Дело № 2-1349/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Вязьма Смоленской области 20 ноября 2019 года

Вяземский районный суд Смоленской области в составе:

председательствующего, судьи Перегонцевой Н.В.,

при секретаре Поморцевой Н.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «АЛЬФА-БАНК» о расторжении кредитного договора, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «АЛЬФА-БАНК» о расторжении кредитного договора, указав в обоснование, что у неё в пользовании находилась банковская карта АО «АЛЬФА-БАНК», к которой был привязан номер мобильного телефона. 

В апреле 2019 года, продавая мебель на сайте «

<

данные изъяты>», по объявлению позвонил мужчина с намерением купить мебель. Истец продиктовала ему номер банковской карты, срок действия, свое имя, чтобы он прислал деньги за мебель. В ходе разговора с мужчиной на телефон пришло смс-сообщение с четырехзначным кодом, который был продиктован мужчине. После этого на карту было зачислено 50000 рублей вместо 5000 рублей, о чем было сообщено мужчине. Он попросил снять деньги и вернуть по номерам телефонов. Истец перевела 44000 рублей частями на номера телефонов через терминал и банкомат. Через день мужчина передумал покупать мебель и попросил вернуть ему 5000 рублей, предложил оставить себе за труды 1000 рублей. Деньги в сумме 4000 рублей были переведены с карты Сбербанка РФ.

Далее она зашла в личный кабинет Сбербанка-онлайн и обнаружила заявку на кредит от своего имени. Она стала звонить мужчине и он заверил ее, что это его заявка и скоро открепит её от кредита.

На следующий день её карта АО «АЛЬФА-БАНК» была заблокирована банком. Она стала выяснять данный факт и наличие кредита, позвонив на горячую линию, где ей порекомендовали поменять карту и пояснили, что кредита нет.

Через месяц истцу пришло уведомление об открытии в АО «АЛЬФА-БАНК» кредита на сумму 237000 рублей, хотя она не оформляла и не подавала заявку на него.

03 июня 2019 года ей пришло смс-сообщение о платеже по кредиту 6800 рублей. При разговоре по телефону сотрудник банка пояснила, что кредит можно оформить через мобильное приложение без её присутствия, посоветовала обратиться в полицию.

04 июня 2019 года и 10 июля 2019 года банк в погашение задолженности перевел с её счета по 6800 рублей.

Далее истец обратилась в полицию, по данному факту мошенничества возбудили уголовное дело, признав её потерпевшей.

Индивидуальные условия 

<

***> от 17 апреля 2019 года договора потребительского кредита ей были выданы только после повторного обращения в банк.

Согласно буклетам АО «АЛЬФА-БАНК» получить потребительский кредит можно по паспорту либо второму документу. Однако данные документы ответчику не предъявлялись.

Считает данную сделку недействительной и нарушающей её права.

Просит суд, ссылаясь на ст. ст. 8, 167 ГК РФ расторгнуть договор выдачи кредита наличными от 17 апреля 2019 года, заключенный между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК»; взыскать с АО «АЛЬФА-БАНК» в свою пользу снятые со счета 13600 рублей; расходы за составление искового заявления в размере 4000 рублей.

Истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в иске. Истец ФИО1 дополнила суду, что 17 апреля 2019 года на номер её мобильного телефона приходили смс-сообщения с одноразовыми паролями, которые она сообщала неизвестному мужчине, сообщения она не читала.

Представитель ответчика АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В возражениях на исковое заявление просит в удовлетворении требований ФИО1 отказать в полном объеме (л.д. 64-68).

Суд в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика АО «АЛЬФА-БАНК».

Заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

Судом установлено, что ФИО1 является держателем банковской карты АО «АЛЬФА-БАНК» 

<

***>.

07 декабря 2018 года ФИО1 заполнила анкету клиента АО «АЛЬФА-БАНК», в которой указала о направлении информации по мобильному телефону ХХХ (л.д. 189-190).

Из копий документов, представленных ответчиком АО «АЛЬФА-БАНК» следует, что 17 апреля 2019 года в АО «АЛЬФА-БАНК» подано заявление заемщика ФИО1 (указаны паспортные данные, адрес регистрации) о согласии с условиями комплексного банковского обслуживания в АО «АЛЬФА-БАНК» (п.1); об открытии текущего счета в валюте РФ в соответствии с индивидуальными условиями и зачислить сумму кредита на открытый текущий счет (п.3); о согласии на списание без дополнительных распоряжений с текущего счета денежные средства в счет погашения задолженности по заключенному с банком договором выдачи кредита наличными (п.4). Заявление подписано от имени ФИО1 простой электронной подписью. Личность заемщика установлена (л.д. 52, 183).

