РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

24 марта 2021 года г. Иркутск

Свердловский районный суд г. Иркутска в составе:

председательствующего судьи Латыпова P.P., при ведении протокола секретарем судебного заседания Цыбыковой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №38RS0031-01-2020-005475-60 (2-1244/2021) по исковому заявлению ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

В Свердловский районный суд г. Иркутска обратилось ООО «Феникс» с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В основание иска истец указал, что 

<

Дата обезличена> между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты 

<

Номер обезличен> с лимитом задолженности 106 000 рублей, который является смешанным договором, правовое регулирование которого осуществляется статьями 779-781, 891, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ). 

Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее по тексту -Общие условия) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») (далее по тексту – УКБО) в зависимости от даты заключения договора, который заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. 

При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также статьей 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. 

Ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по договору, в связи с чем 

<

Дата обезличена> банк выставил ответчику заключительный счет, в котором предложил оплатить задолженность за период с 

<

Дата обезличена> по 

<

Дата обезличена> в течение 30 дней с даты его формирования, направив заключительный счет посредством почтовой связи.

<

Дата обезличена> банк уступил ООО «Феникс» право требования задолженности по договору, заключенному с ФИО1, в размере 146 325,47 рублей, что подтверждается договором уступки прав (требований) от 

<

Дата обезличена>, актом приема-передачи прав требований от 

<

Дата обезличена>, расчетом задолженности на дату перехода права требования.

После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности ответчиком не производилось. 

В связи с чем в соответствии со статьями 8, 11, 12, 15, 309, 310, 384, 811, 819 ГК РФ истец просит суд взыскать с ФИО1 просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 

<

Дата обезличена> по 

<

Дата обезличена> включительно, в размере 146 325,47 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 126,51 рублей.

Представитель истца ООО «Феникс» не явился в судебное заседание, о дате, времени и месте которого извещен надлежащим образом в соответствии со статьёй 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), просит о проведении судебного разбирательства в их отсутствие (л.д.7, 20).

Ответчик ФИО1 не явилась в судебное заседание, о дате, времени и месте которого извещена надлежащим образом в соответствии со статьей 113 ГПК РФ посредством СМС-извещения, доставленного ей 

<

Дата обезличена> (л.д.157), о причинах неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила, ранее представила заявление, в котором просит суд отказать в удовлетворении исковых требований, в связи с пропуском истцом срока исковой давности (л.д.147). 

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Тинькофф Банк» не явился в судебное заседание, о дате, времени и месте которого извещен надлежащим образом в соответствии со статьёй 113 ГПК РФ, о причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в их отсутствие не просил. 

Суд полагает возможным провести судебное разбирательство в отсутствие лиц, участвующих в деле, их представителей в соответствии с частями 3, 4, 5 статьи 167 ГПК РФ. 

Суд, исследовав материалы дела, материалы гражданского дела 

<

Номер обезличен>, приходит к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат в связи с пропуском истцом срока исковой давности при обращении в суд с настоящим иском.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 статьи 421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 

<

Дата обезличена> ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф банк» с Заявлением-Анкетой на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум (л.д.47), на основании которого банком на имя ФИО1 была выпущена кредитная карта «Тинькофф Платинум», которая впоследствии была активирована клиентом 

<

Дата обезличена> (л.д.35-45).

Таким образом, с момента активации карты между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (кредитной карты) 

<

Номер обезличен>, который состоит из Заявления-Анкеты (л.д.47), Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее – Условия) (л.д.51-56) и Тарифного плана ТП 1.0 (л.д.48-50).

В заявлении-анкете ФИО1 своей подписью подтвердила полноту, точность и достоверность данных, указанных в Заявлении-Анкете, а также, что она ознакомлена, и согласна с действующими Условиями (со всеми приложениями), размещенными в сети интернет на странице www.tinkoff.ru, и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется соблюдать, уведомлена о том, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в Анкете-Заявлении при полном использовании лимита задолженности в 21 000 рублей для совершения операции покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении 2 лет – 2,9% годовых, при равномерном погашении кредита в течение 2 лет – 53,3% годовых. 

Согласно Заявлению-Анкете ФИО1 понимает и соглашается с тем, что Условия и тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном Условиями и законодательством. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно пункту 7.3 Условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. 

В соответствии с пунктами 1, 2 ТП 1.0 беспроцентный период до 55 дней. Базовая процентная ставка 12,9% годовых. При своевременной оплате минимального платежа процентная ставка составляет 0,12% в день, при неоплате минимального платежа – 0,20% в день.

На основании пункта 5.1 Условий банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет – выписку. О числе месяца, в которое формируется счет – выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет – выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета – выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день. 

Согласно пункту 5.3 Условий сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифами, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

В соответствии с пунктом 8 Тарифного плана ТП 1.0 минимальный платеж составляет не более 6% от задолженности, минимум 600 рублей.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами (пункт 5.6 Условий). 

Пунктом 9 Тарифного плана ТП 1.0 предусмотрен штраф за неоплату минимального платежа: первый раз – 590 рублей; второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей; третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2-х рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течении 30 календарных дней после даты его формирования (пункт 7.4 Условий). 

Суд, оценивая кредитный договор, приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Пунктом 1 статьи 314 ГК РФ установлено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Банк исполнил свои обязательства по договору кредитной карты в полном объеме, выдав ФИО1 кредитную карту и предоставив лимит кредитования по ней. 

Как установлено в судебном заседании ответчик свои обязательства по договору кредитной карты исполняла ненадлежащим образом, допускала просрочки по уплате минимальных платежей, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно пункту 7.4 Условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2-х рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. 

