Дело № 2-1167/2020

УИД 45RS0026-01-2019-013631-13

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Курган, Курганская область 12 февраля 2020 г. 

Курганский городской суд Курганской области в составе 

председательствующего судьи Чайкина В.В., 

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи 

ФИО1, 

с участием представителя истца ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, неустойки, убытков, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, 

установил:

ФИО3, с учетом измененных исковых требований, обратилась в суд с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, убытков, процентов, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование иска указывает, что 3 октября 2018 г. заключила с ООО КБ «Ренессанс Кредит» кредитный договор № № в сумме 236 134 руб. 40 коп. на срок 51 месяц под 23% годовых. Одновременно с кредитным договором с ответчиком заключен договор страхования жизни заемщика кредита, уплачена страховая премия в сумме 31 334 руб. 40 коп. 

17 сентября 2019 г. обязательства по кредитному договору погашены досрочно, в связи с чем 7 октября 2019 г. истец направила ответчику претензию о расторжении кредитного договора и возврате страховой премии за неиспользованный период, равный 39 месяцам, что соответствует сумме в размере 23 961 руб. 60 коп. В предусмотренные законом сроки ответчик требование о возврате страховой премии, не исполнил, в связи с чем, по мнению истца, с ответчика подлежит взысканию неустойка, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 17 сентября 2019 г. по 14 октября 2019 г., убытки, связанные с начислением процентов на сумму неиспользованной части страховой премии.

Ссылаясь на положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», истец просит взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии 23 961 руб. 60 коп., неустойку в размере 25 878 руб. 52 коп., убытки в размере 422 руб. 77 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 128 руб. 67 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы. 

В судебном заседании представитель истца ФИО3 – ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала по доводам искового заявления. 

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещался своевременно и надлежащим образом, в том числе путем размещения информации на официальном сайте в сети Интернет. Ответчиком представлены письменные возражения на исковое заявление. 

Представитель третьего лица КБ «Ренессанс кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, извещался своевременно и надлежащим образом, в том числе путем размещения информации на официальном сайте в сети Интернет.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Установлено, что 3 октября 2018 г. ФИО3 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на общую сумму в размере 236 134 руб. 40 коп. на срок 51 месяц с обязательством возврата заемных денежных средств и уплаты процентов в размере 23% годовых. Погашение кредита предусмотрено равными ежемесячными аннуитетными платежами. Согласно пункту 2.1.1. примечания к договору, банк принял на себя обязательство перечислить со счета часть кредита в размере 31 334 руб. 40 коп. для оплаты страховой премии страховщику ООО «СК «Ренессанс Жизнь». 

В этот же день между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО3 заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита на срок 51 месяц. В соответствии с пунктом 5 договора страховая сумма установлена в размере 204 800 руб., которая в течение действия договора уменьшается по истечении каждого месяца на сумму, полученную путем деления страховой суммы, указанной в договоре страхования, на количество месяцев срока действия договора страхования. Страховая премия составила 31 334 руб. 40 коп. 

В соответствии с пунктом 7.2 полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита страховая сумма равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на дату его заключения. Под первоначальной суммой кредита по кредитному договору на дату его заключения понимается сумма потребительского кредита, предоставляемого банком клиенту, которая не включает кредит на оплату страховой премии (в случае, если премия оплачивается за счет кредита, предоставленного банком клиенту). 

Суд приходит к выводу о взаимосвязи договора страхования заемщика кредита с кредитным договором.

Согласно справке КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) от 4 октября 2019 г. кредит погашен в полном объеме, на дату обращения задолженность по кредиту отсутствует.

7 октября 2019 г. истец направила страховщику заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии пропорционально неиспользованному периоду. 

ООО «СК «Ренессанс Жизнь» направило ФИО3 уведомление о расторжении договора страхования с 14 октября 2019 г., в выплате части страховой премии отказано. 

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Поскольку при указанных условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчика части страховой премии за неиспользованный период в сумме 23 961 руб. 60 коп. 

Расчет судом проверен, является верным.

Требования о расторжении договора добровольного страхования удовлетворению не подлежат, поскольку, как указано выше, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» расторгла данный договор на основании заявления ФИО3

Истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 128 руб. 67 коп. и убытков в сумме 422 руб. 77 коп., в обоснование указывая, что за период с 17 сентября 2019 г. по 14 октября 2019 г. банком начислялись, а заемщиком уплачивались проценты на неиспользованную часть страховой премии.

Данные требования удовлетворению не подлежат, поскольку в указанный период времени банком не могли начисляться проценты в связи с досрочным погашением истцом 17 сентября 2019 г. кредита, т.е. фактически отсутствовали денежные средства, на который банк мог начислять проценты, иного суду не представлено. 

Также не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании неустойки, поскольку ФИО3 выбран способ защиты в виде добровольного отказа от исполнения договора, что предусмотрено статьей 18 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» как самостоятельный способ защиты права. 

На основании статей 13 и 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», с ответчика в пользу истца подлежат взысканию компенсация морального вреда, размер которого суд оценивает в 1 000 руб., а также штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, поскольку установлено обращение истца к ответчику в досудебном порядке за возвратом части страховой премии и отказ страхователя от производства данной выплаты. 

Поскольку при подаче искового заявления истец была освобождена от уплаты государственной пошлины, с ответчика в пользу бюджета Администрации г. Кургана на основании статей 98, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 323 руб. 27 коп.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО3 удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО3 денежные средства в счет возврата неиспользованной части страховой премии в сумме 23 961 руб. 60 коп., компенсацию морального вреда 1 000 руб., штраф 12 480 руб. 80 коп., всего 37 442 (тридцать семь тысяч четыреста сорок два) руб. 40 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в доход бюджета Администрации города Кургана государственную пошлину 1 323 (одна тысяча триста двадцать три) руб. 27 коп.

Решение в течение месяца может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи жалобы, представления через Курганский городской суд Курганской области.

Мотивированное решение суда составлено 19 февраля 2020 г. 

Судья В.В. Чайкин