КОПИЯ УИД: 60RS0..-42 

производство № 2-113/2024 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Остров Псковской области 23 мая 2024 года 

Островский городской суд Псковской области в составе председательствующего судьи Иванова Д.В.,

при секретаре Ивановой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2, ФИО3 финансовому управляющему ФИО2, ФИО3 - ФИО4 расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Северо-Западный Банк ПАО «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, указав, что *** между истцом и ФИО2, ФИО3, ФИО1 был заключен кредитный договор .., в соответствии с которым Банк предоставил указанным лицам кредит в сумме 3160000 рублей на срок 154 месяца под 15,25% годовых. 

Согласно п. 3.1 Общих условий кредитования заемщики обязаны производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. В соответствии с п. 3.2 Общих условий кредитования уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей. В соответствии с п. 12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом заемщики уплачивают кредитору неустойку в размере 20% годовых.

В иске отмечается, что заемщики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на *** образовалась задолженность в сумме 3378964 рубля 95 копеек, из которой: просроченные проценты на просроченный основной долг - 4703 рубля 65 копеек, просроченный основной долг - 2532825 рублей 34 копейки, просроченные проценты – 772992 рубля 20 копеек, неустойка за неисполнение условий договора - 68443 рубля 76 копеек. 

Требования истца о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора заемщиками проигнорированы.

Истец просит суд расторгнуть указанный выше кредитный договор и взыскать в его пользу с Б.С.Н. задолженность за период с *** по *** включительно в сумме 3378964 рубля 82 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 31094 рубля 82 копейки, а всего 3410059 рублей 77 копеек (т. 1 л.д. 6-7).

Определением суда от 18 января 2024 года и протокольным определением суда от 21 февраля 2024 года ФИО2, ФИО3 и финансовый управляющий данных лиц - ФИО4 привлечены к участию в деле в качестве третьих лиц. 

Протокольным определением суда от 11 апреля 2024 года ФИО2, ФИО3 и их управляющий ФИО4 по требованию о расторжении кредитного договора привлечены к участию в деле в качестве соответчиков (т. 2 л.д. 39-40).

Представитель истца, будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился (т. 2 л.д. 60). 

Ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО3, финансовый управляющий ФИО4, извещенные о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились (т. 2 л.д. 57, 58, 59, 61), при этом ответчиком ФИО1 в материалы дела ранее представлено письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (т. 2 л.д. 23). 

В процессе судебного разбирательства финансовым управляющим ФИО4 и ФИО1 заявлены ходатайства о приостановлении производства по делу до окончания реализации залогового имущества ФИО2, ФИО3 в рамках дел о несостоятельности (банкротстве) данных лиц (т. 1 л.д. 216-219, т. 2 л.д. 24 ) в удовлетворении которого протокольным определением суда от *** отказано.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что *** между ПАО Сбербанк (кредитор) и ФИО2 ФИО3, ФИО1 (созаемщики) заключен кредитный договор .. о предоставлении кредита на приобретение готового жилья (земельного участка и жилого дома, находящихся по адресу: ...) в сумме 3160000 под 15,25 % годовых, со сроком возврата кредита на срок 154 месяца (т. 1 л.д. 72-74).

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться в порядке, предусмотренном пунктом 3.1.1, 3.3.1 Общих условий кредитования, пунктом 6 Индивидуальных условий кредитования, Графиком платежей, 3 числа каждого календарного месяца начиная с 3 сентября 2015 года аннуитентными платежами в размере 47101 рублей 06 копеек, за исключением первых шести платежей в размере 44134 рубля 54 копейки, и последнего платежа 3 июля 2028 года в размере 49624 рубля 50 копеек. 

Размер ежемесячного аннуитетного платежа указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заемщикам; уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

Согласно пункту 3.4 Общих условий кредитования, пункту 12 индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Пунктом 4.3.4 Общих условий предусмотрено, что Банк вправе потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиками его (их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней; полной или частичной утраты обеспечения исполнения обязательств по договору или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает (т. 1 л.д. 86-95)

Банком обязательства по предоставлению заемных денежных средств выполнены, денежные средства в сумме 3160000 рублей *** перечислены на счет ФИО2 (т. 1 л.д. 98, 99).

