РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<

адрес> 14 июня 2018 года

Кировский районный суд 

<

адрес> в составе: 

председательствующего судьи Колодкиной В.Н.

при секретаре судебного заседания ФИО3 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску АО «Газпромбанк» к ФИО3, третье лицо, заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора ФГКУ «Росвоенипотека» о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Газпромбанк» обратился в суд с настоящим иском к ФИО3, о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между «Газпромбанк» (Акционерное общество), именуемое далее по тексту («Истец», «Залогодержатель») и ФИО3 (именуемого далее по тексту - «Ответчик», «Залогодатель») заключен кредитный договор № на сумму 2 200 000,00 (Два миллиона двести тысяч рублей) 00 копеек, на приобретение квартиры, общей площадью 77,0 кв.м., расположенной по адресу: 

<

адрес>, сроком по ДД.ММ.ГГГГг. под 10,5 % годовых.

В соответствии с пунктами 2.1., 3.1.1. Кредитного договора, Истец обязательство по зачислению кредитных денежных средств на счет Ответчика исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету, а Ответчик принял на себя обязательство вернуть полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитными средствами в соответствии с условиями Кредитного договора.

Пунктом 4.2. Кредитного договора предусмотрено погашение задолженности ежемесячно в последний календарный день месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита в соответствии с графиком ежемесячных платежей.

В соответствии с п.2.4. Кредитного договора возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заемщиком за счет средств целевого жилищного займа, предоставляемого Заемщику по договору целевого жилищного займа, а в случае исключения Заемщика из реестра участников НИС, иных случаях, в том числе предусмотренных законодательством РФ, за счет собственных средств Заемщика (п.2.4.2).

Порядок, размер и сроки внесения платежей устанавливаются графиком погашения задолженности по кредитному договору согласно п.3.1.4 кредитного договора, который является приложением № к кредитному договору.

Пунктом 4.1 Кредитного договора предусмотрено, что проценты за пользование кредитными средствами начисляются на остаток задолженности по основному долгу со дня, следующего за днем предоставления кредита до дня возврата суммы кредита включительно. При начислении процентов за пользование кредитом принимается величина процентной ставки за пользование кредитом и фактическое количество календарных дней пользования кредитом. При расчете процентов учитывается остаток ссудной задолженности на начало календарного дня и количество календарных дней в году (365 или 366 соответственно).

Обеспечением обязательств Ответчика перед Истцом является залог квартиры, общей площадью 77,00 кв.м., расположенной на втором этаже по адресу: 

<

адрес>. Кадастровый (или условный) № приобретенной с использованием целевого жилищного займа в размере 976 688,85 (Девятьсот семьдесят шесть тысяч шестьсот восемьдесят восемь рублей) 85 коп. по договору целевого жилищного займа, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих для погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита № от ДД.ММ.ГГГГг. и кредитных средств, предоставленных Истцом.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 3 ст. 810 ГК РФ сумма займа считается возвращенной с момента передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

ДД.ММ.ГГГГг. ФГКУ «Росвоенипотека» уведомило Банк о прекращении перечисления денежных средств в счет погашения обязательства по кредитному договору в связи с поступлением сведений об исключении Ответчика (заемщика) из реестра участников НИС.

Однако, в нарушение п.2.4 Кредитного договора, Ответчиком с сентября 2017г. не исполняются принятые в соответствии с условиями Кредитного договора обязательства по погашению задолженности по Кредитному договору.

В соответствии с ч. 1. ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны Кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства последний, обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании Кредитного договора размере.

За просрочку возврата кредита и уплаты начисленных процентов наступает ответственность, предусмотренная п.5.3 Кредитного договора, в соответствии с которыми Истец вправе потребовать уплаты неустойки (пени) в размере 0,2 (Ноль целых две десятых) процентов от суммы задолженности по погашению основного долга и/или уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа. Начисление пени в этом случае производится Истцом за период с даты невыполнения Ответчиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов.

В соответствии с п.3.4.1.2 Кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Ответчиком полностью и/или частично одного из условий Кредитного договора, в т.ч. при просрочке Ответчиком осуществления очередного ежемесячного платежа более чем на 45 календарных дней, Банк вправе потребовать полного досрочного погашения задолженности.

Последние оплаты в счет погашения задолженности по уплате основного долга поступили ДД.ММ.ГГГГг. в сумме 134,26 руб., по процентам ДД.ММ.ГГГГ в сумме 17 500,00 рублей.

На дату предъявления настоящих требований период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом недвижимости, составляет более трех месяцев.

Согласно п.3.4.1.9. надлежащим уведомлением Ответчика о полном досрочном погашении задолженности признается направление Ответчику требования о полном досрочном погашении задолженности по почте заказным письмом с уведомлением о вручении по адресу, указанного в разделе 9 Кредитного договора, не позднее чем за 14 календарных дней до указанной в требовании даты возврата всей суммы задолженности по кредиту.

Ответчику направлено требование от ДД.ММ.ГГГГг. о погашении просроченной задолженности по кредитному договору в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ

<

адрес> требование Банка Ответчиком не исполнено.

С ДД.ММ.ГГГГ

<

адрес> в одностороннем порядке изменил срок возврата задолженности по кредитному договору, в связи с чем, начисление суммы процентов и пени производится на всю сумму просроченного основного долга.

Сумма задолженности Ответчика перед Истцом, включая задолженность по просроченному основному долгу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. составляет:

А1

основной долг

1 983 922,99 рублей

Б2

проценты за пользование кредитом

18 375,36 рублей

В3

пени на просрочку возврата кредита

27 023,65 рублей

Г4

пени на просрочку уплаты процентов

2 948,19 рублей

ИТОГО: 2 032 270,19 рублей 

В соответствии со статьями 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки.

