Дело № 2-912/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 марта 2019 г. г. Ярославль

Дзержинский районный суд г. Ярославля в составе председательствующего судьи Фоминой Т.Ю., при секретаре Коноваловой Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к Страховому публичному акционерному обществу «Ингосстрах» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к СПАО «Ингосстрах» о защите прав потребителей, взыскании страхового возмещения в размере 14 024 069 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 11 января по 21 января 2019 г. – 32 754 руб. 85 коп., компенсации морального вреда – 50 000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в возмещение расходов по оплате услуг представителя – 30 000 руб., расходов по уплате государственной пошлины – 60 000 руб., расходов по копированию документов – 99 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 01 марта 2018 г. между сторонами был заключен договор страхования имущества и гражданской ответственности, сопутствующих рисков «Платинум», полис № в отношении жилого дома и бани по адресу: 

<

адрес>, 

<

адрес>, 

<

адрес>. 21 ноября 2018 г. в результате пожара жилой дом был уничтожен. Постановлением от 11 декабря 2018 г. в возбуждении уголовного дела по данному факту отказано.

23 ноября 2018 г. истец обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения. Установленный договором страхования срок выплаты страхового возмещения истек. Страховое возмещение не выплачено. Претензия истца оставлена без ответа. В результате бездействия ответчика истцу причинен моральный вред. 

Определением Дзержинского районного суда г. Ярославля от 04 марта 2019 г. производство по делу прекращено в части требований истца о взыскании страхового возмещения в размере 14 024 069 руб.

В судебном заседании представитель ФИО1 по доверенности ФИО2 исковые требования в остальной части поддержал по основаниям, изложенным в иске. Пояснил, что документы, необходимые для выплаты страхового возмещения, были предоставлены ответчику 12 декабря 2018 г. Дополнительно документы у истца не запрашивались. Срок выплаты страхового возмещения истек 10 января 2019 г. Страховое возмещение выплачено 29 января 2019 г., то есть с нарушением установленного договором срока.

Представитель СПАО «Ингосстрах» по доверенности ФИО3 исковые требования не признала, ссылаясь на их необоснованность, указала на то, что в нарушение условий договора страхования истцом не были представлены страховщику документы в подтверждение размера ущерба, полной гибели застрахованного имущества (жилого дома), в связи с чем ответчик был вынужден за свой счет выполнить экспертизу. Соответствующее заключение, подтверждающее полную гибель жилого дома, было получено страховщиком 03 января 2019 г. Страховое возмещение выплачено 29 января 2019 г., то есть на пятнадцатый рабочий день, что соответствует условиями заключенного сторонами договора страхования. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась. О времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, направила в судебное заседание своего представителя. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в ее отсутствие.

Заслушав объяснения представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

Судом установлено, что ФИО1 на праве собственности принадлежит жилой дом и земельный участок по адресу: 

<

адрес>, 

<

адрес>, 

<

адрес>. Право собственности зарегистрировано в ЕГРН 22 апреля 2015 г.

21 ноября 2018 г. по указанному адресу произошел пожар. Постановлением УНД и ПР ГУ МЧС России по Ярославской области от 11 декабря 2018 г. в возбуждении уголовного дела по факту пожара отказано.

Изложенные обстоятельства подтверждены договором дарения, свидетельством о регистрации права, делом правоустанавливающих документов на жилой дом и земельный участок, представленным Управлением Росреестра по Ярославской области, материалом проверки по факту пожара, участвующими в деле лицами не оспаривались.

Из дела видно, что 01 марта 2018 г. между СПАО «Ингосстрах» и ФИО1 заключен договор добровольного страхования имущества (полис № PL0465116), в соответствии с которым были застрахованы объекты по адресу: 

<

адрес>, д. 

<

адрес>., в том числе жилой дом – конструктивные элементы на сумму 6 828 625 руб., отделка и инженерное оборудование на сумму 7 195 444 руб., всего – 14 024 069 руб., баня – конструктивные элементы на сумму 287 469 руб., отделка и инженерное оборудование – 98 982 руб. 

23 ноября 2018 г. истцом в СПАО «Ингосстрах» подано извещение о наступлении страхового события, 27 ноября 2018 г. – заявление на выплату страхового возмещения.

В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Исходя из разъяснений, приведенных в пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», к существенным условиям договора добровольного страхования имущества относится условие о размере страховой суммы, т.е. суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования имущества.

Страховая сумма определяется по соглашению сторон договора страхования, но при этом не должна превышать страховую стоимость имущества (статья 951 ГК РФ).

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).Из содержания подписанного истцом полиса страхования от 01 марта 2018 г. № PL0465116 следует, что при заключении договора страхования ФИО1 согласилась с тем, что договор страхования заключен в соответствии с Комплексными правилами страхования имущества, гражданской ответственности и сопутствующих рисков СПАО «Ингосстрах» (далее – Правила страхования), которые являются неотъемлемой частью договора страхования. Указанные Правила страхования были выданы истцу на руки при заключении договора.

В силу п. 4.1 Правил страхования, страховой суммой является денежная сумма, которая определена в порядке, установленном договором страхования при его заключении и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии и страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Пунктом 4.6.1 Правил страхования установлено, что «Старое за старое» - предусматривает, что расчет стоимости материалов, оборудования и запасных частей, необходимых для восстановления поврежденного имущества, осуществляется с учетом процента износа данного имущества.

При полной гибели имущества системы возмещения не применяются, размер страхового возмещения определяется согласно п.12.4.1 настоящих Правил.

