Конструктор» № № от 13.12.2024 в размере 735 493 руб. и по полису «Защита кредита Конструктор» № № от 18.12.2020 в размере 125 978 руб.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 в счет возмещения судебных расход по оплате услуг представителя в размере 30 000 руб.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 11 814 руб. 71 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г. Смоленска в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательном виде.

Судья Н.Н. Михлик

Решение принято в окончательной форме 26. 03.2025 года.