УИД 60RS0017-01-2023-001310-88 

Дело № 2-45/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

**.**.****г. гор. Печоры Псковская область

Печорский районный суд Псковской области в составе

председательствующего судьи Фоминовой Е.Н.

при секретаре судебного заседания Мерцаловой Н.В., Николаевой Т.Г.,

с участием ответчика ФИО1 и её представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника заемщика в пределах стоимости наследственного имущества,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к предполагаемому наследнику умершего заемщика ФИО3 - ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору *** от **.**.****г. в сумме 36 828,41 руб. в пределах стоимости наследственного имущества, а также судебных расходов по уплате госпошлины в размере 1 304,85 руб.

Заявленные требования мотивированы тем, что **.**.****г. между ПАО КБ «Восточный» и ФИО3 заключен кредитный договор *** по условиям которого банк предоставил заемщику ФИО3 кредит в размере 5 000 рублей на срок - до востребования, что подтверждается выпиской по счету, а последний обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. 

В период пользования кредитом заемщик ФИО3 свои обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора, п. 4.1 Общих условий кредитования.

**.**.****г. заемщик ФИО3 умер, не исполнив своих обязательств перед банком, к наследственному имуществу умершего нотариусом ФИО5 открыто наследственное дело ***.

**.**.****г. завершена процедура реорганизации ПАО КБ «Восточный» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем истец является правопреемником ПАО КБ «Восточный».

По состоянию на **.**.****г. общая задолженность ФИО3 перед банком составила 36 828,41 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Предполагая, что наследником ФИО3, принявшим наследство, является ФИО4, основываясь на положениях статей 309, 310, 811, 819, 1175 Гражданского кодекса РФ, банк обратился в суд с настоящим иском.

В ходе подготовки дела к судебному разбирательству установлено, что наследником ФИО3, принявшим наследство, является его сестра ФИО1, которая привлечена судом к участию в деле в качестве ответчика.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание при надлежащем уведомлении не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 и её представитель ФИО2 в судебном заседании иск не признали, просили применить к заявленным требованиям исковую давность и в удовлетворении иска ПАО «Совкомбанк» отказать в полном объеме, также указали о том, что расчет задолженности истцом не обоснован, является неверным, кроме того полагали, что банк должен был обратиться в страховую компанию, застраховавшую жизнь заемщика, с заявлением о наступлении страхового случая, и за счет страхового возмещения погасить имеющуюся на день смерти заемщика задолженность по кредитному договору.

Представитель третьего лица на стороне ответчика, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Дальжасо» в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв на иск, в котором указал о том, что ФИО3 являлся застрахованным лицом, срок страхования с **.**.****г. по **.**.****г., вид страхования - комплексное страхование заемщика по кредитному договору, страховая сумма 70 000 руб., страхования премия 140 руб., страховой полис не выдавался, родственники (наследники) умершего заемщика в рамках договора страхования не обращались, иной информацией общество не располагает.

Выслушав ответчика и его представителя, исследовав материалы настоящего гражданского дела, наследственного дела ***, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Офертой в силу ст. 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом п. 3 ст. 421 ГК РФ определено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

В силу ст.ст. 809, 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что **.**.****г. между ПАО КБ «Восточный» и ФИО3 в офертно-акцептной форме заключен договор кредитования ***, являющийся смешанным договором, включающим элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», Тарифах банка и Индивидуальных условиях кредитования, являющихся неотъемлемой частью договора. По условиям данного договора заемщику предоставлен лимит кредитования в размере 5000 рублей, срок действия лимита кредитования и срок возврата кредита - до востребования, процентная ставка за проведение безналичных операций - 10% годовых, при условии погашения кредита в течение беспроцентного срока кредитования 0% годовых, беспроцентный срок кредитования 60 дней. ФИО3 в свою очередь обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им путем внесения минимального обязательного платежа, платежный период - 25 дней, размер минимального обязательного платежа и сроки его внесения - согласно sms-уведомлению банка, направляемому заемщику, состав минимального обязательного платежа установлен Общими условиями кредитования (л.д. 51-52,56-57).

В тот же день между сторонами был заключен договор страхования путем присоединения ФИО3 к Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный». 

Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, на имя заемщика ФИО3 был открыт счет, выдана кредитная карта, которой он пользовался для совершения операций, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 50).

**.**.****г. ФИО3 умер (л.д.104).

Обязательства по кредитному договору на момент смерти ФИО3 исполнены не были.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на **.**.****г. задолженность по кредитному договору, заключенному с ФИО3, составляет 36 828,41 руб., из которых: 3 966,72 руб. - просроченная ссудная задолженность, 32 861,69 руб. - иные комиссии (л.д. 64-66).

Согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц **.**.****г. завершена процедура реорганизации ПАО КБ «Восточный» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», о чем внесена соответствующая запись о прекращении деятельности ПАО КБ «Восточный» (л.д. 11-49).

Следовательно, ПАО «Совкомбанк» на основании п.2 ст.58 ГК РФ является правопреемником ПАО КБ «Восточный» в обязательственных отношениях, в том числе по правам и обязанностям, вытекающим из вышеназванного кредитного договора.

В силу ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. 

