24RS0№-56

№

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

08 апреля 2019 года п. Козулька. 

Козульский районный суд Красноярского края 

в составе председательствующего судьи Корявиной Т.Ю.,

при секретаре Кацаповой О.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» к ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2 был заключен договор кредитования № согласно которому, ФИО2 был предоставлен кредит в размере 200 000 рублей. По условиям кредитного договора ФИО2 как заемщик обязался ежемесячно производить возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитными денежными средствами. Принятые на себя обязательства по ежемесячному гашению кредита и уплате процентов заемщик не исполняет. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по договору составляет 183 422 руб. 53 коп., в том числе задолженность по основному долгу в размере 104105,39 руб., по процентам за пользование кредитом – 32772,22 руб., по неустойке - 45564,92 руб. В добровольном порядке заемщик указанную задолженность не погашает, в связи с чем, Банк просил взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору в общей сумме 183 422 руб. 53 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4868, 85 руб. (л.д. 2-4).

Представитель истца ПАО КБ «Восточный», извещенный о слушания дела надлежащим образом (л.д.60), в суд не явился, в имеющемся заявлении представитель банка ФИО1, действующая на основании доверенности, дело просила рассмотреть в свое отсутствие (л.д.7). 

Ответчик ФИО2, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела ( л.д. 50), в судебное заседание не явился. Направил возражения по заявленным исковым требованиям, в которых указал, что не согласен с заявленными требованиями. С даты заключения кредитного договора до ДД.ММ.ГГГГ включительно он производил платежи по данному договору, не допуская просрочек, всего выплатил 220500 рублей. Далее платить не было возможности, так как он оказался в тяжелом материальном положении. На данный момент у него двое малолетних детей. Сумма исковых требования является необоснованной и чрезмерной. Кроме того, истцом пропущен срок исковой давности. Просил в удовлетворении исковых требований отказать, дело рассмотреть в его отсутствие ( л.д.51 ). 

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежащими удовлетворению в следующих размерах и по следующим основаниям.

Согласно ст.ст. 432-435 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из содержания данной нормы материального права, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ путем подачи заявления-оферты и ее последующего акцепта, между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № на сумму 200 000 рублей на срок 60 мес. (дата погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ) и выдана кредитная карта с лимитом в 25 000 руб. под 20 % годовых, установлен платежный период – 56 дней (л.д. 11-12).

Условиями договора и графиком гашения кредита предусмотрен ежемесячный платеж по кредиту в сумме 6099 рублей( л.д. 33). Последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6145 руб. 62 коп.

Согласно условиям договора Банком установлен, штраф за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности - 3% от просроченной кредитной задолженности и штраф за нарушение даты очередного погашения задолженности в сумме 400 рублей. 

Организационно-правовая форма ОАО «Восточный экспресс банк» изменена на Публичное акционерное общество коммерческий банк «Восточный». 

Использование кредита производилось заемщиком ФИО2 путем снятия наличных денежных средств с карты, а также путем безналичных расчетов, что отражено в выписке по счету (л.д.20-30).

В соответствии с п. 4.3 общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Условий) заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основанного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (л.д.36). 

Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке (пункт 4.4). 

Пунктом 4.6 условий предусмотрено, что за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка.

Денежные средства в размере 200 000 рублей выданы ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 20).

Как следует из представленной истцом выписки из лицевого счета, ответчик ФИО2 принятые на себя по кредитному договору обязательства должным образом не исполнил, последний платеж в счет погашения кредита был произведен в ДД.ММ.ГГГГ (л.д.30).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 перед Банком составила 183 442, 53 рубля, в том числе, по основному долгу – 104105,39 руб., по процентам за пользование кредитными средствами – 37772, 22 руб.; по неустойке – 46564,92 руб. (л.д. 31-35).

Пунктом ДД.ММ.ГГГГ Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что в случае нарушения клиентом срока возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления. 

Суд соглашается расчетом Банка относительно суммы основного долга, процентов. Размер процентов за пользование кредитными денежными средствами был установлен условиями кредитного договора. 

Между тем, ответчиком ФИО2 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для предъявления требований о взыскании долга по кредитному договору. Оценивая доводы истца, суд приходит к следующему. 

В силу ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года. 

Статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.24 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороны договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, по смыслу приведенных положений закона требования кредитора о взыскании кредитной задолженности подлежат удовлетворению за три последних года, предшествующих дате обращения в суд. 

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № по Вахитовскому судебному району 

<

адрес> вынесен судебный приказ №СП -11605/2017 о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору в сумме основного долга и начисленных процентов в сумме 126 432 руб. 11 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 1864 руб. 32 коп., а всего в сумме 128 296 руб. 43 коп. ( л.д. 6). 

Определением мирового судьи судебного участка № по Вахитовскому судебному району 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ в отношении ФИО2 был отменен.

Согласно сведениям ОСП по 

<

адрес> в отношении ФИО2 на основании судебного приказа было возбуждено исполнительное производство, ДД.ММ.ГГГГ исполнительное производство прекращено ( л.д. 8). 

Согласно п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № разъяснено, что в силу п. 11 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Поскольку судебная защита прав кредитора по требованию о взыскании денежных сумм от должника может быть осуществлена не только в исковом производстве, но и путем выдачи судебного приказа, что является упрощенной процедурой рассмотрения дел данной категории, подача кредитором заявления о выдаче приказа с соблюдением положений, предусмотренных ст.ст.123,124 ГПК РФ, прерывает течение срока исковой давности, также как и подача в установленном порядке искового заявления по указанным выше требованиям.

Между тем, настоящий иск подан в Козульский районный суд посредством почтовой связи ДД.ММ.ГГГГ (л.д.48), следовательно исковая давность должна распространяться на период, предшествующий ДД.ММ.ГГГГ, но в соответствии с п.1 ст.204 ГК РФ течение срока исковой давности прервалось и срок исковой давности не тек в период с ДД.ММ.ГГГГ по 16.03.2017( 1 мес). 

С учетом приведенных разъяснений, исковая давность распространяется на период, предшествующий ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку платеж за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ должен быть осуществлен не позднее ДД.ММ.ГГГГ, а платеж за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ должен был быть осуществлен не позднее ДД.ММ.ГГГГ, срок давности по требованиям о взыскании ежемесячных платежей по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, истцом не пропущен, так как он был прерван подачей ДД.ММ.ГГГГ заявлением о выдаче судебного приказа. 

Принимая во внимание, что ответчик ФИО2 нарушил исполнение обязательств по возврату кредита и оплате начисленных процентов, что подтверждается представленными материалами, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования Банка о взыскании долга по кредиту суммы основного долга и процентов по кредиту, подлежащих выплате за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (17 платежей), согласно представленному графику платежей и расчету, в общей сумме 103 683 рубля, из которых задолженность по основному долгу 77879,09 рублей, по процентам за пользование кредитными денежными средствами в сумме 25803, 91 рублей (л.д. 15,16). 

Банк просит взыскать с ответчика неустойку (штраф), которая является мерой по обеспечению надлежащего исполнения должником взятых на себя обязательств и предусмотрена условиями договора, а поэтому при нарушении должником этих условий – нарушение сроков гашения кредита, Банк вправе применять штраф.

Между тем, как следует из представленного расчета, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчику начислена неустойка ежемесячно в размере 1800 рублей, однако исходя из условий кредитного договора, указанный размер неустойки( штрафа) не предусмотрен. В связи с чем, за указанный период в соответствии с условиями договора, размер неустойки составляет 6800 рублей. 

Таким образом, с ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию задолженность в размере: 77879 руб.09 коп. (основной долг) + 25803 руб. 91 коп. (проценты за пользование кредитом) + 6800 руб. (неустойка) = 110 483 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Исходя из указанной нормы закона, требования истца о взыскании с ответчика понесенных Банком расходов по оплате государственной пошлины за обращение в суд подлежат удовлетворению частично, в размере 4868,85 руб. (л.д.2). 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору в размере 110483 рубля, в том числе задолженность по основному долгу в сумме 77879 рублей 09 копеек, по процентам за пользование кредитными средствами в сумме 25803 рубля 91 копейки; неустойку в сумме 6800 рублей, расходы по госпошлине в сумме 4868 руб. 85 коп., а всего 115351 (сто пятнадцать тысяч триста пятьдесят один) руб. 85 коп. 

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Козульский районный суд.

Судья: Т.Ю. Корявина

Мотивированное решение изготовлено 15 апреля 2019 года