На основании п. 9.1.2 Правил страхования, страховщик обязан при наступлении событий, предусмотренных договором страхования и настоящими Правилами, выплатить страховое возмещение либо предоставить обоснованный полный или частный отказ в страховой выплате в течение пятнадцати рабочих дней с даты получения последнего из документов, указанных в п. 13.1 настоящих Правил, за исключением случаев. Предусмотренных в п. 7.13, 9.2.13 настоящих Правил и вторым абзацем настоящего пункта.

Согласно п. 10.1 Правил страхования страхователь обязан при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, представить страховщику документы, указанные в п. 13.1 настоящих Правил.

В соответствии с п. 13.1 Правил страхования, выплата страхового возмещения осуществляется при условии установления факта страхового случая, его причин, обстоятельств и размера ущерба, а также представления страхователем документов.

В силу п. п. 3.1.7, 3.1.10 Правил страхования, страхователь обязан представить страховщику копии документов, подтверждающих страховой интерес и стоимость пострадавшего имущества (в том числе чеков, накладных, отчетов об оценке и т.п.), если они не были получены страховщиком при заключении договора страхования, документы, подтверждающие факт, размер и целесообразность расходов страхователя, подлежащих возмещению страховщиком в соответствии с настоящими правилами и/или условиями договора страхования (в том числе заключение независимой экспертизы).

В соответствии с пунктом 12.4.1 Правил страхования, в случае гибели (утраты) имущества выплата страхового возмещения производится в размере страховой суммы, при этом страховщик имеет право на получение у страхователя (выгодоприобретателя) прав на погибшее (утраченное) имущество или его отделимую часть, за которую выплачено страховое возмещение в размере страховой суммы.

На основании п. 12.4.2 Правил страхования при частичном повреждении имущества страховое возмещение выплачивается в размере восстановительных расходов, за вычетом процента износа заменяемых в процессе ремонта материалов, оборудования и запасных частей, но не более страховой суммы.

В пункте 12.9 Правил страхования определено, что полная гибель имущества признается страховщиком при наличии хотя бы одного условия:

Имущество утратило свои потребительские качества, ценность, не может быть использовано по назначению и путем ремонта не может быть приведено в то состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая (включая случаи, когда восстановление имущества невозможно без полного демонтажа его надземной части за исключением фундамента) (п.12.9.1);

Затраты на ремонт имущества превышают страховую сумму, установленную договором страхования по данному имуществу (в случае если страховая сумма установлена в размере страховой стоимости имущества) (п. 12.9.2).

По смыслу перечисленных выше пунктов Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью заключенного сторонами договора страхования, с целью выплаты страхового возмещения, в том числе в размере страховой стоимости имущества, то есть в сумме 14 024 069 руб., истец была обязана предоставить ответчику доказательства полной гибели застрахованного имущества, либо размера восстановительных расходов, за вычетом процента износа заменяемых в процессе ремонта материалов, на указанную сумму.

Как следует из объяснений ответчика, письменных материалов дела, в том числе материалов выплатного дела, со стороны ФИО4 такие документы в СПАО «Ингосстрах» не были предоставлены. Данное обстоятельство стороной истца не опровергнуто. Из содержания постановления УНД и ПР ГУ МЧС России по Ярославской области от 11 декабря 2018 г. об отказе в возбуждении уголовного дела по факту пожара усматривается, что на момент вынесения указанного постановления размер причиненного в результате пожара ущерба истцу не был известен.

Материалами выплатного дела подтверждается, что 28 ноября 2018 г., то есть в течение пяти дней с момента поступления извещения о наступлении страхового случая, ответчиком по своей инициативе, на основании п.9.2.11 Правил страхования, была сделана заявка на экспертизу. 

Заключением ООО «СЭТК-Проект» от 20 декабря 2018 г. установлена полная гибель жилого дома. Согласно заключению, в результате пожара повреждены полностью или частично все конструктивные элементы жилого дома. Техническое состояние дома определено как аварийное. Годных остатков как конструктивной части дома, находящейся в работоспособном состоянии, не установлено. Рекомендован полный демонтаж конструкций жилого дома.

Данное заключение поступило в СПАО «Ингосстрах» 03 января 2019 г., что подтверждено передаточным документом.

Поскольку со стороны истца обязанность по представлению документов, предусмотренных п. 13.1 Правил страхования, не была выполнена, установленный п. 9.1.2 Правил страхования срок для выплаты страхового возмещения в данном случае следует исчислять с 09 января 2019 г. С учетом выходных и праздничных дней этот срок истек 30 января 2019 г. 

Исковые требования о взыскании страхового возмещения были заявлены истцом необоснованно, до истечения установленного договором срока для выплаты страхового возмещения.

29 января 2019 г. СПАО «Ингосстрах» произведена выплата страхового возмещения в сумме 14 024 069 руб. Таким образом, обязательство по выплате страхового возмещения выполнено ответчиком надлежащим образом – в полном объеме и в предусмотренный договором срок. Права истца нарушены не были. 

При этом, суд учитывает то обстоятельство, что 19 декабря 2018 г. СПАО «Ингосстрах» направило в адрес ФИО4 уведомление от 13 декабря 2018 г. о том, что в соответствии с п. 9.2.11 Правил страхования страховщиком инициирован запрос в ООО «СЭТК-Проект» с просьбой предоставить экспертное заключение, что подтверждается копиями уведомления и реестра почтовых отправлений в материалах выплатного дела.

На какие-либо иные нарушения ее прав со стороны СПАО «Ингосстрах» истец не ссылалась. Требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от требования о взыскании страхового возмещения и поэтому удовлетворению не подлежат. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к Страховому публичному акционерному обществу «Ингосстрах» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд с подачей жалобы через Дзержинский районный суд г. Ярославля в течение месяца.

Судья Т.Ю. Фомина