*** между ПАО Сбербанк и ФИО2, ФИО3, ФИО1 заключено дополнительное соглашение .. к указанному выше кредитному договору, согласно которому по кредитному договору осуществлена реструктуризация задолженности: предоставлена отсрочка погашения основного долга на 6 месяцев (льготный период) с *** по ***; предоставлена отсрочка уплаты части начисляемых процентов за пользование кредитом на 6 месяцев (льготный период) с *** по ***), с установлением платежей в размере не более 10% от суммы рассчитанных процентов на дату платежа; накопленная за льготный период задолженность по процентам, по окончании льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования: осуществлен перенос просроченной задолженности по основному долгу и процентам, по окончании льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования; уплата процентов прошедших периодов производится созаемщиками равными ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей от ***; установлен график погашения платежей от ***, график погашения неустоек, зафиксированных на дату заключения дополнительного соглашения, на весь оставшийся период кредитования (т. 1 л.д. 75-76).

*** между ПАО Сбербанк и ФИО2, ФИО3, ФИО1 заключено дополнительное соглашение .. согласно которому по кредитному договору осуществлена реструктуризация задолженности: предоставлена отсрочка погашения основного долга на 12 месяцев (льготный период) с *** по ***; предоставлена отсрочка уплаты части начисляемых процентов за пользование кредитом на 12 месяцев (льготный период) с *** по ***), с установлением платежей в размере не более 10% от суммы рассчитанных процентов на дату платежа; накопленная за льготный период задолженность по процентам, по окончании льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования: осуществлен перенос просроченной задолженности по основному долгу и процентам, по окончании льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования; установлен график погашения платежей от ***, уплата процентов прошедших периодов производится созаемщиками равными ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей от ***; погашения неустоек, зафиксированных на дату заключения дополнительного соглашения, на весь оставшийся период кредитования (т. 1 л.д. 77-79).

Из материалов дел следует и ответной стороной не опровергнуто, что заключив с Банком кредитный договор, ФИО2, ФИО3 и ФИО1 взяли на себя обязательства надлежащим образом осуществлять погашение кредита, возвратить основной долг и уплатить проценты за пользование кредитом за весь фактический срок пользования, однако принятые обязательства по осуществлению ежемесячных платежей по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом выполняли ненадлежащим образом, в связи с чем, за период с *** по *** образовалась задолженность, составляющая 3395105 рублей 55 копеек, из которых: 2532825 рублей 34 копейки - просроченный основной долг, 772992 рубля 20 копеек - просроченные проценты, 4703 рублей 65 копеек - просроченные проценты на просроченный основной долг, 68443 рубля 76 копеек - неустойка за невыполнение условий договора, 6524 рубля 59 копеек - неустойка по кредиту, 9616 рублей 01 копейка - неустойка по процентам (т. 1 л.д. 12-46).

Решением Арбитражного суда Псковской области от *** (дело № ..) ФИО2 признана несостоятельной (банкротом), введена процедура реализации имущества данного лица, финансовым управляющим ФИО2 утвержден ФИО4 (т. 1 л.д. 151-156).

Определением Арбитражного суда Псковской области от *** признано обоснованным и включено в третью очередь реестра требований кредиторов требование ПАО Сбербанк в сумме 3310521 рубль 19 копеек как обеспеченное залогом имущества: земельным участком общей площадью 2684 кв.м., расположенным по адресу: ..., кадастровый ..; жилым домом общей площадью 215,2 кв.м., расположенным по адресу: ..., ...», ..., ..; (т. 1 л.д. 157-161).

Определением Арбитражного суда Псковской области от *** срок реализации имущества Д.С.Н. продлен до ***, а определением того же суда от *** - до *** (т. 1 л.д. 162-164, т. 2 л.д. 62-63).

