РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 января 2019 года

г. Иркутск

Иркутский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Борзиной К.Н., при секретаре Данзановой Е.В.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-379/2019 по иску ФИО1 к ПАО «Восточный Экспресс Банк» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Иркутский районный суд Иркутской области с исковым заявлением к ПАО «Восточный экспресс банк», в котором просит: взыскать денежные средства в размере 6 048 руб., списанные со счета истца в счет оплаты стоимости услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по программе страхования, взыскать денежные средства в размере 20 000 руб. в качестве компенсации морального вреда, взыскать штраф в размере 50 % за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. 

В обоснование заявленных исковых требований истец указала, что 30 января 2018 года между истцом и ПАО КБ «Восточный» (далее Банк, Ответчик) был заключен кредитный договор №/Q200/D0183/409103 (далее кредитный договор), на сумму 40297 рублей на приобретение бутовой техники - холодильника.

При заключении кредитного договора, была вынуждена присоединиться к участникам программы страхования, по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ЗАО «МАКС», путем включения в число участников программы коллективного страхования (далее Программа страхования) — страховой полис мне на руки выдан не был. В случае если бы не заключила договор страхования, банк отказывал бы в предоставлении кредита.

Таким образом, в сумму кредита была включена плата за присоединение к программе страхования, которая составила 1,25 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита.

При заключении кредитного договора сотрудником банка истцу было предложено выбрать ту или иную страховую компанию, а также истец была уведомлена Банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению или отказаться от договора страхования. Истцу было предложено оплатить услугу страхования отдельно – не из кредитных денежных средств (плата за присоединение к программе страхования была включена в основной долг, то есть на него были начислены проценты), не было озвучено рассчитывается страхования премия и тп. Окончательная стоимость услуг в рублях в заявлении на страхование доведена не была. Сумма значится только в графике платежей. При этом график платежей является неотъемлемой частью кредитного договора. В свою очередь кредитный договор и договор страхования являются различными по своей гражданско-правовой природе договорами. Однако в заявлении полная цена услуги в рублях не доведена.

Как выяснилось позже, не предусмотрена возможность отказа от услуги страхования, либо возможности досрочного расторжения, что нарушает права истца, как потребителя. 

**/**/****, а именно на следующий день после заключения договора направлена претензия о возврате денежных средств.

До настоящего времени денежные средства истцу не возвращены.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, согласно представленного заявления просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, в удовлетворении заявленных требований отказать.

Представитель третьего лица ЗАО «Макс» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Суд на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассматривает дело в отсутствие неявившегося представителя ответчика.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 от **/**/**** «О защите прав потребителей» (в ред. от **/**/****, далее - Закон о защите прав потребителей), отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу подп. 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 ГК РФ).

Согласно статье 927 ГК РФ страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей статьи.

Из положений пункта 1 статьи 934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Частью 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В силу пункта 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

В соответствии с пунктом 1 Указания Центрального Банка России от **/**/**** N 3854-У (далее - Указание ЦБ РФ) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 4 названного Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с пунктом 10 Указания ЦБ РФ страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное Указание Центрального Банка России от **/**/**** N 3854-У вступило в силу с **/**/****.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 32 Закона РФ от **/**/**** "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Судом установлено, что **/**/**** между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №/D0183/409103 от **/**/****, в соответствии с которым последней предоставлен кредит в размере 40 297 руб. на 12 месяцев, под 7,50 % годовых. Размер ежемесячного взноса 3 497 руб.

В соответствии с заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" истец выразила согласие на оплату услуги по включению в список застрахованных лиц. При этом истец согласно условиям договора обязуется производить Банку оплату услуг за присоединение к Программе Страхования в размере 1,25% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания договора составляет 504 руб.

Истец был уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. При подписании договора страхования истец ознакомлен с ним и подтвердил, что согласился со всеми его условиями.

Истец также был уведомлен, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию застрахованного лица. При этом, возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

Таким образом, выразив согласие на подключение к программе страхования, истец письменно акцептировал публичную оферту о подключении к программе страхования и согласился оплатить банку за оказанные услуги определенную денежную сумму.

Согласно графику погашения кредита плата за присоединение к программе страхования составляет 6048 рублей. 

В заявления на присоединение к программе страхования указано следующее: "мне известно, что действие договора страхования в отношении меня может быть досрочно прекращено по моему желанию. При этом мне также известно, что не производится возврат сумм, оплаченных мной банку в качестве платы за присоединение к Программе страхования за период, в течение которого действовало страхование".

Судом также установлено, что **/**/**** ФИО1 обратилась в адрес ПАО "Восточный экспресс банк" с письменным заявлением о расторжении договора страхования и возврате стоимости страхового взноса.

Претензия ПАО "Восточный экспресс банк" получена **/**/****, однако возврат денежных средств не осуществлен до настоящего времени.

При установленных обстоятельствах, суд, руководствуясь положениями Указания Центрального Банка России от **/**/**** N 3854-У, принимая во внимание, что истец обратился с заявлением об отказе от участия в программе страхования в 14-дневный срок с даты подключения, у ответчика, возникла обязанность по возврату истцу денежных средств, уплаченных в счет подключения к программе страхования в размере 6 048 руб. 

Отказ банка от возврата страховой премии нарушает права заемщика как потребителя. 

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации от **/**/**** № «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от **/**/**** № «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Суд с учетом обстоятельств дела, полагает подлежащим компенсации моральный вред в размере 1 000 руб., подлежащим взысканию штраф в размере 3 524 коп. с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу истца.

В соответствии с подпунктом 8 пункта 1 статьи 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в местный бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в размере 400 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Восточный Экспресс Банк» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа – удовлетворить. 

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 страховую сумму в размере 6 048 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 3 524 руб. 

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход соответствующего бюджета государственную пошлину в размере 700 руб.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Иркутский районный суд .....

Судья

К.Н. Борзина