17 апреля 2019 года (в этот же день) ФИО1 подано в банк заявление (номер заявки 

<

***>) на получение кредита наличными в сумме 237000 рублей. Заявление подписано от имени ФИО1 простой электронной подписью. Личность заемщика установлена (л.д. 53, 182-185).

17 апреля 2019 года (в этот же день) между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 оформлены индивидуальные условия 

<

***> от 17 апреля 2019 года выдачи кредита наличными (далее – ИУ) на сумму 237000 рублей на 48 месяцев с процентной ставкой 15,99 годовых, суммой ежемесячного платежа 6800 рублей в соответствии с графиком платежей и др. Заявление подписано от имени ФИО1 простой электронной подписью. Личность заемщика установлена. К ИУ приложен график платежей. Из представленных документов следует, что 3 страницы ИУ подписаны ФИО1 одноразовым паролем (л.д. 13-14, 54-60, 78-81).

Из выписки по счету 

<

***> (зарплатный счет ФЛ) ФИО1 за период с 10 апреля 2019 года по 10 июля 2019 года усматриваются операции:

- от 10 апреля 2019 года поступление заработной платы в сумме 27339 рублей; 

- от 11 апреля 2019 года списание суммы 27500 рублей;

- от 17 апреля 2019 года (дата проводки) внутрибанковский перевод между счетами ФИО1 (поступление) на суммы 50000 рублей; 44000 рублей; 44000 рублей; 42000 рублей; 15000 рублей; 10000 рублей; 1300 рублей, а всего на сумму 206300 рублей;

- от 21 апреля 2019 года (дата проводки) списание сумм (дата совершения операции 17 апреля 2019 года) частями через банкомат/терминал на общую сумму 195 000 рублей (л.д. 16-17).

Поступление и снятие вышеприведенных денежных сумм подтверждается выпиской АО «АЛЬФА-БАНК» о произведенных транзакциях за 17 апреля 2019 года по банковской карте ФИО1 

<

***> (л.д. 82, 191-192).

Из копии распечатки смс-сообщений от Альфа-банк ФИО1 через оператора мобильной связи Билайн усматривается предложение банка по оформлению карты на 100 дней без % за 100 рублей по телефону или на сайте. Далее в распечатке указаны 4 смс-сообщения с текстами «никому не сообщайте код: ХХХ, ХХХ, ХХХ, ХХХ для входа в онлайн-банк. Если вход произвели не Вы-обратитесь в телефонный центр банка». Затем в распечатке указаны смс-сообщение «никому не сообщайте код: ХХХ оформление кредита наличными» и о поступлении наличными 50000 рублей и смс-сообщения от 17 апреля 2019 года о поступлении, покупке и выдаче наличных денежных средств на разные суммы, в том числе, платежи по кредиту от 01 июля и 01 августа 2019 года на суммы 6800 рублей (л.д. 29-30, 193-195).

АО «АЛЬФА-БАНК» 

<

***> (без даты) направлено сообщение на 2 обращения клиента ФИО1 о расторжении кредитного договора и обнулении начисленных процентов о том, что обслуживание физических лиц в банке осуществляется в соответствии с Договором о комплексном банковском в АО «АЛЬФА-БАНК», в соответствии с п. 8.14 которого операции в рамках услуги «Альфа-Мобайл», совершенные с использованием логина, пароля и одноразового пароля (по операциям, требующим использования одноразового пароля) считаются совершенными клиентом с использованием простой электронной подписи. Документ считается подписанным простой электронной подписью, если отправленный банком одноразовый пароль совпадает с введенным клиентом одноразовым паролем и время его ввода не истекло. Согласно п. 6.9. договора посредством услуги «Альфа-Мобайл» клиент при наличии технической возможности может оформить электронные документы и подписать их простой электронной подписью в целях заключения договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными в соответствии с приложением 