В силу части 1 статьи 334 ГК РФ, а также п.5.4. Кредитного договора, Истец по обеспеченному залогом обязательству, как залогодержатель в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Ответчиком этого обязательства в течение 30 (Тридцати) календарных дней имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

В соответствии со ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение (жилые помещения), приобретенное или построенное полностью либо частично с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору целевого жилищного займа в соответствии с Федеральным законом "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих", считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру.

В случае использования кредитных (заемных) средств банка или иной организации оно считается находящимся в залоге (ипотеке) в силу закона у соответствующего кредитора и у Российской Федерации в лице федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, предоставившего целевой жилищный заем на приобретение или строительство жилого помещения (жилых помещений). В силу ч.1 ст.46 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», требования залогодержателя по последующему договору об ипотеке удовлетворяются из стоимости заложенного имущества с соблюдением требований о наличии у залогодержателя по предшествующему договору об ипотеке права преимущественного удовлетворения своих требований. Статьей 342.1 ГК РФ также закреплено преимущественное право кредитора Банка ГИБ (АО) на первоочередное получение удовлетворения из стоимости заложенного имущества

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч.5 ст.55 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке не допускается, если предметом ипотеки является жилое помещение, принадлежащее на праве собственности физическому лицу.

Кроме того, ч.1 ст.55 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) удовлетворение требований залогодержателя за счет имущества, заложенного по договору об ипотеке, во внесудебном порядке допускается в случае, если это предусмотрено договором об ипотеке либо договором, влекущим за собой возникновение ипотеки в силу закона. Учитывая, что соглашение о порядке реализации заложенного недвижимого имущества (Квартиры) не было достигнуто между Залогодателем и Залогодержателем, а также невозможность удовлетворения требований Залогодержателя за счет обращения взыскания на Квартиру во внесудебном порядке, в настоящем случае взыскание на заложенное недвижимое имущество (Квартиру) обращается по решению суда.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. По смыслу приведенной нормы, обращение взыскания на предмет залога возможно лишь при наличии оснований для ответственности должника по основному обязательству, то есть в данном случае по Кредитному договору. Основания ответственности за нарушение обязательств установлены статьей 401 ГК РФ. Лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Пунктом 5.4. Кредитного договора установлено право Истца/Залогодержателя обращения взыскания на заложенное в обеспечение обязательств недвижимое имущество в случае неисполнения Ответчиком требований Истца о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору в течение 30 календарных дней, считая с даты, указанной в письменном уведомлении с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им.

В соответствии с п.3.1.5 Кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ

<

адрес> уведомил ФГКУ «Росвоенипотека» об обращении взыскания на заложенное имущество Ответчика.

Статьей 351 ГК РФ, ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено право Банка потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

В силу подпункта 4 пункта 2 статьи 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена заложенного недвижимого имущества определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Согласно п.1 ст. 56 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с названным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку этим федеральным законом не установлены иные правила.

Согласно пп. 3 и 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, а также начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Верховный Суд РФ в Определении от ДД.ММ.ГГГГ N 18-КГ13-183 указал, что начальная продажная цена заложенного имущества должна определяться исходя из его действительной, рыночной стоимости. Таким образом, системное толкование пп. 3 - 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона N 102-ФЗ предполагает, что суд должен руководствоваться рыночной стоимостью имущества при определении его начальной продажной цены.

Банком для установления начальной продажной стоимости Квартиры привлечена оценочная компания НАО «Евроэксперт», расположенного по адресу: 

<

адрес> стр.3.

Согласно отчета 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость Квартиры составила 3 011 000,00 (Три миллиона одиннадцать тысяч) рублей.

Проведенный 

<

данные изъяты> отчет об оценке Квартиры от ДД.ММ.ГГГГ соответствует требованиям статьи 11 Федерального закона "Об оценочной деятельности в Российской Федерации".

В силу ст. 811 ГК РФ, истец вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с должника суммы задолженности по кредиту, процентов на сумму займа, предусмотренную договором, начиная со дня просрочки до дня фактического возврата всей суммы займа, а также пеней, начисленных в соответствии с условиями кредитного договора за нарушение порядка и сроков погашения задолженности по кредиту.

В соответствии со статьёй 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807-818 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В соответствии с позицией Пленума ВС РФ, изложенной в постановлении от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 809, 811 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (ст.809 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). Размер процента учитываемого при исчислении задолженности на дату фактического исполнения решения суда установлен согласно п.3.1 кредитного договора в размере 18 % годовых (аналогичная позиция подтверждается решением Нижегородского районного суда по делу № от ДД.ММ.ГГГГ., апелляционным определением Ростовского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу № решением Кировского районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ. по делу №, решением Советского районного суда 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ. по делу №).

В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ).

Согласно п. 7.1. Кредитного договора все споры между сторонами подлежат рассмотрению в Кировском районном суде 

<

адрес> в соответствии с действующим законодательством.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика ФИО3 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность в размере 2 032 270,19 рубля (Два миллиона тридцать две тысячи двести семьдесят рублей) 19 копеек, в том числе 1 983 922,99 руб. - основной долг, 18 375,36 руб. - проценты за пользование кредитом, 29 971,84 руб. - пени., а также сумму задолженности: - по процентам за пользование суммой кредита, на основании п.2 ст.809 ГК РФ, исходя из процентной ставки в размере 10,5% годовых, начисленных на сумму задолженности в размере 1 983 922,99 рублей, начиная со ДД.ММ.ГГГГг. по день фактического исполнения обязательств по возврату суммы основного долга включительно, расходы по уплате государственной пошлины в размере 24 361,35 рублей (Двадцать четыре тысячи триста шестьдесят один рубль) 35 копеек, обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество - квартиру, общей площадью 77,00 кв.м., расположенной на втором этаже по адресу: 

<

адрес>. Кадастровый (или условный) №, принадлежащей на праве собственности ФИО3, установив первоначальную продажную стоимость заложенной квартиры в размере - 3 011 000,00 (Три миллиона одиннадцать тысяч) рублей, путем реализации с торгов.

