№ 2-122/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

п. Колышлей 08 июля 2019 года

Колышлейский районный суд Пензенской области

в составе председательствующего судьи Елизаровой С.Н. 

при секретаре Новичковой Т.Т.

с участием представителя ответчика ФИО1 – адвоката Кондрашовой Ю.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в п. Колышлей Пензенской области гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «РН Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на задолженное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

АО «РН Банк» обратилось в суд с данным исковым заявлением указав, что 29.06.2017 года между ним и ФИО1 был заключен договор № о предоставлении потребительского кредита на условиях, указанных в п. 1 Индивидуальных условий и установленных Общими условиями с Приложениями. В соответствии с условиями кредитного договора истец предоставил ответчику кредит для приобретения автомобиля «RENAULT LOGAN» в размере 305 164 рубля на срок до 01.07.2020 года. Указанные Индивидуальные условия, Общие условия предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля представляют собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, состоящий из кредитного договора, договора банковского счета и договора залога автомобиля, заключенный между банком и заемщиком. Заключение договора залога автомобиля является неотъемлемой частью, необходимым условием получения кредита физическими лицами на приобретение автомобиля с индивидуальными признаками автомобиля, передаваемого в залог банку, указанными в п. 3.1 Индивидуальных условий. Договор залога автомобиля состоит из Индивидуальных и Общих условий с Приложением № 3. Во исполнение своих обязательств истец перечислил ответчику указанную выше сумму кредита на специальный счет. Клиент дал банку распоряжение осуществить оплату по счету за автомобиль и оплату страховой премии по договору страхования. Стороны согласовали, что за пользование кредитом ответчик ежемесячно уплачивает банку проценты по ставке 9,9 % годовых. Погашение кредита и уплата начисленных процентов производится заемщиком ежемесячно по 1 числам месяца. Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства в части внесения ежемесячных платежей, в связи с чем была начислена неустойка из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за пользование кредитом. Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по внесению денежных средств в счет погашения кредита по кредитному договору, у него образовалась задолженность в сумме 225 339 рублей 76 копеек, из которых: 206 055 рублей 96 копеек – просроченный основной долг, 8 830 рублей 23 копейки – просроченные проценты, 10 453 рубля 57 копеек – неустойка. 29.01.2019 года банк направил ответчику претензию с требованием о досрочном возврате кредита, которая оставлена без ответа. В обеспечение принятых обязательств по кредитному договору между истцом и ответчиком заключен договор залога автомобиля, согласно которому ответчик передает в залог истцу автомобиль «RENAULT LOGAN», идентификационный номер (VIN): №, год выпуска - 2017. Согласно п. 3.2 Индивидуальных условий согласованная залоговая стоимость автомобиля составляет 539 998 рублей, но в соответствии с п. 6.6 Приложения № Общих условий при обращении взыскания на автомобиль по истечении 12 месяцев со дня заключения кредитного договора, стоимость на автомобиль устанавливается в размере 75% от залоговой стоимости, что составляет 404 998 рублей 50 копеек. Истец внес запись в реестр залогов от 26.09.2018 года за № на автомобиль, где залогодателем является ФИО1 Просит взыскать с ФИО1 в его пользу задолженность по договору кредита в размере 225 339 рублей 76 копеек, из которых: 206 055 рублей 96 копеек – просроченный основной долг, 8 830 рублей 23 копейки – просроченные проценты, 10 453 рубля 57 копеек – неустойка; а также расходы по уплате госпошлины в сумме 11 453 рубля 40 копеек; обратить взыскание на предмет залога – автомобиль «RENAULT LOGAN», идентификационный номер (VIN) №, год выпуска - 2017.

Представитель истца – АО «РН Банк», надлежащим образом извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. 

Ответчик ФИО1, надлежащим образом уведомленный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, направленные в его адрес по месту регистрации почтовые отправления ему не вручены и возвращены с отметкой почты об отсутствии адресата по указанному адресу.

