<

данные изъяты>

№ 2-320/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Ялуторовск 29 июня 2021 года

Ялуторовский районный суд Тюменской области 

в составе: председательствующего – судьи Завьяловой А.В.,

при секретаре – Глущенко А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-320/2021 по иску Акционерного общества «ВУЗ-банк» к ФИО3, ФИО4, ФИО5 о взыскании с наследников задолженности наследодателя по кредитному договору, встречному иску ФИО3 к Акционерному обществу «ВУЗ-банк» о признании отсутствующим обязательства по задолженности по кредитному соглашению №KD222492000000126 от 14 марта 2020 года,

УСТАНОВИЛ:

АО «ВУЗ-банк» обратилось в суд с иском о взыскании с наследников ФИО1 в пределах стоимости установленного наследственного имущества задолженности по кредитному потребительского кредита № KD222492000000126 от 14 марта 2020 года, за период с 14 марта 2020 года по 29 января 2021 года в размере - 139 625 рублей 91 копейка, в том числе: 134026 рублей 28 копеек – сумма основного долга, 5 599 рублей 63 копейки – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 15 марта 2020 года по 29 января 2021 года, и расходов по оплате государственной пошлины в размере - 3 992 рубля 52 копейки. 

Исковые требования мотивированы тем, что 14 марта 2020 года между АО «ВУЗ-банк» и ФИО1 заключено кредитное соглашение №KD222492000000126 о предоставлении кредита в сумме 158 354 рубля 11 копеек с процентной ставкой 18,5% годовых, срок возврата кредита – 14 марта 2023 года. По состоянию на 29 января 2021 года сумма задолженности по кредитному договору составляет 139 625 рублей 91 копейка, в том числе: 134026 рублей 28 копеек – сумма основного долга, 5 599 рублей 63 копейки – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 15 марта 2020 года по 29 января 2021 года. 

По имеющейся у банка информации заемщик умер ДД.ММ.ГГГГ. Установить наследников заемщика банку не удалось. В связи с чем, на основании ст.ст. 309,310,323,809,810,819,850,1112,1175 ГК РФ, истец просит взыскать задолженность по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества с наследников заемщика, которых (после их установления) привлечь к участию в деле в качестве ответчиков.

Определением суда от 22 марта 2021 года к участию в деле в качестве ответчиков привлечены наследники умершего ФИО1 – ФИО3 (жена), ФИО4 (сын), ФИО5 (сын).

14 мая 2021 года к производству суда принят встречный иск ФИО3 к АО «ВУЗ-банк» о признании отсутствующим обязательства по задолженности по кредитному соглашению №KD222492000000126 от 14 марта 2020 года, заключенному между АО «ВУЗ-банк» и ФИО1 (л.д.159-160).

Встречные исковые требования ФИО3 мотивирует тем, что ею после смерти супруга ФИО1 принято наследство в виде квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>. Другие наследники от принятия наследства отказались. Банк обосновывает свои требования о солидарном взыскании задолженности по кредитному соглашению №KD222492000000126 от 14 марта 2020 года, заключенному между АО «ВУЗ-банк» и её (ФИО3) супругом ФИО1 Между тем, обязательным условием предоставления ФИО1. кредита являлось наличие Договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, который и был заключен 14 марта 2020 года между ФИО1 и ООО «СК Ренессанс Жизнь», согласно условий которого страховым риском являлась и смерть застрахованного по любой причине. Наличие заключенного договора страхования жизни и здоровья заемщиком №483-5891185 от 14 марта 2020 года, по которому банк является выгодоприобретателем, делает обязательства истца (по встречному иску) перед банком отсутствующим.

Представитель истца (ответчика по встречному иску) АО «ВУЗ-банк» ФИО6, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д.6,195). Представила отзыва на встречное исковое заявление, в котором указала, что банк в страховую компанию за выплатой страховки по застрахованному лицу ФИО1 не обращался, так как выгодоприобретателем по риску смерти являются наследники застрахованного, в связи с чем, просила в удовлетворении встречного иска отказать, исковое заявление банка к ФИО3, ФИО4, ФИО5 удовлетворить в полном объеме (л.д.188-189). Суд признает неявку представителя АО «ВУЗ-банк», не препятствующей рассмотрению дела по существу. 

