УИД 37RS0021-01-2020-000255-76 

Дело № 2-241/2020 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Фурмановский городской суд Ивановской области в составе: 

председательствующего судьи Смирновой А.А.,

при секретаре Грибковой А.В.,

с участием:

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Фурманове Ивановской области 

<

ДД.ММ.ГГГГ> гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования обоснованы тем, что между истцом и ответчиком был заключен договор 

<

№> от 

<

ДД.ММ.ГГГГ>, согласно которому ФИО1 была выпущена карта к текущему счету 

<

№> с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого ответчик имела возможность совершать операции за счет предоставленных банков кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по карте. Для совершения операций по карте ответчику был установлен лимит овердрафта (кредитования) с 

<

ДД.ММ.ГГГГ> - 10.000 рублей. В соответствии с условиями договора по предоставленному ФИО1 банковскому продукту «Карта «Быстрые покупки» 44.9» установлена процентная ставка по кредиту в размере 44,9% годовых. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, указанной в Тарифах. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту. Ответчик обязалась ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере суммы установленного минимального платежа. В нарушение условий договора ФИО1 с 

<

ДД.ММ.ГГГГ> допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту. Поскольку по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, банк 

<

ДД.ММ.ГГГГ> потребовал у заемщика полного досрочного погашения задолженности. Задолженность ответчика по состоянию на 

<

ДД.ММ.ГГГГ> составляет 53.894 рубля 68 копеек, в том числе: сумма основного долга 41.273 рубля 88 копеек, сумма комиссий 2.424 рубля 96 копеек, сумма штрафов 8.500 рублей, сумма процентов 1.695 рублей 84 копейки. Просят взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору 

<

№> от 

<

ДД.ММ.ГГГГ> в размере 53.894 рублей 68 копеек, из которых: сумма основного долга 41.273 рубля 88 копеек, сумма комиссий 2.424 рубля 96 копеек, сумма штрафов 8.500 рублей, сумма процентов 1.695 рублей 84 копейки, и взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 1.816 рублей 84 копеек.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк», извещенный надлежащим образом о дате и времени слушания дела (л.д. 139), в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, поскольку внесла в счет погашения кредита более 150.000 рублей, согласна, что банком учтены все платежи, внесенные ответчиком в счет погашения задолженности.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные для отношений по договору займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между - сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.ст. 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации оферта может быть сформулирована в виде письменного предложения или же полного текста договора, подписанного оферентом. Оферта связывает направившее ее лицо и, следовательно, такое лицо считается заключившим договор, если на оферту последует надлежащий акцепт. 

Определением мирового судьи судебного участка 

<

№> Фурмановского судебного района в Ивановской области от 

<

ДД.ММ.ГГГГ> отменен судебный приказ по делу 

<

№> от 

<

ДД.ММ.ГГГГ> о взыскании в пользу взыскателя – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с должника ФИО1 денежных средств по договору о предоставлении кредитов (л.д. 9-10).

<

ДД.ММ.ГГГГ> между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 на основании заявки на открытие и ведение текущего счета заключен договор об использовании карты 

<

№>, согласно которому ФИО1 была предоставлена неименная карта 

<

№>, с установленным лимитом овердрафта 10.000 рублей, за снятие наличных и за оплату в магазинах установлена ставка в размере 44,9 % годовых. ФИО1 приняла на себя обязательство вносить минимальный платеж в сумме 5 % от задолженности по договору, начало расчетного периода установлено 5 число каждого месяца, начало расчетного периода установлено 5 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, срок поступления минимального платежа с 20 дня по 5-е число включительно. Для погашения задолженности по договору об использовании карты открыт счет 

<

№>. Своей подписью ФИО1 подтвердила, что ей понятны все пункты договора, что получила заявку, информацию о расходах по кредиту, тарифы по банковскому продукту. Прочла и полностью согласна с содержанием условий договора, соглашения о порядке открытия банковских счетов по системе «Интернет-Банк».

Согласно тарифам по банковскому продукту карта «Стандарт 44.9/1», которые вручены ФИО2 в день заключения договора, лимит овердрафта установлен в размере от 0 до 200.000 рублей, процентная ставка по кредитной карте установлена в размере 44,9 % годовых, минимальный платеж в размере 5 % от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей, льготный период до 51 дня, комиссия за получение наличных денег 299 рублей, штраф за просрочку платежа больше 1 календарного месяца 500 рублей, за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев 1.000 рублей, за просрочку платежа больше 3 месяцев 2.000 рублей, за просрочку платежа больше 4 месяцев 2.000 рублей, за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования, также заемщик была извещена о полной стоимости кредита по карте (л.д. 12).

