Дело № 2-652/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 июля 2020 года г. Коркино

Коркинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Юркиной С.Н.

при секретаре Коротковой И.А.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным.

В обоснование заявленного требования указал на следующие обстоятельства. 13.03.2020 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и неустановленным лицом, действующим от его имени, посредством информационного сервиса, был заключён кредитный договор НОМЕР о предоставлении ему потребительского кредита в размере 105196 руб. сроком на 60 мес.. Впоследствии ему на телефон позвонил неизвестный гражданин, представившийся сотрудником банка и пояснил, что если он желает отказаться от кредита, то необходимо назвать номер пин-кода кредитной карты и он расторгнет кредитный договор. Он продиктовал номер пин-кода и ему на телефон пришло сообщение о получении им банковского кредита. Фактически он не получал от банка денежных средств. Таким образом, заключением спорного кредитного договора было нарушено его экономическое право - на него возложена обязанность по возврату денежных средств и процентов, которые он не получал. 16.03.2020 он обратился в Челябинское подразделение банка с заявлением о расторжении кредитного договора, ответ до настоящего времени не получен. В этот же день он обратился в отдел полиции г. Коркино с заявлением о возбуждении уголовного дела по факту совершения в отношении него мошеннических действий. Постановлением дознавателя ОД ОМВД России по Коркинскому району от 26.03.2020 возбуждено уголовное дело НОМЕР в отношении неизвестного лица по признакам преступления, предусмотренного ч. 1 ст. 159.1 УК РФ. Постановлением дознавателя ОД ОМВД России по Коркинскому району от 25.04.2020 дознание по уголовному делу приостановлено на основании п. 1 ч. 1 ст. 208 УПК РФ. 14.05.2020 он повторно обратился в банк с требованием о расторжении кредитного договора. Ответа не получил. Считает, что спорный кредитный договор является недействительным, поскольку он его не заключал, каких-либо полномочий по заключению от его имени кредитного договора никому не давал, в связи с чем, кредитный договор подлежит расторжению. Просит: признать кредитный договор НОМЕР от 13.03.2020, заключенный между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и неустановленным лицом, действующим от его имени, о предоставлении ему потребительского кредита в размере 105196 руб. - недействительным (л.д.2-3).

Истец ФИО1 в судебном заседании исковое требование поддержал, просил удовлетворить иск в полном объёме.

Ответчик ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, судом был надлежащим образом извещён о месте и времени рассмотрения дела (л.д. 132-133). В представленном отзыве указал свои возражения и просит отказать Круне в удовлетворении иска в полном объёме (л.д.98-99).

Поэтому суд считает возможным дело рассмотреть в отсутствие ответчика.

Заслушав объяснения истца и исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд считает, что требование истцом заявлено необоснованно, а поэтому не подлежит удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно ст. п.п. 1, 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации - недействительная сделка не влечёт юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой всё полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными, обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Положениями статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определённым лицом.

Информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признаётся электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральным законом или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

В силу положений статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, защита гражданских прав осуществляется, в том числе, путём признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий её недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки, признания права, иными способами, предусмотренными законом.

Так, в соответствии со статьёй 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Материалами дела подтверждено, что 13 марта 2020 г. между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключён кредитный договор 

<

***> о предоставлении кредита в размере 105196 руб. под 19,90% годовых, в рамках которого истцу банком предоставлен доступ к Информационным сервисам.

13 марта 2020 г. между сторонами заключён кредитный договор 

<

***> посредством дистанционных сервисов Банка через Информационный сервис - Приложение "Мой кредит".

Заключение договора через Информационный сервис доступны только для клиентов Банка, имеющих действующее соглашение о дистанционном банковском обслуживании, а также счёт, открытый до заключения спорного договора.

При заключении кредитного договора на сайте ООО "Хоум Кредит энд Финас Банк" клиент указывает свой номер телефона, на который приходит код подтверждения, который впоследствии вводится в форму. Банк производит, таким образом, аутентификацию клиента. 

Разрешая спор, суд учитывает, что истец своей простой электронной подписью (ПЭП) в согласии заёмщика подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитного договора, изложенными в Условиях и в Тарифах, которые являются неотъемлемыми частями договора. С условиями предоставления кредита истец был ознакомлен на сайте, согласился с Условиями, ему были сформированы документы.

При этом доказательств того, что на момент заключения договора истец был ограничен в свободе заключения договора, в материалы дела не представлено и судом не установлено. Истцу на сайте была предоставлена достаточная информация, что свидетельствует о соблюдении ответчиком требований статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", в соответствии с которой изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Также истцом дано согласие на оказание услуги страхования, согласно которого истец включён в перечень застрахованных лиц по договору страхования в ООО "Хоум Кредит Страхование", страховая премия составила 20196 руб.. Заявление также подписано истцом с использованием простой электронной подписи, банком проведена аутентификация клиента.

В протоколе от 13.03.2020 г. оформления кредитного договора НОМЕР отражены все действия по заключению кредитного договора.

Обязательства по кредитному договору по перечислению денежных средств в размере 105196 руб. банком исполнены надлежащим образом, что подтверждается материалами дела.

Со стороны банка нарушений требований закона при заключении с истцом кредитного договора не имелось, права ФИО1 как потребителя банком нарушены не были.

