Дело № 2-378/2021

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 июня 2021 года г.Бодайбо

Бодайбинский городской суд Иркутской области в составе: судьи Овчинниковой И.Ф., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Козыревой О.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-378/2021 по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплаченной государственной пошлине,

у с т а н о в и л :

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тесту «ПАО «Совкомбанк») обратилось в Бодайбинский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании 273 973 рублей 17 копеек задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также 5 939 рублей 73 копеек расходов по уплаченной государственной пошлине по иску.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (ранее до преобразования и переименованния ООО ИКБ «Совкомбанк») и ФИО1 был заключен кредитный договор № путем акцепта поданного заемщиком заявления-оферты, по условиям которого банк предоставил кредит в сумме 258938 рублей 35 копеек под 22.9 процентов годовых сроком на 60 месяцев. 

Поскольку заемщиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору, был нарушен срок возврата кредита и уплаты процентов с него в порядке п. 12 Индивидуальных условий подлежит взысканию неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. 

Кроме того, согласно п.п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита при нарушении заемщиком условий кредитного договора банк вправе потребовать с заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ продолжительность просрочки составляет 343 дня, по процентам она составляет – 343 дней. ФИО1 в период пользования кредитом произвела выплаты на сумму 51 934 рубля 30 копеек. 

Требование банка об изменении срока возврата кредита и о возврате задолженности по кредиту ответчиком было оставлено без удовлетворения. 

Истец – Публичное акционерное общество «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен, просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. 

Ответчик – ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена по адресу регистрации по месту проживания, заявление об отложении судебного заседания или о рассмотрении дела в ее отсутствие не представила. 

Конверт с почтовой корреспонденцией, адресованный ответчику, был возвращен в суд организацией почтовой связи ввиду истечения срока хранения. При этом действующий «Порядок приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений», утвержденный приказом ФГУП «Почта России» от 07 марта 2019 года № 98-п, соблюден: отправлению присвоен всероссийский почтовый идентификатор, имело место неудачная попытка вручения отправления, по истечении срока хранения корреспонденции она была возвращена отправителю с соответствующей отметкой, проставленной по установленной форме.

Отсутствие надлежащего контроля за поступающей по месту жительства корреспонденцией является риском самого гражданина, все неблагоприятные последствия такого бездействия несет сам совершеннолетний дееспособный гражданин.

Принимая во внимание положения пункта 1 ст. 165.1 ГК РФ, Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25, извещения, направленные по этому адресу, считаются доставленными, а ответчик – надлежаще извещенным о времени и месте слушания дела. 

Суд, с учетом мнения истца, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства согласно ст. 233 ГПК РФ.

Также суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца в порядке ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с пунктом 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.) (часть 1); при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (часть 2).

Согласно пункту 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 настоящего Кодекса (пункты 2 и 3 ст. 434 ГК РФ).

Частью 1 ст. 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, под потребительским кредитом (займом) понимаются денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования. При этом согласно части 1 ст. 5 указанного закона, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В пункте 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» закреплено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

Данная норма конкретизирована в статьей 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите» предусмотрено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (ч. 1).

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч. 2).

Как следует из материалов дела, ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением стандартной формы о предоставлении ей потребительского кредита на следующих условиях: сумма кредита – 258 938 рублей 35 копеек, срок кредита – 60 месяцев, цель кредита – потребительские цели путем совершения операций в безналичной (наличной) форме; процентная ставка по кредиту 22,9 % годовых; размер платежа (ежемесячно) по кредиту 7432,34 рублей. 

Данное заявление банком было акцептовано и ДД.ММ.ГГГГ сторонами были подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита № на следующих условиях: 

сумма кредита – 258 938 рублей 35 копеек, на потребительские цели, срок кредита – 60 месяцев, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – 22,9% годовых, количество платежей по кредиту – 60, размер платежа (ежемесячно) – 7432,34 рублей. 