Уточнив исковые требования в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса РФ истец просит взыскать с ответчика ФИО3 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность в размере 2 498 263,42 рубля, в том числе 1 983 922,99 руб. - основной долг, 15 720,03 руб. - проценты за пользование кредитом, 498620,04 руб. - пени., а также сумму задолженности: - по процентам за пользование суммой кредита, на основании п.2 ст.809 ГК РФ, исходя из процентной ставки в размере 10,5% годовых, начисленных на сумму задолженности в размере 1 983 922,99 рублей, начиная со ДД.ММ.ГГГГг. по день фактического исполнения обязательств по возврату суммы основного долга включительно, расходы по уплате государственной пошлины в размере 24 361,35 рублей (Двадцать четыре тысячи триста шестьдесят один рубль) 35 копеек, обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество - квартиру, общей площадью 77,00 кв.м., расположенной на втором этаже по адресу: 

<

адрес>. Кадастровый (или условный) №, принадлежащей на праве собственности ФИО3, установив первоначальную продажную стоимость заложенной квартиры в размере - 3 011 000,00 (Три миллиона одиннадцать тысяч) рублей, путем реализации с торгов.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, было привлечено ФГКУ «Росвоенипотека», которое просит суд взыскать с ФИО3 в пользу ФГКУ «Росвоенипотека», задолженность в размере 2316533,83 рублей, в том числе 1 983 922,99 руб. - основной долг, 284932,03 руб. - проценты за пользование кредитом, 42308,70 руб. - пени., а также сумму задолженности: - по процентам за пользование суммой кредита, на основании п.2 ст.809 ГК РФ, исходя из процентной ставки в размере 10,0% годовых, начисленных на сумму задолженности в размере 1 983 313,10 рублей, начиная со ДД.ММ.ГГГГг. по день фактического исполнения обязательств по возврату суммы основного долга включительно. Взыскание провести путем обращения взыскания на заложенное имущество, а именно: - квартиру, общей площадью 77,00 кв.м., расположенной на втором этаже по адресу: 

<

адрес>. Кадастровый (или условный) №, принадлежащей на праве собственности ФИО3, установив первоначальную продажную стоимость заложенной квартиры в размере – 4100000,00 рублей, путем реализации с торгов.

Представитель истца «Газпромбанк» (Акционерное общество) в лице филиала ГПБ (АО) в 

<

адрес> ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебное заседание явилась, доводы и основания, изложенные в исковом заявлении, поддержала, исковые требования просила удовлетворить в полном объеме с учетом уточнений. Возражала против применения ст. 333 ГК РФ. 

Ответчик в судебное заседание явился, иск признал, а также применить ст. 333 ГК РФ.

Представитель третьего лица, заявляющего самостоятельные требования ФГКУ «Росвоенипотека», привлеченное, к участию в деле, в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, письменно просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица в порядке ст.167 ГПК РФ, по имеющимся в материалах дела доказательствам.

Суд, выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы настоящего гражданского дела, пришел к следующему.

Конституция РФ гарантирует судебную защиту прав и свобод каждому гражданину (ст.46), в том числе и юридическим лицам (ст.47), в соответствии с положением ст.8 Всеобщей декларации прав человека, устанавливающей право каждого человека «на эффективное восстановление в правах компетентными национальными судами в случае нарушения его основных прав, предусмотренных Конституцией или законом».

Гарантирование судебной защиты прав и свобод человека и гражданина выражается в установлении системы судов в РФ, в четком определении их компетенции, в обеспечении каждому возможности обращения в суд за защитой своих прав и свобод, обжалования судебных решений.

В соответствии со ст.8 Гражданского кодекса РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом.

Гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности.

Статьей12 Гражданского кодекса РФпредусмотрены способы защиты субъективных гражданских прав и охраняемых законом интересов, которые осуществляются в предусмотренном законом порядке, т.е. посредством применения надлежащей формы, средств и способов защиты. При этом лицо, как физическое, так и юридическое, права и законные интересы которого нарушены, вправе обращаться за защитой к государственным или иным компетентными органам (в частности в суд общей юрисдикции).

В соответствии с п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.1 ст.434 Гражданского кодекса РФ, договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными для договора являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе и иных правовых актах как существеннее и необходимые для договоров данного вида, а так же все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.ст.819,820 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор является возмездным, должен быть заключен в письменной форме.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ФИО3 заключен кредитный договор № на сумму 2 200 000,00 (Два миллиона двести тысяч рублей) 00 копеек, на приобретение квартиры, общей площадью 77,0 кв.м., расположенной по адресу: 

<

адрес>, сроком по ДД.ММ.ГГГГг. под 10,5 % годовых.

В соответствии с пунктами 2.1., 3.1.1. Кредитного договора, Истец обязательство по зачислению кредитных денежных средств на счет Ответчика исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету, а Ответчик принял на себя обязательство вернуть полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитными средствами в соответствии с условиями Кредитного договора.

Пунктом 4.2. Кредитного договора предусмотрено погашение задолженности ежемесячно в последний календарный день месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита в соответствии с графиком ежемесячных платежей.

В соответствии с п.2.4. Кредитного договора возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заемщиком за счет средств целевого жилищного займа, предоставляемого Заемщику по договору целевого жилищного займа, а в случае исключения Заемщика из реестра участников НИС, иных случаях, в том числе предусмотренных законодательством РФ, за счет собственных средств Заемщика (п.2.4.2).

Порядок, размер и сроки внесения платежей устанавливаются графиком погашения задолженности по кредитному договору согласно п.3.1.4 кредитного договора, который является приложением № к кредитному договору.

