Дело № ДД.ММ.ГГГГ

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Ленинский районный суд города Иванова в составе

председательствующего по делу – судьи Оленевой Е.А.

секретаря судебного заседания – Гусейновой Л.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ленинского районного суда города Иванова гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У с т а н о в и л :

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее Банк, ОАО АКБ «Пробизнесбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен Кредитный договор №ф, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 150.000 руб. сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ под 0,09 % в день, а ответчик обязался возвратить истцу кредит и уплатить проценты на него.

В соответствии с условиями Кредитного договора в случае неисполнения и (или) ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и (или) уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 2% за каждый день просрочки, но не менее 400 руб. за каждый факт просрочки.

Ответчик принятые на себя обязательства по Кредитному договору не исполняет, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у него образовалась задолженность в размере 974.160 руб. 48 коп., в том числе: сумма основного долга – 110.704 руб. 30 коп., сумма процентов – 69.942 руб. 98 коп., штрафные санкции – 793.513 руб. 20 коп.

Ответчику направлялось требование о погашении образовавшейся задолженности, которое им не исполнено. 

Истец на основании положений ст. 330 ГК РФ в рамках настоящего гражданского дела снизил размер неустойки до 320.352 руб. 72 коп. 

На основании изложенного, ссылаясь на ст.ст. 307, 309, 310, 811, 819 ГК РФ, просит суд взыскать с ФИО1 задолженность в общей сумме 501.000 руб., в том числе: основной долг в сумме 110.704 руб. 30 коп., проценты в сумме 69.942 руб. 98 коп., штрафные санкции 320.352 руб. 72 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8.210 руб. 

В обоснование своих требований истец представил расчет взыскиваемых сумм, приобщенный к материалам дела.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Ранее в судебном заседании увеличил исковые требования в части взыскания штрафных санкций и просил суд взыскать с ФИО1 штрафные санкции в сумме 793.513 руб. 20 коп. Остальные требования поддержал в полном объеме, сославшись на доводы, изложенные в исковом заявлении. 

Кроме того, указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 внесла на счет в Банке денежные средства в сумме 120.000 руб. и подала заявление на частичное досрочное погашение задолженности по кредиту, согласно которому дата исполнения заявления – ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии с п. 5.1.1 Кредитного договора для осуществления досрочного исполнения обязательств по Договору Заемщик не менее, чем за 30 дней до такого возврата, подает письменное заявление на досрочное погашение.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток на счете заемщика составлял 114.908 руб. 16 коп., поскольку ДД.ММ.ГГГГ (дата платежа кредита по графику) со счета ответчика был списан ежемесячный платеж в сумме 5.146 руб. 

Поскольку в соответствии с заявлением о частичном досрочном погашении задолженности по кредиту стороны пришли к соглашению о том, что частичное исполнение данного заявления не допускается, то у Банка отсутствовали основания для исполнения данного заявления, поскольку в дату исполнения заявления на счете клиента отсутствовали средства для его исполнения в заявленном объеме.

Отдельного взноса на ежемесячный платеж ФИО1 не вносила. 

Кроме того, указал, что, если бы даже заявление ФИО1 было бы исполнено, то она должна была бы продолжать вносить платежи, поскольку заявление было о частичном досрочном погашении кредита. 

Ответчик ФИО1 исковые требования не признала и пояснила, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ она исправно исполняла принятые на себя обязательства по Кредитному договору, ежемесячно вносила на счет в Банке денежные средства, достаточные для погашения ежемесячного платежа по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 внесла на счет денежные средства в сумме 120.000 руб. для досрочного погашения кредита, предварительно согласовав сумму оставшейся задолженности с работником Банка и написав заявление о досрочном погашении кредита. 

Таким образом, по мнению ответчика, кредитные обязательства ФИО1 по Кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ исполнены в полном объеме.

Кроме того, взыскиваемую сумму штрафных санкций в размере 793.513 руб. 20 коп. считает завышенной и необоснованной, не соответствующей принципам разумности, справедливости. На основании положений ст. 333 ГК РФ просила суд снизить данные штрафные санкции. 

Суд, заслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен Кредитный договор №ф, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 150.000 руб. сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ под 0,09 % в день, а ответчик обязался возвратить истцу кредит и уплатить проценты на него

Факт предоставления Банком ответчику ФИО1 денежных средств подтверждается материалами дела и не оспаривается ответчиком. 

Согласно п.п. 3.1.1 Кредитного договора заемщик обязуется до 20 числа (включительно) каждого месяца, начиная с мая 2013 года обеспечить наличие на Счете или внесение в кассу Банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в Графике платежей, который является неотъемлемой частью Договора. Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга. 

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Из материалов дела следует, что ответчиком свои кредитные обязательства должным образом не выполняются, уплата процентов и основного долга производится несвоевременно. Указанные обстоятельства, ответчиком не оспорены, доказательств, опровергающих доводы истца, не приведено. 

Доводы ответчика о том, что обязательства по Кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ исполнены ею в полном объеме, опровергаются материалами дела.

Ссылка ответчика в подтверждение своих доводов на заявление о частичном досрочном погашении задолженности по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ несостоятельна.

В соответствии с разделом 5 Кредитного договора заемщик имеет право по своему усмотрению при условии соблюдения п.п. 5.1.1. – 5.1.2. настоящего Договора досрочно исполнить обязательства по Договору в полном объеме или частично. 

Для осуществления досрочного исполнения обязательств по Договору Заемщик не менее, чем за 30 дней до такого возврата, подает письменное заявление на досрочное погашение в любом отделении Банка (п.5.1.1.).