Согласно разъяснениям, изложенным в пунктах 14, 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п.1 ст.1175 ГК РФ).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Положениями ст.ст.1152, 1153 ГК РФ установлено, что для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Судом установлено, что на основании заявления ФИО1 нотариусом Печорского нотариального округа Псковской области ФИО5 открыто наследственное дело *** к имуществу умершего **.**.****г. ФИО3 (л.д. 103-119).

**.**.****г. ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на наследственное имущество ФИО3, умершего **.**.****г. - 1/2 долю земельного участка с КН *** расположенного по адресу: Псковская область, Печорский район, д. Новый Изборск, ...., площадью 2100 к.м., земельный участок с КН 60:15:6016002:25, расположенный по адресу: 

<

...> км на северо-восток, площадью 25000 кв.м., автомобиль марки *** (л.д. 26, 27, 28).

Сведения об ином наследственном имуществе ФИО3 в наследственном деле отсутствуют.

Таким образом, единственным наследником умершего ФИО3, принявшим наследство, является ФИО1

Как следует из выписок из ЕГРН кадастровая стоимость земельного участка с КН *** составляет 448 371 руб. (1/2 доля - 224 185,5 руб.), с КН *** - 35 250 руб., рыночная стоимость автомобиля *** согласно отчету об оценке составляет 114 594 руб.

Из положений п.1 ст.418 ГК РФ, предусматривающего прекращение обязательства смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника, в совокупности с нормами п.1 ст.819 ГК РФ, ст.1112, абз.2 п.1 и п.3 ст.1175 ГК РФ, разъяснениями, изложенными в п.61 Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в силу универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Поскольку смерть ФИО3 не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, то его наследник ФИО1, принявшая наследство, становится должником и несет обязанность по исполнению данных обязательств со дня открытия наследства.

Вместе с тем, в ходе рассмотрения дела по существу ответчиком заявлено о применении к требованиям банка срока исковой давности.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. 

Согласно п.1 ст.196, п.1 ст.200 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года. По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2 ст.200 ГК РФ).

Согласно ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

Несмотря на указание в заключенном между ПАО КБ «Восточный» и ФИО3 договоре на срок возврата кредита как «до востребования», сторонами определено, что заемщик возвращает денежные средства и уплачивает проценты ежемесячно путем внесения минимального обязательного платежа.

Такие условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм платежа, однако отсутствие такого графика не свидетельствует о том, что срок исполнения заемщиком своих обязательств по погашению кредита определен моментом востребования.

Таким образом, поскольку по заключенному между ПАО КБ «Восточный» и ФИО3 кредитному договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных обязательных минимальных платежей), срок исковой давности подлежит исчислению со дня, когда заемщик не внес очередной обязательный минимальный платеж, отдельно по каждому из них.

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как разъяснено в п.59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

В силу положений ст. 11 ГК РФ, ст. 3 ГПК ПФ, при разрешении вопроса о пропуске срока исковой давности принимается во внимание дата обращения заинтересованного лица в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

С данным исковым заявлением ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд **.**.****г., что следует из квитанции об отправке искового материала путем заполнения формы, размещенной на официальном сайте суда (л.д. 7). 

Таким образом, срок исковой давности по платежам, которые ответчик должен был произвести до **.**.****г., истек.

С учетом изложенного, исходя из представленного истцом расчета, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу за период с ноября 2020 года по **.**.****г. в размере 966,72 руб.

Размер взыскиваемой задолженности не превышает стоимость наследственного имущества, перешедшего к наследнику, соответственно указанная сумма подлежит взысканию в полном объеме с ответчика ФИО1, как с наследника, принявшего наследство, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

В остальной части исковые требования удовлетворению не подлежат в связи с истечением срока исковой давности, о применении которой ответчик заявил в суде.

Вопреки доводам истца, направление предполагаемому наследнику умершего заемщика ФИО3 требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору правового значения не имеет.

В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Оснований для взыскания с АО «Дальжасо» страхового возмещения в пользу банка суд не усматривает, поскольку как следует из заявления ФИО3 о присоединении к Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» и ответа на судебный запрос, страховщиком по договору добровольного коллективного является АО «Дальжасо», страхователем ПАО КБ «Восточный», выгодоприобретателем - застрахованное лицо, либо в случае его смерти - наследники по закону. Обращений в адрес страховой компании не поступало, письменное волеизъявление застрахованного лица ФИО3 о назначении страхователя ПАО КБ «Восточный» выгодоприобретателем по указанному договору страхования отсутствует.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска истцом оплачена госпошлина в размере 1 304,85 руб. (л.д. 10).

С учетом частичного удовлетворения исковых требований (2,62 %) с ответчика в пользу истца на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 34,19 руб. (1 304,85 руб. х 2,62%).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО «Совкомбанк», ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, к ФИО1, паспорт серии *** ***, о взыскании задолженности по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» за счет наследственного имущества, открывшегося после смерти ФИО3, умершего **.**.****г., в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества задолженность по кредитному договору ***, заключенному **.**.****г. между ПАО КБ «Восточный» и ФИО3, в размере 966 (девятьсот шестьдесят шесть) рублей 72 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 34 (тридцать четыре) рубля 19 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Печорский районный суд Псковской области.

Судья Е.Н.Фоминова

Решение в апелляционном порядке не обжаловалось. Вступило в законную силу.