Дело № 2-253/2025 УИД: 53RS0002-01-2024-004143-44

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации 

г. Боровичи Новгородской области 10 марта 2025 года

Боровичский районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Ивановой С.А., при секретаре Груневой М.Е., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Феникс» к ФИО2 ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика,

установил:

ООО «ПКО «Феникс» обратилось в Боровичский районный суд с иском к наследникам ФИО1, в обоснование требований указав, что 17.12.2012 АО «Тинькофф Банк» (далее по тексту - Банк) и ФИО1 (далее по тексту - Заемщик) заключили кредитный договор № № (далее по тексу - Договор) в соответствии с которым Банк выдал заемщику кредит. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные Договором сроки вернуть заемные денежные средства. Заемщик, воспользовавшийся предоставленными Банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с Договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у него образовалась задолженность в размере 42510,12 руб. в период с 11.07.2012 по 23.09.2022. Заключенный между сторонами Договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации. АО «Тинькофф Банк» и ООО «ЭОС» заключили договор уступки прав №, согласно которому АО «Тинькофф Банк» уступил права требования задолженности по кредитному Договору №№. 23.09.2022 ООО «ЭОС» уступил права требования на задолженность Заемщика по Договору № № ООО «Профессиональная коллекторская организация «Феникс» на основании договора уступки прав требования № №. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по Договору перед Банком составляет 42510,12 руб.. По имеющейся у ООО «ПКО «Феникс» информации, после смерти ФИО1, умершей 05.07.2021, открыто наследственное дело № 72/2021.

На основании изложенного, ссылаясь на ст.ст.8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819, 1152, 1175 ГК РФ, ООО «ПКО «Феникс» просит взыскать за счет входящего в состав наследства имущества с наследников ФИО1 в пользу ООО «ПКО «Феникс» просроченную задолженность в размер 42510,12 руб., которая состоит из: 26259,56 руб. - основной долг, 9744,48 руб. - проценты на непросроченный основной долг, 6506,08 руб. - штрафы, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб..

Определением суда от 21 января 2025 года (протокольная форма) к участию в деле на основании ст. 40 ГПК РФ в качестве ответчика привлечена наследница ФИО1 - ФИО2, на основании ст. 43 ГПК РФ в качестве третьих лиц - АО «Тинькофф Банк», ООО «ЭОС».

Представитель истца ООО «ПКО «Феникс» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, в удовлетворении требований просит отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Представители третьих лиц АО «Тинькофф Банк», ООО «ЭОС» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГРК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст.310 ГК РФ).

Пункт 1 ст. 809 ГК РФ предусматривает право займодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращения займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и другими платежами по кредиту.

В силу ст.ст. 382, 384 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии с ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со статьей 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Соответственно наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Судом установлено из материалов дела, что 20.12.2011 ФИО1 обратилась в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) с анкетой-заявлением о предоставлении кредита, которое является офертой, и предложила последнему заключить универсальный договор на условиях, указанных в настоящем Заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемой частью договора. Согласно заявлению-анкете ФИО1 была ознакомлена с действующими тарифами и Общими условиями кредитования и согласилась их соблюдать, что подтверждается подписью заемщика в указанном заявлении - анкете. 

15.02.2012 между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ФИО1 был заключен договор на выпуск кредитной карты Тинькофф Платинум Тарифный план ТП 7.2 RUR № № с лимитом задолженности 21000 руб..

В соответствии с тарифами по кредитной карте «Тинькофф. Кредитные Системы» продукт Тинькофф Платинум, тарифный план ТП 7.2 RUR, беспроцентный период установлен до 55 дней; процентная ставка по кредиту по операциям покупок – 28,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и по прочим операциям – 36,9% годовых; плата за обслуживание основной и дополнительной карты – первый год бесплатно, далее - 590 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% годовых плюс 290 рублей; минимальный платеж - не более 6% от задолженности минимум 600 рублей; штраф за неуплату минимального платежа - первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа - 0,12% в день, при неоплате минимального платежа - 0,20% в день; плата за предоставление услуги «СМ-банк» - 59 рублей; плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности; плата за превышение лимита задолженности - 390 рублей; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1. общих условий кредитного банковского обслуживания (п. 5.3. общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете. Моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО) считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным.

Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления - анкеты. 

Как усматривается из материалов дела, Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Согласно выписке по счету на имя ФИО1, начиная с 15.02.2012 по карте осуществлялись операции по переводу, снятию, зачислению денежных средств, взиманию платы за оповещение об операциях, обслуживанию, по программе страховой защиты, использованию средств сверх лимита. Однако заемщик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ФИО1 своих обязательств по договору, Банком в соответствии с п. 11.1 общих условий (п. 9.1 общих условий УКБО) договор расторгнут 26.12.2012 путем выставления в адрес заемщика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности заемщика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности заемщика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете. В соответствии с 7.4 общих условий (п. 5.12 общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате заемщиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако заемщик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок, в связи с чем у нее образовалась задолженность перед Кредитором, которая на 28.11.2024 определена взыскателем в 42510,12 руб., из которой задолженность по основному долгу – 26259,56 руб., проценты на непросроченный основной долг – 9744,48 руб., штрафы – 6506,08 руб..

В соответствии с ч. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

В исковом заявлении истец ссылается на заключение договора уступки прав № 48/ТКС от 24.06.2013 года, согласно которому АО «Тинькофф Банк» уступил права требования задолженности по кредитному договору № №. Вместе с тем, в материалы дела копия указанного договора не представлена. В ответ на запрос суда об истребовании указанного договора истец указывает, что не может предоставить иных документов, относящихся к кредитному досье ответчика, кроме как тех, что были приложены изначально к исковому заявлению по причине того, что кредитное досье было передано цедентом в рамках договора цессии. Иными документами ООО «ПКО «Феникс» не располагает и направить их не может.

По договору от 23.09.2022 уступки прав требования (цессии) № 09-22, заключенному с ООО «ЭОС», ООО «Феникс» приобрело право требования задолженности по кредитному договору № № от 17.02.2012 г., заключенному с ФИО1, которое в свою очередь приняло права (требования) по кредитным договорам согласно перечню, являющемуся Приложение № 1 к Договору, в объеме и на условиях, установленных договором, из которого видно об уступке права требования задолженности ФИО1 в общей сумме 42510,12 руб.

ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти №, выданным отделом ЗАГС Администрации Боровичского муниципального района Новгородской области 06 июля 2021года.

Из наследственного дела № № усматривается, что после смерти ФИО1 ее единственным наследником по закону, обратившимся с заявлением о принятии наследства к нотариусу является дочь ФИО2, которой ДД.ММ.ГГГГ года нотариусом г. Боровичи и Боровичского района ФИО3 выдано свидетельство на наследство по закону - на недополученную пенсию. 

Вышеуказанный размер задолженности не оспорен, но ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Рассматривая ходатайство ответчика о пропуске срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ в редакции общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

По общему правилу, установленному в п. 1 ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. 

В силу ст.201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. 

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). 

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета. При этом клиент обязан в течении 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета) погасить задолженность в полном объеме. Сумма, указанная в заключительном счете, является полной суммой задолженности. 

В связи с неисполнением обязанности ответчика по оплате очередных платежей, банк потребовал исполнения обязательств в полном объеме и возврата суммы задолженности по состоянию на 26 декабря 2012 года в размере 42510 рублей 12 коп., выставив и направив ответчику заключительный счет со сроком оплаты в течение 30 дней с момента отправки заключительного счета. 

Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, изменив тем самым срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом. 

В суд к наследникам умершего ООО «ПКО «Феникс» обратился только 16 декабря 2024 года согласно почтового штампа на конверте, то есть за пределами срока исковой давности. 

Ходатайство о восстановлении пропущенного срока истец не заявил и доказательств наличия обстоятельств, объективно воспрепятствовавших ему в своевременной реализации своего права на судебную защиту, которые бы могли быть признаны судом уважительными причинами пропуска такого срока, в суд не представил. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований ООО «ПКО «Феникс» следует отказать в связи с пропуском срока исковой давности. 

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований по иску общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Феникс» к ФИО2 ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору № № от 17 февраля 2012 года в размере 42510 рублей 12 копеек отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в Новгородский областной суд через Боровичский районный суд в течение месяца со дня приятия решения в окончательной форме – 12 марта 2025 года.

Судья С.А. Иванова