Решением Арбитражного суда Псковской области от *** (дело № ..) Д.Н.А. признан несостоятельным (банкротом), открыта процедура реализации имущества данного лица, финансовым управляющим Д.Н.А. утвержден Б.С.Е. (т. 1 л.д. 165-172).

Определением Арбитражного суда Псковской области от *** признано обоснованным и включено в третью очередь реестра требований кредиторов требование ПАО Сбербанк в сумме 3310521 рубль 19 копеек как обеспеченное залогом имущества: земельным участком общей площадью 2684 кв.м., расположенным по адресу: ..., кадастровый ..; жилым домом общей площадью 215,2 кв.м., расположенным по адресу: ... ..., кадастровый ..; (т. 1 л.д. 173-178).

Определением Арбитражного суда Псковской области от *** срок реализации имущества Д.Н.А. продлен до ***, а определением того же суда от *** - до *** (т. 1 л.д. 179-181, т. 2 л.д. 64-65).

Направленное Банком *** ФИО1 требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, расторжении кредитного договора оставлено без удовлетворения (т. 1 л.д. 102).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Как разъяснено в п. 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 года N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" согласно п. 1 ст. 323 ГК РФ кредитор вправе предъявить иск о полном взыскании долга к любому из солидарных должников. Наличие решения суда, которым удовлетворены те же требования кредитора против одного из солидарных должников, не является основанием для отказа в иске о взыскании долга с другого солидарного должника, если кредитором не было получено исполнение в полном объеме. 

До получения полного удовлетворения кредитор вправе требовать возбуждения дела о банкротстве каждого из солидарных должников (например, основного должника и поручителя) на основании всей суммы задолженности.

В соответствии с п. 5 ст. 213.25 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" с даты признания гражданина банкротом все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично.

Согласно п. 1 ст. 213.11 указанного Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением случаев, предусмотренных настоящей статьей.

Нормы названного выше Федерального закона не ограничивают возможности предъявления кредиторами требований к иным солидарным должникам, поскольку в соответствии с п. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Согласно ст. ст. 810, 809 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 6 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушений договора другой стороной. Согласно этого же пункта ст. 450 ГК РФ существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. При этом по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

Поскольку нарушение ФИО2, ФИО3 и ФИО1 порядка и сроков возврата полученных в кредит денежных средств влечет для истца ущерб и лишает Банк права на возврат предоставленных заемщикам в кредит денежных средств, то есть того, на что он был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора, суд, на основании п. 2 ст. 450 ГК РФ, признает нарушение ответчиками условий кредитного договора .. от *** существенными, а требование истца о расторжении данного договора обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Также суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению и предъявленные к ФИО1 требования Банка о взыскании задолженности по кредитному договору в заявленном истцом размере, поскольку ФИО1 является солидарным заемщиком по указанному выше кредитному договору, задолженность по которому в настоящее время не погашена, а потому последний должен нести ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств.

Представленный истцом расчет задолженности является арифметически правильным, соответствует закону и условиям кредитного договора, ответной стороной не оспорен, в связи с чем, принимается судом как обоснованно верный.

Доказательств, подтверждающих погашение задолженности полностью или частично, в материалах дела не имеется.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения заявленной истцом к взысканию неустойки суд не усматривает.

То обстоятельство, что в отношении других заемщиков введена и не завершена в настоящее время процедура банкротства, не освобождает ФИО1 от принятых им на себя обязательств по кредитному договору.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Ввиду принятия судом решения о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, с последнего в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в сумме 31094 рубля 82 копейки (т. 1 л.д. 11, т. 2 л.д. 133).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 321 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2, ФИО3, финансовому управляющему ФИО2, ФИО3 - ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. 

Расторгнуть кредитный договор .. от ***, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2, ФИО3, ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт ..) в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк (ИНН ..) задолженность по кредитному договору .. от *** за период с *** по *** включительно в сумме 3378964 рубля 82 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 31094 рубля 82 копейки, а всего 3410059 рублей 77 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Островский городской суд Псковской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Д.В. Иванов 

Мотивированное решение изготовлено 30 мая 2024 года.

Копия верна

Судья Д.В. Иванов