Дело № 2-250/2019 (2-2976/2018)

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

15 января 2019 года г. Калининград

Московский районный суд г. Калининграда в составе

председательствующего Тимощенко Р.И.

при секретаре Ковалевой В.И.

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», КБ «ЛОКО-Банк» (АО) о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 (заемщик) обратилась в суд с вышеназванным иском, в котором, с учетом дополнения, указала, что 24 апреля 2018 года между ней и КБ Локо-Банк (АО) был заключен договор потребительского кредита № 72\ПК\18\11, по которому предоставлен потребительский кредит в размере 

<

данные изъяты> руб. сроком на 

<

данные изъяты> до ДД.ММ.ГГГГ по ставке 

<

данные изъяты> годовых. Условием для заключения договора потребительского кредита банком являлось оформление договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. 24 апреля 2018 года между заемщиком и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования и выдан полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 03432\243\038015\8 «Страхование заемщиков потребительских кредитов» ФИО3. В полисе-оферте указан номер и дата кредитного договора, что указывает на прямую зависимость между получением кредита и заключением договора страхования. В п. 5 полиса-оферты указана страховая сумма 

<

данные изъяты> руб., полностью совпадающая с суммой потребительского кредита договора кредитования. Страховая премия составила 

<

данные изъяты> руб. Оплата страховой премии в размере 

<

данные изъяты> руб. осуществлялась за счет кредитных средств путем единовременного списания банком и перечисления денежных средств на счет страховщика. Размер фактически предоставленного банком кредита составил 

<

данные изъяты> руб. Договор страхования заключен по требованию банка как обеспечительная мера исполнения обязательств по возврату кредита. Указанные договоры заключены в один день. Задолженность перед банком погашена в полном объеме 03 октября 2018 года. Ответчик в возврате страховой премии отказал. Возможность наступления страхового случая отпала. Существование страхового риска прекращается. Должник утрачивает интерес к предмету договора страхования при отсутствии ссудной задолженности. Выгодоприобретателем по договору страхования является КБ «Локо-Банк» (АО). Заемщиком она больше не является и, соответственно, не может являться участником программы страхования. Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просит взыскать с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» неиспользованную часть страховой премии в размере 204 369,48 руб., неустойку в размере 204 369,48 руб., штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы, компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., расходы на оплату юридических услуг в размере 15 000 руб.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

Представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности, в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме по изложенным в нем основаниям, просил их удовлетворить. 

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Представила письменный отзыв, в котором указала, что договор страхования заключен добровольно. Действующее законодательство РФ не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином своей жизни и здоровья. Между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования № 03432/243/038015/8 от 24 апреля 2018 года. Истец добровольно, собственноручно подписал заявление на страхование, таким образом, принял окончательное решение о вступлении договора страхования в силу. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору, а является отдельной сделкой. Договоры существуют отдельно друг от друга. Прекращение действия кредитного договора, не прекращает действия договора страхования. Истец получил и подписал все необходимые документы по страхованию, оплатил страховую премию, чем выразил свое намерение заключить договор. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Договором страхования были предусмотрены риски: «смерть», «инвалидность». Для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ необходимо, чтобы отпала вероятность наступления указанных выше предполагаемых событий (страховых рисков). Основанием для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ является исчезновение вероятности наступления страхового случая, а не «утрата страхового интереса». Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. В договоре страхования иной выгодоприобретатель не указан, следовательно, как до погашения кредита, так и после, выгодоприобретателем является сам истец, а в случае смерти - наследники. Истцом пропущен срок установленный договором страхования, а также Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии в течение 14 календарных дней со дня его заключения. ФИО2 по своему желанию не воспользовалась правом на расторжение договора страхования в разумные сроки. Договором страхования иной порядок возврата страховой премии не предусмотрен, в том числе и при досрочном расторжении договора страхования. Статья 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» не применяется к договорам страхования. Требования истца о взыскании морального вреда неправомерны. Просит в иске отказать.