Принимая во внимание изложенное, рассматривая как достоверные сведения об отсутствии ответчика по месту регистрации и неизвестности места его пребывания, в соответствии со ст. 119 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть данное дело без участия ответчика ФИО1 с привлечением к участию в деле в порядке ст. 50 ГПК РФ адвоката.

Представитель ответчика ФИО1 – адвокат Кондрашова Ю.Ю., действующая на основании ордера от 08 июля 2019 года №Ф 2117, в судебном заседании рассмотрение исковых требований оставила на усмотрение суда. 

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковое заявление истца подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора), в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Как следует из положений ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Согласно ст. 819 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа. 

В силу ст. 807 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора), по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, в том числе уплата соответствующей суммы).

Согласно ч. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. 

В соответствии с п. 2.1 Общих условий договора потребительского кредита банк обязуется предоставить заемщику кредит для использования полученных средств исключительно в соответствии с целью кредита на условиях, указанных в Заявлении, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и настоящих Общих условиях договора потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, а также неустойку, начисляемую в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, не позднее даты полного погашения, а также исполнить иные обязательства, вытекающие из кредитного договора в полном объеме (л.д. 24 оборот).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 29.06.2017 года между истцом – АО «РН Банк» и ответчиком ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, состоящий из кредитного договора, договора банковского счета и договора залога автомобиля, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит на сумму 305 164 рубля под 9.9 % годовых (полная стоимость кредита - 16,20 % годовых), срок возврата кредита – 01.07.2020 года, количество платежей – 36, цель использования потребительского кредита, в том числе, оплата части стоимости автомобиля. В целях исполнения обязательств заемщика по кредитному договору ФИО1 передал в залог банку автомобиль «RENAULT LOGAN», идентификационный номер (VIN): №, 2017 года выпуска (л.д. 11-14).

На основании данного договора банк ДД.ММ.ГГГГ перечислил денежные средства в размере 305 164 рубля на расчетный счет ФИО1, что подтверждается банковским ордером № (л.д. 38). 

Ответчик ФИО1 воспользовался денежными средствами, предоставленными банком, и использовал их по своему усмотрению.

Данный кредитный договор составлен сторонами в надлежащей форме, ими подписан, соответствует требованиям гражданского законодательства и обычаям делового оборота, на момент рассмотрения дела сторонами не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством РФ, не признан, в связи с чем его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу.

В силу ст. 809 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статья 810 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора) устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно пунктам 2.6, 3.3 Общих условий при заключении кредитного договора банк предоставляет заемщику график платежей. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в даты ежемесячных платежей и дату полного погашения, указанные в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Графике платежей, начиная с даты осуществления первого ежемесячного платежа, указанной в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и графике платежей (л.д. 22-37). 

Из п. 6 Индивидуальных Условий предоставления кредита и графика платежей видно, что ответчик ФИО1 должен был погашать кредит и проценты по нему в сумме 9 841 рубль ежемесячно (л.д. 12-15, 112). 

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора от 29.06.2017 года предусмотрено, что неустойка составляет 0,1 процента за каждый день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за пользование кредитом. 

С Индивидуальными и Общими Условиями предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, являющимися неотъемлемыми частями договора, условиями договора кредитования ФИО1 был ознакомлен и согласен, что подтверждается его личными подписями в указанных документах (л.д. 12-15). 

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

В судебном заседании установлено, что банк взятые на себя обязательства исполнил, предоставив заемщику кредит, тогда как заемщиком ФИО1 надлежащим образом обязательства по погашению кредита и процентов по нему исполнены не были. 

Как следует из выписок по лицевому счету, ответчик ФИО1 осуществлял погашение кредита и процентов по нему несвоевременно и не в полном объеме, с нарушением сроков, установленных договором кредитования, что привело к возникновению задолженности (л.д. 43-45). 

По состоянию на 25.03.2019 года у ФИО1 образовалась задолженность по кредитному договору от 29.06.2017 года № в размере 225 339 рублей 76 копеек, из них: 206 055 рублей 96 копеек – просроченный основной долг, 8 830 рублей 23 копейки – просроченные проценты, 10 453 рубля 57 копеек – неустойка, что подтверждается расчетом (л.д. 46-47).

