Дело № 2-81/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 февраля 2020 года г. Уфа

Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Баженовой Е.Г.,

при секретаре Ахмеровой Г.Р.,

с участием представителя истца - ФИО1, действующего на основании доверенности, ответчика ФИО2, представителя ответчика – ФИО3, действующего на основании п. 6 ст. 53 ГПК РФ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО4 обратился в суд с иском к ФИО2, ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, обосновав заявленные требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Башэкономбанк» (впоследствии был переименован в ОАО «Мой Банк.Ипотека») и ФИО2, ФИО5 был заключен кредитный договор № в соответствии с условиями которого Банк предоставил Заемщикам кредит на условиях срочности, платности и возвратности в размере 1589000 руб., на приобретение в собственность Заемщиком ФИО2 квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>; срок кредита - 314 месяцев; процентная ставка -14 % годовых. Обеспечением исполнения обязательств Заемщиками по Кредитному договору является Ипотека (залог) в силу закона индивидуального 1-этажного жилого дома с подвалом и мансардой общей площадью № а также земельный участок общей площадью №., расположенные по адресу: 

<

адрес>.

В настоящее время улица переименована, адрес залога: 

<

адрес>

Права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству были удостоверены закладной, выданной отделом Главного Управления Федеральной регистрационной службы по Республике Башкортостан (номер регистрации ипотеки: №

В соответствии с главой 4 кредитного договора Заемщики обязаны своевременно осуществлять погашение задолженности за пользование кредитом в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором. Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания договора составляет 19 049 рублей 00 коп (п. 3.3.6.Кредитного договора).

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, перечислив денежные средства на счет ответчика №

Согласно главе 5 Кредитного договора за нарушение сроков уплаты основного долга и начисленных процентов Заемщики обязаны уплачивать Банку пени в размере 0,2 процента от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В соответствие с п. 4.4.1 Кредитного договора Банк вправе потребовать от Заемщиков досрочного возврата кредита в случае нарушения сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев.

Согласно п. 4.4.3. Кредитного договора Банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество, в частности:

при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней,

при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев.

Заемщики не произвели должным образом оплату в погашении основного долга и процентов по кредиту. 

18.06.2019г. ООО «Губернская Оценочная Компания» продало ФИО4 все права по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

В настоящее время все права по Закладной принадлежат ФИО4, на основании договора купли-продажи Закладной № от ДД.ММ.ГГГГ., заключённого с ООО «Губернская Оценочная Компания».

Со стороны Заемщиков обязательства по Кредитному договору надлежащим образом не исполнены. На дату составления искового заявления задолженность по Кредитному договору составляет 3 002 467,45 руб., в том числе: сумма просроченного основного долга - 1587296,00 руб., сумма просроченных процентов - 671536,59 руб., сумма штрафов за просрочку основного долга и просроченные проценты - 743 634,86 руб. 

В адрес Заемщиков неоднократно залогодержателями было направлено требование об исполнении обязательств по кредиту. Однако до настоящего момента Заемщики свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме не исполнили.

На основании вышеизложенного просит взыскать солидарно с ФИО2, ФИО5 в пользу ФИО4 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2350 000,00 руб., в том числе: сумма просроченного основного долга - 1587296,00 руб., сумма просроченных процентов - 671536,59 руб., сумма неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов - 91167,41 руб., проценты по кредитному договору в размере 14 % годовых от остатка основного долга в размере 1 587 296 руб. с момента вынесения решения суда по момент фактического возврата суммы займа, судебные расходы по оплате госпошлины в размере 19950 руб. и 300 руб., расходы по составлению отчета об оценке рыночной стоимости заложенного имущества в размере 5000 руб., а также обратить взыскание на заложенное имущество индивидуальный 1-этажный жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: 

<

адрес>, установив начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации с публичных торгов в размере 1680000 руб..

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ производство по делу в части требований к ФИО5 прекращено.

Истец в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца в судебном заседании требования поддержал, просил удовлетворить.

Ответчик ФИО2 и его представитель ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признали, просили в удовлетворении исковых требований отказать, в том числе и в связи с пропуском срока исковой давности.

В силу положений ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав участников процесса, исследовав в судебном заседании материалы дела, оценив в совокупности все доказательства, имеющие юридическую силу, суд приходит к следующему.

