№ 2-176/2019

Решение

Именем Российской Федерации

06 февраля 2019 года г. Пятигорск

Пятигорский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Степаненко Н.В.

при секретаре Кобельковой Л.И.

с участием:

представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 194 013 рублей 19 копеек.

В обоснование своих требований истец ссылается на то, что ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Определением мирового судьи СУ № 9 г. Пятигорск от 19.10.2017г. судебный приказ отменен.

Банку разъяснено, что он вправе обратиться с заявленными требованиями в порядке искового производства.

В силу ст. 129 ГПК РФ судья отменяет судебный приказ, если от должника в установленный срок поступят возражения относительно его исполнения. В определении об отмене судебного приказа судья разъясняет взыскателю, что заявленное требование им может быть предъявлено в порядке искового производства.

Таким образом, требования подлежат рассмотрению в порядке искового производства.

ООО «ХКФ Банк» (далее - Истец, Банк) и ФИО2 (Далее - Ответчик, Заемщик) заключили Кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ. (далее - Договор), согласно которому Ответчику была выпущена Карта к Текущему счету № с лимитом овердрафта 160 000,00 рублей.

Кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ. состоит из Заявки на открытие банковских счетов, Заявления на Активацию Карты и ввод в действие Тарифов Банка по Карте, Тарифов Банка по Карте, содержащих Информацию о расходах потребителя (информацию о Полной стоимости Кредита, о полной сумме, подлежащей выплате Заемщиком по Кредиту и график ее погашения) и Условий Договора.

По настоящему Договору Банк принял на себя обязательство предоставить Заемщику денежные средства (кредит), а Заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно кредитование Текущего счета, т.е. осуществление Банком платежей с Текущего счета, совершаемых Заемщиком с использованием Карты, при отсутствии (недостаточности) на Текущем счете собственных денежных средств Заемщика (далее - Кредит в форме овердрафта). Кредитование Текущего счета осуществляется Банком в пределах установленного Банком Лимита овердрафта, т.е. максимальной суммы единовременно предоставляемых Банком Кредитов в форме овердрафта.

Проценты за пользование Кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке (в процентах годовых), действующей в Банке на момент Активации Карты для Тарифного плана, предложенного Банком Заемщику, и уплачиваются Банку ежемесячно в составе Минимального платежа.

Тарифы Банка (Тарифы) - составная часть Договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в Заявке перечень услуг Банка, которыми вправе воспользоваться Клиент в рамках Договора и условия оказания данных услуг.

Тарифы Банка содержат информацию о Полной стоимости Кредита по Карте, о полной сумме, подлежащей выплате Клиентом по Кредиту по Карте и график ее погашения)

Если положения Договора, указанные в Тарифах Банка, отличаются от аналогичных положений настоящих Условий Договора, то Тарифы Банка имеют преимущественную силу (п. 27 Раздела I Условий Договора).

Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Клиентом Банку ежемесячно при наличии Задолженности по Договору в размере, превышающем или равном сумме Минимального платежа. Размер Минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Сумма Минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); Возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму Кредита по Карте, Кредит по Карте (включая Сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего Платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий Договора (п. 12 Раздела I Условий Договора).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» минимальный платеж составляет 5% от Задолженности по Договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее 500 руб.

Для погашения задолженности по Кредиту в форме овердрафта Заемщик обязан ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее Минимального платежа в течение специально установленных для этих целей Платежных периодов, продолжительность которых указана в Тарифном плане. Каждый Платежный период начинается со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Первый Расчетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке (25-е число каждого месяца).

Проценты за пользование Кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму Кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по Кредиту в форме овердрафта. Расчет процентов для их уплаты Заемщиком производится Банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого Расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование Кредитом в форме овердрафта, суммы Возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий (вознаграждений) и неустойки связанных с предоставлением, использованием и возвратом Кредитов в форме овердрафта, возникает в первый день Платежного периода, следующего за Расчетным периодом их начисления Банком

Начисление процентов за пользование Кредитами в форме овердрафта осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, содержащихся в Тарифном плане. В случае несоблюдения Заемщиком условий применения указанного в Тарифном плане Льготного периода, проценты на Кредиты в форме овердрафта за указанный период начисляются в последний день следующего Расчетного периода.

В соответствии с Заявлением на Активацию Карты и ввод в действие Тарифов Банка по Карте Заемщик согласен быть застрахованным по Программе коллективного страхования на условиях Договора и Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить бесспорное (безакцептное) списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифами Банка.

Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» возмещение расходов Банка на оплату страховых взносов по Договору страхования - ежемесячно от непогашенной суммы Кредита в форме овердрафта на дату окончания Расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого Заемщик является Застрахованным составляет 0,77%. Своё желание о получении указанной услуги Заемщик изъявил при проставлении подписи в заявлении на активацию карты в отдельной графе.

Факт перечисления Банком денежных средств по Договору страхования подтверждается выпиской из реестров страховых взносов, перечисленных Банком клиенту. В соответствии Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по Карте составляет до 51 дня.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выписками по счетам, которые отражают все движения денежных средств Заемщика, а именно выписка по счету № - в указанной выписке видны все списания и поступления на счёт Заемщика денежных средств.

Выписки по корреспондирующим с указанным счетом счетам:

Выписка по счёту № (счет № - Кредит, предоставленный при недостатке средств на депозитном счете ("овердрафт") в соответствии с положением "Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утв. Банком России 16.07.2012 N 385- П)) для учёта ссудной задолженности Заемщика по указанному Договору.

Так же, Банк обращает внимание, что в соответствии с требованиями бухгалтерского учёта, задолженность с указанного счета переносилась на счёт № (счет № - Просроченная задолженность по предоставленным кредитам и прочим размещенным средствам Граждан, в соответствии с положением "Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утв. Банком России 16.07.2012 N 385-П)) для учёта ссудной задолженности Заемщика по указанному Договору.

В обоснование иска так же сослались на ст. 811 ГК РФ, ст. 330 ГК РФ- неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Согласно Тарифов ООО «ХКФ Банк» Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб.

При этом указывает, что 15.11.2015г. Банком было направлено Заемщику требование о досрочном полном погашении кредита, до настоящего времени требование Банка не исполнено.

Согласно расчету задолженность ФИО2 на 28.09.2018г. по Кредитному Договору № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет 194 013,19 руб., из которых: сумма основного долга - 159 980,33 рублей; сумма штрафов - 5 500,00 рублей; сумма страховых взносов и комиссий - 8 495,10 рублей; сумма процентов - 20 037,76 рублей.

Так же указывает что в силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно платежного поручения № от №. Банком оплачена государственная пошлина за подачу заявления о выдаче судебного приказа в размере 2 540,13 руб. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с Ответчика. Так, Определением мирового судьи СУ № 9 г. Пятигорск от 19.10.2017г. судебный приказ отменен. Банку разъяснено, что он вправе обратиться с заявленными требованиями в порядке искового производства. Согласно п. 13 ст. 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации «при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления, административного искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска, административного иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины».

В связи с обращением ООО «ХКФ Банк» в Пятигорский городской суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 194 013,19 руб. с ФИО2, требуется уплатить государственную пошлину в размере 5 080,00 рублей.

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Банк произвел доплату государственной пошлины в сумме 2 539,87 руб. На основании вышеизложенного, и, руководствуясь ст. 78, п. 13 ст. 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации, просит зачесть уплаченную сумму государственной пошлины в размере 2 540,13 руб. в счет суммы государственной пошлины за подачу искового заявления о взыскании задолженности. Также представителем истца ООО «ХКФ Банк» были поданы дополнения к исковому заявлению, в которых указывает, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключили Кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Ответчику была выпущена Карта к Текущему счету № с лимитом овердрафта 160 000,00 рублей. В связи с нарушением ФИО2 условий кредитного договора по своевременной и полной уплате денежных средств Банк, обратился в суд за защитой своих прав и взыскании просроченной задолженности. Ответчик возражает против исковых требований Банка, ссылаясь на тот факт, что истек общий срок исковой давности. Считает, что Ответчик вводит суд в заблуждение, т.к. в случае просрочки очередного, платежа у Банка, в соответствии с п. 4 раздела III Условий договора, возникает право требовать (но никак не обязанность полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, так же в рамках указанного кредитного договора существуют определенного рода санкции, которые отражены в Тарифах Банка, чем Банк и воспользовался. В силу п. 1 ст. 196 Гражданского Кодекса РФ (далее ГК РФ) общий срок исковой давности составляет 3 года со дня. определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ, Статьей 200 ГК РФ предусмотрено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. Как было указано в исковом заявлении ДД.ММ.ГГГГ Банком было направлено Заемщику Требование о досрочном полном погашении кредита простым письмом (прилагается), которое до настоящего времени не исполнено. Соответственно, срок исковой давности должен исчисляться не ранее чем с даты выставления Банком Требования о досрочном погашении кредита. Просит обратить внимание суда, что согласно 4,1 ст. 2014 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. В соответствии с п. 17 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее Постановление Пленума ВС РФ от 29.09.2015 г.) срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. ООО «ХКФ Банк» обращалось в суд с заявлением о вынесении судебного приказа для защиты своего нарушенного права по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Определением мирового судьи судебного участка судебного участка № 9 г. Пятигорск от 19.10.2017г. судебный приказ отменен. Следовательно, период времени с момента обращения Банка за судебной защитой и до вынесения определения суда об отмене судебного приказа подлежат исключению из общего срока исковой давности. Учитывая вышеуказанные обстоятельства нормы ст. 196 и 200 ГК РФ, ООО «ХКФ Банк» полагает, что в данном гражданско-правовом споре отсутствуют основания для применения последствий пропуска срока исковой давности. На основании изложенного, просит: взыскать с ФИО2 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 194 013,19 рублей, из которых: сумма основного долга - 159 980,33 рублей; сумма штрафов - 5 500,00 рублей; сумма страховых взносов и комиссий - 8 495,10 рублей; сумма процентов - 20 037,76 рублей. Взыскать с ФИО2 в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 080,00 рублей.