Представитель ответчика КБ «ЛОКО-Банк» (АО) по доверенности ФИО5 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, с ходатайством об отложении дела не обращался. Представил письменные возражения, в которых указал, что 24 апреля 2018 года между истцом и банком заключен договор потребительского кредита 

<

***>, по которому заемщику предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб. В соответствии с договором страхования жизни, здоровья № 03432/243/038015/8 от 24 апреля 2018 года, заключенным истцом с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сумма страховой премии составила 

<

данные изъяты> руб. (срок страхования 

<

данные изъяты>). В соответствии с заявлением-анкетой на получение автокредита истец выразил согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья и включение оплаты страхования жизни в сумму кредита. Согласно тарифам по кредитованию клиентов-физических лиц по продукту кредит наличными «ЛОКО-Люкс» в случае отсутствия страхования жизни и здоровья заемщика размер процентной ставки увеличивается на 

<

данные изъяты>. У истца был альтернативный вариант - заключить кредитный договор без условия страхования по увеличенной ставке, однако были выбраны условия со страховкой. Разница в 

<

данные изъяты> вполне разумная, назвать ее дискриминационной нельзя. Добровольность заключения договора страхования подтверждается также заявлением на страхование от 24 апреля 2018 года. Страховая сумма перечислена страховой компании в соответствии с платежным поручением № 735 от 24 апреля 2018 года, подписанным лично ФИО2, то есть именно заемщик дал банку распоряжение перечислить соответствующую денежную сумму в счет оплаты страховой премии. Стороны в кредитном договоре согласовали условия предоставления кредита с учетом страхования жизни и здоровья. Доводы истца о том, что условием для заключения кредитного договора было наличие страхования, не обоснованы.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

В ходе судебного разбирательства установлено, что 22 марта 2018 года ФИО2 (заемщик) подала в КБ «ЛОКО-Банк» (АО) заявление-анкету на получение кредита наличными в размере 

<

данные изъяты> руб. под залог транспортного средства, а также просила включить оплату страхования заемщика в сумму кредита.

ФИО2 указала, что с общими условиями кредитования физических лиц в КБ «ЛОКО-Банк» (АО), тарифами КБ «ЛОКО-Банк» (АО) по кредитованию клиентов-физических лиц по продукту «Кредит наличными» в редакции, действующей на момент подписания настоящего заявления-анкеты, ознакомлена, полностью согласна, их содержание понимает и обязуется неукоснительно соблюдать.

24 апреля 2018 года между ФИО2 (заемщик) и КБ «ЛОКО-Банк» (АО) (банк) заключен договор потребительского кредита 

<

***>, по которому банком заемщику предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> руб. сроком на 

<

данные изъяты> до ДД.ММ.ГГГГ (п. 1-3 индивидуальных условий договора).

Процентная ставка, действующая с даты, следующей за датой первого очередного платежа составляет 

<

данные изъяты>, процентная ставка, действующая с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа, - 

<

данные изъяты>. В случае невыполнения обязанности по страхованию, установленной п. 9 настоящих условий, свыше 30 календарных дней процентная ставка (процентная ставка потребительского кредита на сопоставимых условиях без заключения договора страхования) устанавливается 

<

данные изъяты> (п. 4 кредитного договора).

Из п. 9 договора потребительского кредита следует, что обязанностью заемщика является оформление договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Согласно тарифов по кредитованию клиентов-физических лиц по продукту кредит наличными «ЛОКО-ЛЮКС» в структурных подразделениях КБ «ЛОКО-БАНК» (АО), утвержденных 10 апреля 2018 года, по тарифу «ЛОКО-Люкс Выгодный Акция «Новоселам», сроком кредита от 

<

данные изъяты>, размером кредита от 

<

данные изъяты> до 

<

данные изъяты> руб. проценты по кредиту, начисляемые с даты первого платежа составят 

<

данные изъяты>. Указанные процентные ставки по кредиту применяются при наличии страхования жизни и здоровья заемщика (на срок действия договора кредитования и при выборе условия внесения денежных средств для погашения кредита в размере ежемесячного платежа не позднее, чем за 

<

данные изъяты> календарных дней до даты оплаты ежемесячного платежа. Страхование заемщика не является обязательным и оформляется по желанию заемщика. В случае отсутствия страхования заемщика размер процентной ставки увеличивается на 

<

данные изъяты> пункта, но не более чем до уровня 

<

данные изъяты> - для кредитов в размере от 

<

данные изъяты> руб.