Согласно статье 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу части 3 статьи 10 Гражданского Кодекса Российской Федерации добросовестность и разумность участников гражданских правоотношений предполагаются.

В соответствии со статьей 307 Гражданского Кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работы, уплатить деньги и т.п.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В обязательстве в качестве каждой из сторон - кредитора или должника - могут участвовать одно или одновременно нескольких лиц.

Если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать (статья 308 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

На основании статьи 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства (часть 3 статьи 314 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Башэкономбанк» (впоследствии был переименован в ОАО «Мой Банк.Ипотека») и ФИО2, ФИО5 был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил Заемщикам кредит на условиях срочности, платности и возвратности в размере 1589000 руб., на приобретение в собственность Заемщиком ФИО2 квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> срок кредита - 314 месяцев; процентная ставка -14 % годовых. Обеспечением исполнения обязательств Заемщиками по Кредитному договору является Ипотека (залог) в силу закона индивидуального 1-этажного жилого дома с подвалом и мансардой общей площадью № а также земельный участок общей площадью № расположенные по адресу: 

<

адрес>.

В настоящее время улица переименована, адрес залога: 

<

адрес>

Права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству были удостоверены закладной, выданной отделом Главного Управления Федеральной регистрационной службы по Республике Башкортостан (номер регистрации ипотеки: №.).

В соответствии с главой 4 кредитного договора Заемщики обязаны своевременно осуществлять погашение задолженности за пользование кредитом в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором. Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания договора составляет 19 049 рублей 00 коп (п. 3.3.6.Кредитного договора).

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, перечислив денежные средства на счет ответчика.

Согласно главе 5 Кредитного договора за нарушение сроков уплаты основного долга и начисленных процентов Заемщики обязаны уплачивать Банку пени в размере 0,2 процента от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 4.4.1 Кредитного договора Банк вправе потребовать от Заемщиков досрочного возврата кредита в случае нарушения сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев.

Согласно п. 4.4.3. Кредитного договора Банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество, в частности:

при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней,

при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев.

Заемщики не произвели должным образом оплату в погашении основного долга и процентов по кредиту. 

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Губернская Оценочная Компания», являющаяся залогодержателем закладной, продало ФИО4 все права по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

В настоящее время все права по Закладной принадлежат ФИО4, на основании договора купли-продажи Закладной № от ДД.ММ.ГГГГ. (с учетом дополнительного соглашения от 07.02.2020 года), заключённого с ООО «Губернская Оценочная Компания».

Со стороны Заемщиков обязательства по Кредитному договору надлежащим образом не исполнены, доказательств обратного не представлено. 

На дату составления искового заявления задолженность ФИО2 по Кредитному договору за период с 01 августа 2016 года по 10.08.2019 года составляет 3 002 467,45 руб. в том числе: сумма просроченного основного долга - 1 587 296,00 руб., сумма просроченных процентов - 671 536,59 руб., сумма штрафов за просрочку основного долга и просроченные проценты - 743 634,86 руб., что подтверждается детализацией расчета.

Согласно статьям 309, 310, 408 Гражданского кодекса Российской Федерации, а так же статье 810 названного кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона …, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Только надлежащее исполнение условий договора прекращает обязательство.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 названного Кодекса (Заем статьи 807-818), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьями 807, 808 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги…, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа)…

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Согласно статье 809 названного выше Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Поскольку доказательств оплаты долга в опровержение обоснованности заявленных требований суду не представлено, суд приходит к выводу об удовлетворении иска в части взыскания суммы просроченного основного долга в размере 1431822 руб., суммы просроченных процентов в размере 597106 руб. за указанный период, исходя из информационного расчета ежемесячных платежей, подписанного сторонами и предусматривающего обязанность заемщиков погашать сумму кредита ежемесячными платежами.

Расчет, представленный истцом, суд отклоняет как необоснованный, поскольку обязательства по погашению кредита и процентов предусмотрены договором и информационным расчетом.

При этом поскольку исковое заявление подано в суд 08 августа 2019 года, суд отклоняет доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, который ответчик ошибочно исчисляет с даты заключения договора.

Согласно обзору судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденному Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, так как исковое заявление поступило в суд 08.08.2019 года, то у истца срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредиту по платежам с августа 2016 года не пропущен.

