Дело № 2-296/2019, № 2-297/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 февраля 2019 года г. Чита

Ингодинский районный суд г. Читы в составе

председательствующего судьи Калгиной Л.Ю. 

при секретаре Двойниковой А.Ю.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании объединённые в одно производство гражданские дела 

по иску акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

по иску акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты, судебных расходов,

у с т а н о в и л :

Истец обратился с вышеназванными исками, указав на предоставление ФИО1 денежных средств по заключённому с ним кредитному договору № 

<

данные изъяты> от 04.04.2012 – в сумме 30 000,00 рублей по ставке за пользование кредитом 18,90 % годовых на срок 60 месяцев; и договору о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты к текущему счёту № 

<

данные изъяты> от 20.04.2012 с кредитным лимитом в сумме 43 000,00 рублей (с 16.06.2016 кредитный лимит увеличился до 63 056,00 рублей) по ставке 24 % годовых. В связи с просрочкой платежей по данным договорам по состоянию на 14.12.2018 за ответчиком числится задолженность: по договору № 

<

данные изъяты> от 04.04.2012 – 194 926,68 рублей, по договору о выпуске и обслуживании банковской кредитной карты – 116 037,53 рублей. Ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по возврату денежных средств, истец просит взыскать в свою пользу с ФИО1 указанную задолженность всего в сумме 310 964,21 рублей, расходы по уплате государственной пошлины – 8 619,28 рублей (5 098,53 + 3 520,75).

Истец о времени и месте судебного разбирательства извещён, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

В порядке, предусмотренном статьёй 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, дело рассмотрено в отсутствие истца.

ФИО1 в судебном заседании требования признал частично, представил возражения на исковые заявления, указав, что денежные средства, ранее вносимые им на погашение кредита от 04.04.2012, а также удержанные с него в рамках возбуждённых в отношении него исполнительных производств по судебным приказам (впоследствии отменённым), в расчёте задолженности не учтены. Ответчик указал на пропуск истцом срока исковой давности, в связи с чем, во взыскании задолженности за период с 03.08.2015 по 08.01.2016 истцу просил отказать в полном объёме. Неустойки полагал несоразмерными нарушенному обязательству, просил их снизить.

В порядке, предусмотренном статьёй 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, дело рассмотрено в отсутствие истца.

Выслушав доводы ответчика, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу статей 309, 310, 810, 819 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается; заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Судом установлено, что истцом АО «Райффайзенбанк» был предоставлен ФИО1 потребительский кредит по кредитному договору № 

<

данные изъяты> от 04.04.2012 – 300 000 рублей по ставке за пользование кредитом 18,9 % годовых на срок 60 месяцев. Кроме того, на основании акцептованного банком предложения ответчика с ним был заключён договор о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты к текущему счёту № 

<

данные изъяты> от 20.04.2012 с кредитным лимитом в сумме 43 000,00 рублей на срок действия карты по ставке 24 % годовых (16.06.2016 кредитный лимит увеличен до 63 056,00 рублей), с условием частичного ежемесячного возврата кредита и процентов за пользование кредитом (пункты 2.1, 2.4 заявления).

Указанные денежные средства заёмщику были предоставлены с условием погашения кредита по кредитному договору № 

<

данные изъяты> ежемесячно равными частями, включая проценты за пользование кредитом, размер ежемесячного платежа – 7 765,67 рублей (за исключением последнего ежемесячного платежа). За пользование кредитом по договору о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты заёмщик обязан осуществлять минимальный платёж не позднее последнего дня соответствующего платёжного периода (20 календарных дней с расчётной даты). 

Согласно пунктам 7.4.1, 7.4.2, 7.5.5 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № 

<

данные изъяты> от 04.04.2012 и договора о выпуске кредитной карты к текущему счёту № 

<

данные изъяты> от 20.04.2012, и пункту 7 Тарифов, проценты за пользование кредитными средствами начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно; начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по ставке банка согласно тарифам; при нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности клиента по кредитному договору, клиент обязан уплатить банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах, что составляет 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности; за просрочку минимального платежа клиент платит банку штраф в соответствии в размере 700 рублей, штраф взимается за счёт средств, предоставленного кредитного лимита.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Свои обязательства по кредитному договору банк исполнил в полном объёме, денежные средства в указанном размере ФИО1 были предоставлены, что подтверждается выписками по счетам клиента.

ФИО1 воспользовавшись предоставленными кредитами, в нарушение условий вышеуказанных договоров, принятых на себя обязательств надлежаще не исполнял, допуская просрочки по возврату ежемесячных платежей в погашение долга и процентов за пользование денежными средствами, в результате чего у него образовалась задолженность.

В связи с нарушением заёмщиком сроков, установленных для возврата очередной части кредитов, АО «Райффайзенбанк» потребовал возврата всей оставшейся суммы займов с причитающимися процентами, штрафными пенями.

