Дело № 2-2298/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 октября 2018 г. г.Миасс Челябинской области

Миасский городской суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Гонибесова Д.А.

при секретаре Халевинской М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Альфа-Страхование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, в обоснование которого указала, что между ней и ПАО «СКБ Банк» был заключен кредитный договор НОМЕР от ДАТА Сумма кредита составила 406 200 руб. Процентная ставка по кредиту - 19,30% годовых. При подписании пакета документов по кредиту ей был предоставлен Полис-оферта страхования клиентов НОМЕР. Однако при обращении в банк за получением денежных средств у нее не было намерений заключать договор страхования. Страховая премия по данному Полису страхования составила 49 205 руб. 81 коп. и была включена в сумму кредита. Договор страхования заключен со страховщиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на срок 1786 дней. 

Также между ней и ПАО «СКБ Банк» был заключен кредитный договор НОМЕР от ДАТА Сумма кредита составила 189 900 руб. Процентная ставка по кредиту - 22,20% годовых. При подписании пакета документов по кредиту ей был предоставлен Полис-оферта страхования клиентов № L0302/596/428467/7. Однако при обращении в банк за получением денежных средств у нее также не было намерений заключать договор страхования. Страховая премия по данному Полису страхования составила 27 386 руб. 46 коп. и была включена в сумму кредита. Договор страхования заключен со страховщиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на срок 1820 дней. Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до ее сведения не доводились.

24 августа 2018 г. ей на основании ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п.2, ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа от договоров страхования, которая осталась без удовлетворения.

Просит взыскать с ответчика в свою пользу часть суммы страховых премий в размере 57 663,62 коп. (35 017,12 руб. и 22 646,50 руб. по каждому из договоров страхования), компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы. 

В судебном заседании 25 октября 2018 г. в соответствии с п.3 ст. 157 Гражданского процессуального кодекса (далее - ГПК РФ) судом объявлялся перерыв до 29 октября 2018 г.

В судебном заседании истец ФИО1, ее представитель ФИО2 представители ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и третьего лица ПАО «СКБ-Банк» при надлежащем извещении участия не приняли.

Истец и его представитель просили рассматривать дело в свое отсутствие. Представитель ответчика представил письменные возражения на иск, в которых в удовлетворении требований просил отказать. 

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Судом установлено, что ДАТА между истцом ФИО1 и ПАО «СКБ-Банк» был заключен кредитный договор на сумму 406 200 руб. сроком по ДАТА с взиманием платы за пользование кредитом в размере 19,3 % годовых.

ДАТА ФИО1 подписала заявление, в котором выразила свое желание заключить договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в соответствии с «Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков НОМЕР» (Условия страхования) на 1786 дней.

Подписывая заявление, ФИО3 подтвердила, что она ознакомлена и согласна с размером страховой премии и Условиями страхования. Ознакомление произведено посредством получения Условий страхования на официальном интернет-сайте Страховщика и получения информации у Страховщика, выбор Страховщика является осознанным и добровольным. Подтвердила, что вправе для оплаты страховой премии воспользоваться услугами любой кредитной организации или платежного агента, либо оплатить страховую премию непосредственно Страховщику в любом из его обособленных подразделений. Подтвердила, что принимает на себя обязательство уплатить страховую премию в размере 49 205 руб. 81 коп., что уведомлена о том, что страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного исполнения ей кредитных обязательств. Указала, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг (включая получение кредита), уведомлена, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые из них или застраховать их в любой иной страховой компании по своему усмотрению. Подтвердил, что ей известно и понятно, что размер предоставляемого кредита, процентная ставка за пользование кредитом, а также иные существенные условия кредитования никоим образом не поставлены в зависимость от того, будет ли осуществлено страхование жизни и здоровья или нет.

Также ДАТА ФИО1 подписала полис-оферту страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № L0302/596/362913/7 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 3. Страховыми рисками являются смерть, инвалидность 1 или 2 группы, временная нетрудосопобность. Страховая сумма составила 356 000 руб. Страховая премия 49 205,81 руб. (по рискам смерть и инвалидность - 40 895,69 руб., по риску временная нетрудоспособность – 8 310,12 руб.). Срок страхования 1786 дней. 

Свои обязательства по предоставлению ФИО1 кредита в размере 406 200 руб. ПАО «СКБ-Банк» исполнило в полном объеме. Согласно выписке по счету до настоящего времени кредит ФИО1, не погашен, что не оспаривалось сторонами.

ДАТА между истцом ФИО1 и ПАО «СКБ-Банк» был заключен кредитный договор на сумму 189 900 руб. сроком по ДАТА с взиманием платы за пользование кредитом в размере 22,2 % годовых.

ДАТА ФИО1 подписала заявление, в котором выразила свое желание заключить договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в соответствии с «Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков НОМЕР» (Условия страхования) на 1820 дней.

Подписывая заявление, ФИО1 подтвердила, что она ознакомлена и согласна с размером страховой премии и Условиями страхования. Ознакомление произведено посредством получения Условий страхования на официальном интернет-сайте Страховщика и получения информации у Страховщика, выбор Страховщика является осознанным и добровольным. Подтвердила, что вправе для оплаты страховой премии воспользоваться услугами любой кредитной организации или платежного агента, либо оплатить страховую премию непосредственно Страховщику в любом из его обособленных подразделений. Подтвердила, что принимает на себя обязательство уплатить страховую премию в размере 27 386 руб. 46 коп., что уведомлена о том, что страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного исполнения ей кредитных обязательств. Указала, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг (включая получение кредита), уведомлена, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые из них или застраховать их в любой иной страховой компании по своему усмотрению. Подтвердил, что ей известно и понятно, что размер предоставляемого кредита, процентная ставка за пользование кредитом, а также иные существенные условия кредитования никоим образом не поставлены в зависимость от того, будет ли осуществлено страхование жизни и здоровья или нет.

