Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

5 ноября 2019 г. г. Завитинск

Завитинский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Васильченко А.В.,

при секретаре Середа А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «АйДи Коллект» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа (микрозайма),

УСТАНОВИЛ:

ООО «АйДи Коллект» обратилось в Завитинский районный суд Амурской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, в обоснование указав, что 2 ноября 2016 года между ООО МФК «Мани Мен» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа №. До настоящего времени обязательства по вышеуказанному договору займа ответчиком не исполнены. Согласно п. 13 Индивидуальных условий договора потребительского займа кредитор вправе уступит полностью или частично свои права (требования) по договору третьему лицу (в том числе организации, не являющейся микрофинансовой организацией). 15 октября 2018 года ООО МФК «Мани Мен» уступило ООО «АйДи Коллект» права (требования) по договору займа № от 2 ноября 2016 года, заключенного с ФИО1, что подтверждается договором об уступке прав (требований) № от 15 октября 2018 года и выпиской из приложения № 1 к договору уступки прав (требований) № № от 15 октября 2018 года (реестр уступаемых прав). Истец надлежащим образом уведомил ответчика о смене кредитора, направив соответствующее уведомление в адрес ответчика. Между ответчиком и ООО МФК «Мани Мен» был заключен договор займа в электронном виде – через систему моментального электронного взаимодействия, то есть онлайн-заем. Система моментального электронного взаимодействия ООО МФК «Мани Мен» представляет собой совокупность программно-аппаратного комплекса, размещенного на сайте общества, включая автоматические сервисы системы, клиентские модули, управляемые физическими лицами, отражающие взаимоотношения и процедуры, возникающие между заемщиками и ООО МФК «Мани Мен» с использованием СМС-сообщений, паролей и логинов, а также информацию и расчеты. Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливается микрофинансовой компанией в соответствии с п. 2 ст. 8 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и изложен в общих условиях. Клиент, имеющий намерение получить заем и заключить договор займа, заходит на сайт и направляет кредитору анкету-заявление путем заполнения формы, размещенной на сайте. Договор займа включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей предложение (оферту) общества. В связи с этим ответчик, при заключении договора принял на себя все права и обязанности, определенные договором займа, изложенные в предложении (оферте) общества, в условиях, являющихся составными и неотъемлемыми частями договора. В указанных документах содержались все существенные условия договора, предусмотренные действующим законодательством. Согласно условиям, оферта признается акцептованной клиентом в случае, если в течение пяти рабочих дней со дня со дня предоставления ему оферты клиент подпишет размещенную в личном кабинете оферту специальным кодом (простой электронной подписью) полученным в СМС-сообщении от кредитора. Кроме того, стороны согласовали, что в соответствии с положениями п. 2 ст. 160 ГК РФ оферта с указанной в ней идентифицирующей клиента информацией (данные паспорта гражданина РФ, место регистрации клиента, номер мобильного телефона, адрес электронной почты, также специального кода) считается надлежаще подписанной клиентом аналогом собственноручной подписи (совокупностью идентифицирующей информации). Коды в системе моментального электронного кредитования предоставляются обществом клиенту в виде смс-сообщения на номер мобильного телефона, указанного заемщиком в регистрационной анкете и используется в качестве аналога собственноручной подписи клиента. Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление займа, что является электронной подписью заемщика. При заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде. Участники гражданского оборота вправе не только заключить электронный договор, когда для этого нет препятствий, но и провести платежи по нему электронными денежными средствами через кредитные организации. Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ и п. 2.11 Общих условий договор займа считается заключенным со дня передачи клиенту денежных средств (дня получения займа). Общество выполнило перед заемщиком свою обязанность и перечислило денежные средства способом, выбранным ответчиком, что подтверждается статусом перевода. В нарушение ст. 819 ГК РФ и Общих условий, принятые на себя обязательства до настоящего времени ответчиком в полном объеме не исполнены. Задолженность ответчика перед истцом, образовавшаяся с даты выхода на просрочку – 14 декабря 2016 года по 15 октября 2018 года и составляет 279 834,01 руб., из них: сумма задолженности по основному долгу – 60000 руб., сумма задолженности по процентам – 215904,01 руб., сумма задолженности по штрафам – 3930 руб. Истец указывает, что в соответствии с п. 9 ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» проценты по займу сверх ограничений, предусмотренных законом, на дату заключения займа не начислялись. Изначально общество обратилось за взысканием суммы задолженности в приказном порядке. Был вынесен судебный приказ о взыскании суммы долга, который впоследствии был отменен по заявлению должника определением суда от 24 июня 2019 года. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «АйДи Коллект» задолженность по договору №, образовавшуюся за период с 14 декабря 2016 года (дата выхода на просрочку) по 15 октября 2018 года в размере 279834,01 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5998,34 руб.