<

***> к договору. 17 апреля 2019 года в 17:52:52 (мск) на номер мобильного телефона ХХХ банком было отправлено смс-сообщение следующего содержания «никому не сообщайте код **** для входа в онлайн-банк. Если вход произвели не Вы-обратитесь в телефонный центр банка». Далее был зафиксирован вход в приложение «Альфа-Мобайл» от имени ФИО1 17 апреля 2019 года в 17:55:29 (мск) на номер мобильного телефона ХХХ было направлено смс-сообщение с паролем для заключения с банком договора выдачи кредита наличными путем подписания электронных документов с использованием простой электронной подписи в личном кабинете ФИО1 с помощью мобильного приложения «Альфа-Мобайл» следующего содержания: «никому не сообщайте код **** Оформление кредита наличными» Посредством ввода пароля из смс-сообщения ФИО1 осуществила подписание (с использованием простой электронной подписи) договора выдачи кредита наличными, которому впоследствии был присвоен 

<

***>. Указанные обстоятельства подтверждают участие ФИО1 в заключении договора выдачи кредита наличными 

<

***>. Разъяснено право на обращение в правоохранительные органы в случае осуществления мошеннических действий (л.д. 196).

Из ответа СО МО МВД России «Вяземский» от 17 октября 2019 года на запрос суда следует, что по заявлению ФИО1 от 30 мая 2019 года, зарегистрированному в КУСП 

<

***>, 27 июня 2019 года возбуждено уголовное дело 

<

***> по признакам преступления, предусмотренного ч.2 ст. 159 УК РФ, ФИО1 признана потерпевшей. 27 августа 2019 года Предварительное следствие по уголовному делу приостановлено в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого (л.д. 46-49).

27 августа 2019 года следователем СО МО МВД России «Вяземский» вынесено постановление о приостановлении предварительного следствия (дознания), из которого следует, что 27 июня 2019 года в СО возбуждено уголовное дело 

<

***> по признакам преступления, предусмотренного ч.2 ст. 159 УК РФ. 17 апреля 2019 года (точное время не установлено) неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, путем обмана и злоупотребления доверием, оформив кредитные выплаты на сумму 237 000 рублей, завладело денежными средствами, принадлежащими ФИО1, которая находилась на территории г. Вязьма, Смоленской области, чем причинило последней значительный материальный ущерб на вышеуказанную сумму. Предварительное следствие по уголовному делу приостановлено в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого (л.д.18,19, 46-49).

Из рекламного предложения АО «АЛЬФА-БАНК» следует, что кредит наличными на любые цели можно оформить на сайте при предварительном одобрении по паспорту РФ (л.д. 25).

Согласно информации АО «АЛЬФА-БАНК» для зарплатных клиентов по потребительскому кредиту необходим паспорт и иной документ, удостоверяющий личность (л.д. 26-28).

При разрешении заявленных истцом требований суд исходит из следующего.

В силу ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с положениями ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

В силу п. п. 1, 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

На основании п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Так, в соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч. 2 ст. 5. Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В преамбуле Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА - БАНК» (далее-ДКБО), подписанном истцом, закреплено понятие средства доступа, согласно которому средствами доступа являются набор средств для верификации и аутентификации при использовании клиентом услуг «Альфа-Мобайл». Данный набор в зависимости от услуги по Договору может включать в себя Пароль «Альфа-Мобайл». Одноразовый пароль, виртуальный токен. Средства доступа выдаются Банком исключительно клиенту. 

В соответствии с разделом 1 ДКБО «Альфа-Мобайл» – это услуга Банка, предоставляющая клиенту по факту его идентификации и аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.9. ДКБО. Верификация – это установление личности клиента при его обращении в Банк для совершения банковских операций и других действий в рамках ДКБО. Аутентификация – удостоверение правомочности обращения клиента в Банк для совершения банковских операций и других действий в рамках ДКБО, и /или получение информации по счету, в т.ч. по ОМС, в порядке, предусмотренном ДКБО.

На основании п. 4.1.6. ДКБО Банк осуществляет верификацию клиента в интернет банке «Альфа-Мобайл» по коду «Альфа-Мобайл». Клиент считается верифицированным в случае соответствия кода «Альфа-Мобайл», введенного клиентом для использования услуги «Альфа-Мобайл», коду «Альфа-Мобайл», назначенному клиентом и содержащемуся в информационной базе Банка.

Согласно п. 4.2.6. ДКБО Банк осуществляет аутентификацию клиента в интернет банке «Альфа-Мобайл» по паролю «Альфа-Мобайл»/коду «Альфа-Мобайл».

В силу п. 4.2 Положения Центрального Банка РФ «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 15 октября 2015 года № 499-П, при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.

В соответствии с п. 8.9. ДКБО посредством услуги «Альфа-Мобайл» клиент, при наличии технической возможности, может осуществить следующие операции: оформить электронные документы и подписать их простой электронной подписью в целях заключения договора кредита наличными в соответствии с Приложением № 13 к ДКБО; инициировать создание и добавление карточного токена к карте, выпущенной на имя клиента, в платежном мобильном сервисе. Карточный токен считается созданным клиентом, если отправленный Банком одноразовый пароль совпадает с введенным клиентом одноразовым паролем и время его ввода не истекло.

На основании п. 3.29. ДКБО Банк предоставляет клиенту возможность в целях заключения в электронном виде договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в Банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью в соответствии с Приложением № 13 к ДКБО.

Согласно п. 14.2.2. ДКБО клиент обязуется не передавать средства доступа, пароль «Альфа-Мобайл», код «Альфа-Мобайл».

В силу п. 15.4. ДКБО Банк не несет ответственность за возможные убытки клиента в случае не уведомления и/или несвоевременного уведомления клиентом/держателем карты Банка об утрате аутентификационных данных и/или компрометации реквизитов карточного токена.

Судом в результате анализа представленных сторонами доказательств установлены следующие юридически значимые обстоятельства: истец ФИО1 17 апреля 2019 года простой электронной подписью подписала следующие документы: согласие с условиями ДКБО, согласие на обработку персональных данных и получение кредитного отчета, заявление заемщика; индивидуальные условия, предусматривающие зачисление суммы кредита на открытый текущий счет. Банк произвел верификацию и аутентификацию клиента ФИО1 при входе в приложение «Альфа-Мобайл», направляя на её сотовый телефон одноразовые пароли для совершения каждой операции. При корректном вводе одноразовых паролей, отсутствии сообщений об утере банковских карт, либо мобильного телефона, либо сведений о противоправных действиях иных лиц 17 апреля 2019 года, у Банка отсутствовали основания полагать, что действия происходят не от имени истца, а от имени иных лиц. Истец ФИО1 в судебном заседании подтвердила, что на номер её мобильного телефона ХХХ приходили смс-сообщения с одноразовыми паролями, которые она сообщала неизвестному лицу, также приходили сообщения, информирующие её об одобрении кредитного договора и о суммах поступающих денежных средств. Необходимая степень заботливости, разумной осмотрительности не была ею проявлена, блокировка операций по оформлению кредита и поступлению денежных средств истцом не осуществлена. АО «АЛЬФА-БАНК» по заявлению истца, либо иных лиц с её согласия, надлежащим образом оформило кредитный договор на сумму 237000 рублей, а также исполнило операции по снятию денежных средств на основании поручений истца. ФИО1 обратилась в АО «АЛЬФА-БАНК» с сообщением о мошеннических операциях после заключения кредитного договора, а также после операций, связанных с поступлением и снятием кредитных денежных средств. Заявление в полицию подано истцом только 30 мая 2019 года, т.е. спустя полтора месяца после заключения кредитного договора от 17 апреля 2019 года.

Анализируя собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что при оформлении кредитного договора 

<

***> от 17 апреля 2019 года у АО «АЛЬФА-БАНК» отсутствовали основания полагать, что действия по его оформлению происходят без согласия ФИО1, либо третьими лицами, поскольку реквизиты банковской карты были известны только ФИО1 При этом, каждая операция банка подтверждалась одноразовым паролем, направленным на сотовый телефон истца и данная информация в результате грубой неосмотрительности со стороны ФИО1 и в нарушение условий ДКБО была передана неизвестному лицу. 

В свою очередь, ответчик АО «АЛЬФА-БАНК» не передавало персональные данные ФИО1 иным лицам, не совершало мошеннических действий в отношении истца, в связи с чем, не может нести риск наступления неблагоприятных последствий.

Доказательств, подтверждающих, что в причинении истцу ущерба имеется вина ответчика АО «АЛЬФА-БАНК», истцом суду не предоставлено.

Исходя из вышеизложенного, требования истца ФИО1 к АО «АЛЬФА - БАНК» о признании недействительным кредитного договора 

<

***> от 17 апреля 2019 года и применении последствий недействительности сделки удовлетворению не подлежат.

Поскольку истец ФИО1 обратилась с заявлением в правоохранительные органы по факту совершенного в отношении неё преступления, то в последующем она не лишена права на предъявление иска о возмещении ущерба, причиненного лицом, виновным в совершении преступления.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «АЛЬФА-БАНК» о расторжении кредитного договора отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Вяземский районный суд Смоленской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Н.В. Перегонцева

Вынесена резолютивная часть решения 20.11.2019

Изготовлено мотивированное решение 26.11.2019

Решение вступает в законную силу 27.12.2019