Р Е Ш Е Н И Е

 Дело № 2-1508/2019

Именем Российской Федерации

г. Минусинск 19 июня 2019 года

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Шкарина Д.В.,

при секретаре Витютневой П.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в Минусинский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования в размере 272 146 рублей 62 копейки, а также возврате уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 5 921 рубль 47 копеек. Свои требования мотивировав тем, что 30.12.2011 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. В соответствии с кредитным договором, банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 189 035 рублей 91 копейка, сроком на 75,87 месяцев. Истцом свои обязательства были выполнены, однако обязательство по возврату кредита заемщиком надлежащим образом не выполняются. По состоянию на 03.04.2019 г. у заёмщика образовалась задолженность по кредитному договору в размере 272 146 рублей 62 копейки, в связи, с чем истец просит взыскать с ответчика данную задолженность по кредитному договору, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 189 035 рублей 91 копейка, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами 83 110 рублей 71 копейка (л.д. 3-4).

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» по доверенности ФИО2 (л.д. 6) не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие (л.д. 9).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, представила возражение на исковое заявление, в котором просила применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований отказать (л.д. 43).

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца. 

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам. 

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Суд установил, что между ОАО "Восточный экспресс банк" и ФИО1 заключили договор кредитования № от 30.12.2011 г., по условиям которого ФИО1 открыт текущий банковский счет № с установлением лимита кредитования в сумме 200 000 рублей, процентной ставкой 29,5 % годовых, полной стоимостью кредита 51%, максимальный размер минимального обязательного платежа 9 011 рублей, сроком до востребования. Дата начала платежного периода - 31 число каждого месяца, продолжительность платежного периода 25 дней. Заявление о заключении договора кредитования подписано ФИО1 собственноручно (л.д.14).

Условиями договора предусмотрены: комиссия за оформление и перевыпуск по окончании срока действия карты - 800 рублей; комиссия за годовое обслуживание главной карты - 600 рублей, комиссия за возобновление операций по счету при перевыпуске, в связи с утерей, порчей карты - 400 руб., комиссия за разблокировку карты, в том числе при блокировке ПИН-кода - 100 рублей, комиссия за прекращение расчетов при постановке карты в стоп-лист - 1000 руб. 

По условиям договора сумма предоставляемого кредитного лимита являлась возобновляемой, то есть после погашения части основного долга банк снова кредитовал заемщика при совершении им расходных операций по карте. За несвоевременную оплату кредита условиями договора предусмотрена обязанность заемщика оплатить неустойку.

В соответствии с п. 4.4. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета возврат кредита и уплата начисленных за пользованием Кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на Банковский специальный счет Заемщика и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке.

Согласно п. 4.4.1 Общих условий ежемесячно, не позднее даты погашения Кредитной задолженности, предусмотренном Договором, Клиент вносит на БСС денежные средства в размере, не менее величины, указанного в Договоре Ежемесячного взноса.

Пунктом 5.1.10 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основанного долга и уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, потребовать досрочного возврата в сроки установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Из выписке по счету № за период с 30.12.2011 г. по 03.04.2019 г. следует, что ответчик ФИО1 воспользовалась кредитными средствами ПАО КБ "Восточный", совершала с использованием кредитной карты операции (л.д. 12-13). А также следует, что после 23.01.2015 г. платежи в счет погашения кредитной задолженности заемщиком не вносились (л.д. 13 оборот)

Согласно расчету, представленному истцом, общий размер задолженности ФИО1 по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 03.04.2019 г. составил 272 4146 рублей 62 копейки, из них: 189 035 рублей 91 копейка задолженность по основному долгу, 83 110 рублей 71 копейка задолженность по процентам за пользование кредитными средствами (л.д. 10-11). 

С представленным истцом расчетом задолженности по основному долгу и процентам суд соглашается, поскольку он отвечает условиям договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела, каких-либо доказательств в опровержение правильности этого расчета, а также надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита ответчиком не представлено.

Таким образом, судом установлено, ненадлежащее исполнение ФИО1 обязательств по внесению ежемесячных платежей в кредитную организацию в счет погашения кредитной задолженности, в связи с чем, Банк имеет право потребовать возвращения оставшейся суммы кредита, а также процентов за пользование кредитом.

Разрешая ходатайство ответчика ФИО1 о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему выводу. 