Согласие на ведение протокола истцом было дано Банку при заключении соглашения о дистанционном банковском обслуживании 13.03.2020 г., что подтверждается личной подписью истца в соглашении.

13 марта 2020 г. между истцом и Банком был заключён кредитный договор 

<

***>, в рамках которого банком истцу был предоставлен доступ к информационным сервисам банка.

Согласно пункту 4 раздела V Условий договора, "после заключения договора Банк обеспечивает клиенту доступ к сведениям о размере текущей задолженности, графике погашения по кредиту и полной стоимости кредита, в том числе при частичном досрочном погашении кредита, датах и размерах погашенных ежемесячных и минимальных платежей, о наличии просроченной задолженности, а также к иной информации по договору посредством бесплатного доступа к специальным информационным сервисам Банка на сайте Банка, в том числе в кредитный кабинет, в Интернет-банк".

Для обеспечения доступа к информационным сервисам Банка между Банком и истцом было заключено соглашение о дистанционном банковском обслуживании, которое является неотъемлемой частью договора.

Согласно пункту 5 раздела 111 соглашения, стороны признают, что заключение соглашения приравнивается к подаче клиентом письменного заявления на последующее оказание ему соответствующих дополнительных услуг, а прохождение клиентом процедуры активации способами, указанными в пункте 4 настоящего раздела соглашения, дополнительно подтверждает его волеизъявление на получение дополнительной услуги, а также согласие Клиента с порядком её оказания и её ценой.

Клиент согласен на осуществление Банком для обеспечения исполнения соглашения аудиозаписи телефонных переговоров, записи электронной переписки, производство фото и видеосъёмки, а также протоколирование действий клиента любыми способами, не противоречащими действующему законодательству РФ, в том числе путём протоколирования действий клиента, совершаемых им в системе и при использовании технических устройств банка, а также на использование указанных материалов в качестве доказательств в спорных ситуациях.

Соглашение вступает в силу после его подписания клиентом одновременно со вступлением в силу договора о получении финансовой услуги, при заключении которого было подписано соглашение, и является неотъемлемой частью, данного договора о получении финансовой услуги. Соглашение заключено на неопределённый срок и может быть расторгнуто клиентом в любое время путём подачи в Банк письменного заявления. Расторжение соглашения не означает освобождения сторон от обязательств, по ранее открытым счетам/активированным дополнительным услугам/ранее заключённым договорам о получении финансовой услуги.

Таким образом, истцом было дано согласие на "протоколирование действий клиента любыми способами, не противоречащими действующему законодательству РФ, в том числе путём протоколирования действий клиента, совершаемых им в системе и при использовании технических устройств банка, а также на использование указанных материалов в качестве доказательств в спорных ситуациях".

В соответствии с ч. 11.1 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе» при получении от клиента - юридического лица уведомления, указанного в ч. 11 настоящей статьи, после осуществления списания денежных средств с банковского счёта клиента оператор по переводу денежных средств, обслуживающих плательщика, обязан незамедлительно направить оператору по переводу денежных средств, обслуживающему получателя средств, уведомление о приостановлении зачисления денежных средств на банковский счёт получателя средств или увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств по форме и в порядке, которые установлены нормативным актом Банка России.

В соответствии с п. 13 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе» клиент обязан предоставить оператору по переводу денежных средств достоверную информацию для связи с клиентом, а в случае её изменения своевременно предоставить обновленную информацию. Обязанность оператора по переводу денежных средств по направлению клиенту уведомлений, предусмотренных настоящим Федеральным законом, считается исполненной при направлении уведомления в соответствии с имеющейся у оператора по переводу денежных средств информацией для связи с клиентом.

В соответствии с ч. 4 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе» оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путём направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом. Частью 11 той же статьи предусмотрено, что в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днём получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершённой операции. Частями 14 и 15 той же статьи предусмотрено, что в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершённой операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершённой без согласия клиента. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершённой операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершённой без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершённой без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Свой мобильный телефон, по которому заёмщику направлялись уведомления, он сообщил при заключении договора. Именно на указанный номер приходили одноразовые коды, с помощью которых были осуществлены оспариваемые операции. Без введения этих кодов, операции не были бы одобрены. 

Договор банковского счёта был заключён в полном соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации.

Доводы истца, указывающие на то, что он не подписывал кредитный договор, не нашли своего подтверждения в суде.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ). 

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту. 

Согласно ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счёта, удостоверяются клиентом путём представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счёта. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счёте, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. 

В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счёта осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счёте, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. 

Доводы истца в обоснование заявленного требования, изложенного в исковом заявлении, не только не нашли своего подтверждения при исследовании доказательств по делу, более того они опровергаются доказательствами, представленными самим же истцом.

Таким образом, суд считает, что кредитный договор от 13.03.2020 года является законным, никаких нарушений норм действующего законодательства установлено не было. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, истец не представил в суд доказательств, достоверно подтверждающих предъявленное требование.

При таких обстоятельствах, иск ФИО1 о признании кредитного договора от 13.03.2020 года недействительным, удовлетворению не подлежит в полном объёме, а поэтому в его удовлетворении следует отказать, как заявленного необоснованно. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора НОМЕР от 13.03.2020 г., заключённого между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 о предоставлении потребительского кредита в размере 105196 рублей недействительным, отказать в полном объёме.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Коркинский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. 

Председательствующий: С.Н. Юркина

мотивированное решение изготовлено 03.08.2020 года.