Дело № 2-333/2019 06 февраля 2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Фрунзенский районный суд г. Иваново

в составе председательствующего судьи Сараевой Т.С.

при секретаре Калачевой О.В.

с участием ответчицы ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании 06 февраля 2019 года дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к бАЖИНОЙ о.в. е о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по договору кредитной карты. Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключён договор кредитной карты №. Ответчику была предоставлена кредитная карта с суммой кредитного лимита 83000 руб., процентная ставка в соответствии с Тарифным планом ТП 7.19 составила 45,9% годовых по операциям покупок и 45,9% годовых по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям. Банк свои обязательства перед ФИО1 исполнил в полном объеме, предоставив ответчику кредитную карту и денежные средства. Ответчик надлежащим образом условия кредитного договора по возврату кредита и начисленных процентов не исполняет, в связи, с чем образовалась задолженность по кредитному договору. До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена. В связи с неисполнением заемщиком обязательств перед банком, в том числе неоднократного нарушения сроков и порядка исполнения обязательств по возврату кредита, уплате процентов, банк воспользовался своим правом на истребование суммы кредита и начисленных процентов в судебном порядке. Задолженность ФИО1 на 07.09.2017г. по договору кредитной карты составляет 120 619 руб. 91 коп., в том числе просроченная задолженность по основному долгу – 85 383 руб. 49 коп., проценты – 22 082 руб. 87 коп., штрафы – 13 153 руб. 55 коп. В этой связи истец просил взыскать с ответчика задолженность за период с 04.04.2017 г. по ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по договору кредитной карты №. в размере 120 619 руб. 91 коп., расходы по оплате государственной пошлины 3 612 руб. 40 коп.

В судебное заседание истец не явился, просил рассмотреть дело без участия представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск признала частично в сумме основного долга и процентов по кредиту. Просила снизить размер штрафов, полагая размер штрафа завышенным. Указала, что имеет небольшую заработную плату, супруг не работает, на иждивении находится несовершеннолетний ребенок. В связи с чем просила уменьшить размер удержаний по исполнительному листу до 30% заработка. 

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно позиции Европейского суда по правам человека, судебное разбирательство должно осуществляться посредством такого механизма, который обеспечивает наиболее эффективную судебную защиту для целей полного восстановления нарушенных прав и охраняемых законом интересов, создание чрезмерных правовых препятствий при разрешении спора является недопустимым.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу ст. 432 - 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

На основании ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Как следует из материалов дела, 04.12.2014 г. ФИО1 обратилась в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) с заявлением-анкетой о заключении договора кредитной карты на условиях, изложенных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, Тарифах по тарифному плану ТП 7.19.(л.д.22,23)

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации и с установленными условиями предоставления и обслуживания кредитных карт, заявление-анкету ФИО1 следует рассматривать, как оферту заключить с банком кредитный договор.

Из заявления-анкеты усматривается, что ФИО1 ознакомлена и согласна с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания (далее Условия КБО) со всеми приложениями, и Тарифами, понимает их и обязуется соблюдать. Просит заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в настоящем заявлении и Условиях КБО. 

ФИО1 уведомлена, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в настоящем заявлении, при полном использовании лимита задолженности в 3000000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет 0,10 % годовых, при равномерном погашении кредита минимальными платежами – 55,23% годовых. С индивидуальными условиями договора потребительского кредита ознакомлена, согласна и обязуется их соблюдать. (л.д.23) 

Акцептовав оферту ответчика, банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил и предоставил ответчику банковскую карту № с лимитом задолженности 83000 руб., которая впоследствии была активирована ответчицей и как результат данной активации заключен кредитный договор.(л.д.24)

Согласно Условиям комплексного банковского обслуживания «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцептом является совершение банком для договора кредитной карт – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей (п. 2.4 Условий КБО). Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности (максимальный разрешенный размер задолженности по договору кредитной карты, который устанавливается и изменяется банком индивидуально для каждого клиента). Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности (раздел 5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), которые являются приложением Условий КБО). Кроме того, банк предоставляет клиенту дополнительные услуги – услуги, оказываемые банком в рамках договора кредитной карты, связанные с предоставлением кредита (выдача наличных денежных средств, смс-информирование, подключение к программе страховой защиты и другие услуги, указанные в тарифах). Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а так же для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов/дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видом комиссий/плат, на которые банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в Тарифах. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительно счета включительно. 

Согласно пункту 5.6.-5.11 Общих условий, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете - выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, при неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф.

С даты заключения договора у клиента возникают обязательства по оплате минимального платежа в размере и срок, указанные в счете выписке. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту в течение двух рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней с даты его формирования. Клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе, связанные с программой страховой защиты или оказанием банком дополнительных услуг (п. 5.11, п. 7.2.1 Общих условий). (л.д.51-55)

В соответствии с Тарифом по кредитным картам «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) Тарифный план ТП 7.19 RUS беспроцентный период составляет 55 дней; процентные ставки по кредиту: по операциям покупок 45,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 45,9% годовых; плата за обслуживание основной карты 1 год бесплатно,далее -590 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 290 руб.; плата за предоставление услуги «смс-банк» 59 руб.; минимальный платеж не более 6% от задолженности, минимум 600 руб.; штраф за неуплату минимального платежа первый раз – 590 руб., второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 руб.. (л.д.29)

Своей подписью в заявлении ответчик ФИО1 подтвердила, что согласна со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, Условиях комплексного банковского обслуживания «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (с приложениями) и Тарифах (тарифный план ТП 7.19), в том числе с размерами платы за выдачу наличных денежных средств, смс-информирование, подключение к программе страховой защиты.