Также ДАТА ФИО1 подписала полис-оферту страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № L0302/596/428467/7 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 2. Страховыми рисками являются смерть, инвалидность 1 или 2 группы, временная нетрудосопобность. Страховая сумма составила 162 500 руб. Страховая премия 27 386,46 руб. (по рискам смерть и инвалидность – 23 926,18 руб., по риску временная нетрудоспособность – 3 460,28 руб.). Срок страхования 1820 дней. 

Свои обязательства по предоставлению ФИО1 кредита в размере 189 900 руб. ПАО «СКБ-Банк» исполнило в полном объеме. Согласно выписке по счету до настоящего времени кредит ФИО1, не погашен, что не оспаривалось сторонами.

ДАТА ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате части страховых премий в размере 57 663,62 коп. (35 017,12 руб. и 22 646,50 руб. по каждому из договоров страхования), в связи с отказом от страхования, которое оставлено без удовлетворения (л.д. 6-8).

Пунктом 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действовавшей на момент заключения договоров страхования) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. п. 5 - 7 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное указание вступило в силу со 02 марта 2016 года, соответственно к 31 мая 2016 года страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

Согласно п. 5.5 Условий страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя – физического лица от Договора страхования в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования. 

В силу п.5.6 Условий страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования или законом в иных случаях, не предусмотренных п.5.5 Условий, при отказе Страхователя – физического лица от Договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, Условиями страхования возможность возврата уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора предусмотрена, но лишь при отказе Страхователя – физического лица от Договора страхования в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения Договора страхования, в иных случаях уплаченная страховая премия возврату не подлежит. 

Из доводов иска и обстоятельств спора следует, что в настоящем случае истцом принято решение отказаться от страхования по основанию, указанному в п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем, право на возврат страховой премии может быть реализовано, если возврат страховой премии при отказе истца от договора по такому основанию предусмотрен условиями договора страхования. Поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на него распространяет свое действие вышеуказанное правило. 

Учитывая, что ФИО1 направила заявление о досрочном отказе от договоров страхования ДАТА (с учетом сдачи в организацию почтовой связи) (л.д. 6-8), то есть за пределами установленного пятидневного срока, который исчисляется с даты заключения каждого договора страхования (ДАТА и ДАТА), при этом к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 статьи 958 ГК РФ, то уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Доводы истца о том, что, отказавшись от дальнейшего исполнения договора страхования на основании ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», заказчик вправе требовать возврата денежных средств лишь за ту услугу, которая фактически не была оказана с возмещением понесенных исполнителем расходов; о том, что вывод суда об отсутствии оснований для взыскания с ответчика части комиссии противоречит ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку услуга страхования является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору не влияет на его заключение и исполнение; о том, что у заказчика как у потребителя возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги, являются несостоятельными, так как основаны на неверном толковании норм материального права.

Действительно, в силу п.1 ст. 782 ГК РФ предусмотрено, право заказчика на односторонний отказ от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные требования содержаться в ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которым потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Однако в данном случае договор возмездного оказания услуг между истцом и ответчиком не заключался.

Требования истца о возврате страховой премии основаны на заключенном договоре страхования, следовательно, п.1 ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», регулирующих односторонний отказ от исполнения договора возмездного оказания услуг, договора о выполнении работ (оказании услуг) в данных правоотношениях не применимы.

Ссылки истца на иную судебную практику правового значения с точки зрения проверки законности и обоснованности постановленного по делу решения не имеют, поскольку поименованные истцом судебные акты преюдициальными для настоящего спора не являются.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. 

В силу ч.6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Ввиду отсутствия оснований для удовлетворения требований истца о взыскании денежных средств, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении производных требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

Доводы иска о том, что при обращении в банк за получением денежных средств у нее не было намерений заключать договор страхования, 

Согласно разъяснениям, данным Верховным Судом РФ в п. 2 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утвержденным Президиумом Верховного Суда 22.05.2013 г.) в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Отказывая в удовлетворении иска, суд исходит из того, что законом допускается заключение договора страхования в связи и одновременно с заключением кредитного договора, истец не представил доказательств, что был принужден к подписанию договора страхования. Суд учитывает, что право на расторжение договора страхования может быть урегулировано и законом, и содержанием договора, заключенный с истцом договор не противоречит требованиям закона.

Доводы истца о недобровольном характере его действий при заключении договора страхования, суд не может принять во внимание, поскольку они опровергаются содержанием полисов страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, заявлениями о страховании. Принуждения к заключению договора истец не доказал, подписанный им договор страхования требованиям закона не противоречит.

Являются несостоятельными доводы иска о том, что до истца не доводилась информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, поскольку уплаченные истцом денежные средства согласно полисам страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, являются страховыми премиями по договорам страхования и дополнительного вознаграждения банку не предусматривают. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении всех исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Альфа-Страхование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа отказать. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Миасский городской суд.

Председательствующий