УИД 16RS0002-01-2024-000702-40

Дело №2-464/2024

Учет 2.178

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 декабря 2024 года пгт Аксубаево 

Аксубаевский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Зайниевой Л.К.,

при секретаре судебного заседания Мусиной А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к страховому акционерному обществу «ВСК» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к страховому акционерному обществу «ВСК» (далее по тексту САО «ВСК») о защите прав потребителей. В обоснование иска указано, что . . . между ФИО1 и ПАО Росбанк был заключен кредитный договор . . .-Ф, при заключении кредитного договора также был заключен договор страхования . . ., полис КАСКО от компании САО ВСК, стоимость страхования составила 81 408 рублей. . . . истец в адрес САО «ВСК» направил заявление об отказе от договора страхования КАСКО, просил вернуть денежные средства в размере 81 408 рублей. . . ., согласно сайту «Почта России» ответчик получил претензию, однако вернул денежные средства частично в размере 41 043,20 рубля, что подтверждается платежным поручением . . . от . . .. С даты получения заявления об отказе услуг, с . . . договор считается расторгнутым. По настоящее время требования истца не удовлетворены в полном объеме. Просил взыскать с САО «ВСК» сумму по договору страхования в размере 34 565,87 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ на день вынесения решения, в расчете на . . . в размере 2 915,43 рублей; неустойку в размере 463 765, 23 рублей; компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей; штраф в размере 50% от суммы присужденной в пользу потребителя; расходы на юридические услуги в размере 20 000 рублей. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен, в представленном в суд заявлении просил рассмотреть дело без его участия. 

Представитель ответчика САО «ВСК» в судебное заседание не явился, извещен, в представленном в суд возражении представитель ответчика по доверенности ФИО3 просила отказать в удовлетворении исковых требований. 

Представитель третьего лица ПАО Росбанк в судебное заседание не явился, извещен. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от . . . N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 4 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества).

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

На основании ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Таким образом, имущественное страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества). Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его имуществу, что лишает всякого смысла страхование, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Судом установлено, что . . . между ФИО1 и ПАО Росбанк заключен кредитный договор . . .-Ф, по условиям которого ПАО Росбанк предоставляет истцу кредит в сумме 569 408 рублей на срок до . . . включительно, под 21, 50% годовых.

Также . . . между истцом и ответчиком заключен договор добровольного страхования транспортного средства, полис . . . в отношении транспортного средства . . .

Срок действия договора страхования с . . . по . . .. По условиям договора добровольного страхования транспортного средства (КАСКО) страховыми рисками, в том числе, определены: "Дорожное происшествие по вине страхователя, допущенного лица или неустановленных третьих лиц", "Дорожное происшествие по вине установленных третьих лиц (франшиза не применяется)", "Природные и техногенные факторы", "Действие третьих лиц", "Хищение ТС (франшиза не применяется)", "ПНПС".

Во исполнение условий договора страхования КАСКО истец уплатил ответчику страховую премию 81 147 рублей.

Согласно подписанного истцом договора страхования, он заключен в соответствии с Правилами комбинированного страхования автотранспортных средств САО "ВСК" N.171.5 от . . . (далее - Правила страхования N.171.5).

Ознакомление заявителя и согласие с условиями, на которых заключен договор страхования, подтверждаются собственноручной подписью заявителя в договоре страхования.

. . . истец направил в адрес САО "ВСК" заявление о расторжении договора КАСКО в связи с отказом от участия в данной программе.

САО "ВСК" получено заявление о выплате суммы страховой премии . . ., что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором.

С . . . договор считается расторгнутым.

. . . истец вернул денежные средства в размере 41 043,20 рубля, что подтверждается платежным поручением . . . от . . ..

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 7.1.4 Правил комбинированного страхования автотранспортных средств N 171.5 установлено, что страхователь имеет право досрочно прекратить договор в порядке, установленном Разделом 6 Правил страхования. 

В соответствии с пунктом . . .. при отказе Страхователя от договора страхования в указанные в настоящем пункте сроке и на указанных в настоящем пункте условиях.

В соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации от . . . . . .-У Страхователь имеет право отказаться от договора страхования с условием:

- возврата суммы уплаченной страховой премии в полном объеме при наличии в совокупности следующих условий: с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней; заявление об отказе поступило до даты начала страхования;

- возврата суммы уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему периоду действия договора, без вычета расходов на ведение дела, при наличии в совокупности следующих условий: с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней; заявление об отказе поступило после начала страхования; отсутствие в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев. 

Действие договора страхования в вышеуказанных случаях прекращается с 00 часов 00 минут даты получения Страховщиком заявления Страхователя об отказе от договора страхования, но не позднее 00 часов 00 минут 15 календарного дня, следующего за днем заключения договора страхования. Возврат страховой премии (или ее части) производится в течение 10-ти рабочих дней с даты расторжения договора страхования наличными денежными средствами в кассе Страховщика, либо путем перечисления на банковские реквизиты, предоставленные Страхователем в письменном виде. 

