Дело № 2-3047/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 ноября2018 г. Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Мелентьевой Т.А.,

при секретаре Селезневой Е.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт») обратилось с иском в суд кФИО1, в котором просит взыскать задолженность по договору о карте № в размере 168 893 рублей 65 копеек.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с заявлением-офертой, в котором просила заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: 

- выпустить на её имя банковскую карту, указанную в разделе «Информация о карте» анкеты;

- открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты в валюте, указанной в графе «Валюта счета» раздела «Информация о карте» анкеты;

- для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

ДД.ММ.ГГГГ Банк акцептовал оферту ответчика путем открытия банковского счета №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и Тарифах по картам и тем самым, заключив договор о карте №.

Указанный договор состоит из заявления (оферты) от ДД.ММ.ГГГГ, Условий предоставления обслуживания карт «Русский Стандарт», а также из Тарифного плана ТП № 227/1. В указанных документах стороны согласовали все существенные условия договора, в том числе процентную ставку 36% годовых (п.6.1, 6.2 ТП 2227/1), полную стоимость кредита 42,58% годовых, а также порядок предоставления кредитных денежных средств и порядок погашения задолженности.

Ответчик неоднократно нарушал согласованные сторонами условия договора о карте, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на счете карты суммы денежных средств, необходимых для оплаты минимального платежа, что подтверждается выпиской из лицевого счета №.

Банк потребовал погашения клиентом задолженности по договору о карте, сформировав 11.09.2011 заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности клиента в сумме 168 893 рублей 65 копеек и срок её погашения – 10.10.2013. 

По настоящее время задолженность клиента перед банком по договору о карте в полном объеме не погашена. 

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась.

Согласно данным адресно-справочной службы УФМС России по Томской области ФИО1 зарегистрирована по адресу: . При заключении кредитного договора в анкете ФИО1 указала адрес фактического проживания: 

Судебное извещение, направленное ответчику по месту регистрации и фактического проживания, адресатом не получено, согласно отчетам об отслеживании отправления по состоянию на 03.11.2018 «ожидает адресата в месте вручения». Телеграмма, направленная по известному суду адресу, с целью извещения о судебном заседании, не вручена, согласно уведомления «не доставлена, квартира закрыта, адресат по извещению за телеграммой не является».

По номерам телефона судом в порядке ст. 113 ГПК РФ неоднократно совершались звонки с целью извещения о времени и месте рассмотрении дела, ни по одному из известных номеров ответчик не ответил.

Согласно ответу на запрос суда ИФНС России по г.Томску (от ДД.ММ.ГГГГ) сведения о доходах в отношении ФИО1 за 207 год представлялись налоговым агентом СПК «...».

Согласно справке от 01.11.2018 сотрудник СПК «Семёновский» сообщил, что ФИО1 в настоящее время в данной организации не работает.

Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

В силу п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Как следует из разъяснений П.63, 67, 68 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу п.1 ст.165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (п.1 ст.165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абз.1 и 2 п.63, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (п.1 ст.20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу. Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п.1 СТ.165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. 

Учитывая, что судом предпринимались меры по извещению ФИО1 о месте и времени судебных заседаний по известному суду адресу нахождения ответчика путем направления судебного извещения, телеграмм, поведение ответчика свидетельствует о злоупотреблении своими правами.

Поскольку ответчик ФИО1 на основании ст.118 ГПК РФ самостоятельно распорядиласьсвоим правом не являться в суд и не получать судебные извещения по своему месту жительства, суд приходит к выводу о надлежащем извещении ответчика о времени и месте рассмотрения дела.

С учетом вышеизложенного, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив письменные доказательства, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворениюпо следующим основаниям.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. 

В силу положений статьи 30 Федерального закона №395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров (в ред. Федерального закона от 30.12.2004 N 219-ФЗ).

Согласно положениям статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. 

Следовательно, обязательным условием действительности кредитного договора является соблюдение простой письменной формы. 

Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой гражданского кодекса Российской Федерации» при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438).