Согласно разделу 1 Условий договора об использовании карты с льготным периодом договор – настоящий договор об использовании карты является смешанным и содержит положения договора текущего счета и соглашения об использовании карты. Договор состоит из заявки, тарифов бака по карте и настоящий Условий договора об использовании карты с льготным периодом.

Разделом 2 Условий договора об использовании карты с льготным периодом установлен предмет договора, банк обязуется обеспечивать совершение клиентом операций по текущему счету, а клиент обязуется погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. 

Согласно разделу 3 Условий договора об использовании карты с льготным периодом договор заключается в следующем порядке: заявитель обращается к УБЛ (уполномоченное банком лицо) для заполнения и отправки в банк заявки. На основании заявки и предоставленных заявителем документов банк принимает решение о заключение со своей стороны договора. Заключение договора со стороны банка осуществляется путем открытия текущего счета. С указанного момента договор вступает в силу. Банк вправе по собственному усмотрению увеличивать лимит овердрафта в рамках тарифов. 

Согласно разделу 5 Условий договора об использовании карты с льготным периодом банк производит начисление процентов на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которых указан в тарифах. Расчет процентов для их уплаты клиентом производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода. При наличии задолженности по договору клиент обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно тарифам. 

Согласно разделу 6 Условий договора об использовании карты с льготным периодом обеспечение исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка. Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете. Банк имеет право в соответствии с п. 2 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору при наличии просроченной задолженности выше 30 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

ФИО1 была выпущена кредитная карта 

<

№>, открыт текущий счет 

<

№>, тем самым Банк акцептовал оферту ответчика, между сторонами заключен кредитный договор 

<

№>. ФИО1 располагала на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах, что подтверждается подписью ответчика договоре и тарифах, добровольно в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя обязанность по уплате предусмотренных договором процентов и комиссий в установленные сроки. После получения кредитной карты, ответчиком произведена активация кредитной карты на условиях, предусмотренных договором. Таким образом, между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор, при этом единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях, в том числе заявке на открытие и ведение текущего счета, тарифах по банковскому продукту, условиях договора об использовании карты с льготным периодом. Суд приходит к выводу, что письменная форма кредитного договора сторонами соблюдена. Письменное предложение ФИО1 заключить договор принято ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» путем совершения действий по выполнению указанных в нем условий договора. Определение отдельных условий кредитного договора, со ссылкой на Условия и Тарифы по кредитным картам банка, как неотъемлемые части договора о карте, не противоречит закону.

Заключив кредитный договор, активизировав карту, и проведя по карте различные операции, пользуясь денежными средствами банка, ФИО1, тем самым подтвердила, что между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, ФИО1 приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в текстах заявлений, так и Общих условиях, Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» исполнил взятые на себя по кредитному договору обязательства. Однако условия договора ответчиком ФИО1 систематически исполнялись ненадлежащим образом, что следует из расчета задолженности (л.д. 23-28), выписки по счету (л.д. 29-41, 46-94), из которых следует, что в 

<

ДД.ММ.ГГГГ> ответчик впервые нарушила условия договора о внесении минимального платежа в размере, определенным Тарифным планом, такие же нарушения были допущены ответчиком в 

<

ДД.ММ.ГГГГ> с 

<

ДД.ММ.ГГГГ> ответчик перестала вносить денежные средства в счет погашения кредита.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Поскольку заключенным между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 кредитным договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), а заемщик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, длительное время не внося ежемесячные платежи в уплату кредита и процентов за пользование кредитом, то истец, на основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации имеет право на возврат всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно расчету задолженности, задолженность ФИО1 по кредитному договору 