Представитель истца, надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте слушания дела в соответствии со ст. 113 ГПК РФ, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие.

В соответствии с п. 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть заявленные исковые требования без представителя истца, с последующим направлением истцу копии решения суда. 

В судебное заявление не явился ответчик ФИО3, надлежащим образом, извещенная о дате, времени и месте проведения судебного заседания, представившая суду заявление о рассмотрении данного дела в ее отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности, ФИО1, возражала относительно удовлетворения заявленных исковых требований, представив суду письменные возражения, в которых указала, что соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен кредит согласно которому была выпущена Карта с лимитом овердрафта в размере 160 000,00 рублей. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающими в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, соответствует требованиям ст. ст. 779-781,819,820 ГПК РФ. Составными частями заключенного договора является заявление, подписанная ответчиком, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ООО «ХКФ Банк». На сумму представленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно, беспроцентный период составляет 0% до 55 дней, процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа. В соответствии со ст. 196 ГК РФ «Общий срок исковой давности устанавливается в три года» Требования истца предъявлены с истечением срока давности. В силу ч.1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо или должно было узнать о нарушении своего права. По смыслу ст. 200 ГК РФ срок давности по искам о просроченных повременных платежах (арендная плата, проценты и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (например, п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 10 февраля 2009 г. N 11778/08). Согласно представленным в материалы дела выписки по договору и расчету задолженности, пополнение в счет погашения задолженности произведено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, следующего за месяцем расчетного периода 30 календарных дней. Задолженность по уплате ежемесячного минимального платежа возникла ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, истцом начислен штраф за неоплаченный минимальный платеж с августа 2015 года. Поскольку, течение срока исковой данности необходимо исчислять со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, а наличие задолженности по внесению минимальных платежей свыше 60 календарных дней дает право истцу потребовать досрочного погашения всей задолженности, что, соответственно, влечет изменение срока возврата кредита и уплаты процентов, указанные суммы должны быть оплачены в полном объеме в течение 21 календарного дня с момента направления такого требования, соответственно, срок исковой давности по требованию о взыскании просроченных обязательных минимальных платежей необходимо исчислять с ДД.ММ.ГГГГ, а срок исковой давности по требованию о взыскании суммы задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом, штрафных процентов с ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, по мнению ответчика, началом срока исковой давности является - ДД.ММ.ГГГГ. Так ФИО2 «14» августа 2015 года было направлено кредитору заявление об ухудшении финансовой ситуации - «Досудебное заявление кредитору», в котором указала, что не имеет возможности своевременно и в полном объеме выполнять свои обязательства. Для подтверждения отправления письмо направлено с описью и уведомлением. Номер почтового идентификатора №. Как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации в своих решениях, установление в законе общего срока исковой давности, то есть срока для защиты интересов лица, право которого нарушено (ст. 196 ГК РФ), начало течения его течения (ст. 200 ГК РФ) и последствий его пропуска ( ст. 199 ГК РФ) обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота. В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Таким образом, если договор предусматривает условие о сроке внесения платы сроки исковой давности по иску о взыскании просроченных платежей начинают течь со следующего дня после наступления срока уплаты каждого платежа. В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Как указано в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения. При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. В п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43, истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ), если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела. Также в обоснование возражений ответчик сослался на ст.811 ГК РФ -нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, является нарушением порядка исполнения договора, которое влечет возникновение у кредитора права на обращение в суд с требованием о досрочном возврате займа. В соответствии со ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменного кредитного договора или же письменного документа, подтверждающий условия получения или выдачи кредита, возможно установить, в какой сумме, на какой срок, на каких условиях и под какой процент был выдан кредит ответчику. Так же указали что в силу статьи 333 ГК РФ и разъяснений, данных в Постановлении Пленума ВС РФ № 7 от 23.03.2016 г. «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. В данном случае, предусмотренная договором неустойка значительно превышает ставку рефинансирования Центрального банка Российской Федерации. Заявленная истцом к взысканию сумма штрафов, согласно пунктом Тарифов по кредитным картам при неоплате минимального платежа установлены штрафные санкции. Сопоставление сумм просроченных обязательств с суммами начисленных неустоек свидетельствует о их явной несоразмерности, что явилось следствием крайне высоких процентных ставок. Считают что данные требования противоречат положениям ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность выбора. При этом, ответчик указывает что согласно ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.). По смыслу абз.4 п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, платежах с раздельным указанием суммы процентов, подтверждающих уплате и оставшейся суммы кредита. Согласно ч.5 ст. 10 ГК РФ, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются. Указанные принципы закрепляют добросовестность и разумность действий сторон, их соответствие действительному смыслу заключаемого соглашения, справедливость условий заключенной ими сделки; то, что стороны действуют по отношению друг к другу, основываясь на началах равенства и автономии воли, и определяют условия договора самостоятельно в своих интересах. Участники гражданского оборота, являясь субъектами отношений по сделке, несут риск наступления неблагоприятных последствий, если не имеется законных оснований к недействительности сделки. Просит: применить срок исковой давности в отношении требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 194 013,19 рублей; в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору ООО «ХКФ Банк» - отказать

