Дело №2-4222/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 июля 2018 года г. Уфа

Советский районный суд г.Уфа Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Т.М. Турьяновой,

при секретаре Хмаре Л.В.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банку «ВТБ» (Публичное акционерное общество) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился с иском к ответчикам ООО СК «ВТБ Страхование», Банку «ВТБ» (ПАО) о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что между ПАО Банк «ВТБ 24» (в настоящее время переименован ПАО Банк «ВТБ»)и истцом заключен кредитный договор ... от 

<

 дата >. При заключении договора потребительского кредита истец был включен в программу коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Истцом было уплачено страховое вознаграждение Банку в размере .... и возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику в размере .... Общая сумма, списанная с кредитного счета истца за оплату страхования, составила ... руб. 

<

 дата >г. в адрес Банка и Страховой компании было направлено заявление об отказе от услуги страхования с требованием вернуть страховую премию, списанную со счета. Данное заявление было получено Банком – 

<

 дата >., страховой компанией – 

<

 дата >. До настоящего времени данное требование не исполнено ни банком, ни страховщиком. В связи с чем истец просит взыскать с ответчиков ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «ВТБ» уплаченную страховую премию в размере ... руб., сумму неустойки за просрочку выплаты на момент вынесения решения в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от взысканной суммы, почтовые расходы в размере 212 руб. 48 коп.

Истец ФИО2, извещенный о месте и времени судебного заседания, на судебное заседание не явился. В деле имеется заявление истца о рассмотрении дела без его участия, в котором свои исковые требования поддерживает в полном объеме и просит удовлетворить.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 (по доверенности от 

<

 дата >.) поддержал исковые требования, просил удовлетворить в полном объёме, уточнил исковые требования, просил взыскать почтовые расходов в размере 88 руб. 50 коп., нотариальные расходы в размере 1300 руб.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать, т.к. истец имел возможность получить кредит без соблюдения условия включения его в программу страхования.

Представитель ответчика ПАО Банк «ВТБ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте проведения судебного заседания.

Выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из преамбулы Закона «О защите прав потребителей», настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Согласно статье 9 Федерального закона от 

<

 дата > № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В силу пунктов 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3). 

Частью 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 

<

 дата > ... «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Из абзаца 3 статьи 3 Закона об организации страхового дела следует, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Возможность отказа от услуг страхования предусмотрена Указанием Банка России от 

<

 дата > ...-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». 

Указанием Банка России от 

<

 дата >г. ...-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

В силу пункта 1 Указания Банка России от 

<

 дата > ...-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5-8 Указания Банка России от 

<

 дата > ...-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования дожжен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.1 настоящего Указания. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Судом установлено, что между ПАО «ВТБ» и истцом заключен кредитный договор ... от 

<

 дата >. При заключении договора потребительского кредита истец был включен в программу коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Истцом было уплачено страховое вознаграждение Банку в размере ... рублей и возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику в размере ... рублей. Общая сумма, списанная с кредитного счета истца за оплату страхования, составила ... рублей.

ООО СК «ВТБ-Страхование» и ПАО Банк «ВТБ» заключено соглашение об условиях и порядке страхования, в рамках которого общество и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Банк «ВТБ» на основании письменных обращений последних (заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю (т.е. в банк).

<

 дата > в адреса Банка и Страховой компании было направлено заявление об отказе от услуги страхования с требованием вернуть страховую премию, списанную со счета. Данное заявление было получено Банком – 

<

 дата >, страховой компанией – 

<

 дата > До настоящего времени данное требование не исполнено ни Банком, ни Страховщиком.

Учитывая, что истец подал заявление об отказе от договора страхования в установленный 5-дневный срок, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании уплаченных истцом сумм по страховому продукту «Финансовый резерв Профи» подлежат удовлетворению, в связи с чем, в пользу ФИО2 с ответчика ПАО Банк «ВТБ» подлежит взысканию сумма уплаченной страховой премии в размере ... рублей.

В соответствии с частями 1 и 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе: назначить исполнителю новый срок; поручить выполнение работы (оказание услуги) третьим лицам за разумную цену или выполнить ее своими силами и потребовать от исполнителя возмещения понесенных расходов; потребовать уменьшения цены за выполнение работы (оказание услуги); отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги).

Согласно пункту 1 статьи 31 Закона о защите прав потребителей требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В соответствии с пунктом 3 статьи 31 Закона о защите прав потребителей за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Таким образом, требования истца о взыскании неустойки не связаны с нарушением сроков выполнения услуги, либо предоставлением услуги ненадлежащего качества, и возникшие правоотношения не урегулированы указанными положениями Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". 

Суд полагает об отсутствии оснований для удовлетворения требований о взыскании неустойки, исходя из того, что возврат денежных средств, уплаченных в счет платы за страхование, обусловлен отказом заемщика от желания быть застрахованным, а не недостатком выполнения работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании ст.ст. 23, 28, 31 заокна российской Федерации от 07.02.1992г. ... «О защите прав потребителей».

Какие-либо правила, регламентирующие сроки возврата платы за страхование в результате отказа от договора ни договором добровольного коллективного страхования, ни законом не предусмотрены, а бездействие страховщика, связанные с неисполнением требований о возврате платы за страхование не являются теми недостатками услуги, за нарушение сроков выполнения которых может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей. 

Следовательно, в удовлетворении требований истца о взыскании неустойки в размере ... рублей следует отказать.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненных потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежат компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку судом установлен факт нарушения права потребителя, как потребителя страховой услуги, суд приходит к выводу о том, что с ответчика ПАО Банк «ВТБ» в пользу истца на основании ст. 15 Закона Российской Федерации от 

<

 дата > N 2300-1 «О защите прав потребителей» подлежит взысканию компенсация морального вреда.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости, суд приходит к выводу о возможности взыскания в пользу истца в счет компенсации морального вреда суммы в размере ... рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 

<

 дата > ... «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования истца о взыскании платы за страхование по страховому продукту не были удовлетворены ответчиком ПАО Банк «ВТБ» добровольно, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика ПАО Банк «ВТБ» в пользу истца ФИО2 также суммы штрафа в размере 33728 рублей из расчета: (...%.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истец понес почтовые расходы по направлению претензий в адрес ответчиков в размере 300 руб. 98 коп. по направлению искового заявления в суд, а также понес расходы в размере 1300 рублей за изготовление нотариальной доверенности, которые подлежат возмещению, т.к. являются судебными издержками.

В удовлетворении исковых требований истца к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» следует отказать, поскольку страхователем в данных правоотношениях выступает ПАО Банк «ВТБ», спорная плата включена в стоимость кредита, обязательства по перечислению указанной суммы в страховую компанию, согласно условий коллективного страхования, лежат на ПАО Банк «ВТБ».

Согласно статье 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

Следовательно, с ответчика Банк «ВТБ» (ПАО) подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 2 493 руб. 68 коп. (300 руб. за требования материального характера + 2 193 руб. 68 коп. за требования нематериального характера).

Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банку «ВТБ» (Публичное акционерное общество) о защите прав потребителей - удовлетворить частично.

Взыскать с Банка «ВТБ» (Публичное акционерное общество) в пользу ФИО2 страховую премию в размере 66 456 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф размере 33 728 рублей, почтовые расходы в размере 300,98 рублей, расходы на составление нотариальной доверенности в размере 1300 рублей.

В удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки - отказать.

В удовлетворении исковых требований к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» - отказать.

Взыскать с Публичного Акционерного Общества ПАО Банк «ВТБ» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 493 руб. 68 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца, через Советский районный суд ....

Судья Т.М. Турьянова