Пунктом 4.1 Кредитного договора предусмотрено, что проценты за пользование кредитными средствами начисляются на остаток задолженности по основному долгу со дня, следующего за днем предоставления кредита до дня возврата суммы кредита включительно. При начислении процентов за пользование кредитом принимается величина процентной ставки за пользование кредитом и фактическое количество календарных дней пользования кредитом. При расчете процентов учитывается остаток ссудной задолженности на начало календарного дня и количество календарных дней в году (365 или 366 соответственно).

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 3 ст. 810 ГК РФ сумма займа считается возвращенной с момента передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

ДД.ММ.ГГГГг. ФГКУ «Росвоенипотека» уведомило Банк о прекращении перечисления денежных средств в счет погашения обязательства по кредитному договору в связи с поступлением сведений об исключении Ответчика (заемщика) из реестра участников НИС.

Однако, в нарушение п.2.4 Кредитного договора, Ответчиком с сентября 2017г. не исполняются принятые в соответствии с условиями Кредитного договора обязательства по погашению задолженности по Кредитному договору.

В соответствии с ч. 1. ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны Кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства последний, обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании Кредитного договора размере.

За просрочку возврата кредита и уплаты начисленных процентов наступает ответственность, предусмотренная п.5.3 Кредитного договора, в соответствии с которыми Истец вправе потребовать уплаты неустойки (пени) в размере 0,2 (Ноль целых две десятых) процентов от суммы задолженности по погашению основного долга и/или уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа. Начисление пени в этом случае производится Истцом за период с даты невыполнения Ответчиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов.

В соответствии с п.3.4.1.2 Кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Ответчиком полностью и/или частично одного из условий Кредитного договора, в т.ч. при просрочке Ответчиком осуществления очередного ежемесячного платежа более чем на 45 календарных дней, Банк вправе потребовать полного досрочного погашения задолженности.

Последние оплаты в счет погашения задолженности по уплате основного долга поступили ДД.ММ.ГГГГг. в сумме 134,26 руб., по процентам 18ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 17 500,00 рублей.

На дату предъявления настоящих требований период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом недвижимости, составляет более трех месяцев.

Согласно п.3.4.1.9. надлежащим уведомлением Ответчика о полном досрочном погашении задолженности признается направление Ответчику требования о полном досрочном погашении задолженности по почте заказным письмом с уведомлением о вручении по адресу, указанного в разделе 9 Кредитного договора, не позднее чем за 14 календарных дней до указанной в требовании даты возврата всей суммы задолженности по кредиту.

Ответчику направлено требование от ДД.ММ.ГГГГг. о погашении просроченной задолженности по кредитному договору в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ

<

адрес> требование Банка Ответчиком не исполнено.

С ДД.ММ.ГГГГ

<

адрес> в одностороннем порядке изменил срок возврата задолженности по кредитному договору, в связи с чем, начисление суммы процентов и пени производится на всю сумму просроченного основного долга.

Сумма задолженности Ответчика перед Истцом, включая задолженность по просроченному основному долгу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. составляет:

11

основной долг

1 983 922,99 рублей

22

проценты за пользование кредитом

15720.03рублей

33

пени на просрочку возврата кредита

495229.48 рублей

44

пени на просрочку уплаты процентов

3390.92 рублей

ИТОГО: 2 498263.42 рублей

В соответствии со статьями 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки.

В силу части 1 статьи 334 ГК РФ, а также п.5.4. Кредитного договора, Истец по обеспеченному залогом обязательству, как залогодержатель в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Ответчиком этого обязательства в течение 30 (Тридцати) календарных дней имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

В соответствии со ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение (жилые помещения), приобретенное или построенное полностью либо частично с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору целевого жилищного займа в соответствии с Федеральным законом "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих", считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру.

В случае использования кредитных (заемных) средств банка или иной организации оно считается находящимся в залоге (ипотеке) в силу закона у соответствующего кредитора и у Российской Федерации в лице федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, предоставившего целевой жилищный заем на приобретение или строительство жилого помещения (жилых помещений). В силу ч.1 ст.46 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», требования залогодержателя по последующему договору об ипотеке удовлетворяются из стоимости заложенного имущества с соблюдением требований о наличии у залогодержателя по предшествующему договору об ипотеке права преимущественного удовлетворения своих требований. Статьей 342.1 ГК РФ также закреплено преимущественное право кредитора Банка ГИБ (АО) на первоочередное получение удовлетворения из стоимости заложенного имущества

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч.5 ст.55 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке не допускается, если предметом ипотеки является жилое помещение, принадлежащее на праве собственности физическому лицу.

Кроме того, ч.1 ст.55 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) удовлетворение требований залогодержателя за счет имущества, заложенного по договору об ипотеке, во внесудебном порядке допускается в случае, если это предусмотрено договором об ипотеке либо договором, влекущим за собой возникновение ипотеки в силу закона. Учитывая, что соглашение о порядке реализации заложенного недвижимого имущества (Квартиры) не было достигнуто между Залогодателем и Залогодержателем, а также невозможность удовлетворения требований Залогодержателя за счет обращения взыскания на Квартиру во внесудебном порядке, в настоящем случае взыскание на заложенное недвижимое имущество (Квартиру) обращается по решению суда.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. По смыслу приведенной нормы, обращение взыскания на предмет залога возможно лишь при наличии оснований для ответственности должника по основному обязательству, то есть в данном случае по Кредитному договору. Основания ответственности за нарушение обязательств установлены статьей 401 ГК РФ. Лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Пунктом 5.4. Кредитного договора установлено право Истца/Залогодержателя обращения взыскания на заложенное в обеспечение обязательств недвижимое имущество в случае неисполнения Ответчиком требований Истца о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору в течение 30 календарных дней, считая с даты, указанной в письменном уведомлении с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им.

