Дело № 2-2322/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«06» сентября 2018 года г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе:

Председательствующего - Рыбаковой Т.Г.

При секретаре - Булановой Н.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АЕ к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

АЕ обратился в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» с требованиями о защите прав потребителей. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и банком заключён кредитный договор №..., лимит кредитования – 181 800 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО КБ «Восточный» заключен договор кредитования «Кредитная карта просто 30».

Истцом также подписаны заявления на добровольное страхование с ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ и ЗАО «МАКС» от ДД.ММ.ГГГГ, уплачены страховые премии. 

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Просит взыскать с ответчика в пользу истца страховую премию в размере 910 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец – АЕ, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, обеспечил явку представителя.

Представитель истца – А, в судебном заседании доводы, изложенные в исковом заявлении и заявленные требования, поддержал, просил их удовлетворить. Суду пояснил, что права истца были нарушены ответчиком навязыванием договоров страхования при заключении договоров кредитования.

Ответчик – ПАО КБ «Восточный», в судебное заседание явку представителя не обеспечили, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие. В ходе судебного разбирательства представили возражения на исковое заявление, согласно которым заявленные требования не признают, просят отказать в удовлетворении требований в полном объеме, поскольку истцом не представлено доказательств незаконности договорных условий в части страхования, истец был уведомлен обо всех условиях страхования и кредитования, о чем свидетельствует его подпись, а следовательно, договоры заключены в соответствии с нормами действующего законодательства.

Третьи лица – ЗАО СК «МАКС», ЗАО «Страховая компания «Резерв», в судебное заседание явку представителей не обеспечили, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, причин неявки не сообщили.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АЕ и банком заключён кредитный договор №..., лимит кредитования – 181 800 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО КБ «Восточный» заключен договор кредитования «Кредитная карта просто 30».

Истцом также подписаны заявления на добровольное страхование с ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ и ЗАО «МАКС» от ДД.ММ.ГГГГ, уплачены страховые премии.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, при этом ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, ч. 2 указанной статьи установлено, что если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Истец в соответствие с Заявлением на присоединение к Программе страхования обязался оплатить ПАО КБ «Восточный» оплаченную услугу по страхованию.

Согласно выписке из реестра застрахованных Банк во исполнение условий Договора страхования выполнил обязательства по включению истца в список застрахованных, при этом оплату за страхование произвел из средств Банка в день заключения кредитного договора.

В п.6 заявления на присоединение к программе страхования истцом указано - «Мне известно, что действие программы страхования в отношении меня может быть досрочно прекращено по моему желанию, при этом также известно, что в соответствии со cт. 958 ГК РФ и согласно условий договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора Страхования по требованию Страхователя не производится».

В п.13 заявления на присоединение к программе страхования истец указал - «С Программой страхования ознакомлен, согласен, возражений не имею и обязуюсь их выполнять. Я ознакомлен, что Условия страхования являются общедоступными и размещены на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиента, а также на сайте Банка www.vostbank.ru. Второй экземпляр заявления получил».

Заемщиком самостоятельно выбран вариант кредитования, с условием о страховании, навязывания услуги страхования в данном случае не усматривается, поскольку в случае, если условия страхования заемщика не устраивали, он был вправе отказаться в принципе как от услуги страхования так и от услуг Банка в целом, но согласился получить кредит и выбрал соответствующие условия кредитования.

По волеизъявлению истца между сторонами фактически заключены возмездные договоры организации страхования клиента на оказание Банком дополнительной платной услуги по страхованию заемщика в страховых компаниях - ЗАО СК «Резерв» и ЗАО СК «МАКС».

На основании п.п. 1,2 статьи 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребителю гарантировано предоставление необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Дополнительная услуга представляет собой включение Банком Клиента на основании его волеизъявления в список застрахованных в ЗАО СК «Резерв» и ЗАО СК «МАКС» лиц на основании заключенных ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Страховщиками договоров страхований - фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте, необходимую для распространения на него страхования, организация документооборота со страховщиком, связанного с подписанием заявления на страхование и передачей его страховщику.

До заключения договора кредитования Банк довел до истца информацию о добровольности страхования, отсутствии влияния страхования на условия кредитования в «Согласии на дополнительные услуги», где истец, проставлением подписи в строке «Согласен на страхование» добровольно сделал выбор.

В случае неприемлемости условий страхования жизни, условий оплаты дополнительной услуги, в предложенной Банком форме Истец на стадии заключения договора кредитования должен был уведомить Банк об отказе от страхования по Программе страхования и не брать на себя дополнительных обязательств перед Банком. Однако представленными Ответчиком документами подтверждается, что такая форма страхования и размер оплаты дополнительных услуг Банка связанных со страхованием истца в ЗАО СК «Резерв» и ЗАО СК «МАКС» устраивали в полном объеме.