Помимо этого, согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредитования, регламентирующей ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

ФИО1, подписав Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, подтвердила, что ознакомлена с Общими условиями, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется соблюдать. Общие условия Договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (п.14). 

Подписав приложение к Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита ФИО1 подтвердила, что банком полностью исполнены обязанность по бесплатному открытию банковского счета заемщику, выдачу заемщику и зачислению на счет заемщика потребительского кредита. Кроме того, ФИО1 указала о согласии, чтобы банк направлял все поступающие на ее счета денежные средства на погашение ее обязательств перед банком в порядке их возникновения, в частности в первую очередь направить денежные средства на погашение задолженности по оплате за Программу добровольного страхования (в случае, если плата за Программу осуществлялась за счет кредитных средств) до полного ее погашения, во вторую очередь – на погашение задолженности по договору потребительского кредита, без дополнительного распоряжения с ее стороны. 

Общими условиями Договора потребительского кредита, которые устанавливают порядок кредитования банком заемщиков – физических лиц на потребительские цели, а именно: на покупку товаров народного потребления и оплату услуг (работ) с использованием реквизитов расчетной карты, являющимися неотъемлемой частью Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, предусмотрено, что Договор потребительского кредита состоит из заявления –анкеты (оферты), Общих условий и Индивидуальных условий.

Заявление-анкета (оферта) считается принятым и акцептованным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику (п.п. 2.1., 3.2 Общих условий).

В приложении к Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита (страница 1) ФИО1 дополнительно ознакомлена с графиком-памяткой для погашения задолженности по договору на случай, если денежные средства, предоставленные в кредит будут расходованы не в безналичной форме, а путем совершения операций в начисленной форме. 

Кроме того, при заключении договора потребительского кредита ФИО1 выразила согласие на включение ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласно условиям которой заемщик будет являться застрахованным лицом. Размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,250 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, которая подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита. 

По условиям Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (стр. 3 приложения) ФИО1 выразила согласие на предоставление ей кредита путем перечисления денежных средств несколькими траншами в следующей очередности: первым траншем в размере платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты, направить на ее уплату; вторым траншем, при условии наличия оставшейся суммы кредита (с учетом неиспользования суммы кредита в ином порядке) не позднее следующего дня с момента подписания договора потребительского кредита, направить сумму 200 000 рублей на счет № ФИО1 

Факт подписания вышеуказанного заявления-анкеты о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, ознакомление с Общими условиями Договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», являющихся неотъемлемой частью Индивидуальных условий, ответчица не оспорила, о подложности данных документов в порядке ст. 186 ГПК РФ не заявила. 

О безденежности или подложности данных документов, никаких возражений и подтверждающих эти возражения доказательств, в том числе о проведении судебной экспертизы в соответствии со ст. 186 ГПК РФ, суду ответчик не заявила. 

Подписание заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и открытие банком лимита кредита заемщику, о чем свидетельствует представленная выписка из лицевого счета ФИО1 №, открытого на основании ее заявления на предоставление потребительского кредита, подтверждает факт, что ПАО «Совкобанк» произвел акцепт оферты ФИО1 и открыл на её имя банковский специальный счет, на который зачислил сумму кредита двумя траншами: 1 транш в размере 20 097 рублей для оплаты программы страховой защиты, и 2 транш – 200000 рублей оставшейся суммы кредита. Первоначальная сумма вклада 58938,35 рублей.

При таких условиях, суд находит, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в соответствии с требованиями ст. ст. 434, 438, части 2 ст. 811, 820 ГК РФ был заключен кредитный договор на приведенных выше согласованных сторонами условиях о выплате кредита с рассрочкой.

Доводы истца о нарушении срока выплаты части основного долга и процентов по договору кредитования подтверждены выпиской из банковского счета заемщика и расчетом задолженности, оформленным по договору потребительского кредита, согласно которому заемщиком неоднократно допускались просрочки уплаты ежемесячных платежей. Просрочка уплаты началась с ДД.ММ.ГГГГ. Суммы в погашение задолженности выплачивались в размере, недостаточном для погашения ежемесячного аннуитетного платежа по погашению части кредита и уплате процентов за пользование им.

