Дело № 2-821/2020

10RS0017-01-2020-001055-18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 ноября 2020 года г. Сортавала

Сортавальский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Ратомской Е.В.,

при секретаре Мелентьевой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к ФИО1, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк (далее – ПАО «Сбербанк») обратилось в суд с иском по следующим основаниям. 28.12.2016 между ОАО «Сбербанк России» и 

<

Данные изъяты> заключен кредитный договор 

<

Номер обезличен>, на основании которого истец предоставил заемщику кредит в сумме 53173,0 руб. под 22,75 % годовых. ФИО2 неоднократно допускала нарушение своих обязательств по договору, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита. 

<

Дата обезличена> ФИО2 умерла, после её смерти заведено наследственное дело, наследником умершей является её сын ФИО1 На день смерти ФИО2 ей принадлежало имущество в виде ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру. Истец указывает, что кредитные обязательства к обязательствам, прекращающимся смертью должника и не переходящим в порядке универсального правопреемства, не относятся. Задолженность наследодателя по кредитному договору, образовавшаяся ввиду ненадлежащего исполнения им своих обязательств по погашению кредита, уплате процентов, подлежит взысканию с его наследников. За период с 31.01.2017 по 16.06.2020 сформировалась задолженность в размере 94131 руб. 85 коп., из которых 53046 руб. 26 коп. - просроченная ссудная задолженность, 40804 руб. 06 коп. – просроченные проценты, 281 руб. 53 коп. - неустойка. Ссылаясь на положения ГК РФ, истец просит взыскать в пределах стоимости наследственного имущества с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору за период с 31.01.2017 по 16.06.2020 в размере 94 131 руб. 85 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 9023 руб. 96 коп.

Определением от 24.09.2020 к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, ходатайствуют о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не присутствовал, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте судебного разбирательства; неоднократно просил об отложении судебного заседания, в удовлетворении очередного ходатайства отказано в связи с необходимостью своевременного рассмотрения гражданского дела и отсутствием правовых оснований для отложения. Ранее ответчик в судебном заседании пояснял, что заемщиком при получении кредита заключался договор страхования, в связи с чем считает, что задолженность должна платить страховая компания.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание своего представителя не направило, извещены надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела; представили информацию, в соответствии с которой заемщик на момент смерти являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни. По результатам обращения Банка в страховой выплате отказано в связи с некомплектом документов; в случае поступления необходимых документов готовы вернуться к рассмотрению вопроса о страховом случае. 

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Статья 819 ГК РФ устанавливает обязанность кредитора предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а также обязанность заемщика возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно статье 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

Судом установлено, что 28.12.2016 между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор 

<

Номер обезличен> о предоставлении потребительского кредита в размере 53173 руб. под 22,75 % годовых сроком на 36 месяцев. Данный договор заключен в письменном виде, подписан сторонами и соответствует требованиям статей 819 - 820 ГК РФ. 

Денежные средства 28.12.2016 зачислены на счет заемщика, что подтверждается материалами дела.

Таким образом, истец свои обязательства по предоставлению кредита исполнил надлежащим образом.

Вместе с тем в определенные договором сроки обязательства по договору в полном объеме остались неисполненными. 

<

Дата обезличена> заемщик ФИО2, 

<

Дата обезличена> г.р., умерла, 

<

Данные изъяты> 

В силу части 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. 

Как указано в определении Верховного Суда РФ от 26.06.2012 №18-КГ12-6 обязательство, возникшее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника, кредитор может принять исполнение от любого лица. В связи с этим такое обязательство со смертью должника не прекращается. Если наследник должника принимает наследство, он отвечает перед кредитором в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.

Исходя из пункта 1 статьи 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего наследство, (наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно статье 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В силу пункта 1 статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Согласно пункту 1 статьи 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как следует из материалов дела, нотариусом округа г. Сортавала ФИО3 на основании заявления ФИО1 от 

<

Дата обезличена> заведено наследственное дело 

<

Номер обезличен> к имуществу умершей 

<

Данные изъяты> наследником по закону является: ФИО1, 

<

Дата обезличена> г.р. (сын умершей), проживающий по адресу: 

<

Адрес обезличен>; наследственным имуществом является: ? доля в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: 

<

Адрес обезличен>; денежный вклад, 

<

Данные изъяты>

12.05.2020 истцом направлено требование ответчику ФИО1 о погашении в срок не позднее 11.06.2020 суммы задолженности по кредитному договору. Указанное требование осталось без удовлетворения.

Согласно расчету истца задолженность по кредиту, процентам за пользование кредитом за период с 31.01.2017 по 16.06.2020 составила 94131 руб. 85 коп., из которых 53046 руб. 26 коп. – просроченная ссудная задолженность, 40804 руб. 06 коп. – просроченные проценты, 281 руб. 53 коп. – неустойка.