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО3 в судебном заседании исковые требования банка не признала в полном объеме, на удовлетворении встречного иска настаивает по изложенным в нем основаниям. Пояснила, что 17 мая 2021 она обратилась в страховую компанию за страховой выплатой в связи со смертью мужа, направив документы по почте, но до настоящего времени никакого ответа на свое обращение не получила.

Ответчики ФИО4, ФИО5 в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом (л.д.185), ФИО4 ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.127). Суд признает неявку ответчиков, не препятствующей рассмотрению дела по существу. 

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ООО СК «Ренессанс Жизнь», привлеченного к участию в деле определением суда от 22 апреля 2021 года, ФИО7, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (л.д.196). Из представленного в суд отзыва следует, что АО «ВУЗ-банк» и выгодоприобретатели в адрес страховой компании с заявлением о наступлении страхового события надлежащим образом не обращались, документов, предусмотренных договором страхования, не предоставляли (л.д.129-135). Суд признает неявку представителя третьего лица, не препятствующей рассмотрению дела по существу.

Выслушав лицо, присутствующее в судебном заседании, изучив доводы искового заявления, встречного искового заявления, исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования АО «ВУЗ-банк» к ФИО3, ФИО4, ФИО5 подлежащими частичному удовлетворению, встречные исковые требования ФИО3 к АО «ВУЗ-банк» не подлежащими удовлетворению.

Приходя к такому выводу, суд исходит из следующего.

В силу ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статей 809, 810, части 2 статьи 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положениями ст. 1113 ГК РФ определено, что наследство открывается со смертью гражданина. 

На основании ч. 1 ст. 1114 ГК РФ временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

Согласно ч. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления (ч.1 и ч. 2 ст.1142 ГК РФ).

В абз. 2 п. 2 ст. 218 ГК РФ предусмотрено, что в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами

На основании п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям в п. п. 58 - 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из исследованных судом материалов дела установлено и не оспорено ответчиками, что 14 марта 2020 года между АО «ВУЗ-банк» и ФИО1 на основании заявления последнего о предоставлении кредита от 05 февраля 2020 года, был заключён договор потребительского кредита №KD222492000000126, в соответствии с условиями которого ответчику выдан кредит в сумме - 158 354 рубля 11 копеек, с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 18,5 % годовых (л.д.13-15).

Согласно п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, срок действия договора устанавливается – 36 месяцев, срок возврата кредита – через 36 месяцев с даты вступления в силу договора потребительского кредита.

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что погашение задолженности по кредиту производится заемщиком в соответствии с графиком платежей, согласно которому погашение кредита производится ежемесячно «14» числа каждого месяца, начиная с 14 апреля 2020 года в размере - 5 765 рублей, последний платеж 14 марта 2023 года в размере – 5 796 рублей 45 копеек. Полная сумма, подлежащая выплате, составляет – 207 571 рубль 45 копеек (л.д.16).

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, в соответствии с которым в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает пени в размере 20% годовых от сумм просроченной задолженности.

Своей подписью в договоре ФИО1 подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями договора потребительского кредита, Графиком платежей, а также, что проинформирован о том, что Общие условия ДПК размещены для ознакомления в местах общего доступа для клиентов, а также на интернет-сайте банке по адресу www.vuzbank.ru.

АО «ВУЗ-банк» свои обязательства по кредитному договору исполнило в полном объеме, выдав сумму кредита - 158 354 рубля 11 копеек на счет заемщика №, открытым в соответствии с его заявлением №2007961909/1.4 от 14 марта 2020 года о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в АО «ВУЗ-банк» (л.д.102-103), что подтверждается выпиской по счету за период с 14 марта 2020 года по 26 января 2021 года (л.д.12).