В соответствии с п.3.1.5 Кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ

<

адрес> уведомил ФГКУ «Росвоенипотека» об обращении взыскания на заложенное имущество Ответчика.

Статьей 351 ГК РФ, ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено право Банка потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

В силу подпункта 4 пункта 2 статьи 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена заложенного недвижимого имущества определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Согласно п.1 ст. 56 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с названным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку этим федеральным законом не установлены иные правила.

Согласно пп. 3 и 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, а также начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Верховный Суд РФ в Определении от ДД.ММ.ГГГГ N 18-КГ13-183 указал, что начальная продажная цена заложенного имущества должна определяться исходя из его действительной, рыночной стоимости. Таким образом, системное толкование пп. 3 - 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона N 102-ФЗ предполагает, что суд должен руководствоваться рыночной стоимостью имущества при определении его начальной продажной цены.

Банком для установления начальной продажной стоимости Квартиры привлечена оценочная компания НАО «Евроэксперт», расположенного по адресу: 

<

адрес> стр.3.

Согласно отчета 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость Квартиры составила 3 011 000,00 (Три миллиона одиннадцать тысяч) рублей.

Проведенный 

<

данные изъяты> отчет об оценке Квартиры от ДД.ММ.ГГГГ соответствует требованиям статьи 11 Федерального закона "Об оценочной деятельности в Российской Федерации".

В силу ст. 811 ГК РФ, истец вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с должника суммы задолженности по кредиту, процентов на сумму займа, предусмотренную договором, начиная со дня просрочки до дня фактического возврата всей суммы займа, а также пеней, начисленных в соответствии с условиями кредитного договора за нарушение порядка и сроков погашения задолженности по кредиту.

В соответствии со статьёй 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807-818 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В соответствии с позицией Пленума ВС РФ, изложенной в постановлении от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 809, 811 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (ст.809 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). Размер процента учитываемого при исчислении задолженности на дату фактического исполнения решения суда установлен согласно п.3.1 кредитного договора в размере 18 % годовых. 

В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ).

Рассматривая доводы ответчика относительно применения ст.333 ГК РФ, суд исходит из следующего.

В силу требований ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (часть первая); при этом правила о возможности уменьшения неустойки не затрагивают права кредитора на возмещение убытков (часть вторая).

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. 

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. 

Следовательно, в части 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Также суд принимает во внимание, что применяемые в данном случае положения Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (ст.28) предусматривают, что сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Суд учитывает, что если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон либо кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера неустойки либо действовал недобросовестно, размер ответственности должника может быть уменьшен судом по этим основаниям в соответствии с положениями статьи 404 ГК РФ, что в дальнейшем не исключает применение статьи 333 ГК РФ.

Действующим законодательством суду не предоставлено право освобождения заемщика от исполнения условий договора, взыскание пеней предусмотрено условия кредитного договора между истцом и ответчиком, поэтому полностью освободить ответчика от уплаты пеней суд не имеет право.

Истцом заявлены требования к ответчику о взыскании пеней по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. по пене за просрочку возврата кредита в размере 495229, 48 руб. и 3390.92руб.

Третьим лицом с самостоятельными требованиями заявлены требования к ответчику о взыскании пеней по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. по пене за просрочку возврата кредита в размере 42308,70 руб.

Истец и третье лицо с самостоятельными требованиями обратились в суд с иском в феврале 2018г., начислив неустойку с ДД.ММ.ГГГГ., т.е. длительное время не обращались в суд с требованиями к ответчику, что также явилось причиной образования такого размера неустойки.

Суд также учитывает тяжелое материальное положение ответчика, нахождение на иждивении двух несовершеннолетних детей.

В данном случае, исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, учитывая материальное положение ответчика, а также то, что заявленная истцом неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательства с учетом размеров задолженности и процентов, суд приходит к выводу о наличии оснований для уменьшения неустойки по пене за просрочку возврата кредита до 40 000руб., которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца, а по иску 3 лица в части неустойки по пене за просрочку возврата кредита до 4000 руб. которые подлежат взысканию с ответчика в пользу третьего лица с самостоятельными требованиями. 

Ответчик в нарушение п. 1 ст. 819 ГК РФ, а также условий договора свое обязательство по своевременной уплате процентов и возврату кредита не исполняет.

Расчеты судом проверены и признаны правильными. Доказательств обратного суду не представлено.

Расчет задолженности произведен сотрудником банка, проверив его и признав арифметически верным, суд находит возможным положить данный расчет в основу своих выводов в качестве относимого и допустимого доказательства, составленным правомочным лицом с учетом произведенных заемщиком платежей, указанием их размеров и подробной расшифровкой периодов.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика задолженности основаны на законе, подтверждены совокупностью письменных доказательств, расчетом задолженности ответчика по этому договору, который ответчиком не оспорен и суду не предоставил возражений или доказательств исполнения им условий кредитного договора, а потому требования истца подлежат удовлетворению. 

Обеспечением обязательств Ответчика перед Истцом является залог квартиры, общей площадью 77,00 кв.м., расположенной на втором этаже по адресу: 

<

адрес>. Кадастровый (или условный) № приобретенной с использованием целевого жилищного займа в размере 976 688,85 (Девятьсот семьдесят шесть тысяч шестьсот восемьдесят восемь рублей) 85 коп. по договору целевого жилищного займа, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих для погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита № от ДД.ММ.ГГГГг. и кредитных средств, предоставленных Истцом.

Право собственности заемщика на квартиру зарегистрировано Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по РО ДД.ММ.ГГГГ о чем в ЕГРП сделана запись регистрации №, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права серия 61-АЗ № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 38).

В силу части 1 статьи 334 ГК РФ, а также п.5.4. Кредитного договора, Истец по обеспеченному залогом обязательству, как залогодержатель в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Ответчиком этого обязательства в течение 30 (Тридцати) календарных дней имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

В соответствии со ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение (жилые помещения), приобретенное или построенное полностью либо частично с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору целевого жилищного займа в соответствии с Федеральным законом "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих", считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру.

