Дело № 2-887/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 июля 2017 года Северский городской суд Томской области в составе:

председательствующего Панковой С.В., 

при секретаре Гавриловой А.О., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов,

установил:

акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (АО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по соглашению о кредитовании № ** от 18.09.2009: просроченный основной долг – 89 000 руб., начисленные проценты – 5 813 руб. 74 коп., штрафы и неустойки – 2 978 руб. 06 коп., комиссию за обслуживание счета – 8371 руб. 41 коп., несанкционированный перерасход – 278 руб. 13 коп., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 328 руб. 83 коп. 

В обоснование указало, что 18.09.2009 ОАО «АЛЬФА-БАНК» (на основании решения внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 12.11.2014 ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменило организационно-правовую форму с ОАО на АО) и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Данному соглашению был присвоен № **, во исполнение которого АО«АЛЬФА-БАНК» осуществило перечисление денежных средств ответчику в размере 89 000 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО «Альфа-Банк» от 10.09.2009 № **, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 89 000 руб., проценты за пользование кредитом – 19,90% годовых; сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в результате образовалась задолженность. 

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» ФИО2, действующая на основании доверенности №** от 28.09.2016, сроком полномочий на 1 год, в судебное заседание не явилась, представила заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя АО «АЛЬФА-БАНК». 

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, должным образом извещена о времени и месте рассмотрения дела. 

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

На основании ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 ст. 425 ГК РФ предусмотрено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.58 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ №8 от 01.07.1996 (ред. 24.03.2016) «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438).

С учетом изложенного, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 307 ГК РФ определено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В судебном заседании установлено, что 17.04.2009 ФИО1 в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (после изменения организационно-правовой формы - АО «АЛЬФА-БАНК») подана Анкета-заявление на получение Кредитной карты в размере 89 000 рублей, процентная ставка по кредиту – 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. В Анкете-заявлении указано, что ФИО1 с Общими условиями предоставления Кредитной карты, с тарифами ОАО «Альфа-Банк» ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью. 

18.09.2009 ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты № **.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 5.2. Общих условий кредитования в течение действия соглашения о кредитовании Клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода погашать Минимальные платежи, проценты за пользование Кредитом, начисленные на дату начала Платежного периода, и комиссию за обслуживание Счета Потребительской карты, предусмотренную Тарифами. 

Согласно п.п. 4.6.-4.8. Общих условий кредитования за пользование кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, рассчитанные исходя из ставки, установленной Соглашением о Потребительской карте, указанной в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты либо в Кредитном предложении. За пользование суммой Несанкционированного перерасхода, Клиент уплачивает Банку проценты, рассчитанные исходя из ставки, установленной Тарифами. Проценты, предусмотренные п. 4.6. и п. 4.7. Общих условий по Потребительской карте, начисляются Банком за фактическое количество дней пользования Кредитом и/или Несанкционированным перерасходом. При этом год принимается равным 365 и 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Начисление процентов по Кредиту и/или несанкционированному перерасходу производится на сумму основного долга по Кредиту и/или Несанкционированному перерасходу, начиная с даты, следующей за датой предоставления Кредита и/или Несанкционированного перерасхода и до даты погашения Кредита и/или Несанкционированного перерасхода (включительно) в полном объеме, но не позднее 30 (тридцатого) календарного дня с даты возникновения Несанкционированного перерасхода (включительно). 

Индивидуальными условиями предоставления кредитной карты (п. 4) кредитного договора на ответчика обязанность оплаты ежемесячной комиссии за обслуживание счета карты в размере 1,99% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода.

Минимальный платеж по кредиту включает в себя часть основного долга по Кредиту. Дата расчета Минимального платежа наступает ежемесячно в дату, соответствующую дате установления Лимита овердрафта. 

Как следует из анкеты-заявления от 17.04.2009 ФИО1 подтверждает свое согласие с условиями договора о банковском комплексном обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (в редакции, утвержденной приказом Председателя Правления ОАО «АЛЬФА-БАНК», действующей на момент подписания настоящей анкеты) и обязуется выполнять условия указанного договора. ФИО1 просила заключить с ней соглашение о Потребительской карте, в рамках которого: открыть ей счет кредитной карты в рублях РФ для проведения операций, предусмотренных Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», без начисления процентов за пользование Банком денежных средств, находящихся на счете Потребительской карты; выдать кредитную карту и осуществлять кредитование счета Потребительской карты, на условиях, указанных в Общих условиях по Потребительской карте и в предложении об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты.

В соответствии с п. 2.4. общих условий кредитования с использованием Потребительской карты возможно проведение следующих операций: расходные операции с использованием Потребительской карты; операции по внесению денежных средств на счет Потребительской карты наличным либо безналичным путем; списание банком денежных средств в счет погашения задолженности по Соглашению о Потребительской карте; списание банком комиссий и других платежей, предусмотренных Тарифами. 

Согласно п. 1.5, 2.3 глав 1, 2 Положения Центрального Банка РФ «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» от 24.12.2004 № 266-П кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации; получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации; оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации; иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение; иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.

Пунктом 1 ст. 845 ГК РФ определено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 848 ГК РФ).

В силу положений ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Из смысла вышеприведенных норм закона следует, что предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета. 

