Дело №2-1006/2021 *** 

УИД 33RS0005-01-2021-001408-06

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Александров «21» июня 2021 года

Александровский городской суд Владимирской области в составе: 

председательствующего судьи Барченковой Е.В.,

с участием представителя истца Багровой Н.С.,

при секретаре Красильниковой Г.Е, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «АСКО-Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «АСКО-Страхование» (далее – ПАО «АСКО-Страхование»), указав, что 13 марта 2020 г. между сторонами был заключен договор добровольного страхования принадлежащего ей жилого дома, расположенного по адресу: 

<

адрес> в том числе на случай пожара на сумму 1 550 000 руб. 14 января 2021 года произошло возгорание указанного дома, в результате которого строение и находящиеся в нем имущество полностью уничтожено. Истец обратилась в страховую компанию за выплатой страхового возмещения, представив все необходимые документы. Ответчиком произведена страховая выплата в размере 660 000 руб. 98 коп. Не согласившись с суммой страхового возмещения, истец просила взыскать с ПАО «АСКО-Страхование» в свою пользу недоплаченное страховое возмещение в размере 889 999 руб. 02 коп., неустойку за просрочку исполнения обязательства по договору страхования в размере 12 600 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.

Истец ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, выдала нотариально удостоверенную доверенность на представление своих интересов адвокату Багровой Н.С.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – адвокат Багрова Н.С. исковые требования поддержала, сославшись на доводы, изложенные в исковом заявлении. Полагала, что поскольку произошла полная гибель жилого дома, страховое возмещение должно быть выплачено в размере полной страховой суммы.

ПАО «АСКО-Страхование», надлежащим образом извещенное о месте и времени рассмотрения дела, представило письменное ходатайство о проведении судебного разбирательства в отсутствие своего представителя. При этом представило письменного заявление об оставлении искового заявления без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора. 

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле. 

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав и оценив письменные доказательства, суд приходит к следующему. 

В силу п.1 и подп.1 п.2 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю, причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы. По договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.

Согласно подп. 1 п. 2 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.

В соответствии со ст.930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Согласно п.2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии с п.1 ст.942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

На основании п.1 ст.947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования, определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В соответствии с п.2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ФИО1(до перемены имени – Саргсян) на праве собственности принадлежит жилой дом, расположенный на земельном участке с кадастровым номером №, по адресу: 

<

адрес> (л.д. 25-27).

Согласно полису ПАО «АСКО-Страхование» серия №, 12 марта 2020 г. между сторонами заключен договор страхования жилого дома и его внутренней отделки на общую сумму 1 560 000 руб., из которых 1 350 000 руб. –жилой дом, 200 000 руб. – его внутренняя отделка, сроком действия, с учетом дополнительного соглашения от 12 марта 2020г., с 16.03.2020 по 15.03.2021, в том числе на случай пожара (л.д. 13, 15).

Страховая премия в размере 12600 руб. оплачена истцом 12 марта 2020 г., что подтверждается квитанцией серия № (л.д. 14).

Вышеуказанный договор страхования заключен на основании условий, изложенных в страховом полисе, а также на Условиях страхования по полису серии 427 ПАО «АСКО-Страхование» (далее – Условия страхования), являющихся его неотъемлемой частью.

Согласно справке ОНД и ПР по Александровскому и Киржачскому районам району УНД и ПР МЧС России по Владимирской области от 22 января 2021 г. № 4. произошло возгорание жилого дома, расположенного по адресу: 

<

адрес> в результате которого строение уничтожено полностью (л.д. 29).

Постановлением старшего дознавателя ОНД и ПР по Александровскому и Киржачскому районам району УНД и ПР МЧС России по Владимирской области от 25 января 2021 г. в возбуждении уголовного дела по факту данного пожара по ст.168 УК РФ отказано за отсутствием события преступления (л.д.30-31).

В связи с наступлением страхового случая ФИО1 22 января 2021 г. обратилась в ПАО «АСКО-Страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения (л.д. 48-76).

22 января 2021 г. ей выдано направление на осмотр застрахованного имущества, по результатам которого подана заявка № 41295 от 2 февраля 2021 г. на проведение экспертизы (л.д. 77-79, 90).

Согласно заключению специалиста ООО «Приволжская экспертная компания» № 2055 от 2 марта 2021г., размер ущерба, причиненного в результате пожара жилому дому, составляет 701 400 руб. (л.д. 80-89).

Как следует из пояснений эксперта к данному заключению, размер ущерба складывается из стоимости объекта с учетом износа – 660 000 руб. 98 коп., стоимости демонтажа фундамента – 26 400 руб. 54 коп., стоимости уборки и перевозки мусора после пожара – 15 000 руб. (л.д. 94).

25 февраля 2021 г. в адрес истца направлено уведомление о предоставлении документов, содержащих сведения о причинах возникновения пожара в связи с тем, что постановление ОНД и ПР по Александровскому и Киржачскому районам району УНД и ПР МЧС России по Владимирской области от 25 января 2021 г. отменено, материал направлен на дополнительную проверку (л.д. 95-99).

Постановлением старшего дознавателя ОНД и ПР по Александровскому и Киржачскому районам району УНД и ПР МЧС России по Владимирской области от 12 марта 2021 г. в возбуждении уголовного дела по факту данного пожара по ст.168 УК РФ вновь отказано за отсутствием события преступления (л.д.100-102).