В силу положений пункта 11.1 Условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных Условиями и/или действующим законодательством РФ, а также в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты и в иных случаях по усмотрению банка. 

На основании пункта 11.1 Условий банк расторг кредитный договор (кредитной карты) с ФИО1, выставив и направив в адрес ответчика заключительный счет с требованием о погашении всей суммы задолженности по договору по состоянию на 

<

Дата обезличена> в размере 147 286,78 рублей: основной долг – 98 249,98 рублей, проценты – 34 499,86 рубля, штрафы – 14 536,94 рублей (л.д.59).

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с положениями статьи 385 ГК РФ должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В соответствии с пунктом 13.8 Условий банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента.

На основании генерального соглашения в отношении уступки прав требований 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена> (в редакции дополнительных соглашений от 

<

Дата обезличена>, от 

<

Дата обезличена>, от 

<

Дата обезличена>, от 

<

Дата обезличена>, от 

<

Дата обезличена>), заключенного между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (цедент) и ООО «Феникс» (цессионарий) (л.д.14-24), права требования задолженности с ФИО1 по договору от 

<

Дата обезличена> 

<

Номер обезличен> в размере 147 286,78 рублей были переданы ООО «Феникс» (акт приема-передачи прав требования (реестр 

<

Номер обезличен>-А) (л.д.13)), о чем ФИО1 была уведомлена посредством направления в ее адрес уведомления об уступке права требования (л.д.34).

Условия генерального соглашения в отношении уступки прав требований 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена> (в редакции дополнительных соглашений от 

<

Дата обезличена>, от 

<

Дата обезличена>, от 

<

Дата обезличена>, от 

<

Дата обезличена>, от 

<

Дата обезличена>) не противоречат положениям статьи 384 ГК РФ, данное соглашение никем не оспорено и недействительным не признано, в связи с чем ООО «Феникс» вправе заявлять требования о взыскании с ФИО1 задолженности в размере 147 286,78 рублей, на основании данного соглашения.

Как усматривается из справки о размере задолженности (л.д.8), выписки по лицевому счету за период с 

<

Дата обезличена> по 

<

Дата обезличена> (л.д.35-45) задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 146 325,47 рублей. 

Из представленных доказательств следует, что ответчик в добровольном порядке приняла на себя обязательство по кредитному договору, получив денежные средства, но доказательств исполнения обязательств в полном объеме в силу статьями 12, 55, 56, 59, 60 ГПК РФ суду не представила. 

В судебном заседании установлено, что ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору.

Суд, рассмотрев ходатайство ответчика о пропуске срока исковой давности, полагает его подлежащим удовлетворению, в связи с чем исковые требования удовлетворению не подлежат, поскольку истцом пропущен срок исковой давности при обращении в суд с настоящим иском.

Согласно статье 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

На основании статьи 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исполнения.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. 

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. 

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как разъяснено в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее - постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43), истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, разъяснено, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 ГК РФ). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Условиями комплексного банковского обслуживания установлено, что под минимальным платежом понимается сумма денежных средств, которую клиент обязан направить в погашение задолженности по договору кредитной карты в установленный банком срок.

Кроме того, согласно Тарифам по кредитным картам «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) размер минимального платежа составляет не более 6% от задолженности, минимум 600 рублей.

Согласно пункту 5.6 Условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами.

Пунктом 7.4 Условий установлено, что срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2-х рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. 

Из содержания указанных норм права в их взаимосвязи следует, что предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет за собой изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства.

В ходе судебного разбирательства из письменных доказательств установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства, в результате чего у нее образовалась задолженность, в связи с чем 

<

Дата обезличена> банк направил в ее адрес заключительный счет с требованием об оплате образовавшейся задолженности в сумме 147 286,78 рублей, которая должна быть оплачена заемщиком в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета. 

После выставления заключительного счета ответчиком не было произведено ни одного платежа. 

Поскольку в течение 30 дней с даты формирования счета указанное требование ответчик не исполнила, соответственно, с 

<

Дата обезличена> банку стало известно о нарушении своего права, следовательно, срок исковой давности начинает течь с 

<

Дата обезличена> и истекает 

<

Дата обезличена>. 

С заявлением о вынесении судебного приказа к мировому судье судебного участка №127 Иркутского района Иркутской области ООО «Феникс» обратилось 

<

Дата обезличена> (ранее заявление было ошибочно 

<

Дата обезличена> направлено мировому судье судебного участка №64 Иркутского района Иркутской области) (л.д.83-84), то есть по истечении срока на обращение в суд, предусмотренного статьей 196 ГК РФ. 

Судебный приказ в отношении ФИО1 мировым судьей вынесен 

<

Дата обезличена> (л.д.133) и отменен по заявлению ответчика определением от 

<

Дата обезличена> (л.д.57,142). 

Исковое заявление ООО «Феникс» отправлено в суд посредством почтовой связи через АО «Почта России» 

<

Дата обезличена>, что подтверждается оттиском печати органа почтовой связи на конверте (л.д.61), то есть по истечении срока на обращение в суд, предусмотренного статьей 196 ГК РФ.

При этом, суд учитывает обращение истца к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подано также с пропуском срока исковой давности.

Как разъяснено в абзаце 3 пункта 12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

В связи с чем суд, руководствуясь статьями 195, 196, 199, 200 ГК РФ, разъяснениями, данными в пунктах 12, 15, 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43, приходит к выводу, что срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредиту, учитывая обращение истца за выдачей судебного приказа, истцом пропущен, что в силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ, части 4 статьи 198 ГПК РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, в связи с чем исковые требования ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Председательствующий судья: Р.Р. Латыпов 

Мотивированное решение составлено 29 марта 2021 года.