Согласно пункту 6.21. Правил страхования, в случае прекращения договора страхования по основаниям, указанным в подп. 6.20.1-6.20.3, 6.20.5-6.20.8, и если иное прямо не предусмотрено договором страхования премия возвращается в порядке и случаях, предусмотренных Договором страхования. 

. . . от истца в адрес САО «ВСК» поступило заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. Согласно почтовому идентификатору 42012499022198 заявление было направлено истцом . . ., то есть по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора (17 календарных дней с . . . по . . . год). 

Статьей 191 ГК РФ установлено, что течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

В соответствии со ст. 193 ГК РФ в случае, если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Учитывая, что датой заключения Договора страхования является . . ., датой окончания течения 14-дневного срока, с даты его заключения, является . . ..

С заявлением о расторжении Договора страхования Заявитель обратился в САО "ВСК" . . ., то есть по истечении 14-дневного срока, с даты заключения указанного Договора.

В соответствии с платежным поручением . . . от . . . САО "ВСК" перечислило на реквизиты счета истца денежные средства в размере 41 043,2 рубля в соответствии с расчетом проведенным по тарифной ставке с учетом коэффициента 0,55% на ведение дела по правилам с комбинированного страхования автотранспортных средств . . ..

В силу п.1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от . . . . . . «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой – организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от . . . . . .-I «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 30 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от . . . . . . «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении дел, возникших в связи с осуществлением и защитой потребителем его прав, закрепленных в Законе о защите прав потребителей, необходимо иметь в виду, что законодательством Российской Федерации, а также договором может предусматриваться ответственность изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за нарушение обязательств, за которые Законом о защите прав потребителей ответственность не предусмотрена или установлен более высокий размер ответственности. 

Статьей 32 Закона Российской Федерации от . . . . . .-I «О защите прав потребителей» установлено право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. При этом, при отказе от страхования, применению подлежит специальная норма п.2 ст. 958 ГК РФ, которая предусматривает, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам указанным в пункте 1 настоящей статьи. В силу п.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. 

Ни специальными нормами главы 48 «Страхование» ГК РФ, ни по Закону РФ от . . . . . . «О защите прав потребителей» не установлены меры ответственности за просрочку возврата суммы страховой премии (стоимости услуги), равно как и срок для осуществления возврата. 

Десятидневный срок, предусмотренный п.1 ст. 31 Закона РФ от . . . . . . «О защите прав потребителей» относится к требованиям о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещения убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, по основаниям, предусмотренным п.1 ст. 28 и п.1 и п.4 ст. 29 Закона РФ от . . . . . . «О защите прав потребителей», а не по ст. 32 Закона РФ от . . . . . . «О защите прав потребителей». 

Для осуществления возврата суммы страховой премии устанавливается договором страхования с учетом требований Указания Банка России от . . . . . .-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видом добровольного страхования». 

В силу п.п. «г» п.3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от . . . . . . «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» под услугой следует понимать действие (комплекс действий), совершаемое исполнителем в интересах и по заказу потребителя в целях, для которых услуга такого рода обычно используется, либо отвечающее целям, о которых исполнитель был поставлен в известность потребителем при заключении возмездного договора. 

В соответствии с п.1 ст. 2 Закон РФ от . . . . . . «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. 

В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от . . . N 2300-I "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Из текста закона следует, что указанной статьей регулируется ответственность исполнителя за нарушение сроков выполнения работ (оказания услуг), ввиду чего неустойка в указанном выше размере может быть взыскана только в перечисленных случаях, к которым возврат денежных средств в связи с добровольным отказом потребителя от услуги не относится.

Возврат страховой премии при отказе от договора страхования не является услугой, оказываемой страховой компанией гражданину, действия страховщика возникают из последствий прекращения обязательств по договору страхования, а потому в данном случае мерой ответственности за нарушение срока возврата денежных средств при отказе от договора страхования не является начисление неустойки, предусмотренной положениями Закона Российской Федерации от . . . N 2300-I "О защите прав потребителей".

Таким образом, требования истца о взыскании с САО "ВСК" неустойки за нарушение срока удовлетворения требования потребителя о возврате суммы, уплаченной за программу страхования, за период с . . . по . . . в размере 34 565,87 рублей удовлетворению не подлежат.

Таким образом, проведя анализ всех представленных доказательств в их совокупности, на основании вышеприведённых норм права, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат. 

Поскольку не подлежит удовлетворению основное требование ФИО1 о взыскании с ответчика сумму за страхование, то не подлежат удовлетворению и требования, производные от основного, а именно о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ на день вынесения решения, в расчете на . . . в размере 2 915,43 рублей; неустойки в размере 463 765, 23 рублей; компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей; штраф в размере 50% от суммы присужденной в пользу потребителя; расходов на юридические услуги в размере 20 000 рублей. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к страховому акционерному обществу «ВСК» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через Аксубаевский районный суд Республики Татарстан.

Мотивированное решение в окончательной форме составлено . . ..

Судья: «подпись» 

Копия верна.

Судья: Л.К. Зайниева