Анализируя изложенное, суд приходит к выводу о том, что 18.09.2009 между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 был заключен смешанный договор, содержащий в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Из представленной выписки по счету на имя ФИО1 усматривается, что этот счет имеет номер **.

Выпиской по счету подтверждается систематическое использование счета карты ФИО1

Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 89 000 рублей, однако, заемщик свои обязательства по возврату денежных средств неоднократно не исполняла, в период пользования кредитом не производила выплаты, задолженность по кредитному договору возникла в период с 09.02.2015 по 20.04.2015, что подтверждается выпиской по лицевому счету на имя ФИО1, в связи с чем, задолженность ответчика перед Банком составляет 106 441 руб. 34 коп., из которых: 89 000 руб. – просроченный основной долг, 5 813 руб. 74 коп. – начисленные проценты, 8371 руб. 41 коп. – комиссия за обслуживание счета, 2 978 руб. 06 коп. – штрафы и неустойки, 278 руб. 13 коп. – несанкционированный перерасход.

АО «АЛЬФА-БАНК» в адрес ФИО1 было направлено уведомление о расторжении соглашения о кредитовании от 18.09.2009 и срочном погашении задолженности по данному соглашению по состоянию на 20.04.2015 в размере 106 163 руб. 21 коп.

Таким образом, требования АО «Альфа - Банк» о взыскании задолженности в части взыскания задолженности по просроченному основному долгу, начисленным процентам, комиссии за обслуживание счета, несанкционированного перерасхода подлежат удовлетворению в полном объеме.

Кроме этого истцом заявлены требования о взыскании с ФИО1 штрафов и неустоек в размере 2978 руб. 06 коп. Разрешая заявленные истцом требования в части взыскания с ФИО1 штрафа и неустойки по соглашению о кредитовании № **, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 330, ст. 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

По Общим условиям кредитования (п. п. 7.2.-7.3.), при нарушении срока возврата Минимального платежа, Клиент уплачивает Банку пени в размере процентной ставки за пользование Кредитом, указанной в Приложении об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты либо в Кредитном предложении, от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки. При нарушении срока уплаты процентов за пользование Кредитом, Клиент уплачивает Банку пени в размере процентной ставки за пользование Кредитом, указанной в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты либо в Кредитном предложении, от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки. При нарушении срока уплаты комиссии за обслуживание Счета Потребительской карты, Клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование Кредитом, указанной в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты либо в Кредитном предложении, от суммы просроченной комиссии за обслуживание Счета Потребительской карты за каждый день просрочки. При нарушении срока уплаты несанкционированного перерасхода средств, Клиент уплачивает Банку пени в размере 60% годовых от суммы просроченной задолженности по несанкционированному перерасходу за каждый день просрочки. При нарушении срока уплаты процентов по Несанкционированному перерасходу, Клиент уплачивает Банку пени в размере 60% годовых от суммы просроченных процентов по Несанкционированному перерасходу за каждый день просрочки. За образование просроченной задолженности, Клиент уплачивает Банку штраф в размере 600 руб. 

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в п.п. 69, 71, 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п. 75 названного постановления).

Суд, не усматривает оснований для снижения размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, признает неустойку в размере 2978 руб. 06 коп., соразмерной последствиям нарушенного обязательства. Кроме того ответчик ФИО1, была извещена о дате, времени и месте рассмотрения дела, однаконе представила суду возражений относительно размера исковых требований, не оспорила представленный истцом расчет задолженности, ходатайство о снижении размера неустойки не заявляла, не представила суду доказательств о ее несоответствии последствиям нарушенного обязательства.

В связи с чем исковые требования о взыскании с ответчика штрафов и неустоек в размере - 2978 руб. 06 коп. также подлежат удовлетворению. 

При указанных обстоятельствах и доказательствах суд считает возможным удовлетворить исковые требования истца и взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № ** от 18.09.2009 за период с 09.02.2015 по 20.04.2015 в размере просроченного основного долга – 89 000 руб., начисленных процентов – 5 813 руб. 74 коп., комиссии за обслуживание счета – 8371 руб. 41 коп., штрафа и неустойки - 2978 руб. 06 коп., несанкционированного перерасхода – 278 руб. 13 коп. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Частью 1 ст. 88 ГПК РФ определено, что судебные расходы состоят, в том числе из государственной пошлины.

Согласно платежным поручениям от 22.04.2016 и от 28.06.2016 при подаче данного иска истцом была оплачена государственная пошлина в размере 3328 руб. 83 коп.

Таким образом, суд с учетом вышеприведенных положений закона и разъяснений считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца АО «АЛЬФА-БАНК», понесенные ею расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 328 руб. 83 коп. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № ** от 18.09.2009 за период с 09.02.2015 по 20.04.2015 в размере просроченного основного долга – 89 000 руб., начисленных процентов – 5 813 руб. 74 коп., комиссии за обслуживание счета – 8371 руб. 41 коп., штрафа и неустойки – 2 978 руб. 06 коп., несанкционированного перерасхода – 278 руб. 13 коп., всего 106441 руб. 34 коп. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 328 руб. 83 коп. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Северский городской суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий С.В. Панкова