Дело № 2-182/2024

УИД 61RS0046-01-2024-000190-59

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 мая 2024 г. ст. Обливская, Ростовская область

Обливский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Михайловой А.Л.,

при секретере ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН: 

<

***>, ИНН: 

<

***>) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

18 марта 2024 г. Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - истец, Банк, ПАО «Совкомбанк») обратилось в Обливский районный суд Ростовской области к ФИО2 (ответчик) с исковым заявлением, в котором указало, что 22 июня 2021 г. между Банком и ответчиком (заемщик) заключен кредитный договор 

<

***>.

По условиям кредитного договора, Банк предоставил заемщику кредит в размере 120 000 руб. под 0 % годовых, сроком 120 месяцев. Факт предоставления кредита подтвержден приложенной к иску выпиской по счету заемщика.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет обязанности по возврату кредита, в связи с чем 7 сентября 2021 г. на стороне ответчика возникла просроченная задолженность по ссуде, на 19 октября 2023 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 423 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 61 748 руб. 13 коп.

По состоянию на 19 октября 2023 г. задолженность ответчика перед Банком составляет 117 073 руб. 58 коп. (из них: иные комиссии – 9 907 руб. 48 коп., просроченная ссудная задолженность – 107 085 руб. 93 коп., неустойка на просроченную ссуду – 80 руб. 17 коп.). 

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности. Данное требование ответчик не выполнил.

С учетом указанных обстоятельств, Банк просит взыскать с ответчика задолженность по указанному кредитному договору за период с 7 сентября 2021 г. по 19 октября 2023 г. в размере 117 073 руб. 58 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 541 руб. 47 коп. (л.д. 5-7).

В судебное заседание представитель Банка не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен, в иске указал на согласие на рассмотрении дела в свое отсутствие, на согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства (л.д. 6).

В судебное заседание ответчик ФИО2 не явился, извещен, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, в заявлении об отмене судебного приказа указывал на несогласие с размером начисленной задолженности, без конкретизации мотивов несогласия (л.д. 140), в телефонограмме от 27 апреля 2024 г. выразил намерение сообщить о позиции по делу после ознакомления с материалами дела (л.д. 155). Копии представленных истцом документов были направлены ответчику помощником судьи посредством мессенджера WhatsApp (л.д. 163). Ответчик отношение к иску не выразил, об отложении слушания дела не просил.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон по правилам главы 22 «Заочное производство» Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ).

Изучив исковое заявление, изучив и оценив материалы дела, возражения ответчика на судебный приказ, телефонограмму ответчика, суд приходит к следующему.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Обязанность по доказыванию приведенных обстоятельств возложена процессуальным законом (статья 56 ГПК РФ) на заинтересованное лицо, обратившееся в суд за защитой права.

В силу статьи 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Согласно статьям 330, 333 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.

Из материалов дела следует, что 22 июня 2021 г. между Банком и ответчиком (заемщик) заключен договор потребительского кредита 

<

***> карта «Халва», по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 120 000 руб. (лимит кредитования), сроком 120 месяцев. Срок возврата кредита: 22 июня 2031 г., процентная ставка 10 % годовых, в течение льготного периода кредитования – 0 % годовых, длительность льготного периода 36 месяцев. Цель использования кредита: на покупку товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в Партнерской сети Банка, либо на покупку товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в Партнерскую сеть Банка. Количество платежей по кредиту – 120, платеж по кредиту (обязательный платеж) рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора. Размер обязательного платежа указывается в выписке в личном кабинете заемщика на сайте halvacard.ru. За ненадлежащее исполнение условий кредитного договора предусмотрена неустойка в размере 20 % годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». При заключении договора заемщик ознакомлен с тем, что если сумма к погашению ежемесячного платежа на банковском счете заемщика менее суммы платежа по рассрочке, заемщик имеет право перейти в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера МОП, согласно Общих условий договора. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера МОП подлежит оплате согласно Тарифам Банка. Комиссия не взимается в случае, если заемщик производит погашение задолженности по договору в соответствии с графиком платежей по рассрочке. Заемщик указал на ознакомление его с Общими условиями договора потребительского кредита (ОУ) (л.д. 27-29).

В заявлении-анкете заемщик выразил просьбу заключить с ним указанный договор потребительского кредита, договор дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» по Тарифам, размещенным на сайте Банка, выдать ему расчетную карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита (л.д. 33-34).