Согласно свидетельству о смерти № (л.д.10) и записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, составленной Комитетом ЗАГС Администрации города Ялуторовска Тюменской области (л.д.34), ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженец 

<

данные изъяты>, умер ДД.ММ.ГГГГ в 

<

данные изъяты>, при этом кредитная задолженность по вышеназванному кредитному договору не была погашена.

Наследниками ФИО1 первой очереди являются ответчики: жена ФИО3, брак с которой ФИО1 согласно записи акта о заключении брака и свидетельства о заключении брака (л.д.34,91) зарегистрировал ДД.ММ.ГГГГ; дети ФИО5 и ФИО4, согласно записей акта о рождении (л.д.34).

18 января 2020 года нотариусом нотариального округа города Ялуторовска и Ялуторовского района Тюменской области ФИО2 начато наследственное дело № после смерти ФИО1 на основании заявления ФИО3, в котором наследниками кроме нее, указаны сыновья ФИО5 и ФИО4, других детей нет, родители умерли до открытия наследства, завещания нет. Указан состав наследственного имущества: квартира по адресу: Тюменская 

<

адрес> (л.д.21,44-57).

На момент предоставления нотариусом в суд материалов наследственного дела (19 марта 2021 года), сведений в нем о выдаче наследникам свидетельств о праве на наследство, отказе наследников от принятия наследства, не имелось. ФИО5 и ФИО4 нотариусом направлены извещения об открытия наследства (л.д.56,57), однако от них заявления о принятия наследства, либо об отказе от принятия наследства нотариусу не поступали.

Свидетельство о праве на наследство по закону выдано ФИО3 13 мая 2021 года (л.д.168), согласно которому она является наследницей имущества ФИО1., состоящего из квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, площадью 

<

данные изъяты> кв.м., которая принадлежала ФИО1 на праве собственности на основании договора №2440 на передачу квартиры в собственность граждан от 09 апреля 2015 года, запись регистрации права №, что подтверждается самим договором (л.д.50-51), свидетельством о государственной регистрации права от 25 декабря 2015 года (л.д.52), выпиской из Единого государственного реестра недвижимости от 16 марта 2021 года (л.д.30-33).

Согласно сообщению нотариуса нотариального округа города Ялуторовска и Ялуторовского района Тюменской области ФИО2 от 03 июня 2021 года, другие наследники ФИО4 и ФИО5 за принятием наследства по состоянию на 03 июня 2021 года не обращались, наследство в виде квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, приняла ФИО3 Кадастровая стоимость квартиры на дату смерти наследодателя – 569 924 рубля 64 копейки. Со слов ФИО3, имеется недополученная пенсия, нотариусом сделан запрос в пенсионный Фонд Российской Федерации, информации о наличии и размере на данный момент в наследственное дело не поступила (л.д.177).

Как следует из сообщения отдела по вопросам миграции МО МВД России «Ялуторовский» от 18 марта 2021 года, ФИО1 был зарегистрирован по месту жительства с 22 марта 1996 года по адресу: 

<

адрес>, снят с регистрационного учета ДД.ММ.ГГГГ в связи со смертью. Сведения в Автоматизированной системе ППО «Территория» о зарегистрированных гражданах по месту жительства по вышеуказанному адресу на день смерти (и в течение 6 месяцев) после смерти, отсутствуют (л.д.35).

ФИО3 зарегистрирована по месту жительства по адресу: 

<

адрес> – с 21 января 1992 года по настоящее время; ФИО4 зарегистрирован по месту жительства по адресу: 

<

адрес> – с 30 июля 2002 года по настоящее время; ФИО5 зарегистрирован по месту жительства по адресу: 

<

адрес> – с 12 апреля 2006 года по настоящее время, что следует из сообщения отдела по вопросам миграции МО МВД России «Ялуторовский» от 29 марта 2021 года и справок формы 1-П (л.д.76-79), данных паспорта ответчиков (л.д.86,125,180).