Согласно представленному банком расчёту задолженность ФИО1 составляет: по кредитному договору № 

<

данные изъяты> от 04.04.2012 за период с 09.04.2012 по 14.12.2018 – 194 926,68 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 102 181,97 рублей, просроченные проценты за пользование кредитом – 1 892,97 рублей, штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 83 729,06 рублей, штрафные пени за просроченные выплаты процентов по кредиту – 7 122,68 рублей; по договору о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты к текущему счёту № 

<

данные изъяты> от 23.04.2012 по состоянию на 14.12.2018 – 116 037,53 рублей, в том числе: просроченный основной долг по использованию кредитной линии – 69 436,51 рублей, просроченные проценты за пользование кредитными средствами – 33 599,57 рублей, проценты за пользование кредитными средствами – 1 999,73 рублей, остаток основного долга по использованию кредитной линии – 11 001,72 рублей.

Данный расчёт истцом выполнен с учётом ранее внесённых заёмщиком в погашение кредита денежных средств и поступивших от службы судебных приставов сумм в рамках возбуждённых в отношении ФИО1 по судебным приказам исполнительных производств. Иной расчёт либо доказательства уплаты указанной задолженности суду не представлены, в связи с чем, задолженность подлежит взысканию в судебном порядке.

Ответчик просит применить исковую давность.

В соответствии со статьёй 196 Гражданского кодекса РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно разъяснениям в пункте 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 № 15, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15.11.2001 № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Предъявление кредитной организацией требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, по смыслу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, является изменением срока действия кредитного договора и возлагает на должника обязанность возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися кредитору процентами досрочно.

31.03.2016 АО «Райффайзенбанк» направил ФИО1 требования по обоим договорам о досрочном возврате задолженности в полном объёме в течение 30 календарных дней с даты направления банком указанных требований. Таким образом, срок исковой давности по требованию кредитора об истребовании задолженности следует исчислять с момента окончания срока исполнения обязательства, указанного в требовании о досрочном возврате задолженности, то есть с 30.04.2016, поскольку с указанного момента кредитор узнал о нарушении своих прав в отношении платежей, подлежащих уплате с марта 2016 года.

Последние платежи в погашение кредитов по обоим договорам ФИО1 внёс 22.04.2016.

Кроме того, мировым судьёй судебного участка № 9 Ингодинского судебного района г. Читы были вынесены судебные приказы о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Райффайзенбанк» задолженности: 03.05.2018 – по договору о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты к текущему счёту № 

<

данные изъяты>; 09.04.2018 – по кредитному договору № 

<

данные изъяты>. По заявлению ФИО1 30.11.2018 указанные судебные приказы мировым судьёй были отменены. Следовательно, срок исковой давности прерывался с даты подачи истцом заявлений мировому судье судебного участка о вынесении судебных приказов о взыскании с ответчика задолженности: с 28.04.2018 – по договору о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты, с 04.04.2018 – по кредитному договору № 

<

данные изъяты> до даты вынесения мировым судьёй определений об отмене судебных приказов – 30.11.2018.

При таких обстоятельствах, доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности отклоняются как неосновательные, учитывая, что АО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с исковыми заявлениями посредством почтового отправления 19.12.2018 (что подтверждается штемпелями на почтовых конвертах). 

Вместе с тем, заслуживают внимания доводы ответчика, оспаривавшего размер задолженности в части неустоек.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Расчёт неустойки (штрафов) произведён истцом по кредитному договору № 

<

данные изъяты> в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (пункт 8.8.2) и Тарифами, исходя из 0,1 % в день (36 % годовых) от суммы просроченной к уплате задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки, что является чрезмерно высоким процентом, значительно (в 4 раза) превышающим учётную ставку Центрального банка РФ, значение которой с 01.06.2016 приравнено к значению ключевой ставки Банка России и на день принятия решения составляет 7,75 % годовых.

Учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе размер задолженности по кредитным договорам, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, а также компенсационную природу неустойки, следуя принципам разумности и справедливости, для восстановления баланса интересов сторон, суд приходит к выводу о наличии оснований для снижения неустойки (штрафов) по кредитному договору № 

<

данные изъяты> от 04.04.2012: по просроченным выплатам основного долга – с 83 729,06 рублей до 18 045,06 рублей, по просроченным выплатам процентов – с 7 122,68 рублей до 1 535,06 рублей. 

С учётом изложенного, требование истца о досрочном взыскании задолженности по вышеуказанным договорам по состоянию на 14.12.2018 обоснованное и подлежит удовлетворению частично: по договору № 

<

данные изъяты> – в сумме 123 655,06 рублей (102 181,97 + 1 892,97 + 18 045,06 + 1 535,06), по договору о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты к текущему счёту № 

<

данные изъяты> – согласно представленному расчёту в сумме 116 037,53 рублей, всего 239 692,59 рублей.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, с ответчика в пользу истца подлежат возмещению уплаченные при подаче исковых заявлений государственные пошлины в сумме 8 619,28 рублей (5 098,53 + 3 520,75).

Руководствуясь статьями 194, 197, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования ОА «Райффайзенбанк» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № 

<

данные изъяты> от 04.04.2012 в сумме 123 655,06 рублей, по договору о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты к текущему счёту № 

<

данные изъяты> от 04.04.2012 – 116 037,53 рублей, расходы на оплату государственной пошлины – 8 619,28 рублей, всего 248 311,87 рублей.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд через Ингодинский районный суд г. Читы в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме – 14 февраля 2019 года. 

Судья Л.Ю. Калгина