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ч. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока, в соответствии с ч. 6 ст. 152 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации в своих решениях, установление в законе общего срока исковой давности, т.е. срока для защиты интересов лица, право которого нарушено (ст. ст. 195 и 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), последствий пропуска такого срока (ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации) обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота и не может рассматриваться как нарушающее какие-либо конституционные права.

Из выписки по лицевому счету ФИО1 (л. д. 12-13) следует, что последняя операция по счету в виде погашения кредита по договору № совершена ДД.ММ.ГГГГ 

Согласно заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета № от 30.12.2011 г. в ОАО "Восточный экспресс Банк", дата платежа указывается согласно счет-выписке, максимальный размер минимального обязательного платежа 9 011 рублей, дата начала платежного периода 31 число каждого месяца (л. д. 14). При этом неотъемлемой частью настоящей Оферты на заключение Соглашения о кредитовании счета являются Типовые условия кредитования счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт, действующие на момент подписания Соглашения о кредитовании счета. Данные документы суду не представлены и отсутствуют в материалах дела. Представлены только Общие условия потребительского кредита, которые содержат сведения о возврате кредита и процентов ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты. Ежемесячный взнос - ежемесячный аннуитетный платеж, включающий сумму по возврату кредита и уплате начисленных процентов. Ежемесячный взнос указывается в графике платежей (л.д. 16).

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 25 данного Постановления срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета отчет формируется Банком ежемесячно и предоставляется держателю карты в счет-выписках, при этом платежный период 31 число каждого месяца (л.д.14).

При наличии представленных стороной истца доказательств определить установленные ФИО1 минимальные платежи до полного погашения образовавшейся задолженности невозможно (ни размер, ни период). Из представленных материалов дела только следует, что последняя операция была осуществлена заемщиком 23.01.2015 г., о чем Банку было известно. Доказательств того, какие последующие действия предпринимались банком в отношении конкретного заемщика суду не представлено и в ходе судебного разбирательства не добыто.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям не позднее 31 числа каждого месяца, что согласуется с положениями ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство не подпадает под категорию обязательств, срок исполнения которых не определен, либо определен моментом востребования, несмотря на то, что сторонами не согласован график платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, но с учетом того, что по условиям договора обязанность заемщика осуществлять возврат кредита предусмотрена вышеуказанным способом.

Если принимать во внимание указанную дату - 31.02.2015 г. как дату внесение очередного минимального платежа, после состоявшегося 23.01.2015 г. очередного платежа, то срок исковой давности в этом случае истек, поскольку предъявлением в суд заявления о выдаче судебного приказа срок исковой давности не возобновляется.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности по смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

С заявлением о выдаче судебного приказа Банк обратился в суд 07.11.2017 г., а 17.11.2017 г. мировым судьей судебного участка № 99 в г. Минусинске и Минусинском районе вынесен судебный приказ по заявлению ПАО "Восточный экспресс банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору № от 30.12.2011 г., который был отменен по заявлению ответчика определением от 10.01.2018 г., при этом исковое заявление направлено в адрес Минусинского городского суда по настоящему делу 16.04.2019 г. 

В данном случае срок после отмены судебного приказа не удлинялся на 6 месяцев, данные положения абз. 2 п. 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 к спорным отношениям не подлежат применению.

В связи с чем, начавшееся до предъявления заявления о выдаче судебного приказа течение срока исковой давности продолжается после отмены судебного приказа.

При этом, поскольку исходя из представленных материалов дела отсутствует возможность исчисления срока исковой давности по каждому платежу, суд руководствуется положениями ч. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу которых если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

О нарушении своего права истец узнал в тот период, когда от ФИО1 не поступил очередной платеж в срок до 31.02.2015 г. с момента последнего внесенного платежа 23.01.2015 г. Срок исковой давности начинает течь с 31.02.2015 г. и заканчивается 31.02.2018 г., но поскольку он прерывался предъявлением в суд заявления о выдаче судебного приказа в течение 2 месяца 3 дня (с 07.11.2017 г. по 10.01.2018 г.), то последний день предъявления данных исковых требований приходился на 04.05.2018 г., а настоящий иск отправлен по почте 16.04.2019 г.

При таких обстоятельствах, требования истца удовлетворению не подлежат, в связи с пропуском истцом срока исковой давности. 

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования№ № от 30.12.2011 г. оставить – без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение одного месяца, со дня его объявления.

Председательствующий: