№ Дело №

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ

<

адрес> городской суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи Алешина Н.С.,

при ведении протокола помощником судьи Круглик Е.М.,

с участием:

представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ПАО КБ «Восточный» к

ФИО2

о взыскании задолженности по договорам кредитования, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании после смерти заемщика ФИО3 задолженности по договорам кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 

<

данные изъяты> коп., от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 

<

данные изъяты> коп. 

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО3 был заключен договор кредитования №, в соответствии с которым ему был выдан кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб., сроком до востребования, а ФИО3 обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО3 был заключен договор кредитования №, согласно которому ему были предоставлены денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб., сроком на 24 месяца, а ФИО3 обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями кредитного договора ФИО3 принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям, к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в кредитном договоре, ФИО3 подтвердил, что им до заключения договора кредитования получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая, условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставил ФИО3 кредит, что подтверждается выпиской по счету. Однако, в нарушение ст.ст. 310, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также п. 3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в заявлении, заемщик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выписками по счетам. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер. Наследником ФИО3 является мать ФИО2

Истец Банк, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания (л.д.), в суд не явился, в исковом заявлении просил рассматривать дело в отсутствие своего представителя (л.д. 4).

Ответчик ФИО2, извещенная о времени и месте рассмотрения дела в суд не явилась, направила представителя.

Представитель ответчика ФИО1, действующая на основании нотариальной доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 125) иск не признала, указала, что при заключении кредитных договоров ФИО3 были написаны заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», полагала, что с учетом присоединения заемщика к программе коллективного добровольного страхования, наследники заемщика вправе были рассчитывать на погашение задолженности по кредитным договорам за счет страхового возмещения, так как риск невозврата кредита в связи со смертью заемщика был застрахован. При исполнении обязательства страховщика путем выплаты страхового возмещения Банку обязательства должника перед Банком считались бы исполненными.

Также заявила о применении срока исковой давности. В обоснование заявления указала, что ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ, сразу после его смерти ответчик ФИО2 обратилась в Банк, представила свидетельство о смерти ФИО3 и справку о причине смерти. Зная о смерти ФИО3 с ДД.ММ.ГГГГ года, Банк подал иск в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности. Кроме того, указала, что из графика платежей по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что срок погашения задолженности в последней части определен сторонами на дату ДД.ММ.ГГГГ, то есть срок исковой давности начал течь с ДД.ММ.ГГГГ, исковое заявление поступило в суд в электронном виде, как указано выше, ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском срока исковой давности, уважительных причин пропуска срока исковой давности Банком не представлено.

В отзыве на ходатайство стороны ответчика о примени срока исковой давности Банк указал, что доводы ответчика об истечении срока исковой давности являются не состоятельным, поскольку Банк вправе реализовать свое право на обращение в суд по своему усмотрению, ответчик не лишена была при сборе документов по страховому событию для страховой компании по кредитному договору добровольно погасить имеющуюся задолженность. 

Третье лицо АО «СК «Резерв», извещенное о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в суд не направило, направило отзыв на иск, в котором указало, что по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № выплата страхового возмещения в размере 

<

данные изъяты> руб. произведена на основании страхового акта HC№ от ДД.ММ.ГГГГ в пользу выгодопроибретателя ПАО КБ «Восточный». В рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО3 не являлся застрахованным в АО «СК «Резерв». При заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО3 был заключен договор страхования от несчастных случаев Страховой полис № №, который является самостоятельным договором и не является обеспечительной мерой по данному кредитному договору. Согласно условиям договора страхования страховыми случаями признаются события, произошедшие в период действия договора страхования: установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в связи с вредом здоровью застрахованного, причиненного в результате несчастного случая; смерть застрахованного в результате несчастного случая. В соответствии с условиями договора страхования под несчастным случаем понимается наступление вопреки воле застрахованного непредвиденное, внезапное, кратковременное событие (происшествие), оказавшее внешнее воздействие (механическое, химическое, термическое, электрическое и прочее) на тело застрахованного, непосредственно в результате которого причинен вред здоровью застрахованного (телесные повреждения, нарушение либо утрата функций любого органа) или наступила смерть застрахованного. Согласно копии медицинского свидетельства о смерти серия № № причина смерти ФИО3 отек головного мозга, вызванный тромбозом головных артерий. Гипертоническая болезнь. Событие смерть в результате заболевания не является событием, предусмотренным условиями договора страхования как страховой случай, в связи с чем страховая выплата по договору страхования от несчастных случаев № № не была произведена (л.д. 132 об.).

Третье лицо АО «СК «МАКС», извещенное о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в суд не направило.

Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО3 на основании его заявления о заключении договора кредитования, Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», Тарифов Банка был заключен договор кредитования №, который является кросс продуктом, оформленным дополнительно к основному договору №, является смешанным, в котором содержатся элементы кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении и типовых условиях потребительского кредита, и договора банковского специального счета. Согласно внебалансовому мемориальному ордеру сумма, выданная ФИО3, составляет 

<

данные изъяты> руб., срок кредитования – до востребования.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО3 на основании его заявления был заключен договор кредитования №, согласно которому ФИО3 был предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> руб. сроком на 24 месяца под 34.5 % годовых, размер ежемесячного 

<

данные изъяты>., дата платежа 24 число каждого месяца, окончательная дата погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Факт перечисления Банком ФИО3 денежных средств по договорам кредитования стороной ответчика не оспаривался.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер, что подтверждается свидетельством о смерти, выданным ДД.ММ.ГГГГ отделом записи актов гражданского состояния администрации муниципального образования 

<

адрес> муниципальный район 

<

адрес> (л.д. 25).

Из наследственного дела № ФИО3 усматривается, что его наследником является мать ФИО2, наследственное имущество состоит из 1/3 доли в праве общей долевой собственности на двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу 

<

адрес>, 

<

адрес> муниципальный район, 

<

адрес> городское поселение, 

<

адрес>, денежных вкладов, хранящихся в структурном подразделении № 

<

адрес> отделения Северо-Западного банка ПАО «Сбербанк России» с причитающимися процентами (л.д.л.д. 44-85).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Пунктом 2 названной статьи установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

Согласно пункту 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

Положениями ст. 323 ГК РФ установлено, что при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга, солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

В силу положений ст. ст. 408, 418 ГК РФ обязательство прекращается его надлежащим исполнением, а также смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве, поскольку согласно статьям 1112, 1175 того же Кодекса имущественные права и обязанности входят в состав наследства, а наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 60 постановления от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Разрешая ходатайство стороны ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

На основании ч. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В соответствии с п.п. 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Срок возврата кредита в договоре от ДД.ММ.ГГГГ № установлен не был, график платежей по выданной заемщику карте не предусмотрен, следовательно, срок исполнения обязательства по его возврату должен определяться моментом востребования.

Согласно п. 3.10 Типовых условий кредитования счета, являющих приложением к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный», срок окончательного расчета по договору кредитования определяется моментом востребования кредитной задолженности Банком. С целью полного погашения клиентом кредитной задолженности Банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, направляемый клиенту заказным письмом с уведомлением о вручении, в котором указывается сумма заключительного обязательного платежа. Погашение кредитной задолженности (уплата заключительного обязательного платежа) должно быть произведено клиентом в течение 60 дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета), путем внесения денежных средств на текущий банковский счет. В силу п. 3.11 названных Типовых условий, дата выставления клиенту заключительного счета-выписки определяется по усмотрению Банка. 

Из материалов дела, объяснений представителя ответчика ФИО1 следует, что заключительный счет-выписка по погашению кредитной задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № не выставлялся, требование о погашении просроченной задолженности датировано ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, принимая во внимание приведенное правовое регулирование, суд полагает ходатайство стороны ответчика о применении срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № не подлежащим удовлетворению.

Как следует из условий договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ №, графика платежей последний платеж по кредитному договору должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ, следовательно срок исковой давности начал течь с ДД.ММ.ГГГГ и истек ДД.ММ.ГГГГ, исковое заявление Банка поступило в суд в электронном виде ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности. При таких обстоятельствах требования истца в указанной части, исходя из положений ст. 199 ГК РФ удовлетворены быть не могут. 

Исходя из положений ст.ст. 418, 1112, 1113, п. 1 ст. 1114, п. 1 ст. 1175 ГК РФ размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.п. 60 и 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства (п. 60). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 61).

Как указано выше, наследственное имущество, принятое ФИО2 после смерти ФИО3, состоит из 1/3 доли в праве общей долевой собственности на двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу 

<

адрес>, 

<

адрес> муниципальный район, 

<

адрес> городское поселение, 

<

адрес> кадастровой стоимостью 

<

данные изъяты> коп., денежных вкладов, хранящихся в структурном подразделении № 

<

данные изъяты> отделения Северо-Западного банка ПАО «Сбербанк России» с причитающимися процентами.

Представленный расчет цены иска по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № судом проверен, ответчиком не оспорен.

Суд, определяя стоимость наследственного имущества, учитывал, что надлежащих, достоверных сведений о рыночной стоимости квартиры сторонами не представлено, руководствовался сведениями, содержащимися в кадастровой справке о кадастровой стоимости указанного объекта, размером доли в праве на имущество.

Сторона ответчика не оспаривала в судебном заседании стоимость наследственного имущества.

Учитывая, что стоимости наследственного имущества, принятого наследником умершего заемщика, достаточно для погашения имеющейся кредитной задолженности, суд считает иск Банка к ФИО2 - наследнику, принявшему наследство ФИО3, о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 

<

данные изъяты> коп. законным, обоснованным, подлежащим удовлетворению.

Кроме того, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы, по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> руб., уплаченной по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, поскольку в соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» 

<

данные изъяты> коп. в возмещение задолженности по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ №, 

<

данные изъяты> руб. в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.

Отказать ПАО КБ «Восточный» в удовлетворении иска к ФИО2 о взыскании 

<

данные изъяты> коп. в возмещение задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ и во взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> коп. 

Решение может быть обжаловано в 

<

адрес> областной суд посредством подачи апелляционной жалобы через 

<

адрес> городской суд 

<

адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья ________________Алешина Н.С.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья _______________ Алешина Н.С.