Дело № 2-291/2020

56RS0019-01-2020-000109-48

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 марта 2020 года город Орск

Ленинский районный суд г. Орска Оренбургской области, в составе:

председательствующего судьи Липатовой Е.П., 

при секретаре Бородиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-291/2020 по иску Банка ИТБ (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л :

Банк ИТБ (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 05.03.2014 года в размере 89 939, 60 руб., из которых: 37 724, 27 руб. - основной долг, 51 415, 33 руб. - проценты, 800 руб. - штраф за нарушение уплаты ежемесячного платежа. 

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что между Банком ИТБ (АО) и ФИО1 05.03.2014 года был заключён кредитный договор №, путём присоединения заёмщика к договору комплексного банковского облуживания физических лиц, содержащему общие условия и порядок предоставления банковских услуг, а также общие условия и порядок осуществления комплексного банковского обслуживания. 

Присоединение к договору комплексного банковского облуживания было осуществлено в соответствии со ст. 428 ГК РФ, путём подписания заявления на получение кредита «Кредит возможностей на карту IQcard №. Истец, в соответствии с заявлением, предоставил ФИО1 кредитный лимит в размере 50 000 руб. под 32 % годовых, на срок до 05.03.2017 года. Возврат кредита и процентов, по условиям договора, осуществляется путём уплаты клиентом минимального обязательного платежа в размере 3 500 руб. не позднее 25-го числа каждого календарного месяца, следующего за отчётным. 

Согласно паспорту продукта «Кредит возможностей на карту IQcard, при несоблюдении клиентом условий оплаты минимального обязательного платежа по кредиту устанавливается процентная ставка 0, 25 % годовых в день и действует с 26-го числа месяца, в котором должен быть уплачен минимальный обязательный платёж, по дату уплаты клиентом просроченного минимального платежа в полном объёме. За каждый факт нарушения условий оплаты взимается штраф в размере 800 руб.

Банк свои обязательства перед заёмщиком выполнил надлежащим образом, что подтверждается выписками из лицевых счетов клиента. Однако от ФИО1 в нарушение условий договора в установленные сроки денежные средства в оплату кредита не поступали, что привело к образованию задолженности. 

По состоянию на 02.04.2018 года сумма долга составила 89 939, 60 руб., из которой: 37 724, 27 руб. - основной долг, 51 415, 33 руб. - проценты, 800 руб. - штраф за нарушение уплаты ежемесячного платежа. 

16.08.2019 года мировым судьёй судебного участка № 7 Ленинского района г. Орска был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности с ФИО1, однако 28.08.2019 года он был отменён, ввиду поступления возражений от должника. До настоящего времени задолженность перед банком не погашена. 

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещён надлежащим образом. Просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 также не прибыл в судебное заседание, назначенное на 20.03.2020 года, ходатайствовал о проведении слушания без его участия. Ранее иск не признал, пояснил, что последний платёж по кредитному договору был осуществлён 25.09.2015 года. Позже (09.10.2015 года) путём e-mail рассылки его проинформировали, что в связи с отзывом лицензии у Банка ИТБ, изменены реквизиты для погашения долга. По вновь предоставленным реквизитам он (ФИО1) произвёл уплату двух платежей: 26.10.2015 года (на сумму 3 500 руб.) и 25.11.2015 года (на сумму 4 600 руб.). Затем, путём осуществления телефонных звонков в круглосуточный контактный центр, попытался узнать, поступили ли платежи в счёт погашения его задолженности, но не смог. Более никаких контактов с Банком не происходило. Кредитор ещё с 25.11.2015 года узнал (мог узнать) о нарушении своих прав, но с иском в суд обратился лишь 06.02.2020 года. Срок давности истцом пропущен, поэтому в удовлетворении заявленных требований надлежит полностью отказать. 

На основании ст. 167 ГПК РФ суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. При этом, выслушав пояснения представителя ответчика и исследовав материалы дела, пришёл к следующему выводу.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

В силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса (п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ).

Установлено, что 05.03.2014 года между Банком ИТБ (АО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, путём присоединения заёмщика к договору комплексного банковского облуживания физических лиц (далее - ДКБО), содержащему общие условия и порядок предоставления Банком клиенту банковских услуг, а также общие условия и порядок осуществления комплексного банковского обслуживания. 

Присоединение к ДКБО осуществлено в соответствии со ст. 428 ГК РФ - посредством подписания заявления на получение кредита «Кредит возможностей на карту IQcard №. 

Истец, в соответствии с поступивши заявлением, предоставил ФИО1 кредитный лимит в размере 50 000 руб. под 32 % годовых, на срок до 05.03.2017 года. Возврат кредита и процентов должен был осуществляться путём уплаты клиентом минимального обязательного платежа в размере 3 500 руб. не позднее 25-го числа календарного месяца, следующего за отчётным. 

