55RS0001-01-2019-000837-88

Дело № 2-1383/2019

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«27» мая 2019 года город Омск

Ленинский районный суд города Омска в составе:

председательствующего судьи Белоус О.В.,

при секретаре судебного заседания Овчинниковой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») обратилось в Ленинский районный суд г. Омска с иском к ФИО1, указав в обоснование своих требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (Кредитором) и ФИО1 (Заемщик) был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 272 867,00 рублей под 29,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 272 867,00 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения Заемщика истец осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 21 867,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячною платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 11 561,37 рублей, с 03.02.2016 - 10 598,15 рублей. В нарушение условий заключенного договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей но кредиту, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем, 19.05.2016 истец потребовал полного досрочного погашения задолженности до 18.06.2016. В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженностью не начислялись с 19.05.2016. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору Заемщиком не исполнено. В соответствии с тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по договорам о предоставлении кредитов банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарною дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 30.09.2016 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 19.05.2016 по 30.09.2016 в размере 2 490,41 рублей. Согласно расчету задолженности по состоянию на 21.01.2019 задолженность Заемщика по договору составляет 217 780,61 рублей, из которых: сумма основного долга - 158 875,24 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 16 196,31 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 2 490,41 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 40 218,65 рублей. Просят суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 217 780,61 рублей, из которых: сумма основного долга - 158 875,24 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 16 196,31 рублей; неоплаченные проценты после выставления требования - 2 490,41 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 40 218,65 рублей; расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 377,81 рублей.

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание, о времени и месте которого уведомлены надлежаще, своего представителя не направили, просили суд рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, не возражали против вынесения заочного решения, ранее представили дополнения к исковому заявлению, в которых указали, что наличие задолженности у ответчика перед банком подтверждается надлежащими доказательствами- кредитным договором с приложениями к нему, выпиской по счету заемщика, заверенными надлежащим образом банком, не представили возражений против заявленного ответчиком ходатайства о применении к требованиям истца пропуска срока исковой давности.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена надлежаще, причину неявки суду не сообщила, ходатайств о рассмотрении дела в ее отсутствие не представила, ранее представила суду возражения, в которых исковые требования истца не признавала в полном объеме, просила в иске отказать, полагала, что истцом не доказан надлежащими письменными доказательствами, а именно: оригиналами документов, факт заключения с ней кредитного договора, указала, что заявку видит впервые, подписание ею такого документа не помнит. Кроме того, заявила ходатайство о применении к требованиям истца последствий пропуска срока исковой давности как самостоятельное основание для отказа истцу в удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, поскольку ответчик о дне рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, сторона истца не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3).

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Из ст. 848 ГК РФ усматривается, что банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

Согласно ч. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

По общему правилу кредитные правоотношения сторон оформляются письменным договором. Однако, согласно ст. 820 ГК РФ стороны кредитного обязательства не ограничены в выборе письменной формы кредитного договора.

На основании ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статьей 30 Федерального закона РФ 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что в договоре, заключаемом банком с клиентом, должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения. В случае кредитования физического лица существенным условием является размер полной стоимости кредита.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 на основании заявления последней заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 272 867,00 рублей под 29,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 272 867,00 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету за период с 16.10.2013 по 20.01.2019 (л.д.38-42). 

В договоре указано, что ответчик получила заявку, график погашения по кредиту, ознакомлена и полностью согласна с Условиями договора, Тарифами банка по банковскому продукту, понимает их содержание. Выразила согласие относительно размера процентной ставки по кредиту, предоставленному в рамках договора №, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных условиями кредитного договора. Подтвердила, что ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, размерах ежемесячных платежей и графике их внесения. Предоставила Банку право списывать без её дополнительных распоряжений денежные средства со Счета и любых других её банковских счетов, открытых в Банке, в погашение её денежных обязательств по любым заключенным между нею и Банком договорам, на что дала безусловное согласие (акцепт) (л.д.29-37).

Указанное подтверждается личной подписью ФИО1, подлинность которой ответчик должным способом не оспорила, при том, что судом ей такое право на заявление ходатайства о назначении и проведении судебной почерковедческой экспертизы разъяснялось.

Сторонами договора был согласован график погашения задолженности, согласно которого размер ежемесячного платежа составил 11561,37 рублей, дата перечисления первого ежемесячного платежа- 05.11.2013, количество процентных периодов-36, дата ежемесячного погашения задолженности - 15 число каждого месяца. (л.д. 18).

Из выписки по кредитному договору следует, что банком была выдана наличными сумма 2510000,00 рублей и перечислено 21867,00 рублей на транзитный счет партнера, тем самым, банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. 

В связи с установленными по делу фактическим обстоятельствами, суд находит несостоятельными доводы ФИО1 о том, что отсутствуют доказательства заключения с нею кредитного договора.

Вместе с тем, свои обязательства ответчик исполняла ненадлежащим образом, допуская просрочки внесения ежемесячных платежей по уплате суммы основного долга и процентов, что видно из представленной банком выписки по счету. 