5 апреля 2021 г. ФИО1 обратилась к страховщику с претензией о выплате страхового возмещения в размере полной страховой суммы - 1 550 000 руб. (л.д. 33).

На основании акта о страховом случае от 31 марта 2021 г. страховой компанией выплачено страховое возмещение в размере 660 000 руб. 98 коп., что подтверждается платежным поручением № 000-9123 от 09апреля 2021 г. (л.д. 105-107).

Письмом от 21 апреля 2021 г. страховщиком уведомил ФИО1 об исполнении обязательств по договору страхования в полном объеме (л.д. 110-112).

Истец обратился в суд, ссылаясь на то, что произошла полная гибель застрахованного имущества, в связи с чем страховое возмещение должно быть выплачено в размере полной страховой суммы.

При этом ответчиком не оспаривался факт полной гибели жилого дома и отсутствия годных остатков, что также подтверждается заключением специалиста ООО «Приволжская экспертная компания» № 2055 от 2 марта 2021г. и пояснениями к нему (л.д. 84, 94). 

Согласно п. 4.3.1 Условий страхования, при уничтожении имущества размер страхового возмещения рассчитывается страховщиком в размере действительной стоимости застрахованного имущества, за вычетом стоимости остатков, годных для дальнейшего применения. Имущество считается уничтоженным, когда затраты на его восстановление превышают 70 % его стоимости до повреждения.

Как следует из разъяснений п. 38 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае полной гибели имущества, т.е. при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

Таким образом, учитывая, что произошла полная гибель застрахованного имущества и годные остатки отсутствуют, с ПАО «АСКО-Страхование» в пользу истца подлежит взысканию недоплаченное страховое возмещение в размере 889999 руб. 02 коп. (1550000 руб. - 660000 руб. 98 коп.).

При этом доводы представителя ответчика об оставлении иска без рассмотрения не могут быть приняты судом во внимание, поскольку в силу п. 1 ст. 15 Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», досудебный порядок урегулирования спора по делам, вытекающим из договора добровольного страхования, предусмотрен в случаях, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей. 

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» на правоотношения, возникающие из договора имущественного страхования, с участием потребителей распространяются положения Закона «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

В связи с тем, что в ходе судебного разбирательства установлен факт нарушения прав потребителя – истца ФИО1, суд, в соответствии со ст.1101 ГК РФ, исходя из принципа разумности и справедливости, считает необходимым взыскать с ответчика ПАО «АСКО-Страхование» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

Пунктом 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, - общей цены заказа.

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (п. 13 Постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 года N 20).

Согласно п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). 

Как следует из страхового полиса 427 № 002306 от 12 марта 2020 г., спорное имущество застраховано на случай страховых рисков – «полный пакет, исключая наводнение, паводок, выход подпочвенных вод» со ссылкой на п. 3 Условий страхования.

Согласно п.3 Условий страхования, строения считаются застрахованным на случай повреждений или уничтожения в результате следующих событий: пожар; взрыв; стихийные бедствия; залив; падение летательных аппаратов, наезд транспортных средств; хищение; повреждение третьими лицами.

При таких обстоятельствах, учитывая, что факт нарушения прав ФИО1 по своевременному и полному страховому возмещению нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, требования истца о взыскании неустойки, с учетом положений п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, ограничивающими размер неустойки ценой услуги, подлежат удовлетворению в размере 1800 руб., из расчета общей страховой суммы в размере 12600 руб. на 7 рисков, предусмотренных договором (12600/7).

В ходе судебного разбирательства ответчиком о снижении неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ не заявлялось.

В соответствии с п. 6 ст.13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку страховая компания в добровольном порядке в установленный договором срок не выплатила истцу страховое возмещение в полном объеме, что не оспаривалось представителем ответчика, с ПАО «АСКО-Страхование» подлежит взысканию штраф в размере 448 399 руб. 51 коп. ((889 999,02 +5000 +1800) х 50%).

В ходе судебного разбирательства ответчиком о применении ст. 333 ГК РФ и снижении размера штрафа также не заявлялось. 

Исходя из положений ст.103 ГПК РФ, согласно которым издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, суд считает необходимым взыскать с ПАО «АСКО-Страхование» в пользу бюджета муниципального образования Александровский район сумму государственной пошлины в размере 12 417 руб. 99 коп. (5200 руб. + 1 % х (891799,02 руб.-200000 руб.) + 300) 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества «АСКО-Страхование» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 889 999 (восемьсот восемьдесят девять тысяч девятьсот девяносто девять) руб. 02 коп., неустойку – 1800 (одна тысяча восемьсот) руб., компенсацию морального вреда – 5000 (пять тысяч), штраф – 448 399 (четыреста сорок восемь тысяч триста девяносто девять) руб. 51 коп.

Взыскать с публичного акционерного общества «АСКО-Страхование» в бюджет муниципального образования Александровский район государственную пошлину в размере 12 417 (двенадцать тысяч четыреста семнадцать тысяч) руб. 99 коп.

Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Александровский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий *** Е.В. Барченкова

Мотивированное решение составлено 28 июня 2021 года.

Председательствующий *** Е.В. Барченкова

***