Согласно паспорту продукта «Кредит возможностей на карту IQcard, при несоблюдении клиентом условий оплаты минимального обязательного платежа по кредиту устанавливается процентная ставка 0, 25 % годовых в день и действует с 26-го числа месяца, в котором должен быть уплачен минимальный обязательный платёж, по дату уплаты клиентом просроченного минимального платежа в полном объёме. За каждый факт нарушения условий оплаты взимается штраф в размере 800 руб.

Как следует из представленного истцом расчёта задолженности, ответчик платежи вносил нерегулярно и не в полном объёме, что привело к образованию задолженности, размер которой на 02.04.2018 года составил 89 939, 60 руб. (37 724, 27 руб. - основной долг, 51 415, 33 руб. - проценты, 800 руб. - штраф за нарушение уплаты ежемесячного платежа). 

Не оспаривая факт наличия долга перед Банком, ответчик ФИО1 представил суду квитанции, свидетельствующие о том, что 26.10.2015 года он произвёл платёж по кредитному договору № от 05.03.2014 года на сумму 3 500 руб., а 25.11.2015 года - на сумму 4 600 руб.

Расчёт истца содержит данные лишь о частичном учёте названных средств (25.11.2015 года в сумме 997, 33 руб.), что не соответствует обстоятельствам дела. 

В этой связи, суд приходит к выводу о том, что сумма основного долга ФИО1 по кредитному договору № от 05.03.2014 года составляет 30 621, 60 руб.

3 500 руб. + 4 600 руб. = 8 100 руб.

8 100 руб. - 997, 33 руб. = 7 102, 67 руб.

37 724, 27 руб. - 7 102, 67 руб. = 30 621, 60 руб. 

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности. 

Общий срок исковой давности в силу п. 1 ст. 196 ГК РФ устанавливается в три года.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (п.2 ст. 200 ГК РФ).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново, время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Условиями договора, заключенного сторонами путём присоединения заёмщика к договору комплексного банковского облуживания физических лиц, предусмотрено, что срок действия кредитной карты установлен до 31.10.2016 года, дата окончания кредитного лимита - 05.03.2017 года. 

Таким образом, трехгодичный срок исковой давности по настоящему делу надлежит исчислять с даты окончания кредитного лимита, т.е. с 05.03.2017 года.

Заявление о выдаче судебного приказа в отношении должника ФИО1 было направлено мировому судье 07.08.2019 года, судебный приказ вынесен 16.08.2019 года, отменён 28.08.2019 года. Исковое заявление поступило в суд 03.02.2020 года. 

С учётом изложенного, требования Банка ИТБ (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в отношении ФИО1 предъявлены в пределах срока исковой давности. 

Расчёт процентов основан на условиях заключенного между сторонами договора, однако, вследствие осуществления ФИО1 двух платежей в счёт погашения долга в октябре и ноябре 2015 года, общая сумма процентов при из начислении без учёта спорного периода, должна быть снижена до 49 315, 24 руб. 

Сумма штрафа за нарушение условий оплаты ежемесячного платежа в размере 800 руб. исчислена истцом в отношении ответчика обоснованно, при наличии к тому оснований. 

Доводы ФИО1 в той части, что после отзыва у Банка лицензии он не знал, на какие реквизиты необходимо оплачивать задолженность по договору, судом отклоняются. Функции конкурсного управляющего Банка в рамках п. 2 ст.189.68 Закона о банкротстве возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», при этом на официальном сайте последней были опубликованы реквизиты для погашения задолженности перед Банком в соответствии с условиями кредитных договоров. Доказательств того, что должником были предприняты все разумные меры для исполнения принятых на себя обязательств, суду не представлено. 

Таким образом, сумма, подлежащая выплате ФИО1, составляет 80 736, 84 руб.: 30 621, 60 руб. - основной долг, 49 315, 24 руб. - проценты, 800 руб. - штраф. 

Исковые требования Банк ИТБ (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым относится, в том числе, госпошлина (ч. 1 ст.88 ГПК РФ). 

Учитывая принцип пропорциональности размера госпошлины размеру удовлетворенных судом исковых требований, размер госпошлины, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 2 622, 11 руб. 

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Банка ИТБ (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ИТБ (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору № от 05.03.2014 года в размере 80 736, 84 руб., из которой: 30 621, 60 руб. - основной долг, 49 315, 24 руб. - проценты, 800 руб. - штраф, а также расходы по оплате государственной пошлины - 2 622, 11 руб. 

В удовлетворении исковых требований Банка ИТБ (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 в остальной части - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд, через Ленинский районный суд г.Орска, путем подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме - 27.03.2020 года. 

Судья Липатова Е.П.