В случае использования кредитных (заемных) средств банка или иной организации оно считается находящимся в залоге (ипотеке) в силу закона у соответствующего кредитора и у Российской Федерации в лице федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, предоставившего целевой жилищный заем на приобретение или строительство жилого помещения (жилых помещений). В силу ч.1 ст.46 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», требования залогодержателя по последующему договору об ипотеке удовлетворяются из стоимости заложенного имущества с соблюдением требований о наличии у залогодержателя по предшествующему договору об ипотеке права преимущественного удовлетворения своих требований. Статьей 342.1 ГК РФ также закреплено преимущественное право кредитора Банка ГИБ (АО) на первоочередное получение удовлетворения из стоимости заложенного имущества

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч.5 ст.55 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке не допускается, если предметом ипотеки является жилое помещение, принадлежащее на праве собственности физическому лицу.

Кроме того, ч.1 ст.55 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) удовлетворение требований залогодержателя за счет имущества, заложенного по договору об ипотеке, во внесудебном порядке допускается в случае, если это предусмотрено договором об ипотеке либо договором, влекущим за собой возникновение ипотеки в силу закона. Учитывая, что соглашение о порядке реализации заложенного недвижимого имущества (Квартиры) не было достигнуто между Залогодателем и Залогодержателем, а также невозможность удовлетворения требований Залогодержателя за счет обращения взыскания на Квартиру во внесудебном порядке, в настоящем случае взыскание на заложенное недвижимое имущество (Квартиру) обращается по решению суда.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. По смыслу приведенной нормы, обращение взыскания на предмет залога возможно лишь при наличии оснований для ответственности должника по основному обязательству, то есть в данном случае по Кредитному договору. Основания ответственности за нарушение обязательств установлены статьей 401 ГК РФ. Лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Пунктом 5.4. Кредитного договора установлено право Истца/Залогодержателя обращения взыскания на заложенное в обеспечение обязательств недвижимое имущество в случае неисполнения Ответчиком требований Истца о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору в течение 30 календарных дней, считая с даты, указанной в письменном уведомлении с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им.

В соответствии с п.3.1.5 Кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ

<

адрес> уведомил ФГКУ «Росвоенипотека» об обращении взыскания на заложенное имущество Ответчика.

Статьей 351 ГК РФ, ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено право Банка потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

В силу подпункта 4 пункта 2 статьи 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена заложенного недвижимого имущества определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Согласно п.1 ст. 56 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с названным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку этим федеральным законом не установлены иные правила.

Согласно пп. 3 и 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, а также начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Верховный Суд РФ в Определении от ДД.ММ.ГГГГ N 18-КГ13-183 указал, что начальная продажная цена заложенного имущества должна определяться исходя из его действительной, рыночной стоимости. Таким образом, системное толкование пп. 3 - 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона N 102-ФЗ предполагает, что суд должен руководствоваться рыночной стоимостью имущества при определении его начальной продажной цены.

При таких обстоятельствах, в соответствии со статьями 334, 348, 349, 350 Гражданского кодекса РФ, поскольку судом установлено, что обязательство, принятое на себя заемщиком по кредитному договору, не исполнено, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

Учитывая изложенное, суд полагает возможным обратить взыскание на предмет залога, указанный в пункте 2.2 кредитного договора – квартиру, квартиры, общей площадью 77,00 кв.м., расположенной на втором этаже по адресу: 

<

адрес>. Кадастровый (или условный) №, путем реализации с торгов.

Согласно п.2.7. Кредитного стороны согласовали залоговую стоимость объектов недвижимости в размере – 3806100, 00 руб.

В целях определения рыночной стоимости заложенного недвижимого имущества определением Кировского районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГг. по делу была назначена судебная оценочная экспертиза, производство которой поручено экспертам 

<

данные изъяты>

В соответствии с полученным экспертным заключением № от ДД.ММ.ГГГГ выполненным 

<

данные изъяты>» среднерыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>ДД.ММ.ГГГГ000,00 руб. (л.д. 206).

В силу статьи67 Гражданского процессуального кодекса РФсуд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии с частью 2 статьи86 Гражданского процессуального кодекса РФзаключение эксперта для суда необязательно и оценивается судом по правилам, установленным в статье67 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Суд приходит к выводу о возможности положить в основу решения заключение судебной экспертизы по следующим основаниям: заключение содержит подробное описание проведенного исследования, сделанный в результате его вывод содержит ответ на поставленный судом вопрос, экспертиза проведена на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании предоставленных сторонами и собранными по делу доказательствами с учетом прав и обязанностей эксперта в силу статьи85 Гражданского процессуального кодекса РФ. Кроме того, эксперт был предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения по статье307 Уголовного кодекса РФ, экспертиза проведена в соответствии с установленным порядком ее проведения согласно статье84 Гражданского процессуального кодекса РФ. Экспертное исследование является наиболее полным и всесторонне отражает рыночную стоимость недвижимого имущества на дату оценки, а содержащиеся в заключении выводы последовательны, логичны, и подтверждены другими материалами дела, и указанное заключение не оспорено сторонами в судебном заседании.

Таким образом, принимая во внимание отсутствие каких-либо убедительных относимых и допустимых доказательств, опровергающих размер стоимости недвижимого имущества, принадлежащего ответчику, суд считает необходимым руководствоваться именно заключением судебной экспертизы, поскольку указанное заключение соответствует квалифицированной форме доказательств, предусмотренных статьями59,60 Гражданского процессуального кодекса РФ.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи54Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Таким образом, согласно вышеуказанной норме права, суд считает необходимым установить первоначальную продажную цену недвижимого имущества в размере 3323 200 руб., что составляет 80 % рыночной стоимости недвижимого имущества, определенной в заключении оценщика.