Согласно справке КБ «ЛОКО-Банк» (АО) от 04 октября 2018 года все обязательства по кредитному договору 

<

***> от 24 апреля 2018 года заемщиком выполнены в полном объеме 03 октября 2018 года. Ссудная задолженность отсутствует. Договор закрыт.

Одновременно с заключением кредитного договора, ФИО2 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением на страхование от 24 апреля 2018 года на заключение договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций («Страхование заемщиков потребительских кредитов» Программа 1). Страховыми рисками являются смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»), установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»). 

ФИО2 указала, что уведомлена, что выгодоприобретатель по договору страхования назначается в соответствии с законодательством РФ. Также, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлена, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

ФИО2 была уведомлена, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течение срока, установленного в полисе-оферте. До оплаты страховой премии договор страхования не имеет юридической силы и не порождает обязательств сторон.

ФИО2 выдан полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 03432/243/038015/8 «Страхование заемщиков потребительских кредитов» Программа 1, по которому страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страхователем ФИО2, срок действия страхования 

<

данные изъяты>, страховая сумма 

<

данные изъяты> руб., страховая премия (уплачивается единовременно в рублях) 

<

данные изъяты> руб.

Из п. 7 полиса-оферты следует, что выгодоприобретатель по всем страховым рискам определяется в соответствии с законодательством РФ, что опровергает довод истца о том, что выгодоприобретателем является банк.

Согласно п. 8 полиса-оферты договор страхования заключается путем акцепта страхователем настоящего полиса оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцептом настоящего полиса-оферты в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии единовременно не позднее 30 календарных дней с момента оформления настоящего полиса-оферты, по истечении которого условия настоящего полиса-оферты являются недействительными.

Платежным поручением № 735 от 24 апреля 2018 года ФИО2 со счета открытого в КБ «ЛОКО-Банк» (АО) перечислила ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» оплату страховой премии по полису № 03432/243/038015/8 в размере 

<

данные изъяты> руб.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ). 

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения. 

По условиям договора страхования страховая сумма является постоянной и не изменяется в течение всего периода действия договора страхования. 

Поскольку ФИО2 полностью досрочно погасила задолженность по кредиту выгодоприобретателем по рискам - установление инвалидности является она, а в случае ее смерти выгодоприобретателями являются ее наследники. 

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. 

Согласно абзацу 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из п. 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01 (далее - Условия) следует, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Пунктом 7.7 Условий предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не усмотренных п. 7.6 настоящих Условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, возврат страховой премии при досрочном погашении по кредиту не предусмотрен условиями договора.

09 октября 2018 года ФИО2 подала в КБ «ЛОКО-Банк» (АО) заявление о расторжении договора страхования, возврате страховой премии, которое было оставлено без удовлетворения.

При заключении договора страхования ФИО2 имела всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договора были согласованы сторонами.

Поскольку договор страхования заключен истцом добровольно и его условиями не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном погашении по кредиту, страховая премия получена страховой компанией в полном объеме, с учетом того, что ФИО2 не воспользовалась предоставленным ей правом в установленный срок (14 дней) отказаться от договора страхования и потребовать возврата денежных средств (страховой премии), отсутствуют основания для взыскания неиспользованной части страховой премии.

В связи с тем, что права истца как потребителя ответчиками не нарушены, оснований для взыскания неустойки, компенсации морального вреда, а также штрафа в силу положений Закона РФ «О защите прав потребителей» у суда не имеется.

Принимая во внимание то, что в иске отказано, в силу положений ст. 100 ГПК РФ не могут быть удовлетворены требования о взыскании расходов на оплату услуг представителя. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», КБ «ЛОКО-Банк» (АО) о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 204 369,48 руб., неустойки в размере 204 369,48 руб., штрафа в размере 50 % от суммы присужденной судом, компенсации морального вреда в размере 5 000 руб., расходов на оплату услуг представителя в размере 15 000 руб. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд в апелляционном порядке через Московский районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение суда изготовлено 21 января 2019 года.

Судья