<

№> от 

<

ДД.ММ.ГГГГ> 53.894 рубля 68 копеек, в том числе: сумма основного долга 41.273 рубля 88 копеек, сумма комиссий 2.424 рубля 96 копеек, сумма штрафов 8.500 рублей, сумма процентов 1.695 рублей 84 копейки (л.д. 23-28). Банком учтены платежи ответчика на общую сумму 152.476 рублей 82 копейки. Суд соглашается с представленным расчетом, поскольку он соответствует условиям кредитного договора, отражает порядок образования задолженности по кредитному договору, платежи, внесенные ответчиком в счет погашения задолженности, порядок распределения платежей в счет погашения задолженности, платежи, внесенные ответчиком, учтены при расчете задолженности. Нарушений очередности списания кредитором денежных средств, предусмотренных ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, не установлено. Доказательств обратного и контррасчет задолженности ответчиком не представлен. Поэтому у суда отсутствуют основания не доверять представленному истцом расчету, поскольку расчет задолженности заемщика произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями заключенного между сторонами кредитного договора. Доказательств, свидетельствующих о неправильности расчета, или о внесении платежей в большем размере, чем указано в расчете истцом, ответчиком не представлено. Также суд отмечает, что денежные средства списанные судебными приставами-исполнителями в ходе исполнения судебного приказа в сумме 4.974 рублей 41 копейки (л.д. 154-155), учтены банком в платеже от 

<

ДД.ММ.ГГГГ> (л.д. 26).

<

ДД.ММ.ГГГГ> ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» направляло в адрес ФИО1 ответчику требование о полном досрочном погашении долга (л.д. 22). В соответствии с Условиями договора об использовании карты с льготным периодом требование о полном досрочном погашении задолженности по договору подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании. Однако задолженность ответчиком погашена не была. 

Таким образом, факт нарушения ФИО1 условий кредитного договора, а также наличия задолженности по нему нашли свое полное подтверждение в ходе судебного разбирательства.

Учитывая, что ФИО1 свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» суммы задолженности, указанной в расчете истца о взыскании основного долга, процентов, комиссии за снятие наличных денежных средств в согласованном при заключении договора размере являются законными и обоснованными. Доказательств, опровергающих данные доводы, ответчиком не представлено, судом не установлено. Суд также отмечает, что ответчиком ФИО1 в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств погашения задолженности по возврату кредита и процентов.

За несвоевременное погашение заемщиком минимального платежа разделом 18 тарифного плана предусмотрен штраф за просрочку платежа больше 1 календарного месяца 500 рублей, за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев 1.000 рублей, за просрочку платежа больше 3 месяцев 2.000 рублей, за просрочку платежа больше 4 месяцев 2.000 рублей, за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Включение в договор условия об ответственности заемщика в виде штрафа за неуплату минимального платежа не противоречит положениям ст. ст. 395, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, не нарушает прав потребителя, с которым вид данной ответственности и ее размер был согласован при заключении договора о кредитной карте.

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

Согласно п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, данных в п. 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 7 от 24.03.2016 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», следует, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательств, значительно ниже начисленной неустойки.

Из разъяснений, данных в п. 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 7 от 24.03.2016 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что при взыскании неустойки с физических лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательств, значительно ниже начисленной неустойки.

В п. 75 указанного Постановления разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3,4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Суд приходит к выводу о несоразмерности и необоснованности начисленной неустойки, поскольку размер убытков кредитора вследствие нарушения ответчиком обязательств, значительно ниже начисленной неустойки.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в Определении Конституционного Суда РФ от 22.01.2004 № 13-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки Б.Н.В. на нарушение ее конституционных прав частью первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации», гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

С учетом изложенных выше норм закона, а также компенсационного характера данного вида ответственности, принимая во внимание соотношение сумм штрафа и основного долга, длительность неисполнения обязательства, чрезмерно высокий процент штрафа, притом, что истцом не представлены доказательства, подтверждающие несение банком значительных убытков в результате неисполнения обязательства, суд приходит к выводу о возможности применения положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и необходимости снижения несоразмерной последствиям нарушения обязательств завышенной неустойки (штрафных санкций за неуплату минимального платежа) до 4.500 рублей, поскольку фактически денежные суммы требуемой к взысканию неустойки превышают выгоду банка от предоставления кредита.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 1.816 рублей 84 копеек (л.д. 7, 8). Поскольку размер заявленной истцом неустойки снижен судом, расходы истца по государственной пошлине уменьшению не подлежат и подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее снижения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору об использовании карты 

<

№> от 

<

ДД.ММ.ГГГГ> в размере 49.894 рублей 68 копеек, в том числе: сумму основного долга 41.273 рубля 88 копеек, комиссию за снятие наличных денежных средств 2.424 рубля 96 копеек, штраф 4.500 рублей, проценты 1.695 рублей 84 копейки; а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1.816 рублей 84 копеек, а всего взыскать 51.711 (пятьдесят одна тысяча семьсот одиннадцать) рублей 52 копейки. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Фурмановский городской суд Ивановской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: _______________

Мотивированное решение в окончательной форме составлено 

<

ДД.ММ.ГГГГ>