В соответствии с частью 1 статьи98 Гражданского процессуального кодекса РФстороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма госпошлина в размере 24 361,35 рублей (Двадцать четыре тысячи триста шестьдесят один рубль) 35 копеек.

Согласно пункту 2 статьи 3 Федерального закона «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» участниками накопительно-ипотечной системы являются военнослужащие – граждане Российской Федерации проходящие военную службу по контракту и включенные в реестр участников.

В силу статьи14Федерального закона № 117-ФЗ каждый участник накопительно-ипотечной системы не менее чем через три года его участия в накопительно-ипотечной системе имеет право на заключение с уполномоченным федеральным органом договора целевого жилищного займа в целях:

1) приобретения жилого помещения или жилых помещений, приобретения земельного участка, занятого приобретаемыми жилым домом либо частью жилого дома и необходимого для их использования, под залог приобретаемых жилого помещения или жилых помещений, указанного земельного участка, а также приобретения жилого помещения или жилых помещений по договору участия в долевом строительстве;

2) уплаты первоначального взноса при приобретении с использованием ипотечного кредита (займа) жилого помещения или жилых помещений, приобретении земельного участка, занятого приобретаемыми жилым домом либо частью жилого дома и необходимого для их использования, уплаты части цены договора участия в долевом строительстве с использованием ипотечного кредита (займа) и (или) погашения обязательств по ипотечному кредиту (займу).

Целевой жилищный заем предоставляется на период прохождения участником накопительно-ипотечной системы военной службы и является беспроцентным в этот период.

Источником предоставления участнику накопительно-ипотечной системы целевого жилищного займа являются накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника.

По правилам пункта 2 статьи15Федерального закона № 117-ФЗ при досрочном увольнении участника накопительно-ипотечной системы с военной службы, если у него не возникли основания, предусмотренные пунктами 1, 2, 4 статьи 10 Закона, начиная со дня увольнения по целевому жилищному займу начисляются проценты по ставке, установленной договором о предоставлении целевого жилищного займа. При этом уволившийся участник накопительно-ипотечной системы обязан возвратить выплаченные уполномоченным федеральным органом суммы в погашение целевого жилищного займа, а также уплатить проценты по этому займу ежемесячными платежами в срок, не превышающий десяти лет. Процентный доход по целевому жилищному займу является доходом от инвестирования. Проценты начисляются на сумму остатка задолженности по целевому жилищному займу.

Согласно статье77Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Судом установлено, что на основании п.2 ст.14 Федерального закона от 20.08.2004г. №117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» между ФГКУ «Росвоенипотека» и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор целевого жилищного займа №, предоставляемого участнику НИС жилищного обеспечения военнослужащих. Целевой заем предоставляется: - на погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита по кредитному договору от № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленного «Газпромбанк» (АО) для приобретения в собственность ответчика, жилого помещения - квартиры, общей площадью 77,00 кв.м., расположенной на втором этаже по адресу: 

<

адрес>. Кадастровый (или условный) №, за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете ответчика в размере 976688,85 руб.; на погашение обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете ответчика.

По условиям пункта 4 договора целевого жилищного займа обеспечением исполнения обязательств заемщика перед заимодавцем в рамках настоящего договора является ипотека вышеуказанного жилого помещения, возникающая у заимодавца и у кредитора в силу закона с даты государственной регистрации права собственности заемщика на жилое помещение.

Требования ФГКУ «Росвоенипотека» удовлетворяются после удовлетворения требований «Газпромбанк» (АО).

Согласно пункту 2 договора целевого жилищного займа предоставление заимодавцем целевого жилищного займа производится в порядке, установленном Правилами предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №.

Факт исполнения истцом своих обязательств по договору целевого жилищного займа по перечислению первоначального взноса, а также по перечислению платежей в счет погашения ипотечного кредита подтверждается материалами дела и ответчиком при разрешении спора не оспаривался.

ФГКУ «Росвоенипотека» на основании сведений, полученных из Управления жилищной политики и имущественных отношений Департамента строительства Росгвардии (регистрирующий орган) (вх. № от ДД.ММ.ГГГГ), именной накопительный счет ФИО3 закрыт ДД.ММ.ГГГГ (дата возникновения основания исключения из реестра участников НИС (дата исключения из списков войсковой части ДД.ММ.ГГГГ), без права на использование накоплений.

Ввиду досрочного увольнения ФИО3 с военной службы (ДД.ММ.ГГГГ) и отсутствия у него оснований для возникновения права на использование накоплений, учтенных на его именном накопительном счете, а также в соответствии с п. 79 Правил предоставления целевых жилищных займов, ответчику ДД.ММ.ГГГГ (исх.№ НИС-3/2/3301) было направлено уведомление о необходимости погашения задолженности по ЦЖЗ, с расчетом задолженности по целевому жилищному займу и графиком возврата задолженности по Договору ЦЖЗ № от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ (№) в адрес ответчика повторно было отравлено уведомление с требованием о погашении задолженности по ЦЖЗ.

Однако ответчик обязательств по погашению задолженности по целевому жилищному займу, в соответствии с п.7 договора ЦЖЗ, не исполняет.

Данные требования соответствуют положениям Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №.

В силу пункта 75 Правил при исключении из реестра участников участника, у которого не возникло право на использование накоплений в соответствии со статьей 10 Федерального закона, участник возвращает уполномоченному органу:

а) средства целевого жилищного займа;

б) средства, учтенные на именном накопительном счете участника и перечисленные уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра участников (далее – излишне перечисленные средства).

Согласно пункту 77 Правил при исключении из реестра участников участника, у которого возникли основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 статьи 10 Федерального закона, излишне перечисленные средства подлежат возврату уполномоченному органу без уплаты процентов в течение 6 месяцев со дня направления участнику соответствующего уведомления.

