Дело № 2-10/2020

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

15 января 2020 года п.г.т. Богатые Сабы 

Сабинский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Д.Р. Сабирова,

при секретаре судебного заседания Р.М. Абдуллиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни», Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее – ФИО1, истец) обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни» (далее – ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», ответчик) о защите прав потребителя. 

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (далее – ООО «Русфинанс Банк, Банк) заключен кредитный договор 

<

***> на общую сумму 

<

данные изъяты>, сроком на 60 месяцев, с условием оплаты ежемесячно процентов в размере 11,786 % годовых. При этом истцом было подписано заявление от ДД.ММ.ГГГГ, в котором истец дал согласие быть застрахованным, и просил застраховать жизнь и риск утраты трудоспособности в ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», страховая премия составила 

<

данные изъяты> 

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес страховщика было подано заявление о досрочном расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой суммы, однако ответ на заявление не был получен. ДД.ММ.ГГГГ в порядке досудебного урегулирования спора истцом в адрес страховщика направлена претензия, которая оставлена также без ответа. 

В связи с чем, истец просил взыскать в его пользу с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» страховую премию в размере 233 081 рубль 92 копейки, расходы на оплату услуг представителя в размере 35 000 рублей, расходы по отправке почтовой корреспонденции в размере 1 680 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Далее истец, увеличив исковые требования, просил признать недействительным условие в заявлении о страховании от ДД.ММ.ГГГГ о возможности возврата сумм страховой премии при полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору, взыскать в его пользу с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» страховую премию в размере 233 081 рубль 92 копейки, расходы на оплату услуг представителя в размере 35 000 рублей, расходы по отправке почтовой корреспонденции в размере 1 680 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

В процессе судебного разбирательства, в порядке процессуального соучастия, по ходатайству представителя истца ФИО2, к участию в деле в качестве соответчика привлечено Общество с ограниченной ответственности «Русфинанс Банк» (далее также – соответчик).

Истец ФИО1 и его представитель ФИО3 в судебном заседании просили взыскать в пользу истца с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» страховую премию в размере 233 081 рубль 92 копейки, расходы на оплату услуг представителя в размере 35 000 рублей, расходы по отправке почтовой корреспонденции в размере 1 680 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

В части требований о признании недействительным условия, содержащегося в заявлении о страховании от ДД.ММ.ГГГГ, иск не поддержали.

В связи с чем суд рассмотрел иск в пределах заявленных требований, как того требует часть 3 статьи 196 ГПК РФ.

Ответчик – ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», будучи надлежащим образом извещенным, в судебное заседание представителя не направило, ходатайств об отложении судебного разбирательства, о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя не представило, о причинах уважительности неявки представителя в суд не сообщило.

ООО «Русфинанс Банк», будучи надлежащим образом извещенным, в судебное заседание представителя не направило, в представленном до судебного заседания отзыве представитель Банка ФИО4 указала на отсутствие правовых оснований для удовлетворения исковых требований к Банку, просила рассмотреть дело без участия представителя Банка и отказать в удовлетворении иска. 

Поскольку ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» надлежащим образом извещено о времени и месте судебного заседания, его представитель выразил свою правовую позицию по делу в письменной форме с предоставлением судебных актов, то суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчика и соответчика в порядке части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Положения пункта 1 статьи 10 ГК РФ предусматривают норму, согласно которой не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В силу части 1 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

На основании части 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо (п. 2 ст. 934).

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, а потому при заключении кредитного договора банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора. 

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита 

<

***>, по которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 

<

данные изъяты>, на приобретение автотранспортного средства, сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно, под 11,80% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты.

В заявлении о предоставлении кредита ООО «Русфинанс Банк» № ФИО5 выражает согласие на оказание дополнительных услуг, в том числе на страхование жизни и здоровья, и просит включить их стоимость в сумму кредита. Содержание данного заявления свидетельствует о том, что истец осознанно и добровольно выразил согласие на оказание услуги.

Пунктом 9 договора потребительского кредита предусмотрена обязанность заемщика заключить с кредитором договор банковского счета, договор залога приобретаемого за счет заемных средств транспортного средства, договор страхования приобретаемого автотранспортного средства и договор страхования жизни и здоровья.

В пункте 11 договора потребительского кредита указаны цели использования заемщиком потребительского кредита: приобретение автотранспортного средства, оплата дополнительного оборудования, оплата услуг, указанных в заявлении о предоставление кредита, оплата страховых премий.

ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и соответчиком заключен договор № группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита (л.д. 39-46).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в целях предоставления обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору подписал заявление о присоединении к программе добровольного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам банка, действующей в рамках названного договора, страховая премия составляет 

<

данные изъяты> за весь срок страхования, уплачивается за ФИО1 Банком не позднее трех рабочих дней с даты фактического предоставления кредита заемщику. При этом, ФИО1 обязуется компенсировать банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному в отношении него договору страхования. Срок страхования равен 60 месяцев. Страховые случаи: получение инвалидности I и II группы или смерть. 