В своих возражениях на исковое заявление ответчик ФИО1 с заявленным иском не согласилась, в обосновании указав, что ознакомившись с исковым заявлением и прилагаемыми к нему документами, считает его неподлежащим удовлетворению по следующим основаниям. Между ООО «Мани Мен» и ею был заключен договор о предоставлении займа, по условиям которого займодавец передал заемщику денежные средства в сумме 60000 руб. Срок возврата 98 день с момента передачи денежных средств (с начала действия договора) (день возврата займа), а именно до 07.02.2017 года (п. 2 договора). В соответствии с расчетом истца о взыскании с неё процентов за пользование займом в размере 215904,01 руб. за период с 14.12.2016 года по 15.10.2018 год является необоснованным и противоречит существу законодательного регулирования договора микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование займом. Кроме того, истцом при расчете исковых требований не учет факт внесения ею 16.11.2016 года платежа в размере 10961,70 руб., 01.12.2016 года и 07.12.2016 года платежей в сумме 8400 руб., свидетельствующих об уменьшении основного долга, и как следствие, начисление процентов. 30.12.2016 года в адрес ООО «Мани Мен» ФИО1 было направлено заявление о невозможности платить по кредиту, которое ООО «Мани Мен» получило 26.01.2017 года, поскольку она находится в трудном финансовом положении, о чем она поставила в известность ООО «Мани Мен» и просила урегулировать возникшую ситуацию в судебном порядке, которое займодавец проигнорировал, и продолжил начисление процентов, как в пределах действия договора, так и за его пределами, злоупотребляя своим правом. С 2016 года ООО «Мани Мен» намеренно не подавало иск, тем самым накручивая проценты за просрочку займа, насчитав на 15.10.2018 год задолженность по процентам 215904,01 руб., которые она просит снизить до минимального размера, исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки, поскольку истец в случае своевременного обращения в суд за защитой своих имущественных интересов мог избежать негативных последствий от неисполнения обязательств по погашению займа, поскольку срок пользования спорной суммой долга у неё истек еще 07.02.2017 года. На основании изложенного просит отказать в иске, а в случае его удовлетворения, просит уменьшить размер взыскиваемых процентов с учетом вышеуказанных доводов.

Представитель истца ООО «АйДи Коллект», ответчик ФИО1, извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства по делу, в суд не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие. 

При таких обстоятельствах, суд на основании ст. 167 ГПК РФ, определил продолжить судебное заседание при данной явке.

Огласив исковое заявление, возражения на иск, исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона N 353 от 21 декабря 2013 года документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что 2 ноября 2016 года между ООО МФК «Мани Мен» и ФИО1 заключен договор займа №, по условиям которого ООО МФК «Мани Мен» предоставляет ФИО1 заем в размере 60000 рублей под 148,574% годовых на срок 98 дней, в соответствии с прилагаемыми Индивидуальными условиями договора потребительского займа. Сумма возврата займа составит 74841,41 руб., в том числе 14841,41 руб. – проценты за пользование займом.