С учетом изложенного, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

Из материалов дела следует, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время АО «Банк Русский Стандарт») и ФИО1 заключен договор о карте№ акцепта ЗАО «Банк Русский Стандарт» оферты ответчика, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.

В рамках данного заявления ФИО1 просила выпуститьна ее имя банковскую карту, указанную в разделе «Информация о карте», открыть на ее имя банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты в валюте, указанной в графе «Валюта Счета», для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять всоответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию ДД.ММ.ГГГГ банковского счета №.

Таким образом, письменная форма договора между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком была соблюдена.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифный план ТП №227/1, содержащие порядок заключения и исполнения договора, на которые ссылается ответчик в своем заявлении-оферте и подтверждает, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор о карте №

18.07.2011 в рамках заключенного договора № ФИО1 получила банковскую карту «Русский Стандарт AmericanExpressCard»под 36% годовых. 

По данной карте за период с 18.07.2011 по 10.10.2013 совершены расходные операции за счет кредитных средств на общую сумму256 536 рублей 91 копейка.

Данный факт подтверждается выпиской по движению денежных средств по счету № открытому в ЗАО «Банк Русский Стандарт».

Ознакомившись со всеми существенными условиями договора, с Условиями и Тарифами, получив карту, ФИО1 не отказалась от ее использования, активировала ее, что предполагает осознанное волеизъявление на совершение определенных действий, используя карту, ответчик получила по карте денежные средства, осознавая, что деньги получены ею на условиях возмездностипо договору о карте №.

Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, кредитный договор заключается путем принятия акцепта банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенного в Заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятие (акцептом) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия Банка по открытию Клиенту счета.

Договор является смешанным, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета.

Согласно п.2.11.1 Условий до момента отражения на Счете первой расходной операции, совершенной после активации, лимит равен нулю.

При активации Банк информирует Клиента о размере лимита, который будет ему установлен после совершения расходной операции(при этом лимит считается установленным в дату отражения на счете такой расходной операции).

Согласно п. 5.2 Условий Кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ – в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций по оплате товара, банковских переводов и получению наличных средств, оплаты начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями, оплаты очередных платежей в соответствии с Дополнительными условиями, иных операций.

Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком. И с этого момента у ответчика возникла обязанность по погашению предоставленного ей кредита и уплате процентов за пользование кредитом по ставке, определенной договором.

При этом задолженность клиента перед банком образуется в результате совершения Клиентом расходных операций (п.5 Условий).

Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п.5.2 условий осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита (п.5.3 Условий).

В целях погашения задолженности Клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у Клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения Клиента денежных средств во Счета в погашение такой задолженности. Денежные средства списываются Банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств, достаточных для погашения задолженности), либо в объеме имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме). Доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объеме (п.5.14 Условий).

Согласно тарифам минимальный платеж составляет 5% от задолженности Клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец Расчетного периода (п.11).

Положения ч.2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.5.22 Условий срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. Сцелью погашения Клиентом задолженности Банк выставляет Клиенту заключительный счет-выписку. По договору о карте срок погашения задолженности Клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки).

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления Клиенту и подлежит оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке (п.5.23 Условий).

Погашение задолженности на основании выставленного Банком Клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения Клиентом на Счете карты денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности (п.5.24 Условий).

Банк потребовал погашения Клиентом задолженности по договору о карте, сформировав 11.09.2013 заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности Клиента в сумме 168 893 рублей 65 копеек сроком погашения – 10.10.2013.

Из представленной выписки по лицевому счету заемщика ФИО1, открытому в АО «Банк Русский Стандарт», расчета задолженности следует, что ответчиком производились платежи в счет гашения кредита ненадлежащим образом, несколько раз подряд ответчиком был допущен пропуск платежа, последний платеж ответчиком внесен в период с 11.05.2013 по 10.10.2013 в размере 7 000 рублей.