В соответствии с пунктом 6 кредитного договора погашение кредита и процентов за пользование кредитом производится ежемесячно аннуитетными платежами (36 платежей). 

Из графика платежей, являющегося приложением к вышеназванному кредитному договору, следует, что размер ежемесячного платежа равен 2015 руб. 39 коп., за исключением последнего платежа, равного 2037 руб. 22 коп. Последний платеж по договору должен быть выполнен 28.12.2019.

Таким образом, кредитным договором предусмотрено исполнение обязательств по частям.

В силу пункта12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). 

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 58 - 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. 

В соответствии с разъяснениями, содержащимся в пунктах 60 – 61 вышеуказанного постановления, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекс РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. 

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от 21.12.2017, удостоверенному нотариусом ФИО3, кадастровая стоимость квартиры по адресу: 

<

Адрес обезличен>, составляет 811 237 руб. 45 коп., следовательно, стоимость наследственного имущества в виде ? доли в праве общей долевой собственности квартиры – 270412 руб. 48 коп. 

Сторонами не представлено доказательств иной стоимости указанной квартиры.

Тем самым, исходя из положений статьи 67 и части 2 статьи 195 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что стоимость наследственного имущества превышает сумму долга перед Банком.

В силу статьи 56 ГПК РФ каждая из сторон обязана представлять доказательства в обоснование своих требований либо возражений. 

В качестве довода в пользу освобождения от ответственности по обязательствам заемщика ответчик ФИО1 сослался на заключенный между заемщиком и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования жизни, действующий на момент смерти заемщика, в связи с чем полагал, что обязательства погашения спорной задолженности необходимо возложить на страховщика. 

Проверив указанный довод, суд приходит к следующим выводам.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Установлено, что ФИО2, 

<

Дата обезличена> г.р., на момент смерти являлась застрахованным лицом в рамках программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - на основании личного заявления о заключении указанного договора, поданного в ПАО Сбербанк 28.12.2016. Срок действия договора страхования №ДСЖ-2/1912 - с 28.12.2016 по 27.12.2019. 

Согласно заявлению ФИО2 от 28.12.2016 на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, поданному в ПАО Сбербанк, она согласилась с тем, что договор страхования заключается на условиях ограниченного покрытия, в частности, в отношении лиц, страдающих онкологическими заболеваниями. Страховым риском в таком случае является смерть в результате несчастного случая; а также согласна и ознакомлена с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Как следует из исследованных в судебном заседании медицинских документов, а также копии актовой записи о смерти 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена>, причиной смерти ФИО2 явилось 

<

Данные изъяты>. 

<

Данные изъяты>

Как следует из Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, применяемых в отношении лиц, принятых на страхование, начиная с 21.03.2016 (пункт 3.3), с учетом установленных выше обстоятельств, ФИО2 отнесена к категории лиц, в отношении которых договор страхования заключен на условиях ограниченного покрытия, поскольку судом установлено и подтверждается вышеизложенным, что на момент присоединения к договору страхования ФИО2 страдала 

<

Данные изъяты>, явившимся впоследствии причиной ее смерти.

Исходя из изложенного, в судебном заседании не нашел своего подтверждения довод о возможном возложении на ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обязанности по погашению спорной задолженности, поскольку, с учетом отнесения заемщика ФИО2 к категории лиц, в отношении которых договор страхования заключен на условиях ограниченного покрытия, и установлением причины ее смерти, не связанной с несчастным случаем, отсутствуют правовые основания рассматривать смерть заемщика в качестве страхового случая в рамках указанных страховых отношений.

Ответчиком ФИО1 не представлено доказательств наличия правовых оснований для освобождения от ответственности по денежным обязательствам перед истцом.

В силу изложенного, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору за период с 31.01.2017 по 16.06.2020 с в размере 94 131 руб. 85 коп. (53046 руб. 26 коп. - просроченная ссудная задолженность, 40804 руб. 06 коп. - просроченные проценты, 281 руб. 53 коп. - неустойка).

При этом заявленную истцом неустойку суд находит обоснованной и соразмерной последствиям нарушения обязательства. Оснований, предусмотренных п. 1 ст. 333 ГК РФ для уменьшения неустойки, не имеется, поскольку очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств в данном случае не усматривается.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В связи с этим в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 9023 руб. 96 коп.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору 

<

Номер обезличен> от 28.12.2016 за период с 31.01.2017 по 16.06.2020 в размере 94 131 руб. 85 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 9023 руб. 96 коп.

В иске к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» -отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Сортавальский городской суд Республики Карелия.

Судья Е.В. Ратомская

Решение принято в окончательной форме 23.11.2020.