Таким образом, вследствие заключения договора страхования в отношении заемщика, который, в свою очередь, компенсирует банку расходы по оплате страховой премии, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ и реестра платежей к нему следует, страховая премия в сумме 

<

данные изъяты> в составе сводных сумм перечислена ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни».

Из ответа ООО «Русфинанс Банк» на судебный запрос и из выписки по лицевому счету ФИО1 следует, что истцом оплачена компенсация за понесенные Банком расходы по оплате страховой премии в размере 

<

данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» заявление о расторжении договора страхования с просьбой вернуть денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> (л.д. 11-13).

В ответ ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» письмом от ДД.ММ.ГГГГ сообщило, что истцом не представлено подтверждения досрочного погашения задолженности по кредитному договору (л.д. 29).

Претензия истца в адрес ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» оставлена без ответа (л.д. 14, оборотная сторона).

Обращаясь в суд, истец обосновывает свои требования тем, что в течение 14 рабочих дней с момента заключения договора страхования обратился в страховую компанию с заявлением об отказе от услуги, что предусмотрено Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которое необоснованно оставлено ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» без удовлетворения.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 76 Постановления от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-I "О банках и банковской деятельности").

Так, абзацем третьим пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 № 41072 и вступило в законную силу 02.03.2016.

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных (ранее - пяти рабочих) дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В силу пункта 6 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно пункту 8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10 Указания).

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении заемщиками в качестве страхователей индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор страхования с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» заключен ДД.ММ.ГГГГ, и ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с требованием о возврате страховой премии, отказавшись от договора страхования.

Учитывая, что ФИО1 в срок, установленный пунктом 1 Указания, подал заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, и к этому времени событий, имеющих признаки страхового случая, не наступило, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований о взыскании с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в пользу ФИО1 суммы страховой премии в размере 233 081 рубль 92 копейки. 

Подписывая кредитный договор 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ и иные документы, истец подтвердил добровольность его заключения, в том числе, согласие с условием о заключении договора страхования; подтвердил предоставление ему полной и необходимой информации по договору страхования, включая о цене услуги, сроке ее предоставления, условиях оказания. 

Доказательств понуждения заемщика к заключению договора, навязыванию заемщику при заключении договора невыгодных условий, доказательств совершения кредитной организацией действий, свидетельствующих о злоупотреблении банком свободой договора, в материалы дела не представлены, поэтому в удовлетворении иска к ООО «Русфинанс Банк» должно быть отказано.

На основании статьи 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно статье 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» установлено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Исходя из требований закона о разумности и справедливости, суд считает возможным определить размер компенсации морального вреда, причиненного истцу, равным 2 000 рублей.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с уполномоченной организации за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Для применения пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей суду необходимо установить факт несоблюдения в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя во внесудебном порядке до обращения с требованием в суд.

Как видно из материалов дела, истец обращался к ответчику с претензией о возврате страховой премии. Вместе с тем действий, направленных на добровольное удовлетворение требований потребителя, ответчик не предпринял.

Поскольку требования истца, признанные судом обоснованными, не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, с ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что составляет 117 540 рублей 96 копеек, исходя из расчета ((233081,92 + 2000) х 50%).

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Поскольку судебные расходы истца на оплату почтовых отправлений в размере 1680 рублей, документально подтверждены, поэтому подлежат возмещению за счет ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в указанном размере.

В силу статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца, имущественные требования которого были удовлетворены, подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя. При этом согласно правилам указанной нормы данные расходы определяются судом с учетом категории сложности дела, не относящейся к сложной как с фактической точки зрения, так и с теоретической (нормативно-правовой). Также принимается во внимание объем работы, проделанный представителем, состоящий из действий по досудебному урегулированию спора и составления искового заявления, участия в одном судебном заседании с выездом из 

<

адрес>. Истцом заявлено требование о возмещении расходов в размере 

<

данные изъяты>, понесенных на оплату услуг представителя, которые подтверждаются представленными в материалы дела квитанцией от ДД.ММ.ГГГГ. Вместе с тем, суд приходит к выводу о завышенности данной суммы, полагая с учетом принципов разумности, соразмерности, справедливости и баланса прав и законных интересов сторон по делу, разумной сумму возмещения расходов в размере 10 000 рублей.

В соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5 830 рублей 81 копейка ((5 530 рублей 81 копейка – за требование имущественного характера + 300 рублей – за требование неимущественного характера) в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

На основании выше изложенного, и руководствуясь статьями 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» отказать полностью. 

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 233 081 рубль 92 копейки, расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, почтовые расходы в размере 1680 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 117 540 рублей 96 копеек.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни» государственную пошлину в размере 5 830 рублей 81 копейка в доход соответствующего бюджета согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Сабинский районный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 22 января 2020 года.

Судья: Д.Р. Сабиров