Таким образом, судом установлено, что единственным наследником, принявшим наследство после смерти ФИО1 является ответчик ФИО3, поскольку ответчики ФИО5 и ФИО4 заявления нотариусу о принятии наследства не подавали, фактически наследство не принимали. Стоимость наследственного имущества, на которое наследнику выдано свидетельство о праве на наследство по закону, составляет 569 924 рубля 64 копейки.

Доказательств иной стоимости имущества сторонами суду не представлено. 

Судом также установлено, что по состоянию на дату смерти ФИО1 являлся также собственником 

<

данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №, площадью 

<

данные изъяты> кв.м., расположенный по адресу: 

<

адрес>, что следует из выписки из Единого государственного реестра недвижимости о правах отдельного лица на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимого имущества от 19 марта 2021 года, запись регистрации права № от 25 декабря 2015 года (л.д.38-39).

Сведения о существующем и прекращенном праве собственности ФИО1 на объекты недвижимости на территории Тюменской области по состоянию на 28 января 1999 года в архиве ГБУ ТО «Центр кадастровой оценки и хранения учетно-технической документации», отсутствуют, что следует из справки учреждения о наличии (отсутствии) права собственности на объекты от 22 марта 2021 года (л.д.69).

Автомототранспортные средства на имя ФИО1 согласно данных Федеральной информационной системы ГИБДД на ФИО1 не регистрировались, что следует из сообщения отделения ГИБДД РЭР и ТН АМТС МО МВД России «Ялуторовский» от 22 марта 2021 года (л.д.67).

Решение о признании смерти ФИО1 страховым случаем не принималось, что следует из сообщения ООО СК «Ренессанс Жизнь» от 13 мая 2021 года (л.д.129-135).

Таким образом, суд приходит к выводу, что стоимость наследственного имущества, как принятого наследником на основании выданного свидетельства о праве на наследство по закону, так и не принятого, значительно превышает сумму задолженности по договору потребительского кредита №KD222492000000126 от 14 марта 2020 года, заключенному с ФИО1

В соответствии с ч. 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч.1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Разрешая спор по существу суд, руководствуясь вышеприведенными нормами права и разъяснениями, приходит к выводу о том, что ответчик ФИО3, как единственный наследник умершего заемщика, принявший наследство, должна нести ответственность по долгам наследодателя пропорционально стоимости унаследованного ею имущества после смерти ФИО1., который, как установлено судом, принятые на себя обязательства по договору потребительского кредита №KD222492000000126 от 14 марта 2020 года исполнял ненадлежащим образом, последний платеж по кредиту согласно выписке по счету, произведен 14 ноября 2020 года (л.д.12), в связи с чем, образовалась задолженность.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по договору потребительского кредита №KD222492000000126 от 14 марта 2020 года, за период с 14 марта 2020 года по 29 января 2021 года, составляет – 139 625 рублей 91 копейка, в том числе: 134026 рублей 28 копеек – сумма основного долга; 5 599 рублей 63 копейки – сумма процентов за период с 15 марта 2020 года по 29 января 2021 года (л.д.11).

Истец в ходе судебного разбирательства исковые требования не уточнял, в судебных заседаниях не участвовал, уточненный иск не предъявлял. Ответчиками не представлено суду контррасчета задолженности в обоснование своих доводов либо возражений. В этой связи, у суда нет оснований не доверять расчету, представленному истцом в обоснование своих исковых требований, в связи с чем, указанный расчет принимается судом в качестве доказательства по настоящему делу.

Вместе с тем, ответчик ФИО3 заявила о несогласии с наличием задолженности по данному договору, путем предъявления встречных исковых требований к банку о признании отсутствующим обязательства по задолженности по кредитному соглашению №KD222492000000126 от 14 марта 2020 года, ссылаясь на наличие заключенного между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №483-5891185, заключение которого являлось обязательным условием предоставления кредита. 

Разрешая встречные исковые требования ФИО3, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

К числу существенных условий договора страхования ст. 942 ГК РФ относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В пункте 1 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Как определено пунктами 1 и 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

При этом если страховой случай наступил, то страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения только по основаниям, предусмотренным ст. ст. 963, 964 ГК РФ.