Согласно п. 2.9 Общих условий договора потребительского займа оферта признается акцептованной в случае, если в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику настоящей оферты, он подпишет её специальным кодом (простой электронной подписью), полученным в СМС-сообщении от кредитора. 

Стороны согласовали, что в соответствии с положениями ч. 2 ст. 160 ГК РФ оферта с указанной в ней идентифицирующей Клиента информацией (данные паспорта гражданина Российской Федерации, место регистрации Клиента, номер мобильного телефона, адрес электронной почты), а также специального кода (п. 2.4), считается надлежаще подписанной Клиентом аналогом собственноручной подписи (совокупностью идентифицирующей информации); или подпишет оферту в присутствии представителя Организации-Партнера, указанного в п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского займа, путем проставления кода признаваемого Сторонами простой электронной подписью; или подпишет оферту путем направления ответного SMS-сообщения кредитору, признаваемого сторонами простой электронной подписью.

Договор займа считается заключенным со дня передачи клиенту денежных средств (дня получения займа), которым признается: при заключении Договора на получение нецелевого займа – день зачисления суммы Займа на Счет/банковскую карту, а именно день получения от оператора по переводу денежных средств сообщения об осуществлении перевода суммы займа в адрес Клиента, при условии, что клиент не докажет более позднюю дату фактического получения денежных средств либо день получения клиентом денежного перевода в отделении платежной системы Contact, либо Международной платежной системы денежных переводов "ЮНИСТРИМ", либо через сервис "Золотая Корона - Денежные переводы" РНКО "Платежный центр" (ООО), либо на электронное средство платежа в системе "Яндекс.Деньги"; при заключении Договора на получение целевого займа - день заключения договора купли-продажи товара, на приобретение которого предоставлен Заем (п.2.12.1-2.12.3 Общих условий). 

Справкой ПАО «Транскапиталбанк» от 16.01.2019 года подтверждается, что на карту VISA № на имя ФИО1 2 ноября 2016 года по договору займа № были перечислены денежные средства в сумме 60000 рублей.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора количество платежей по договору 7, первый платеж в сумме 10691,63 руб. Последующие платежи в сумме 10691,63 руб. уплачиваются каждый 14-й день после первого платежа. 

Кроме того, между ООО МФК «Мани Мен» и ФИО1 были заключены две оферты на пролонгацию договора займа от 01.12.2016 года и от 07.12.2016 года, по условиям которых ФИО1 просит ООО МФК «Мани Мен» продлить срок действия договора займа, и обязуется выплатить по окончании срока действия займа сумму в размере 62320,90 руб. и 62268,60 руб. соответственно. ФИО1 обязалась оплатить ООО МФК «Мани Мен» дополнительные проценты за каждое продление срока предоставления займа в размере 4200 руб. единовременным платежом в течение одних суток с даты направления настоящей Оферты.

В силу ч. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно ч. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

В соответствии с ч. 1 ст. 389 ГК РФ уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

На основании приведенных норм права правопреемство представляет собой переход процессуальных прав и обязанностей от одного лица к другому в связи с материальным правопреемством и допускается на стадии принудительного исполнения судебных актов, где личность кредитора не имеет существенного значения для должника.

Пункт 7.2 Общих условий и п. 13 Индивидуальных условий, являющихся составной частью договора займа № от 2 ноября 2016 года, заключенного между ООО МФК "Мани Мен" и ФИО1, предусматривает право Банка без согласия клиента передать свои права по кредитному договору другому лицу, в том числе, организации, не являющейся микрофинансовой организацией.

Судом установлено, что 15 октября 2018 года от ООО МФК "Мани Мен" заключило с ООО "АйДи Коллект" договор уступки прав (требований) № ММ-15102018-02, согласно которому Цедент уступает, а Цессионарий принимает в полном объеме права (требования) к Должникам, наименование которых, а также основания возникновения прав требования и иные сведения указаны в Реестре должников по форме Приложения № 1 к настоящему Договору, о чем ФИО1 было направлено уведомление о состоявшейся уступке прав (требований).