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, оценив доказательства с учётом требований закона об их допустимости, относимости и достоверности, как в отдельности, так и в совокупности, а установленные судом обстоятельства - с учётом характера правоотношений сторон и их значимости для правильного разрешения спора, в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд считает, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.ст. 55, 56 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основании которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон. Стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются как на основания своих требований и возражений.

Федеральным законом от 08.03.2015 года № 42-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации» изменены редакция статей 307, 309, 395 ГК РФ. В соответствии с пп. 1, 2 ст.2 Федерального закона № 42-ФЗ измененные положения ГК РФ вступают в силу с 1 июня 2015 года и применяются к правоотношениям, возникшим после дня вступления в силу этого федерального закона.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статья 160 ГК РФ предусматривает, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, согласно п. 3 которой письменная форма договора считается соблюденной; если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного Кодекса (пункт 3).

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (пункт 2 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации). В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. В силу ст. 309 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с положениями ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.

В соответствии с положениями ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем) ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что кредитный договор, заключенный между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2, состоит из заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту, графиков погашения кредитов по форме овердрафта, сведений о работе для получения кредита/оформления поручительства, тарифов банка. На заявлении стоит подпись ФИО2 о том, что она подтверждает, что ей предоставлена следующая информация: код идентификации (номер соглашения по карте, лимит овердрафта), начало расчетного периода, начало платежного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет. Заемщик с содержанием Памятки об условиях использования Карты и Памятки с описанием условий Программы лояльности ознакомлена и согласна. Доказательств того, что при заключении договора истец была лишена возможности влиять на содержание договора, суду не представлено. При подписании анкеты-заявления на кредит/заявления на выпуск карты (кредитный договор) должник подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями договора, которые являются составной частью кредитного Договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиком погашения и тарифами банка. В соответствии с Условиями Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, являющихся составной частью договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов /анкетой заемщика, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиком погашения, спецификацией товара и тарифами банка, банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором (п. 1.2 раздела 1).

В рамках договора Банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счет Клиента (п. 2 раздела 1).

Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке (в процентах годовых), действующей в банке на момент активации карты для Тарифного плана Заемщику, и уплачиваются банку ежемесячно в составе минимального платежа.

За нарушение сроков погашения задолженности по потребительскому кредиту и кредитам в форме овердрафта Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами банка, действующими на момент предъявления требования об уплате неустойки. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня Просроченного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок заемщик не обеспечил ее наличие на текущем счете (п. 2 раздела 3).

Согласно данным справки по договору № на имя ФИО2, Банк свои обязательства по предоставлению кредита перед ФИО2 исполнил надлежащим образом.

Между тем, ФИО2 допустила нарушение условий договора, не исполняла взятые на себя обязательства по погашению суммы кредита и процентов, установленных истцом, в результате чего у ответчика образовалась задолженность.