Факт получения кредитной карты, ее активации и совершения по карте расходных операций ответчик ФИО1 в ходе судебного заседания не оспаривала, на отсутствие задолженности по карте не ссылалась, доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение условий договора, не приводила, что также подтверждается материалами дела, в том числе выпиской по счету.(л.д.46-48)

Из материалов дела следует, что банк свои обязательства согласно условиям договора кредитной карты исполнил в полном объеме.

Однако заемщик нарушала сроки возврата кредита, и сумма задолженности по состоянию на 07.09.2017 г., согласно справке о размере задолженности, составила 120 619 руб. 91 коп.(л.д.56)

Выставленный в связи с неисполнением условий заключенного договора в адрес ответчика заключительный счет, согласно которому она была уведомлена об истребовании всей суммы задолженности и расторжении договора, заемщиком оставлен без удовлетворения.(л.д.49)

Согласно п. 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк вправе в любой момент расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору.

Судом установлено, что ФИО1 не исполнила свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, в нарушение указанных Условий ответчик допустила просрочку по оплате минимального платежа, а из представленной банком выписки по номеру договора следует, что ответчик не исполняет свои обязательства по плановому погашению текущей задолженности. В результате образовалась задолженность заёмщика перед кредитором по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. 

В виду систематического неисполнения ответчиком своих обязательств по договору Банк в соответствии с п. 9.1 Общих условий договор расторгнут 07.09.2017 г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, на момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшее начисление комиссий и процентов не осуществлялось.

В соответствии с п. 5.12 общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования, однако ответчик не погасил задолженность по договору в установленный срок и до настоящего времени.

Нарушение условий кредитного договора повлекло за собой образование задолженности ответчика перед банком. Указанное обстоятельство в соответствии с требованиями ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 9.1 Условий дает банку право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности ответчика по договору кредитной карты по состоянию на 07.09.2017г. по договору кредитной карты составила 120 619 руб. 91 коп., в том числе просроченная задолженность по основному долгу – 85 383 руб. 49 коп., проценты – 22 082 руб. 87 коп., штрафы – 13 153 руб. 55 коп.(л.д.40-44)

Суд полагает, что Банк правомерно воспользовался своим правом требования досрочного возврата кредита, поскольку со стороны ответчика имелось нарушение условий кредитного договора, а именно имела место просрочка уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом. 

При таких обстоятельствах, принимая во внимание ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору, требование АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты является обоснованным. 

В силу ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Стороны воспользовались предоставленным ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации правом, самостоятельно согласовав условие о штрафе за неуплату заемщиком минимального платежа, который в случае невнесения минимального платежа первый раз подлежит взысканию в размере – 590 руб., второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 руб..

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Основанием для применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

На основании ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении.

Между тем доказательств, свидетельствующих о том, что размер взысканной судом неустойки явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, как и доказательств о наличии иных оснований для уменьшения неустойки, ответчик суду не представил.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, в том числе соотношение суммы штрафа и основного долга, процентов за пользование кредитом, период неисполнения кредитных обязательств, отсутствие доказательств, свидетельствующих о наличии уважительных причин неисполнения обязательств по договору, суд не находит оснований для снижения заявленного банком размера штрафа.

Наличие материальных затруднений, на которые ссылается ответчица, не может являться основанием для отказа в удовлетворении иска о взыскании штрафа и его снижении, поскольку приводимые ответчиком обстоятельства не освобождают его от исполнения принятых на себя обязательств по кредитному договору и не являются основанием для освобождения истца от уплаты процентов договору и штрафных санкций за его неисполнение.

При таких обстоятельствах, требования истца АО «Тинькофф Банк» являются правомерными и подлежащими удовлетворению.

В судебном заседании ответчица просить снизить размер удержаний из заработной платы до 30% ссылаясь на трудное материальное положение.

В соответствии с ч. 1 ст. 203 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя либо исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств, вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения.

В силу ст. 37 Федерального закона "Об исполнительном производстве" взыскатель, должник, судебный пристав-исполнитель вправе обратиться с заявлением о предоставлении отсрочки или рассрочки исполнения судебного акта, акта другого органа или должностного лица, а также об изменении способа и порядка его исполнения в суд, другой орган или к должностному лицу, выдавшим исполнительный документ.

Согласно ст. 99 ФЗ "Об исполнительном производстве" при исполнении исполнительного документа (нескольких исполнительных документов) с должника-гражданина может быть удержано не более пятидесяти процентов заработной платы и иных доходов. Удержания производятся до исполнения в полном объеме содержащихся в исполнительном документе требований.

Вместе с тем, в целях соблюдения баланса между обязанностью государства обеспечивать надлежащее исполнение вступившего в законную силу судебного постановления и необходимостью создания государством условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека, ч. 2 ст. 99 ФЗ "Об исполнительном производстве" позволяет органам принудительного исполнения устанавливать размер удержания из заработной платы и иных доходов должника, учитывая его материальное положение. Данная правовая позиция изложена в определении Конституционного Суда РФ от 17 ноября 2009 года N 1439-О-О.

Между тем, поскольку ответчиком суду не представлена совокупность доказательств, позволяющих при принятии решения рассмотреть данный вопрос, суд отказывает ФИО1 в удовлетворении ее заявления, что не лишает ее возможности обратиться к судебному приставу-исполнителю за разрешением указанного требования, а впоследствии в суд.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 612 руб. 40 коп. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Иск акционерного общества «Тинькофф Банк» к бАЖИНОЙ о.в. о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с бАЖИНОЙ о.в. в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 120 619 руб. 91 коп., в том числе просроченная задолженность по основному долгу – 85 383 руб. 49 коп., проценты – 22 082 руб. 87 коп., штрафы – 13 153 руб. 55 коп, а так же расходы по госпошлине 3 612 руб. 40 коп. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Иваново в течение 1 месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено 11.02.2019 г.