2-951/2023

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

28 ноября 2023 года г. Гусиноозерск

Гусиноозерский городской суд Республики Бурятия в составе судьи Сагаевой Б.В., при секретаре Андаевой Д.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску 

ООО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т A H О В И Л:

Обращаясь в суд, ООО «Агентство Финансового Контроля» просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 41588,58 руб., проценты в порядке ст. 809 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 109217,44 руб., проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 19449,01 руб., проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по по дату вынесения решения суда, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4606 руб., почтовые расходы по направлению копии искового заявления с приложенными к нему документами ответчику и третьему лицу в размере 249 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит с лимитом офердрафта 30 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» был заключен договор уступки прав требования (цессии) № №, в соответствии с которым права требования данного долга перешли взыскателю, на дату уступки общая сумма задолженности составляла 43404,35 руб. По состоянию на дату обращения с иском в суд, задолженность по основному долгу и процентам за пользованием составляет-41588,58 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представитель истца по доверенности ФИО2 просила рассмотреть дело в ее отсутствие, направила в адрес суда возражения, в котором просила отказать ответчику в удовлетворении требований о применении последствий пропуска исковой давности. 

Ответчик в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, просила применить срок исковой давности.

Суд, выслушав ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Статьи 309 и 310 ГК РФ предусматривают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком заключен кредитный договор № №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит с лимитом офердрафта 30 000 руб., ставка по кредиту 44,90% годовых.

Типовыми условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов предусмотрено, что срок кредита в форме овердрафта –период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям ( в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно (п. 1.2.3). 

В договоре об использовании карты (заявке на открытие и ведение текущего счета) указано, что клиент подписав заявку, заключает тем самым с Банком договор и своей подписью подтверждает, что ему понятны все пункты договора. 

В исследованном договоре об использовании карты (заявке на открытие и ведение текущего счета) отражено ответчик, получила и ознакомилась с информацией о расходах по кредиту, Тарифах Банка, тарифным планом, Условиями договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов по системе «Интернет-банк», памяткой об условиях использования Карты.

Ответчик активировала карту, банком во исполнение обязательств по кредитному договору открыт банковский счет, тем самым между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №№ о предоставлении и использовании банковской карты.

Обстоятельства заключения кредитного договора нашли свое подтверждение в судебном заседании. 

Договор соответствует требованиям статей 161, 808, 820, 363 ГК РФ о письменной форме сделок.

В соответствии с пунктом 1 раздела II Типовых условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (далее Типовые услови) проценты за пользованием кредитом подлежат уплате Банку по ставке (в процентах годовых), указанной в поле 50 Заявки, ежемесячно путем списания суммы ежемесячного платежа по счета строго по окончании последнего дня каждого процентного периода. 

Пунктом 2 раздела II Типовых условий предусмотрено, что проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке (в процентах годовых), действующей в Банке на момент активации карты и уплачиваются Банку ежемесячно в составе минимального платежа.

Минимальный платеж-минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате заемщиком Банку ежемесячно при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта. Размер минимального платежа устанавливается в тарифном плане. 

В договоре об использовании карты (заявке на открытие и ведение текущего счета) в п.6 указано, что размер минимального платежа составляет 5% от задолженности по договору. Начало расчетного периода 5 число каждого месяца, начало платежного периода 5 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода. Расчетный период 1 месяц, платежный период 20 дней. 

Тарифным планом «Стандарт 44.9/1» установлена процентная ставка по кредиту в форме овердрафта- 44,9 % годовых, минимальный платеж 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. 

Приведенные условия договора предполагают погашение задолженности путем внесения обязательных ежемесячных платежей. 

Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, ответчик получила кредитную карту, активировала ее, в период с ДД.ММ.ГГГГ ответчиком совершались расходные операции по оплате товаров и услуг, получению наличных денежных средств с использованием карты, ее пополнению.

Вместе с тем, ответчик неоднократно нарушала порядок возврата кредита в части сроков внесения и суммы минимальных ежемесячных платежей, в связи с чем, образовалась задолженность.

Таким образом, с учетом условий кредитного договора о необходимости внесения ответчиком на счет карты суммы ежемесячного обязательного платежа, срок исковой давности по заявленным требованиям надлежит исчислять по правилам повременных платежей с учетом права истца на взыскание задолженности в пределах трехлетнего срока исковой давности. 

Несмотря на то, что предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных) минимальных платежей. Следовательно, обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования, то есть срок исковой давности в данном случае не может рассматриваться как начинающий течь с момента востребования кредитной задолженности (предъявления Банком требования).

Как установлено пунктом 6 названных раздела V Типовых условий Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключен договор уступки требований № №, все права и обязанности кредитора по заключенному с ответчиком кредитному договору (договору кредитной карты) перешли к истцу, о чем ответчику направлено соответствующее уведомление ДД.ММ.ГГГГ. Право требования указанной задолженности истцом подтверждено соответствующими документами.