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита, минимальный обязательный платеж (МОП) включает, в том числе: сумму ежемесячного платежа по предоставленной рассрочке, плату за подключение пакета услуг «Защита платежа», иные непогашенные задолженности на дату расчета МОП (л.д. 47). Рассрочка платежа – способ оплаты товаров (работ, услуг) в торгово-сервисных предприятиях с использованием расчетной карты, при котором оплата заемщиком суммы стоимости товара (работы, услуги) осуществляется заемными средствами в пределах предоставленного лимита кредита, а погашение образовавшейся задолженности осуществляется равными частями, исходя из количества платежных периодов рассрочки по операциям оплаты товаров (работ, услуг) в конкретном торгово-сервисном предприятии (л.д. 50).

Также согласно Общим условиям договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п. 5.2). В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту, указанные в анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита, либо через дистанционные каналы обслуживания Системы ДБО, или по новому адресу фактического места жительства/новому адресу электронной почты в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства/электронной почты. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту. Условия о сроке возврата кредита считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки уведомления заемщику. Подтверждением отправки уведомления и его получения заемщиком является: в случае отправки по адресу фактического места жительства – реестр с отметкой почтового отделения об отправке корреспонденции, в случае отправки на электронную почту – скриншот/отчет об отправке, в случае отправки через дистанционные каналы обслуживания Системы ДБО – размещение уведомления в соответствующем дистанционном канале. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности (п. 5.3) (л.д. 54-55).

Также, согласно Общим условиям договора потребительского кредита, суммы, полученные Банком в счет погашения задолженности, погашают задолженность в следующей очередности: 1) по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; 2) по уплате просроченной суммы основного долга; 3) по уплате неустойки (штраф, пеня); 4) по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей; 5) по уплате суммы основного долга за текущий период платежей; 6) по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством или договором потребительского кредита (п. 3.9) (л.д. 53).

Тарифами Банка по использованию карты «Халва» предусмотрены: комиссия при наличии задолженности по опции «Защита платежа» - 299 руб., max 2,99 % от задолженности; штраф при неоплате ежемесячного платежа – с 6-го дня 590 руб. - 1 раз, 1% + 590 руб. – 2-й раз, 2% + 590 руб. – 3-й раз и далее (л.д. 71).

Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва с защитой платежа» предусмотрены комиссии: штраф за нарушение срока возврата кредита (части кредита): за 1 выход на просрочку – 590 руб., за 2 выход подряд на просрочку – 1% от суммы полной задолженности + 590 руб., за 3 раз подряд и более выход на просрочку – 2% от суммы полной задолженности + 590 руб.; ежемесячная комиссия за подключение пакета услуг «Защита платежа» - 299 руб., но не более 2,99 % от суммы фактической задолженности (л.д. 96-98).

Факт зачисления денежных средств на счет ответчика подтверждается выпиской по счету ответчика (л.д. 99-105).

Таким образом, Банк свои обязательства по договору потребительского кредита исполнил в полном объеме.

Договор потребительского кредита ответчиком не оспорен и недействительным не признан.

Банк 23 марта 2023 г. обратился к мировому судье судебного участка № 1 Обливского судебного района Ростовской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по указанному кредитному договору в размере 121 246 руб. 95 коп. (9 907 руб. 48 коп. – иные комиссии, 111 259 руб. 30 коп. – просроченная ссудная задолженность, 80 руб. 17 коп. – неустойка на просроченную ссуду) (л.д. 138-139).

4 апреля 2023 г. мировой судья вынес судебный приказ № 2-382/2023 о взыскании с ответчика в пользу Банка задолженности по указанному кредитному договору за период с 7 сентября 2021 г. по 17 ноября 2022 г. в размере 121 246 руб. 95 коп. (9 907 руб. 48 коп. – иные комиссии, 111 259 руб. 30 коп. – просроченная ссудная задолженность, 80 руб. 17 коп. – неустойка на просроченную ссуду), судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 812 руб. 47 коп., а всего 123 059 руб. 42 коп. (л.д. 136).

На основании указанного судебного приказа Отделением судебных приставов по Обливскому и Советскому районам ГУФССП России по Ростовской области возбуждено исполнительное производство № 24393/23/61066-ИП от 17 августа 2023 г., в пользу Банка, в отношении должника ФИО2, о взыскании 123 059 руб. 42 коп. (л.д. 129, 130-132).

Судебный приказ отменен мировым судьей 14 августа 2023 г. в связи с возражениями ответчика (л.д. 70, 137).

19 сентября 2023 г. истец направил ответчику по адресу регистрации ФИО2, указанному в заявлении о предоставлении кредита, уведомление о наличии просроченной задолженности в размере 117 073 руб. 58 коп., с требованием возврата задолженности в течение 30 дней с момента отправления уведомления, что подтверждено: копией уведомления (л.д. 19), реестром отправляемый писем (л.д. 21), списком простых почтовых отправлений (л.д. 26).