Согласно ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Как установлено судом, при заключении договора потребительского кредита, ФИО1 14 марта 2020 года заключил договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №483-5891185 с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по страховым рискам (за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Полисных условий): смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного I и II группы; временная утрата трудоспособности застрахованного, наступившая в результате любой причины. Страховая сумма по указанным страховым рискам устанавливается единой и составляет 174 189 рублей 52 копейки. Страховая премия: 31 354 рубля 11 копеек. Срок действия договора с 00.00 часов 15 марта 2020 года по 23.59 часов 14 марта 2022 года. Срок страхования: с 00.00 часов дня, следующего за днем оплаты страховой премии по 23.59 часа 14 марта 2022 года, при условии оплаты страховой премии в размере и в сроки, предусмотренные договором (л.д.104-105).

Договор страхования ФИО1 был получен, вместе с приложениями к нему: Памятки застрахованному лицу и Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (л.д.143-144,146-158).

Согласно приходному кассовому ордеру № 1 от 14 марта 2020 года, страховая премия в сумме 31 354 рубля 11 копеек в соответствии с условиями договора страхования, уплачена в полном объеме (л.д.140).

В соответствии с условиями заключенного договора страхования, выгодоприобретателем по страховым рискам: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного I и II группы; временная утрата трудоспособности застрахованного, наступившая в результате любой причины, является застрахованный; выгодоприобретателем по страховому риску «смерть застрахованного по любой причине» являются наследники застрахованного.

Порядок осуществления страховых выплат установлен п.10 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО «СК «Ренессанс Жизнь», а именно, при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь, застрахованный или выгодоприобретатель должны известить страховщика о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в течение 35 суток, начиная со дня, когда любому из указанных лиц стало известно о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, любым доступным способом, позволяющим объективно зафиксировать факт сообщения (пп.10.2). 

Согласно пп.10.3 Полисных условий, для подтверждения страховой выплаты застрахованный (выгодоприобретатель, законный представитель) обязан предоставить документы, подтверждающие факт наступления случая, в частности, выгодоприобретатель (в связи со смертью застрахованного) предоставляет: заявление на страховую выплату, установленной страховщиком формы, с указанием полных банковских реквизитов выгодоприобретателя; копию договора страхования и всех дополнительных соглашений к нему; документ, удостоверяющий личность получателя страховой выплаты; нотариально заверенную копию справки о смерти застрахованного; нотариально заверенную копию свидетельства о смерти застрахованного; копию медицинского свидетельства о смерти, заверенную учреждением его выдавшим; копию акта судебно-медицинской экспертизы/акта патологоанатомического исследования заверенную учреждением его выдавшим; заверенную надлежащим образом копию карты амбулаторного больного; заверенную надлежащим образом копию карты стационарного больного; нотариально заверенную копию свидетельства о праве на наследство (для наследников); заверенные надлежащим образом копии постановлений о возбуждении уголовного дела, об отказе в возбуждении уголовного дела, о прекращении уголовного дела, приостановлении предварительного следствия по делу, протокол/постановление об административном правонарушении, документы из правоохранительных органов, копию постановления суда; заверенную надлежащим образом копию акта о несчастном случае на производстве по форме Н-1; копию свидетельства о постановке на налоговый учет выгодоприобретателя (пп.10.3.1).

В течение 10 рабочих дней с даты получения документов страховщик в случае признания произошедшего события страховым случаем составляет акт; либо принимает решение об отказе в страховой выплате, о чем в последующие 20 рабочих дней письменно сообщает застрахованному (выгодоприобретателю) (пп.10.7).

Так, для возникновения у страховщика обязанности произвести выплату страхового возмещения, необходимо доказать, что смерть застрахованного лица является страховым случаем.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом, если иное не установлено настоящим Кодексом.