Согласно выписке из Приложения № 1 к Договору уступки прав (требований) № от 15 октября 2018 года ООО МФК "Мани Мен" уступило ООО "АйДи Коллект" права (требования) по договору займа № от 2 ноября 2016 года, заключенного между ООО МФК "Мани Мен" и ФИО1, общая сумма задолженности по которому составляет 279834,01 руб.

Указанный договор уступки требования (цессии) соответствует требованиям закона (ст.ст. 382-386 ГК РФ).

При таких обстоятельствах передача права требования на основании договора уступки права (требования) № ММ-15102018-02 от 15 октября 2018 года не противоречит требованиям закона, в связи с чем ООО "АйДи Коллект" вправе предъявить к ФИО1 исковые требования о взыскании задолженности по договору займа № от 2 ноября 2016 года, заключенному между ООО МФК "Мани Мен" и ФИО1

Согласно представленному истцом расчету, 16.11.2016, в соответствии с Индивидуальными условиями договора, ФИО1 оплатила 10691,70 руб., в связи с чем общий долг на 16.11.2016 составил 62000,18 руб., из которых 60000 руб., основной долг, 2000,18 проценты. Кроме того, ФИО1 осуществлены платежи 01.12.2016 в размере 4200,00 руб. и 07.12.2016 в размере 4200,00 руб. которые не повлияли на уменьшения основного долга и процентов, поскольку, согласно офертам на пролонгацию договора займа от 01.12.2016 и от 07.12.2016 являются оплатой дополнительных процентов за продление срока предоставления займа на 7 дней по каждой оферте. 

Таким образом, доводы ответчика ФИО1 о том, что истцом при расчете исковых требований не учет факт внесения ею 16.11.2016 года платежа в размере 10961,70 руб., 01.12.2016 года и 07.12.2016 года платежей в сумме 8400 руб., свидетельствующих об уменьшении основного долга, и как следствие, начисление процентов, не нашли своего подтверждения и опровергаются совокупностью исследованных доказательств.

В силу статьи 14 (часть 1) Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", вступившего в силу с 1 июля 2014 г. (далее - Закон о потребительском кредите) нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Федеральным законом от 29.12.2015 N 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации" п. 9 ст. 12 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" изложен в следующей редакции: начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Указанные изменения действовали на момент заключения договора микрозайма от 2 ноября 2016 года №, заключенного между ООО МФК «Мани Мен» и ФИО1 

В соответствии с требованием закона, перед таблицей, содержащей Индивидуальные условия договора микрозайма от 2 ноября 2016 года № указано, что в случае, если сумма начисленных по договору потребительского займа процентов и иных платежей, за исключением неустойки (штрафов, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, достигнет четырехкратного размера суммы займа, Кредитор прекращает начислять проценты и иные платежи по договору потребительского займа.

Таким образом, поскольку сумма займа ФИО1 составила 60000 руб., сумма расчета истцом процентов составляет 215904,01 руб., сумма штрафа 3930,00 руб., что суммарно составляет 219834,01 руб. и не превышает четырехкратного размера суммы займа ФИО1 60000 руб.

При таких обстоятельствах размер взыскиваемых процентов за пользование займом не подлежит исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «АйДи Коллект» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа (микрозайма) законные, обоснованные и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании п. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что при подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 5998,34 руб., что подтверждается платежными поручениями № от 13.03.2019 и № от 04.09.2019, при этом иск удовлетворен в полном объеме, то с ответчика ФИО1 необходимо взыскать в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 5998,34 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «АйДи Коллект» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа (микрозайма) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «АйДи Коллект» задолженность по договору № от 2 ноября 2016 года за период с 14.12.2016 по 15.10.2018 в сумме 279834,01 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5998,34 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Завитинский районный суд Амурской области в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий А.В. Васильченко

Решение суда в окончательной форме составлено 08.11.2019.