18 марта 2024 г. истец обратился в суд с настоящим иском.

При этом в период с 17 августа 2023 г. по 1 апреля 2024 г. включительно исполнение судебного приказа службой судебных приставов продолжалось.

Только 2 апреля 2024 г. исполнительное производство № 24393/23/61066-ИП прекращено в связи с отменой судебного приказа, остаток невзысканного долга на 2 апреля 2024 г. составил 62 308 руб. 29 коп., взыскано 60 751 руб. 13 коп., что подтверждается копией постановления о прекращении исполнительного производства (л.д. 133-134).

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 19 октября 2023 г. задолженность ответчика перед Банком составляла 117 073 руб. 58 коп. (из них: комиссия за услуги Подписки без НДС – 5 568 руб. 35 коп., комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж» – 4 339 руб. 13 коп., просроченная ссудная задолженность – 107 085 руб. 93 коп., неустойка на просроченную ссуду – 80 руб. 17 коп.) (л.д. 90-95).

Суд проверил указанный расчет и считает невозможным принять его в части взимаемой комиссии за услуги «Подписки без НДС», так как в представленных истцом документах (заявлениях, договорах, Тарифах) не содержатся основания начисления и размер такой комиссии.

В остальной части представленный истцом расчет соответствует условиям заключенного между сторонами договора.

Согласно разъяснениям, содержащимся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6, Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации N 8 от 1 июля 1996 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Из содержания указанной нормы и ее разъяснения следует, что уменьшение неустойки является правом суда, а не обязанностью, и возникает исключительно в случае, если принадлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В данном случае суд не усматривает оснований для применения положений статьи 333 ГК РФ, так как сумма неустойки составляет 0,075 % от просроченной ссудной задолженности, что не является явно несоразмерным общей сумме задолженности, времени просрочки.

Однако суд корректирует в сторону уменьшения размер общей задолженности, исходя из следующего.

Согласно выписке по счету ответчика, взысканные судебным приставом-исполнителем денежные средства 4 173 руб. 37 коп. зачтены Банком в счет просроченной ссудной задолженности, в связи с этим сумма просроченной ссудной задолженности уменьшена Банком с 111 259 руб. 30 коп. (согласно заявлению в выдаче судебного приказа – л.д. 138 оборот) до 107 085 руб. 93 коп. (согласно исковому заявлению – л.д. 6).

Всего сумма взысканной задолженности составляет 60 751 руб. 13 коп., согласно постановлению о прекращении исполнительного производства (л.д. 133).

56 577 руб. 76 коп. (60 761,13 – 4 173,37) также подлежат вычету из суммы просроченной ссудной задолженности. 

Вся взысканная сумма 60 751 руб. 13 коп. подлежит зачету в просроченную ссудную задолженность, согласно очередности, предусмотренной п. 3.9 Общих условий.

Итого с ответчика в пользу истца подлежат взысканию: (107 085,93 – 56 577,76) + 4 339,13 + 80,17 = 54 927 руб. 47 коп.

С учетом изложенного выше, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении иска.

Согласно статье 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска в суд Банком уплачена государственная пошлина в размере 3 541 руб. 47 коп., что подтверждается платежным поручением № 1059 от 30 октября 2023 г. (л.д. 41) и соответствует положениям подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

Поскольку иск удовлетворен частично, положения статьи 333 ГК РФ не применялись судом, следовательно, по правилам части 1 статьи 98 ГПК РФ судебные расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в размере 1 847 руб. 82 коп. (из расчета 34 927,47 х 0,03 +800), что пропорционально удовлетворенной части требований.

Руководствуясь статьями 194-199, 237 ГПК РФ, Обливский районный суд Ростовской области

решил:

заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН: 

<

***>, ИНН: 

<

***>) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 

<

данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита от 22 июня 2021 г. 

<

***>, за период с 7 сентября 2021 г. по 19 октября 2023 г. (включительно), в размере 54 927 руб. 47 коп. (из них: комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж» – 4 339 руб. 13 коп., просроченная ссудная задолженность – 50 508 руб. 17 коп., неустойка на просроченную ссуду – 80 руб. 17 коп.), судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 847 руб. 82 коп., а всего 56 775 руб. 29 коп.

В удовлетворении остальной части заявления отказать.

Ответчик вправе подать в Обливский районный суд Ростовской области заявление об отмене решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Ответчиком решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Обливский районный суд Ростовской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Обливский районный суд Ростовской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья________________

Решение в окончательной форме изготовлено 20 мая 2024 г.