Таким образом, в судебном заседании нашел подтверждение тот факт, что взятые на себя обязательства ответчик надлежащим образом не исполняет, допустила просрочку внесения очередных платежей, в результате чего у нее сформировалась кредитная задолженность. 

Доказательств, опровергающих данное обстоятельство, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, ответчик не представила. 

В связи с установленным судом фактом ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, суд находит возможным взыскать с ответчика досрочно задолженность по кредиту на основании положений ст.811 ГК РФ и раздела 5 Условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного сторонами.

Как следует из представленной истцом выписки по лицевому счету, ответчик за период с 18.07.2011 по 10.10..2013 воспользовался кредитными средствами (расходные операции и кредитование счета) на общую сумму256 536 рублей 91 копейка.

За пользование кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п.5.3 Условий).

Как следует из п. 6.1, 6.2 Тарифов по картам, размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) – 36%.

При этом начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно исходя из процентной ставки, равной 36 % годовых, и количества дней пользования кредитными средствами в каждом месяце, а именно по формуле: сумма долга * 36 % (процентная ставка) /365/366 (количество дней в году) * количество дней в каждом расчетном месяце (п. 5.3 Условий).

В соответствии с п.5.2, 5.2.2 Условий банком клиенту предоставляется кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случае недостатка на счете денежных средств для оплаты клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями.

Проценты рассчитываются по формуле: основной долг, подлежащий возврату на период*36% /365(366)*количество дней пользования. 

Рассчитанные по указанной выше формуле проценты за период с 18.07.2011 по 10.10.2013 составили64 180 рублей 08 копеек.

В соответствии с п. 18 Тарифов ТП 227/1 предусмотрена комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, ежемесячная – 0,8%.

Согласно условиям Тарифного плана 227/1 (п.8) предусмотрена плата завыдачу наличных денежных средств, которая взимается от суммы расходных операций получения наличных денежных средств, отраженных на счете, в дату отражения на Счете такой операции. Так, плата за счет кредита составляет 4,9% (минимум 100 рублей), в пределах остатка счета – не взимается.

Так, Банком начислены за период с 18.07.2011 по 10.10.2013:

- комиссия за участие в программе по организации страхования в размере 16 949 рублей 14 копеек;

- плата завыдачу наличных денежных средств в размере 11 088 рублей 13 копеек.

Пунктом 12 Тарифного плана 227/1 предусмотрена плата за пропуск минимального платежа, так, совершенные впервые – 300 рублей, 2-й раз подряд – 500 рублей, 3-й раз подряд – 1 000 рублей, 4-й раз подряд – 2 000 рублей.

Банком за период с 18.07.2011 по 10.10.2013начислена плата за пропуск минимального платежа в размере 300 рублей.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд, принимая во внимание размер платы за пропуск минимального платежа (неустойки) в сумме 300 рублей, не находит оснований для снижения неустойки.

Как следует из расчета задолженности, выписки по счету №, ответчиком в счет погашения задолженности внесена на счет сумма в общем размере 180 160 рублей 61 копейка.

Следовательно, общая сумма задолженности ответчика за период с 18.07.2011 по 10.10.2013 по договору о карте № 90476339 от 18.07.2011 составила в размере 168 893 рублей 65 копеек, из расчета: 256 536 рублей 91 копейка (расходные операции) + 64 180 рублей 08 копеек (проценты за пользование кредитом) + 11 088 рублей 13 копеек (плата за снятие наличных) + 16 949 рублей 14 копеек (комиссия за участие в программе по страхованию) + 300 рублей (плата за пропуск минимального платежа) – 180 160 рублей 61 копейка (внесено в счет погашения задолженности).

Таким образом, общая сумма задолженности ответчика составила 168 893 рубля 65 копеек и данная сумма подлежит взысканию. 

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере4 578 рублей, что подтверждается платежным поручением №

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Исчисленный судом в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, размер государственной пошлины, подлежащий взысканию с ответчика составляет4578 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд 

решил:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ, в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № в размере 168 893 рублей 65 копеек.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ, в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины4 578 рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: Т.А. Мелентьева