Согласно приложению к договору уступки требований № № произведена уступка прав требований к ответчику по кредитному договору с остатком к погашению 43404,35 руб.

Требование, предъявленное ООО «Агентство Финансового Контроля» ДД.ММ.ГГГГ о возврате задолженности по договору кредитной карты, ответчиком не исполнено. 

Обязательства по возврату долга, оплате процентов, комиссий ответчиком не выполняются, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности. 

Тем самым требование о взыскании с заемщика суммы кредита основано на условиях заключенной сделки и вышеприведенных положениях ГК РФ. 

Доказательства признания кредитного договора недействительным либо незаключенным ответчиком суду не представлено, равно как и не представлено доказательств погашения долга.

Расчет проверен судом, соответствует условиям заключенного между сторонами договора, приведенным положениям закона, арифметически верен. 

Ранее ДД.ММ.ГГГГ ООО «АФК» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 43404,35 руб.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 3 Селенгинского района Республики Бурятия от ДД.ММ.ГГГГ с ответчика в пользу ООО «АФК» взыскана сумма долга по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 43404,35 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 751,07 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Селенгинского района Республики Бурятия от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступившими возражениями ответчика.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АФК» обратилось в суд с настоящим иском, то есть по истечении 6 месяцев после отмены судебного приказа.

Проверяя доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 этого кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности" разъяснено, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

В соответствии со статьей 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Из пункта 6 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации также следует, что переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности" разъяснено, что, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из приведенных норм материального закона и разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

В соответствии со статьей 204 ГК РФ и разъяснениями, содержащимися в пунктах 17 и 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности", срок исковой давности не течет при обращении за судебной защитой в установленный срок.

В соответствии с пунктом 1.2.3 Типовых условий ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" срок кредита в форме овердрафта - период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.

Из условий договора об использовании карты 08.10.2012, заключенного между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком следует, что сторонами договора определен размер и период внесения минимального платежа по кредиту, составляющего 5% (но не менее 500 руб.) в месяц задолженности по договору, крайним сроком внесения платежа является 20 день месяца, следующего за расчетным.

Из чего следует, что исполнение заемщиком обязательств осуществлялось внесением минимальных платежей с 5 до 20 день каждого месяца следующего за месяцем расчетного периода. 

По условиям договора цессии право требования задолженности, вытекающей из заключенного с ответчиком кредитного договора, передано от ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» в размере 43404,35 руб.

К исковому заявлению приложен расчет суммы задолженности по кредитному договору, из которого видно, что задолженность 43404,35 руб. и состоит из суммы основного долга 29340,64 руб. процентов за пользование кредитом – 6648,71 руб., комиссии – 415 руб., штрафа – 7000 руб. В погашение задолженности поступило 1815,77 руб. в связи с чем, остаток задолженности равен 41588,58 руб. 

В силу пункта 4 раздела III Типовых условий, банк имеет право в соответствии с пунктом 2 статьи 407 ГК РФ потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случае наличия просроченной задолженности свыше 60 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора подлежит исполнению заемщиком в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления заемщика по телефону, если иной срок не указан в требовании.

В справке по договору предоставленной ООО «АФК» указано, что последний платеж ответчиком произведен ДД.ММ.ГГГГ, с января 2013 года платежи не производились.

Таким образом, истребуемая истцом в судебном порядке задолженность по кредитному договору образована в январе 2013 года.

Исходя из установленной обязанности ответчика по внесению обязательных периодических минимальных платежей в размере 5% от суммы задолженности по кредитному договору, рассчитанной на последний день расчетного периода (1 мес.), но не менее 500 рублей, а также принимая во внимание отсутствие таких платежей начиная с января 2013, то срок исковой давности истек до обращения с заявлением о выдаче судебного приказа.

Реализация кредитором права на досрочный возврат всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами за пользование кредитом, предусмотренного пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, не может изменять срок исполнения обязательства в отношении периодических платежей, срок исковой давности по которым к моменту направления соответствующего требования истек.

Иной правовой подход позволял бы кредитору игнорировать истекшие сроки исковой давности по периодическим платежам и искусственно восстанавливать их.

При этом суд также учитывает разъяснения, содержащиеся в п.п. 20, 22 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в соответствии с которыми течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ). К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга. Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам). Исковая давность не может прерываться посредством бездействия должника (статья 203 ГК РФ). То обстоятельство, что должник не оспорил платежный документ о безакцептном списании денежных средств, возможность оспаривания которого допускается законом или договором, не свидетельствует о признании им долга.

Принудительное исполнение либо признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не может рассматриваться как действия ответчика, свидетельствующие о признании исковых требований, и не свидетельствует о прерывании течения срока исковой давности. 

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной ответчика, в силу пункту 2 статьи 199 ГК РФ является основанием для отказа в иске. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать. 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Бурятия путем подачи апелляционной жалобы через Гусиноозерский городской суд Республики Бурятия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 05.12.2023.

Судья Б.В. Сагаева