Данный расчет задолженности принимается судом, поскольку соответствует нормам закона, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела.

Согласно ст. 811 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из п. 6.1.3 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика досрочного погашения всей кредитной задолженности в полном объеме при просрочке любого платежа в погашение основного долга и (или) по оплате процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, письменно уведомив заемщика за 30 (тридцать) дней до установленной банком в данном уведомлении новой даты полного погашения.

29.01.2019 года в адрес ответчика по месту регистрации банком было направлено требование о досрочном возврате кредита в срок до 28.02.2019 года (л.д.49).

Указанное требование банка ответчиком ФИО1 не исполнено, задолженность до настоящего времени не погашена. 

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога, кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

На основании ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно, и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно, и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Из материалов дела следует, что исполнение кредитных обязательств обеспечено залогом приобретенного на кредитные средств автомобиля «RENAULT LOGAN», 2017 года выпуска. 

В соответствии с разделом 3 кредитного договора от 29.06.2017 года «Индивидуальные условия договора залога автомобиля» ФИО1 с целью обеспечения своих обязательств по договору потребительского кредита передал в залог банку автомобиль марки «RENAULT LOGAN», идентификационный номер (VIN) №, 2017 года выпуска (л.д. 14).

На момент рассмотрения настоящего дела спорный автомобиль принадлежит на праве собственности ответчику ФИО1, что подтверждается информацией МРЭО ГИБДД УМВД России (г. Сердобск) от 18.05.2019 года (л.д. 87-88).

В силу п. 6.3 Общих условий договора потребительского кредита при невыполнении заемщиком требования банка о досрочном погашении кредитной задолженности в сроки, указанные в требовании, банк вправе обратиться в суд с целью взыскания кредитной задолженности с заемщика, начать обращение взыскания на автомобиль, заложенный по договору залога.

Поскольку судом установлено ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по кредитному договору, а обеспечением такого исполнения является залог спорного автомобиля, то суд находит обоснованным предъявление истцом требований об обращении взыскания на предмет залога в счет удовлетворения требований залогодержателя.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество в соответствии со ст. 348 ГК РФ, а также ст. 446 ГПК РФ, по делу не установлено.

В силу положений п. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

На основании п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса. 

При таких обстоятельствах исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку исковые требования удовлетворяются судом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию уплаченная госпошлина в размере 11 453 рубля 40 копеек (5 453 рубля 40 копеек – за требование имущественного характера о взыскании суммы долга по кредиту, 6 000 рублей – за требование неимущественного характера об обращении взыскания на заложенное имущество). 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление Акционерного общества «РН Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на задолженное имущество - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца Армении, зарегистрированного по адресу: 

<

адрес>, в пользу Акционерного общества «РН Банк», ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, КПП 775001001, задолженность по договору потребительского кредита № от 29.06.2017 года в размере 225 339 (двести двадцать пять тысяч триста тридцать девять) рублей 76 копеек, из которых: 206 055 (двести шесть тысяч пятьдесят пять) рублей 96 копеек – просроченный основной долг, 8 830 (восемь тысяч восемьсот тридцать) рублей 23 копейки - просроченные проценты, 10 453 (десять тысяч четыреста пятьдесят три) рубля 57 копеек – неустойка.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль «RENAULT LOGAN», идентификационный номер (VIN) №, 2017 года выпуска, принадлежащий на праве собственности ФИО1, путем продажи его с публичных торгов с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере рыночной стоимости, определенной на основании оценки, произведенной в рамках исполнительного производства. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «РН Банк» в возврат уплаченной государственной пошлины по делу сумму 11 453 (одиннадцать тысяч четыреста пятьдесят три) рубля 40 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в Пензенский областной суд через Колышлейский районный суд Пензенской области.

Судья С.Н. Елизарова