Из представленного истцом расчета задолженности усматривается, что по состоянию на 21.01.2019 задолженность Заемщика по договору составляет 217 780,61 рублей, из которых: сумма основного долга - 158 875,24 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 16 196,31 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 2 490,41 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 40 218,65 рублей.

В ходе судебного разбирательства ответчиком было заявлено ходатайство о применении к требованиям истца последствий пропуска срока исковой давности (письменные возражения от 26.04.2019).

Суд полагает, что для правильного разрешения настоящего спора имеет существенное значение установление начала течения срока исковой давности и его момент его окончания.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. второй п. 2 ст. 199 ГК РФ).

В пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» разъяснено, что если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абз. 1 п. 2 указанной статьи по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом, срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

При этом пунктом 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 разъяснено, что по смыслу пункта 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

До заключения договора ответчик подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется соблюдать в рамках кредитного договора Условия договора и график внесения платежей, включая размер процентной ставки, размер плат и срок их внесения, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором.

В силу взаимосвязанных положений статей 35 и 56 ГПК РФ представление доказательств в обоснование своих требований и возражений является не только правом, но и обязанностью стороны, неисполнение которой влечет наступление последствий, предусмотренных законодательством о гражданском судопроизводстве.

Поскольку каких-либо дополнительных соглашений, заключённых с ответчиком, свидетельствующих об иных условиях кредита, чем те, что указаны в Заявлении, кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ и Условиях договора, истцом суду не представлено, суд исходит из необходимости расчета задолженности по кредитному договору в соответствии с представленными суду доказательствами.

Как следует из условий кредитования, возврат денежных средств должен был осуществляться заемщиком ежемесячно в размере, установленном графиком платежей, то есть периодическими платежами, начиная с 05.11.2013- дата первого платежа, затем- на протяжении 36 процентных периодов согласно графика, то есть до 30.09.2016. Ежемесячный платеж составлял 11561,37 рублей и включал в себя сумму основного долга и договорные проценты (л.д.22-24).

Из приведенных норм права следует, что течение срока исковой давности по кредитному договору начинается со дня нарушения прав кредитора не возвратом денежной суммы.

Таким образом, в соответствии с установленным сроком исковой давности, истец вправе требовать взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в пределах трехлетнего срока исковой давности до момента обращения с иском в суд.

01.01.2017 банк обратился с заявлением о выдаче судебного приказа.

Определением мирового судьи судебного участка №106 в Кировском судебном районе в г. Омске от 06.02.2017 по заявлению ФИО1 отменен судебный приказ от 13.01.2017 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 217780,61 рублей.

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Суд исходит из того, что обращение истца с заявлением о выдаче судебного приказа 01.01.2017 г. и выдача судебного приказа о взыскании задолженности 13.01.2017 г. течение срока исковой давности не прерывает и не приостанавливает, поскольку судебный приказ отменен 06.02.2017 г., а обращение в суд с настоящим иском последовало только 15.02.2019 г., то есть более, чем через 6 месяцев после отмены судебного приказа, ввиду чего срок исковой давности подлежит исчислению в общем порядке.

В такой ситуации, применительно к указанным выше нормам права и разъяснениям Верховного Суда РФ, банком пропущен срок исковой давности по обязательствам заемщика, образовавшимся до 15.02.2016, поскольку обязательство ФИО1 не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом направления заемщику заключительного счёта.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения иска в части взыскания суммы основного долга и процентов за пользование кредитом в полном объеме у суда не имеется.

Согласно графику платежей дата очередного платежа- 03.02.2016, следующая дата по графику-04.03.2016, платежи в эти даты отсутствуют (л.д.26).

Сумма основного долга, подлежащая взысканию с заемщика, за период с 15.02.2016 согласно графику платежей и расчету задолженности, представленному истцом, составляет 75939,64 рублей. 

Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом за период с 15.02.2016 согласно представленному истцом расчету задолженности составляет 6215,07 рублей (л.д. 26).

Согласно представленному истцом расчету суммы начисленных штрафов за возникновение просроченной задолженности, начисление произведено за период с 29.07.2014 по 08.09.2015 в общей суме 40218,65 рублей. 

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе, возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании штрафов за возникновение просроченной задолженности на день подачи искового заявления также истек.

Вместе с тем, сумма убытков, исчисленная банком на 02.06.2016 в размере 2490,41 рублей обоснованна и подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ требования истца о взыскании в его пользу расходов по уплате государственной пошлины в сумме 5063,45 рублей удовлетворению не подлежат, поскольку в удовлетворении иска отказано в полном объеме.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 233-239 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумму просроченного основного долга - 75939,64 рублей, сумму начисленных процентов - 6215,07 рублей, сумму убытков (неуплаченных процентов) - 2490,41 рублей, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2739,35 рублей, а всего взыскать 87384,47 рублей, в остальной части иска отказать.

Не присутствовавший в судебном заседании ответчик вправе подать в Ленинский районный суд города Омска заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд через Ленинский районный суд города Омска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.В. Белоус