Дело №2-100/2021

УИД 61RS0049-01-2021-000007-13

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

7 июня 2021 года село Песчанокопское

Песчанокопский районный суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Золотухиной О.В., 

при секретаре Бойко А.Н.,

при участии представитель истца АО «Российский Сельскохозяйственный банк» Ребро Е.А.,

ответчика ФИО2, третьего лица ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-100/2021 по исковому заявлению по исковому заявлению Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк», в лице Ростовского регионального филиала АО «Россельхозбанк», к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам, 

У С Т А Н О В И Л :

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» обратилось в суд с иском к Администрации Песчанокопского района Ростовской области, ТУ Росимущества в Ростовской области, в котором просит:

-взыскать за счет наследственного имущества ФИО4 в пользу в лице Ростовского регионального филиала АО «Россельхозбанк» задолженность в размере 562 962 рубля 79 копеек, из них: 

- по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 82 629 рублей 58 копеек, из которых: размер срочной задолженности по основному долгу – 69 550 рублей 07 копеек, размер просроченной задолженности по основному долгу – 12 483 рубля 31 копеек; размер задолженности по процентам за пользование кредитом – 596 рублей 20 копеек;

- по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 480 333 рубля 18 копеек, из которых: размер срочной задолженности по основному долгу –404 310 рублей 47 копеек, размер просроченной задолженности по основному долгу – 52 909 рублей 59 копеек; размер задолженности по процентам за пользование кредитом – 23 113 рублей 12 копеек;

- расторгнуть соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные с ФИО4 с ДД.ММ.ГГГГ, согласно расчету суммы задолженности; 

- взыскать за счет наследственного имущества ФИО4 расходы по уплате государственной пошлины в сумме 20 829 рублей 63 копейки. 

В обоснование иска, с учетом уточнения требований (т.1 л.д. 104-108) указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО4 было заключено соглашение №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на общую сумму 107 000 рублей под 19% годовых на 5 лет, а ФИО4 обязался ежемесячно возвращать кредит и выплачивать проценты в соответствии с графиком. Дата окончательного возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Истец свои обязательства по данному соглашению выполнил. Заемщик исполнил обязательства по соглашению частично. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по соглашению составила 82 629 рублей 58 копеек. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО4 было заключено соглашение №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на общую сумму 500 000 рублей под 10,9% годовых на 5 лет, а ФИО4 обязался ежемесячно возвращать кредит и выплачивать проценты в соответствии с графиком. Дата окончательного возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Истец свои обязательства по данному соглашению выполнил. Заемщик исполнил обязательства по соглашению частично. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по соглашению составила 480 333 рубля 18 копеек. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО4 умер. На дату смерти обязательства по выплате задолженности по кредитным договорам заемщиком не исполнены. Банком была направлена претензия кредитора нотариусу Песчанокопского нотариального округа, откуда получен ответ, что наследники ФИО4 будут извещены о требовании кредитора. Из материалов наследственного дела следует, что наследником умершего заемщика является его супруга – ФИО1, принявшая наследство в виде: автомобиля марки Лада 212140, трактора марки Беларус-1021, земельного участка сельскохозяйственного назначения с кадастровым номером №, земельного участка и жилого дома, расположенных по адресу: 

<

адрес>А, земельного участка сельскохозяйственного назначения с кадастровым номером № нежилого здания бригады № с кадастровым номером №, земельного участка сельскохозяйственного назначения с кадастровым номером №, квартиры с кадастровым номером №, расположенную по адресу: 

<

адрес>, а также денежные вклады в ПАО «Сбербанк России».

В уточненных исковых требованиях от ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д. 104-108) истец просит: взыскать с ответчика ФИО2 в пользу истца за счет наследственного имущества ФИО4, сумму задолженности в размере 562 962 рубля 79 копеек, из них:

- по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 82 629 рублей 58 копеек, из которых: размер срочной задолженности по основному долгу – 69 550 рублей 07 копеек, размер просроченной задолженности по основному долгу – 12 483 рубля 31 копеек; размер задолженности по процентам за пользование кредитом – 596 рублей 20 копеек;

- по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 480 333 рубля 18 копеек, из которых: размер срочной задолженности по основному долгу –404 310 рублей 47 копеек, размер просроченной задолженности по основному долгу – 52 909 рублей 59 копеек; размер задолженности по процентам за пользование кредитом – 23 113 рублей 12 копеек;

- расторгнуть соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные с ФИО4 с ДД.ММ.ГГГГ, согласно расчету суммы задолженности; 

- взыскать с ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в сумме 20 829 рублей 63 копейки.

Протокольными определениями Песчанокопского районного суда Ростовской области от 9.03.2021, 11.05.2021 произведена замена ненадлежащих ответчиков Администрация Песчанокопского сельского поселения Песчанокопского района Ростовской области, ТУ Росимущества в Ростовской области на надлежащего ответчика ФИО2, принявшую наследство после смерти ФИО5, исключена из состава лиц, участвующих в деле, нотариус Песчанокопского нотариального округа, в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечены наследники первой очереди: ФИО3, ФИО3.

Представитель истца АО «Российский Сельскохозяйственный банк» Ребро Е.А. в судебном заседании поддержала уточненные исковые требования, просит их удовлетворить. 

Ответчик ФИО2 исковые требования признала частично, сославшись на страхование заемщика. 

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика ФИО3, пояснила, что наследство, открывшееся после смерти ФИО4, принято ФИО2, третье лицо на данное имущество не претендует.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика ФИО3 в судебное заседание не явился, был надлежащим образом уведомлен о времени и месте рассмотрения дела.

Заслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.309, ст.310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

Материалами дела подтверждается, что между истцом и ФИО4 заключены соглашения:

- № от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что сумма кредита составляет 107 000 рублей (п.1), срок действия договора до полного исполнения обязательств по договору, дата окончательного срока возврата кредита – не позднее ДД.ММ.ГГГГ (п.2), процентная ставка за пользование кредитом составляет 19% (п.4), погашение задолженности осуществляются ежемесячно, дифференцированными платежами по 10-м числам (п.6); размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и/или процентам: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов - 20% годовых (п.12.1.1.), в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства (п.12.1.2.); ФИО4 согласился с общими условиями кредитования, указанными в Правилах кредитования физических лиц по продукту «Кредит потребительский без обеспечения» (п.14); выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств, либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц; номер счета, на который осуществляется выдача кредита 40№ (п.17). ФИО4, подписав соглашение, подтвердил факт заключения сторонами соглашения, путем присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит потребительский без обеспечения», в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных соглашением и правилами (Раздел 2.2.). ФИО4 подтвердил подписанием указанного соглашения, что с правилами и условиями кредитования ознакомлен и согласен (п.2.3.) (т.1 л.д.15-17);

- № от ДД.ММ.ГГГГ из которого следует, что сумма кредита составляет 500 000 рублей (п.1), срок действия договора до полного исполнения обязательств по договору, дата окончательного срока возврата кредита – не позднее ДД.ММ.ГГГГ (п.2), процентная ставка за пользование кредитом составляет 10.9% (п.4), погашение задолженности осуществляются ежемесячно, аннуитетными платежами по 10-м числам (п.6); размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и/или процентам: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов - 20% годовых (п.12.1.1.), в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства (п.12.1.2.); ФИО4 согласился с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (п.14); выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств, либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц; номер счета, на который осуществляется выдача кредита 40№ (п.17). ФИО4, подписав соглашение, подтвердил факт заключения сторонами соглашения, путем присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных соглашением и правилами (Раздел 2.2.). ФИО4 подтвердил подписанием указанного соглашения, что с правилами и условиями кредитования ознакомлен и согласен (п.2.3.) (т.1 л.д.24-26).