Досрочное исполнение обязательств по Договору осуществляется при наличии в достаточном количестве средств (с учетом суммы основного долга, процентов, пени и иных расходов Банка для погашения обязательств заемщика по Кредитному договору, подлежащих исполнению до даты досрочного погашения, а также сумм, подлежащих досрочному погашению в соответствии с заявлением) на счете или внесенных в кассу Банка через 30 дней с даты подачи Заемщиком заявления. 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 внесла на счет в Банке 120.000 руб. и подала заявление о частичном досрочном погашении задолженности по кредиту, указав в заявлении дату исполнения заявления ДД.ММ.ГГГГ. При этом, ФИО1 выразила свое согласие с тем, что частичное исполнение настоящего заявления не допускается. Банк не исполняет настоящее заявление, если в дату исполнения заявления на счете клиента отсутствуют средства для его исполнения в заявленном объеме. 

Кроме того, если дата частичного досрочного погашения наступает позднее даты ближайшего платежа, установленной п. 3.1.1. Кредитного договора и Графиком платежей, сумма ежемесячного платежа не включается в сумму, указанную в заявлении и должна быть оплачена в порядке и в сроки, установленные Кредитным договором.

Поскольку отдельные денежные средства в сумме 5.146 руб. на погашение ежемесячного платежа, который согласно Графику платежей должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 на счет Банка не внесла, то ДД.ММ.ГГГГ со счета ответчика был списан ежемесячный платеж в сумме 5.146 руб. 

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток на счете Заемщика составлял 114.908 руб. 16 коп. (120.000 руб. – 5.146 руб.).

Так как в дату исполнения заявления о частичном досрочном погашении задолженности по кредиту на счете ФИО1 отсутствовали средства для его исполнения в заявленном объеме (120.000 руб.), то у Банка отсутствовали основания для исполнения данного заявления. 

В соответствии с п. 5.2 Кредитного договора Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и пени, предусмотренных настоящим договором, при наличии хотя бы одного из нижеуказанных обстоятельств: при просрочке, в том числе однократной задержке уплаты ежемесячного платежа на срок более 10 календарных дней; утрате обеспечения кредита. При наличии основания для досрочного требования возврата всей суммы кредита Банк высылает заемщику уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности по договору, а так же устанавливается дата ее погашения. 

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из этого, основанными на законе являются требования истца о досрочном взыскании с ответчика суммы кредита совместно с причитающимися по нему процентами, поскольку, в судебном заседании нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1 своих обязанностей и невозвращению кредита в установленные сроки. 

При разрешении вопроса о размере задолженности суд руководствуется расчетом, представленным истцом, и находящимся в деле, поскольку, он учитывает все имеющие для дела обстоятельства и выполнен на основе имеющейся задолженности по договору, процентов, подлежащих начислению и пени за неисполнение обязательств. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 образовалась задолженность в размере 974.160 руб. 46 коп., в том числе: сумма основного долга – 110.704 руб. 28 коп., сумма процентов – 69.942 руб. 98 коп., штрафные санкции – 793.513 руб. 20 коп.

Рассматривая требования Банка относительно взыскания с ответчика сумм штрафных санкций (пени) суд исходит из следующего. 

Пунктом 1 ст. 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 4.2 Кредитного договора в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с Графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности (п.5.2.) Заемщик обязуется уплачивать Банку пеню в размере 2% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 400 руб. за каждый факт просрочки.

При этом, суд учитывает, что размер пени по Договору №ф составляет 730 процентов годовых (20% х 365 дн.). Размер неустойки, предъявляемый ко взысканию истцом ответчику составляет 974.160 руб. 46 коп. 

В судебном заседании ответчик заявил ходатайство о применении положений ст. 333 ГК РФ к исчислению размера неустойки, указывая на ее несоразмерность нарушенному обязательству. 

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В данном случае по кредитному спору ответчиком выступает физическое лицо - гражданин, представитель которого заявил о применении положений ст. 333 ГК РФ, а кроме того, суд так же вправе разрешить вопрос об уменьшении размера неустойки на основании п. 1 ст. 333 ГК РФ и по своей инициативе, исходя из принципа недопущения злоупотребления правом истца по свободному определению размера неустойки и необходимости установления судом баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате совершенного им правонарушения, а также принимая во внимание, что гражданин в данных правоотношениях выступает в качестве экономически более слабой стороны, нуждающейся в повышенной защите.

Суд считает возможным, применить положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающую возможность уменьшения неустойки, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. 

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требований ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. 

Учитывая размер основного долга, сравнив размер начисленной неустойки (штрафных санкций) за просрочку исполнения обязательств с размером законной неустойки (в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных ст. 395 ГК РФ), которая была бы существенно меньше начисленной Банком договорной неустойки; учитывая отсутствие доказательств тяжести последствий нарушения заемщиком обязательств перед Банком, конкретных обстоятельств дела, а также исходя из обязанности суда соблюсти разумный баланс интересов сторон при определении мер ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства в конституционно-правовом смысле части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, суд считает, что размер начисленной договорной неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств по Кредитному договору, и считает возможным снизить размер штрафных санкций (неустойки), подлежащей взысканию с ответчика, до 5.000 руб.

В связи с этим, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по Кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 185.647 руб. 26 коп., в том числе: основной долг в сумме 110.704 руб. 28 коп., проценты в сумме 69.942 руб. 98 коп., штрафные санкции (неустойка) в сумме 5.000 руб. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8.210 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

Исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 185.647 руб. 26 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8.210 руб., а всего взыскать 193.857 (сто девяносто три тысячи восемьсот пятьдесят семь) руб. 26 коп.

В остальной части иска ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ленинский районный суд города Иванова в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий Е.А.Оленева

Полный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.