В случае невозврата излишне перечисленных средств в течение 6 месяцев со дня направления участнику уведомления уполномоченный орган ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем истечения 6-месячного срока, начисляет на сумму остатка проценты по ставке рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на день возникновения основания для исключения участника из реестра участников.

В случае невозврата излишне перечисленных средств и начисленных в соответствии с настоящими Правилами процентов в течение 12 месяцев со дня направления участнику уведомления уполномоченный орган обращается в суд для взыскания долга и в течение 5 рабочих дней со дня такого обращения извещает об этом кредитора.

Из расчета задолженности по договору целевого жилищного займа от ДД.ММ.ГГГГг., представленной истцом, усматривается, что размер общей суммы задолженности ответчика по состоянию на 13ДД.ММ.ГГГГ составляет 2316553,83 руб., из которых 1989313,10 руб. – сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной ФГКУ «Росвоенипотека», 284932,03 руб. – сумма процентов за пользование целевым жилищным займом, 4 000 руб. – пени.

Данные суммы ответчик в ходе рассмотрения дела не оспаривал.

При таких обстоятельствах, требования ФГКУ «Росвоенипотека» о взыскании денежных средств по договору целевого жилищного займа подлежат удовлетворению.

Как видно из материалов дела, ФГКУ «Росвоенипотека» заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование целевым займом с ДД.ММ.ГГГГ по день окончательного возврата займа включительно, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 10% в соответствии с пунктом 76 Правил предоставления целевых жилищных займов, пунктом 7 договора целевого жилищного займа, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу – 1989313,10 руб.

Согласно пункту 1 и пункту 2 статьи809 Гражданского кодекса РФзаимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу пункта 76 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов уполномоченный орган ежемесячно начисляет на сумму остатка средств, указанных в пункте 75 настоящих Правил, проценты по ставке, установленной договором целевого жилищного займа, начиная со дня, следующего за днем возникновения основания для исключения участника из реестра участников, и заканчивая днем окончательного возврата задолженности либо днем, предшествующим дню возникновения основания для повторного включения участника в реестр участников, включительно.

Согласно пункту 7 договора целевого жилищного займа в случае, если заемщик досрочно уволен с военной службы у и него не возникли основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 статьи 10 Федерального законна, целевой жилищный заем подлежит возврату заимодавцу в порядке, установленном Правилами, с начислением на сумму остатка процентов по ставке, равной ставке рефинансирования, установленной Центральным Банком Российской Федерации на дату возникновения оснований для исключения заемщика из реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих.

Из материалов дела усматривается, что датой возникновения основания для исключения из реестра – увольнение со службы является ДД.ММ.ГГГГ В указанный период ставка рефинансирования Банка России была установлена в размере 10% годовых.

По правилам пункта 2 статьи811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку ответчик надлежащим образом не исполнял обязанности по уплате ежемесячных платежей, неоднократно допускал просрочки, постольку требования ФГКУ «Росвоенипотека» о взыскании с него имеющейся задолженности обоснованы и соответствуют материальному праву, регулирующему спорные правоотношения.

Согласно части 1 статьи103 Гражданского процессуального кодекса РФиздержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина – в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Принимая во внимание, что ФГКУ «Росвоенипотека», в силу положений подпункта 4 пункта 1 статьи 333.35, подпункта 19 пункта 1 статьи333.36Налогового кодекса Российской Федерации, освобождено от уплаты государственной пошлины, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в местный бюджет в размере 41312,10 руб. Также подлежат взысканию с ответчика ФИО3 расходы за проведение судебной оценочной экспертизы в пользу ООО ЭПУ «Эксперт Права» в размере 10 000 руб.

Руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требованияАО «Газпромбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 в пользу АО «Газпромбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 1 983 922,99 руб. - основной долг, 15 720,03 руб. - проценты за пользование кредитом, 40000руб. пени на просрочку возврата кредита, 3390,92 руб. – пени на просрочку уплаты процентов.

Взыскатьс ФИО3 в пользу АО «Газпромбанк» проценты запользованиекредитом, исходя изпроцентнойставки в размере 10,5 % годовых, начисленных насуммузадолженностив размере 1 983 922,99 рублей, начиная со ДД.ММ.ГГГГг. по день фактического исполнения обязательств по возврату суммы основного долга включительно. 

Взыскать с ФИО3 в пользу АО «Газпромбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 24 361,35 рублей (Двадцать четыре тысячи триста шестьдесят один рубль) 35 копеек.

Исковые требования Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (ФГКУ «Росвоенипотека») к ФИО3 о взыскании задолженности по договору целевого жилищного займа и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 в пользу Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (ФГКУ «Росвоенипотека») задолженность в размере 1989313,10 руб. – сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной ФГКУ «Росвоенипотека», 284932,03 руб. – сумма процентов за пользование целевым жилищным займом, 4 000 руб. – пени.

Взыскать с ФИО3 в пользу Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (ФГКУ «Росвоенипотека») проценты за пользование целевым жилищным займом в размере 1989313,10 руб. с ДД.ММ.ГГГГг. по день окончательного возврата займа включительно, исходя из ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации 10 %.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество – квартиру, общей площадью 77,00 кв.м., расположенной на втором этаже по адресу: 

<

адрес>. Кадастровый (или условный) №.

Определить способ реализации указанного заложенного недвижимого имущества, принадлежащего на праве собственности ФИО3, в виде продажи с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость в размере 3323 200 руб.

Взыскать с ФИО3 в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 41 312,10 руб.

Взыскать с ФИО3 в пользу 

<

данные изъяты> расходы по проведению экспертизы в размере 10 000 руб.

В остальной части исковые требования АО «Газпромбанк», ФГКУ «Росвоенипотека» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Кировский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья