Дело № 2-245/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 июля 2018 г. с. Смоленское 

Смоленский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Прохоровой В.Д.,

при секретаре Рыль И.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ООО « Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, просили взыскать с ответчика в их пользу денежные средства в размере задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 88444 рубля 05 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2853 рублей 32 копейки. Всего: 91297 рублей 37 копеек. В обосновании иска указывая, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оформила заявление на получение кредита в АО «ОТП Банк» (ранее - ОАО Инвестсбербанк) №. Указанное выше заявление является (офертой) на открытие банковского счёта и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счёту. Действия банка по открытию банковского счёта и выдаче карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счёта и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора. Так, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила с АО «ОТП Банк» договор о предоставлении и использовании кредитной карты, которому банком присвоен №. Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет - 51500 рублей 00 копеек. При подписании заявления на кредит заёмщик подтвердила и подписала собственноручно, что ознакомлена, получила и согласна со всеми условиями кредитного договора и тарифами банка. В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. Порядок заключения сделок в простой письменной форме установлен ст. 160 ГК РФ. В силу ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ГК РФ. Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта, несмотря на отсутствие на нём денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Таким образом, простая письменная форма договора, в соответствии с требованиями действующего законодательства, соблюдена. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, должник погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объёме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита. 

АО «ОТП Банк» и ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» (далее - ООО "СААБ") заключили договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым, право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было передано ООО «СААБ» в размере задолженности на сумму 88444 рубля 05 копеек, состоящую из: основного долга - 50637 рублей 92 копейки; процентов - 36635 рублей 13 копеек; комиссии - 1171 рубль 00 копеек (Приложение № к договору уступки прав). На основании договора уступки прав ООО «СААБ» направило в адрес должника заказным отправлением с почтовым идентификатором 60399515363826 уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование.

Согласно п. 1, п. 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объёме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. Так, согласно условиям договора банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договорутретьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. Возможность передачи права требования возврата займа, по кредитному договору, была предусмотрена без каких-либо ограничений, и заёмщик был согласен на такое условие безотносительно наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц, что подтверждается подписанным кредитным договором без замечаний и оговорок.

Согласно договору уступки прав банк гарантирует, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не содержит запрета на уступку прав требований третьим лицам, в том числе не являющихся кредитными организациями. На основании вышеизложенного ООО «СААБ» вправе требовать от должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в полном объёме. Оплата в счёт погашения задолженности по кредитному договору должником произведена не в полном объёме, с ДД.ММ.ГГГГ (с момента переуступки права требования) также не производилась и на ДД.ММ.ГГГГ составляет 88444 рубля 05 копеек. 

Истец ООО «СААБ» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом. В письменном заявлении, поступившем в адрес суда, просил о рассмотрении дела в отсутствие его представителя. Суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ рассмотрел гражданское дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, в телефонограмме, поступившей в адрес суда, просила о рассмотрении дела в её отсутствие. Суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ рассмотрел гражданское дело в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьёй 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.

Часть 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заём), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Однако из анализа данных норм закона не следует, что кредитный договор может быть заключён лишь путём составления единого документа, подписанного сторонами.

В силу ч. ч. 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренным п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса. 

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оформила заявление на получение кредита в АО «ОТП Банк» (ранее - ОАО Инвестсбербанк) (далее - Банк, АО «ОТП Банк») №. Сумма кредита 51520 рублей, процентная ставка 15% годовых, плата по кредиту 0,90 % ежемесячно от первоначальной суммы кредита, срок кредита 31 месяц, номер счёта №, эффективнвя процентная ставка 38% годовых. Размер ежемесячного платежа (кроме последнего) 2499 рублей, размер последнего ежемесячного платежа 1734, 35 рубля. Указанное заявление является (офертой) на открытие банковского счёта и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счёту. Действия банка по открытию банковского счёта и выдаче карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счёта и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила с АО «ОТП Банк» договор № о предоставлении и использовании кредитной карты. Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет - 51500 рублей 00 копеек, статус активный договор, процент по кредиту: по операциям оплаты товаров 17%, по иным операциям 36%. № счёта №, минимальный платёж 5% от лимита или 5%, льготная ставка по кредиту - получение наличных 36%, длительность льготного периода 55 дней. ФИО1 согласилась с тем, что кредитный договор считается заключённым с календарной даты совершения банком действий по открытию текущего счёта и действует до момента полного выполнения сторонами кредитного договора всех своих обязательств по нему. 

Согласно правилам выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк»: настоящие правила вместе с заявлением и тарифами являются договором между банком и клиентом, присоединившимся к настоящим правилам. Присоединение к настоящим правилам осуществляется путём подписания клиентом заявления (п.2.2).Настоящими правилами банк присоединяет клиента к расчётам, организованным платёжным системам (п. 2.11).

В соответствии разделом 5 Правил - за пользование кредитом клиент выплачивает банку проценты, которые начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты в сроки предусмотренные договором. Размер процентов определяется тарифами. В случае несвоевременного погашения кредита и (или) выплаты процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий клиент уплачивает банку неустойки или платы в соответствии с тарифами. Для возврата кредита, уплаты процентов, плат и комиссий клиент размещает необходимую сумму денежных средств на своём банковском счёте. В случае наличия на банковском счёте денежных средств, клиент поручает банку направлять указанные средства на погашение задолженности в соответствии со сроками исполнения данных обязательств. В случае отсутствия на банковском счёте денежных средств на погашение плат и комиссий в дату исполнения обязательства, клиент просит банк предоставить для их погашения кредит на сумму данных плат и комиссий. Для отражения текущей задолженности по кредиту банк открывает клиенту ссудный счёт. Датой выдачи кредита считается дата зачисления кредитных средств на банковский счёт с отражением задолженности на ссудном счёте.

При использовании карты клиент обязуется строго соблюдать условия настоящих правил. Осуществлять платёжные операции в пределах платёжного лимита, установленного настоящими правилами (п. п. 8.1.1, 8.1.2). Погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные порядком погашения кредитов и уплаты процентов. Выплачивать неустойку и (или) платы за несвоевременное исполнение обязательств по договору. В случае предъявления банком требования о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов, в течение трёх рабочих дней исполнить требование банка (п. п. ДД.ММ.ГГГГ.1-ДД.ММ.ГГГГ.3).

Банк имеет право в соответствии с условиями настоящих правил взыскать задолженность по кредиту, начисленные проценты, платы и комиссии, а также неустойку (п. 8.4.4.3). Уступать полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу (п. 8.4.4.5).

Как установлено в судебном заседании, банк надлежащим образом выполнил обязанности, возложенные на него условиями кредитного договора, предоставив ФИО1 банковскую карту с лимитом 51500 рублей, что подтверждается информацией по договору на л.д. 17. Ответчиком данное обстоятельство не оспорено.

Как установлено судом, ФИО1 ненадлежащим образом выполняла обязанности, вытекающие из кредитного договора, допуская просрочку в погашении задолженности, а также внося в счёт погашения задолженности по кредиту не всю сумму, определённую в Графике платежей, что подтверждается выпиской из лицевого счёта и ответчиком не оспорено (л.д.17-23).

Размер ссудной задолженности на дату рассмотрения дела судом составляет 50637 рублей 92 копейки, процентов - 36635 рублей 13 копеек, что ответчиком не оспорено. Доказательств обратного, ответчик суду не представил. Правом заявить встречное требование не воспользовался.

Доказательства уважительности причин невозможности своевременного погашения задолженности по кредитному договору, ответчиком не представлено.

Расчёт представленный в материалы дела, проверен судом, является верным. Размер неуплаченных ответчиком процентов составил 36635 рублей 13 копеек, размер комиссии - 1171 рубль (л.д.24).

Ответчиком суду не представлено доказательств погашения задолженности по основанному долгу, процентам и комиссии на дату судебного разбирательства.

При подаче заявления о предоставлении потребительского кредита ответчик была согласна на уступку банком полностью или в части права требования по кредитному договору третьему лицу, с последующим письменным уведомлением ответчика об этом (п. 8.4.4.5 Правил).

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и Обществом с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» (далее - ООО "СААБ") был заключён договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым, право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было передано ООО «СААБ» в размере задолженности на сумму 88444 рубля 05 копеек. Реестр заёмщиков на дату перехода прав требований указан в приложении № к договору (л.д. 29). В приложении № указан должник ФИО1, кредитный договор №, сумма задолженности составляет 88444 рубля 05 копеек, в том числе основной долг в сумме 50637 рублей 92 копейки, проценты в сумме 36635 рублей 13 копеек, сумма комиссий в размере 1171 рубль (л.д.30).

В силу п. 1 и 2 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

По правилам ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Вместе с тем уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в статье 5 Федерального закона ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности». Из названной нормы следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счёт привлечённых средств. По смыслу указанного Федерального закона с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной. Ни названный Федеральный закон, ни ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации не содержат предписания о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организации.

Следовательно, действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права требования по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью, а уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций и не требует наличия лицензии.

При подаче заявления о предоставлении потребительского кредита ответчик была согласна на уступку банком полностью или в части права требования по кредитному договору третьему лицу (п.8.4.4.5 Правил).

С учётом изложенного заявленное истцом требование о возврате с ответчика задолженности по кредиту, процентам и комиссии является обоснованным и правомерным.

Таким образом, заявленные исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредиту, процентам, комиссии подлежат удовлетворению в полном объёме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 2853 рубля 32 копейки, что подтверждается платежными поручениями на л. д. 4-5.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме88444 рубля 05 копеек, в том числе основной долг - 50637 рублей 92 копейки, проценты - 36635 рублей 13 копеек, комиссии - 1171 рубль, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2853 рубля 32 копейки. Всего: 91297 рублей 37 копеек.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Смоленский районный суд в течение месяца. 

Судья В.Д. Прохорова