Из указанного следует, что бремя доказывания этих обстоятельств лежит на выгодоприобретателе, либо на иных лицах, имеющих законный интерес, в частности, на самом застрахованном лице, или его наследниках, так как в случае предъявления к ним требований кредиторов застрахованного лица, они вправе представлять доказательства, подтверждающие наличие предусмотренных законом и договором страхования оснований для возложения ответственности по обязательствам застрахованного лица на страховую компанию.

Как установлено судом из отзыва ООО СК «Ренессанс Жизнь» по существу дела (л.д.129-135), поступившего в суд 12 мая 2021 года, на указанную дату решение о признании смерти ФИО1 страховым случаем не принималось, выгодоприобретатели за страховой выплатой не обращались.

Заявляя встречные исковые требования, ФИО3 ссылается на направление 17 мая 2021 года в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заявления на страховую выплату в связи со смертью ФИО1 с приложением пакета необходимых документов, что подтверждается описью вложения в заказное почтовое отправление, принятое в отделение почтовой связи 17 мая 2021 года (л.д.161-163).

Сведения о принятии страховщиком решения о признании произошедшего события страховым случаем и осуществлении страховой выплаты выгодоприобретателю, либо решения об отказе в страховой выплате, материалы дела не содержат, ФИО3 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» такие доказательства не представлены.

Между тем, такое бездействие со стороны страховой компании не является препятствием для обращения банка в силу п. 3 ст. 1175 ГК РФ с иском к наследникам заемщика и соответственно, основанием к отказу в таком иске, поскольку само по себе наличие у заемщика статуса застрахованного лица не освобождает ни его самого, ни его наследников от ответственности по обязательству, вытекающему из кредитного договора.

При изложенных обстоятельствах, оснований для удовлетворения встречного искового заявления ФИО3 к АО «ВУЗ-банк» о признании отсутствующим обязательства по задолженности по кредитному соглашению №KD222492000000126 от 14 марта 2020 года, суд не усматривает, и в их удовлетворении надлежит отказать.

Поскольку ответчик ФИО3, как наследник умершего заемщика ФИО1., несет ответственность по его обязательствам, то с учетом вышеприведенных норм права, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору потребительского кредита №KD222492000000126 от 14 марта 2020 года в размере - 139 625 рублей 91 копейка, который не превышает стоимости перешедшего к наследнику наследственного имущества умершего заемщика ФИО1.

При этом, суд исходит из того, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, а наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Суд также обращает внимание на то, что ФИО3 не лишена возможности обратиться к страховщику с самостоятельными требованиями о выплате страхового возмещения при предъявлении свидетельства о праве на наследство либо, справки нотариуса о вступлении в наследство, и других предусмотренных условиями страхования документов.

В соответствии с положениями ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, устанавливающей, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, взысканию с ответчика ФИО3 в пользу истца подлежат расходы последнего по уплате государственной пошлины в размере - 3 992 рубля 52 копейки, согласно платежному поручению №3168 от 15 февраля 2021 года (л.д.8). 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «ВУЗ-банк» к ФИО3, ФИО4, ФИО5 о взыскании с наследников задолженности наследодателя по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 в пользу Акционерного общества «ВУЗ-банк» за счет наследственного имущества ФИО1 задолженность по договору потребительского кредита №KD222492000000126 от 14 марта 2020 года, за период с 14 марта 2020 года по 29 января 2021 года в размере 139 625 рублей 91 копейка, в том числе: 

- 134026 рублей 28 копеек в возмещение просроченного основного долга;

- 5 599 рублей 63 копейки в возмещение просроченных процентов за период с 15 марта 2020 года по 29 января 2021 года, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 992 рубля 52 копейки. 

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «ВУЗ-банк» к ФИО4, ФИО5 о взыскании с наследников задолженности наследодателя по кредитному договору – отказать.

Встречные исковые требования ФИО3 к Акционерному обществу «ВУЗ-банк» о признании отсутствующим обязательства по задолженности по кредитному соглашению №KD222492000000126 от 14 марта 2020 года – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Ялуторовский районный суд Тюменской области.

Мотивированное решение суда составлено 06 июля 2021 года.

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

Судья - А.В. Завьялова