Графиками погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимися по указанным соглашениям неотъемлемой частью, установлены даты и размеры ежемесячных платежей (т.1 л.д. 18 оборотная сторона- 19, 27).

Об исполнении банком своих обязательств по соглашениям № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ свидетельствуют банковские ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым на счет ФИО4м. были зачислены суммы в размере 107 000 рублей и 500 000 рублей (т.1 л.д.19, 28). 

Выписка по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ свидетельствует о том, что заемщик ФИО4 ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитным договорам, в связи с чем образовалась задолженность (т. 1 л.д.20-21). 

Согласно представленным истцом расчетам, задолженность составила на ДД.ММ.ГГГГ: по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ -82 629 рублей 58 копеек, № от ДД.ММ.ГГГГ- 480 333 рубля 18 копеек (т.1 л.д.22-23, 29, 29 оборотная сторона).

Из свидетельства о смерти IV-АН № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.30).

В соответствии с ч.1 ст.1100 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное. 

Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.

В соответствии с ч.1 ст.1113 ГК РФ со смертью гражданина открывается наследство.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому также обязательство смертью должника на основании ч.1 ст.418 ГК РФ не прекращается.

В соответствии с ч.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

Согласно абз.2 п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Частью 3 ст.1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков давности, установленных для соответствующих требований.

Круг наследников по закону определен статьями 1142-1149 ГК РФ. Согласно ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу положений ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В соответствии с ч.1 ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (ст.1154 ГК РФ).

Принятие ответчиком ФИО2 наследства, открывшегося после смерти супруга ФИО4, умершего ДД.ММ.ГГГГ, подтверждается свидетельствами о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым ФИО2 унаследовала после смерти ФИО4:

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

- 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

ФИО2, как пережившей супруге, выданы свидетельства о праве собственности на долю в общем совместном имуществе супругов(т.1, л.д.95-99).

Согласно представленному истцом расчетам задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ФИО4 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет 82 629 рублей 58 копеек, из которых: размер срочной задолженности по основному долгу – 69 550 рублей 07 копеек, размер просроченной задолженности по основному долгу – 12 483 рубля 31 копеек; размер задолженности по процентам за пользование кредитом – 596 рублей 20 копеек; по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - 480 333 рубля 18 копеек, из которых: размер срочной задолженности по основному долгу –404 310 рублей 47 копеек, размер просроченной задолженности по основному долгу – 52 909 рублей 59 копеек; размер задолженности по процентам за пользование кредитом – 23 113 рублей 12 копеек (т.1, л.д.22-23, 29, 29 – оборотная сторона).

Суд соглашается с представленным банком расчетами кредитной задолженности по соглашениям № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку расчет полностью отвечает условиям соглашений, соответствует фактическим обстоятельствам дела, является правильным.

Судом установлено, что сумма задолженности ФИО4 по кредитным договорам не превышает стоимость принятого наследником наследственного имущества.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 82 629 рублей 58 копеек, по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 480 333 рубля 18 копеек подлежит взысканию с ответчика ФИО2, являющейся наследником заемщика ФИО4

Доводы ответчика о необоснованности исковых требований в связи со страхованием заемщика являются необоснованными по следующим основаниям:

Согласно заявлению на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием (программа страхования №) ФИО4 дал свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», памятка к программе коллективного страхования заемщиков /созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием (программа страхования №), платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ об оплате за присоединение к программе коллективного страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.147-161).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО СК «РСХБ-Страхование» истцом было направлено заявление на страховую выплату по договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ по причине смерти застрахованного лица ФИО4 и справка, согласно которой сумма полной задолженности застрахованного лица ФИО4 перед банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 500 298 рублей 63 копейки (т.1, л.д.162-163).

Из ответа № от ДД.ММ.ГГГГ АО СК «РСХБ-Страхование», адресованного истцу, следует, что застрахованное лицо ФИО4 исключен из списка застрахованных лиц за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, поскольку в соответствии с условиями Программы и п.1.7.1 Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, не отвечающие требованиям Программы по состоянию здоровья, в том числе, страдающие на дату распространения на них действия договора от заболевания сердца. Если на страхование принято лицо, попадающее под любую из категорий ограничений, перечисленных в Программе, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия Договора страхования, Страховые премии, внесенные страхователем за такое лицо, подлежат возврату. Согласно представленной выписке МБУЗ «ЦРБ» 

<

адрес> ФИО4 в 

<

данные изъяты>»(т.1 л.д.165).

Платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ, выписка по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждают возврат неиспользованной части страховой премии в отношении ФИО4 на его счет ДД.ММ.ГГГГ в размере 17 050 рублей 00 копеек, зачет указанной суммы в погашение задолженности по кредитным обязательствам (т.1 л.д.167-171). 

Поскольку страховой организацией отказано в выплате страхового возмещения банк вправе обратиться с требованиями об уплате задолженности к наследнику умершего заемщика.

Рассматривая исковые требования в части расторжения соглашений № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных с ФИО4, суд учитывает следующее:

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В отсутствие доказательств, свидетельствующих о своевременном погашении долга, либо принятия мер к исполнению обязательств по кредитному договору, заключенному наследодателем, после открытия наследства ответчиком, установив, что условия кредитного договора в части исполнения обязательств по погашению кредита и процентов за пользование кредитом неоднократно нарушались, суд оценивает указанные нарушения, как существенные и согласно положениям п.2 ст.450 ГК РФ признает исковые требования о расторжении № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ обоснованными. 

При этом, в соответствии с п. 3 ст. 453 ГК РФ суд учитывает, что в случае изменения или расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Поскольку после смерти ФИО4 АО «Россельхозбанк» обращался с претензией к нотариусу по месту смерти заемщика, сведения о наследниках, принявших наследство, истцу не были известны и в досудебном порядке данные сведения не могли быть получены кредитором наследодателя, а также то, что несмотря на длительный срок рассмотрения дела судом, разрешить спор сторонам не удалось, суд приходит к выводу о том, что досудебный порядок урегулирования спора на настоящему делу был соблюден.

В соответствии со ст.98 ГК РФ с ответчика ФИО2 подлежат взысканию расходы истца по оплате государственной пошлины на общую сумму 20 829 рублей 63 копейки.

Руководствуясь ст.ст. 807, 819, 1112, 1153 ГК РФ, ст. 12, 56, 195-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк», в лице Ростовского регионального филиала АО «Россельхозбанк», к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить. 

Расторгнуть соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк», в лице Ростовского регионального филиала АО «Россельхозбанк», и ФИО4.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк», в лице Ростовского регионального филиала АО «Россельхозбанк», сумму задолженности в размере 562 962 рубля 79 копеек, из них:

- по соглашению № 1907221/0021 от 14.03.2019 по состоянию на 24.12.2020 в размере 82 629 рублей 58 копеек, из которых: размер срочной задолженности по основному долгу – 69 550 рублей 07 копеек, размер просроченной задолженности по основному долгу – 12 483 рубля 31 копеек; размер задолженности по процентам за пользование кредитом – 596 рублей 20 копеек;

- по соглашению № 1907221/0099 от 25.09.2019 по состоянию на 24.12.2020 в размере 480 333 рубля 18 копеек, из которых: размер срочной задолженности по основному долгу –404 310 рублей 47 копеек, размер просроченной задолженности по основному долгу – 52 909 рублей 59 копеек; размер задолженности по процентам за пользование кредитом – 23 113 рублей 12 копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк», в лице Ростовского регионального филиала АО «Россельхозбанк», расходы по уплате государственной пошлины в сумме 20 829 рублей 63 копейки.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Песчанокопский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.В.Золотухина 

Мотивированное решение изготовлено 11.06.2021