Подключая заемщика к Программе страхования и определяя стоимость платы за услугу при подключении к программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика.

Во исполнение своих обязательств по дополнительной услуге Банк информировал Истца об условиях страхования, осуществил сбор, проверку и внесение данных в отношении истца в Реестр застрахованных лиц передал данные Страховщику.

В случае отказа от страхования и досрочного прекращения договора кредитования плата за услугу перерасчету или возврату не подлежит.

Так как истец значится застрахованным, дополнительная услуга по страхованию фактически оказана Истцу Банком в полном объеме, в соответствии с условиями фактически заключенных сторонами договоров организации страхования клиента, оплачена Истцом в согласованные сроки и в согласованном сторонами размере и принята Банком.

Согласно ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. 

В силу п.1 ст.781 ГК РФ Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг. 

В связи, с чем расчеты за услугу, оказанную в полном объеме Банком Клиенту, проведены в порядке, в срок и в размере предусмотренные соглашением с Истцом, законность которого не опровергнута никакими имеющимися в материалах дела доказательствами.

Истец не вправе отказываться от договора после его исполнения другой стороной.

По условиям Заявления на подключения к Программе страхования в случае досрочного расторжения договора страхования страховая премия или ее часть возврату застрахованному лицу не подлежит.

В силу п.3 ст. 10 ГК РФ в случае, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается. Соответственно заключая кредитный договор, подписывая иные документы, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан знакомиться с условиями договора. Таким образом, подписание истцом договора и иных документов предполагает согласие с условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору его действительность и исполнимость.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ч.2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Ответчик надлежащим образом выполнил требования статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», своевременно предоставил Клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора.

В соответствии с позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Заключая договор страхования, и, определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по фактическому поручению заемщика. 

Собственноручные подписи в заявлениях о страховании, договорах кредитования подтверждают, что Истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуг за подключение к программе страхования.

Таким образом, в договорах кредитования и договорах страхования не содержится условий, обязывающих заемщика застраховать жизнь и здоровье или обуславливающих выдачу кредита выполнением заемщиком условия о страховании своей жизни и здоровья, что указывает на возможное применение таких условий в зависимости от воли сторон.

Доказательств того, что при предоставлении кредитов ответчик навязал истцу заключение договора страхования с конкретной страховой компанией, а отказ истца от приобретения услуги по страхованию мог повлечь отказ банка в заключении кредитных договоров, суду не представлено.

Сведений о том, что истец заявлял о заключении договоров кредитования на иных условиях, а именно без страхования жизни и здоровья также не представлено.

Доказательств, свидетельствующих, что истец не имел возможности заключить кредитный договор без условий страхования его жизни и здоровья либо о наличии у него волеизъявления на заключение договора страхования с какой-либо иной страховой компанией, Истцом не представлено.

Добровольное присоединение истца к участникам программы коллективного страхования также подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Вышеуказанное свидетельствует о том, что истцу при заключении кредитного договора и присоединении к программе страхования была в соответствии с требованиями ст. ст. 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" предоставлена полная информация об условиях кредитования и страхования с включением по воле заемщика платы за присоединение в стоимость кредита.

К моменту подписания кредитного договора истец был ознакомлен с условиями оплаты за распространение действий договора коллективного страхования подключение к договору страхования и стоимостью этой услуги, состоящей из комиссии банка и страховой премии, перечисляемой страховщику.

Истец не представил допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что не был ознакомлен с условиями страхования или в разъяснении данной информации банком ему было отказано, что лишило его возможности отказаться от услуги страхования и заключить кредитный договор на иных условиях, либо предоставление кредита было поставлено в зависимость от предоставления такой дополнительной услуги и носило вынужденный характер.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Однако, в материалы дела не представлены доказательства того, что истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в соответствии с заключенными договорами кредитования от ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, согласно материалам дела, страховщиками по договорам страхования являлись ЗАО «МАКС» и ЗАО «СК «Резерв», соответственно, при указанных обстоятельствах, с учетом положений пункта 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, правоотношения в рамках договора страхования фактически сложились между АЕ, ЗАО «МАКС» и ЗАО «СК «Резерв».

К ЗАО «МАКС» и ЗАО «СК «Резерв» в рамках данного гражданского дела АЕ исковые требования не предъявлены. Банк, к которому предъявлены исковые требования, страховщиком не является.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении иска в полном объеме, поскольку требования о компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа являются производными от основного требования.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АЕ к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в суд апелляционной инстанции Новосибирского областного суда через Новосибирский районный суд в течение месяца с даты изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 11.09.2018.

Председательствующий: Т.Г.Рыбакова