Согласно расчету, задолженность ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 194 013 рублей 19 копеек, из которых сумма основного долга - 159 980,33 рублей; сумма штрафов - 5 500,00 рублей; сумма страховых взносов и комиссий - 8 495,10 рублей; сумма процентов - 20 037,76 рублей. Расчёт ответчиком не оспорен.

В соответствии с п. 4 раздела 3 Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов Банк, в соответствии с п. 2 ст. 407 ГК РФ вправе потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по Договору в случаях, в том числе при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении всей задолженности по Договору подлежит исполнению Заказчиком в течении 21 календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомлении Заемщика по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Ответчиком по настоящее время не исполнялись обязанности по ежемесячному погашению кредита и процентов за пользование им должным образом; нарушены условия ежемесячного погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

Нарушение обязательств ФИО2 доказано материалами дела; ФИО2 была ознакомлена с Условиями и Правилами предоставления кредита, поэтому суд считает законными и обоснованными требования банка о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом.

При этом довод ответчика в обоснование возражений о пропуске срока исковой давности для обращения в суд, в соответствии ст. 196 Г К РФ -три года со дня когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении права, в полном объёме опровергнуты материалами дела. Так, в случае просрочки очередного платежа у Банка, в соответствии с п. 4 раздела III Условий договора, возникает право требовать (но никак не обязанность полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору. Так же в рамках указанного кредитного договора существуют определенного рода санкции, которые отражены в Тарифах Банка, чем Банк и воспользовался,

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет 3 года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Статьей 200 ГК РФ предусмотрено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

ДД.ММ.ГГГГ Банком было направлено Заемщику Требование о досрочном полном погашении кредита, которое до настоящего времени не исполнено.

Соответственно, срок исковой давности должен исчисляться не ранее чем с даты выставления Банком Требования о досрочном погашении кредита.

В соответствии с ч.1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. В соответствии с п. 17 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. №43 «О некоторых, вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее Постановление Пленума ВС РФ от 29.09.2015 г.) срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

ООО «ХКФ Банк» обращалось в суд с заявлением о вынесении судебного приказа для защиты своего нарушенного права по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Определением мирового судьи судебного участка судебного участка №9 г. Пятигорска от 19.10.2017г. судебный приказ отменен.

Следовательно, период времени с момента обращения Банка за судебной защитой и до вынесения определения суда об отмене судебного приказа подлежат исключению из общего срока исковой давности. Так же заявляя ходатайство о применении ст. 333 ГКРФ, суду не представлено доказательств обоснованности данного ходатайства, в том числе, с учётом взыскания с ответчика суммы штрафов в размере 5500 рублей. Соответственно, с учётом разъяснений, данных в Постановлении Пленума ВС РФ № 7 от 23.03.2016 г. «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», оснований для снижения штрафных санкций ввиду их несоразмерности в рамках рассмотрения данного дела, не установлено. 

Истцом заявлено ходатайство о зачете ранее уплаченной государственной пошлины в размере 2 540 рублей 13 копеек в счет уплаты государственной пошлины за подачу искового заявления. Данное ходатайство мотивировано тем, что до подачи настоящего искового заявления Банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. Определением мирового судьи судебного участка № 9 г. Пятигорска Ставропольского края от 19.10.2017 года судебный приказ отменен.

На основании пп. 2 п. 1 ст. 333.40 НК РФ уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае возвращения заявления, жалобы или иного обращения, или отказа в их принятии судами либо отказа в совершении нотариальных действий уполномоченными на то органами и (или) должностными лицами. Если государственная пошлина не возвращена, ее сумма засчитывается в счет уплаты государственной пошлины при повторном предъявлении иска, если не истек трехгодичный срок со дня вынесения предыдущего решения и к повторному иску приложен первоначальный документ об уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, требования истца о возмещении судебных расходов подлежит удовлетворению, с произведением взаимозачета госпошлины уплаченной истцом при обращении с заявлением о выдаче судебного приказа.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В порядке ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию оплаченная истцом при подаче иска в суд госпошлина в размере 5 080 рублей 00 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 194 013 рублей 19 копеек, из которых: 

сумма основного долга - 159 980 рублей 33 копейки; 

сумма штрафов - 5 500 рублей 00 копеек; 

сумма страховых взносов и комиссий - 8 495 рублей 10 копеек; 

сумма процентов - 20 037 рублей 76 копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 080 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Пятигорский городской суд Ставропольского края путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Н.В. Степаненко