Разрешая требования истца о взыскании суммы неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов в размере 91167,41 руб. суд, в соответствии с частью 1 ст. 333 ГК РФ, считает необходимым снизить ее размер до 50000 руб., полагая именно данную сумму соразмерной последствиям нарушения обязательства.

Требования о взыскании процентов по кредитному договору в размере 14 % годовых от остатка основного долга с момента вынесения решения суда по момент фактического возврата суммы займа суд также находит подлежащими удовлетворению на основании п. 3 ст. 809 ГК РФ.

Разрешая требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд считает их подлежащими удовлетворению частично на основании следующего.

Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека (залог) в силу закона жилого дома, общей площадью №., и земельного участка, расположенных по адресу: 

<

адрес>, общей площадью №

Права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству были удостоверены закладной, выданной отделом Главного Управления Федеральной регистрационной службы по Республике Башкортостан (номер регистрации ипотеки: № от ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии со ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» кредитор вправе передать права на закладную любым третьим лицам, передача прав по закладной осуществляется в простой письменной форме. При передаче прав на закладную лицо, передающее право, делает на закладной отметку о новом владельце. Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной. Владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем.

Согласно данным об отметках, сделанных на закладной, в настоящее время все права по Закладной принадлежат ФИО4 на основании договора купли-продажи закладных № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого с ООО «Губернская Оценочная Компания», о чем 18.06.2019 г. в закладной предшествующим залогодержателем сделана соответствующая отметка о передаче прав.

Таким образом, ФИО4 перешли права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству.

В соответствии с п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 указанного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. 

Подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету оценщика ООО «Консалтинговая компания «Альте» № от 16.07.2019 г. об определении рыночной стоимости жилого дома стоимость объекта залога составила 2100000 руб.

Не согласившись с указанной суммой по ходатайству ответчика ФИО2 судом назначена экспертиза с целью определения рыночной стоимости жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: 

<

адрес>, производство которой поручено ООО «Оценка.Бизнес.Развитие».

Согласно заключению эксперта ООО «ОценкаБизнес.Развитие» № 425 рыночная стоимость жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: 

<

адрес> составляет 3180000 руб. и 1300000 руб. соответственно, то есть в общей сумме 4480000 руб.

Суд не усматривает оснований сомневаться в правильности заключения эксперта, поскольку заключение в достаточной степени мотивировано, подготовлено по результатам соответствующих исследований, проведенных профессиональным экспертом, в полной мере соответствует требованиям ст. 79 ГПК РФ, содержит в себе все необходимые расчеты, выводы, проведенный экспертный анализ основан на специальной литературе, неясностей и разночтений не содержит. Эксперт был предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения по статье 307 Уголовного кодекса РФ. 

Суд, оценив заключение эксперта, сравнив соответствие поставленным вопросам, определив их полноту, научную обоснованность и достоверность полученных выводов, приходит к выводу, что данное заключение в полной мере является допустимым и достоверным доказательством по настоящему делу.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: 

<

адрес>, принадлежащие на праве собственности ФИО2, определив способ реализации залогового имущества с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 80% от определенной в отчете оценщика, то есть в размере 3584000 рублей.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Как следует из чек-ордера № от ДД.ММ.ГГГГ истец при подаче искового заявления в суд оплатил государственную пошлину в сумме 20250 руб., в связи с чем с ответчика ФИО2 подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 20250 руб., а также судебные расходы по составлению отчета об оценке рыночной стоимости заложенного имущества в размере 5000 руб.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО4 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество– удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО2 в пользу ФИО4 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2078928 руб., в том числе: сумма просроченного основного долга - 1431822 руб., сумма просроченных процентов - 597106 руб., сумма неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов - 50000 руб., а также взыскать проценты по кредитному договору в размере 14 % годовых от остатка основного долга в размере 1 431822 руб. с момента вынесения решения суда по момент фактического возврата суммы займа, судебные расходы по оплате госпошлины в размере 20250 руб., расходы по составлению отчета об оценке в размере 5000 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество –индивидуальный 1-этажный жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: 

<

адрес> принадлежащий на праве собственности ФИО2, определив способ реализации залогового имущества с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3584000 рублей.

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Октябрьский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Резолютивная часть решения объявлена 21 февраля 2020 года.

Решение в окончательной форме изготовлено 02 марта 2020 года.

Судья Баженова Е.Г.