В связи с этим, согласно данному расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ составила 273 973 рублей 16 копеек, в том числе 241546 рублей 18 копеек просроченной ссуды, 19 429, 87 рублей просроченных процентов, 369 рублей 88 копеек процентов по просроченной ссуде, 12210 рублей 74 копеек неустойки по ссудному договору, 318 рублей 26 копеек неустойки на просроченную ссуду, 98,23 рублей комиссии за смс-информирование.

По правилам ст. 56 ГПК РФ именно ответчик – ФИО1 была обязана представить суду доказательства, подтверждающие факт надлежащего и полного исполнения обязательств по кредитному договору, включая своевременное и в полном объеме внесение обусловленных договором периодических платежей.

Однако представленные истцом письменные документы о размере просроченной задолженности в сумме задолженности по кредитному договору, а также о неисполнении обязательства по выплате суммы кредита в рассрочку на день предъявления иска в суд, ответчиком не оспорены, опровергающих сведения этого расчета доказательств суду в порядке ст. ст. 56, 57 ГПК РФ не представлено. 

Ранее, ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ПАО «Совкомбанк» мировым судьей судебного участка № 

<

адрес> в отношении ФИО1 был вынесен судебный приказ на взыскание с нее задолженности по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 273973,16 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Данный приказ был отменен мировым судьей по заявлению ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. 

Будучи извещенной по настоящему делу о времени и месте судебного заседания, ответчица не явилась, возражений против требований истца и подтверждающих их доказательств, собственных расчетов, не представила. 

Расчет задолженности судом проверен, является правильным, соответствующим условиям кредитного договора.

В силу ст. 68 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Расчет задолженности, произведенный ПАО «Совкомбанк», с указанием на конкретные факты, которые указывают на осуществление банком погашения задолженности за счет поступивших от ФИО1 денежных сумм в нарушение приведенных выше положений части 20 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ответчик не оспорила, собственного расчета не привела. 

Имеющийся в материалах дела расчет задолженности о таких нарушениях со стороны истца не свидетельствует.

Оценивая представленные суду доказательства по правилам ст. ст. 67, 68 ГПК РФ, суд находит их относимыми, допустимыми и в совокупности достаточными для вывода суда о том, что на момент рассмотрения спора сумма задолженности по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 273 973 рублей 16 копеек, образовавшаяся на ДД.ММ.ГГГГ, в том числе 241546 рублей 18 копеек просроченной ссуды, 19 429, 87 рублей просроченных процентов, 369 рублей 88 копеек процентов по просроченной ссуде, 12210 рублей 74 копеек неустойки по ссудному договору, 318 рублей 26 копеек неустойки на просроченную ссуду, 98,23 рублей комиссии за смс-информирование, подлежит взысканию с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» досрочно на основании части 2 ст. 811 ГК РФ, части 2 ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите», пункта ДД.ММ.ГГГГ «Общих условий договора потребительского кредита…». 

Доказательств отсутствия вины в ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору об уплате очередной суммы кредита ответчик суду в порядке части 2 ст. 401 ГК РФ (тяжелая болезнь, необходимость осуществления ухода за тяжелобольным родственником, наступления инвалидности, отсутствия заработка вследствие данных обстоятельств, а также невыплаты заработной платы, отсутствия работы и т.п.) не представил.

Не заявил ответчик и о наличии явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств и не предоставил суду подтверждающих эти обстоятельства доказательства, в частности данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период в месте нахождения кредитора.

При оценке соразмерности неустойки суд учитывает, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункт 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств».

Принимая во внимание объем просроченной задолженности, длительность периода просрочки выплаты долга по кредиту и процентам (с апреля 2016 года), размер предусмотренной кредитным договором ставки неустойки – 20% годовых, суд не находит оснований для вывода о наличии каких-либо исключительных обстоятельств, которые бы могли являться основанием для снижения размера начисленной неустойки (пени) по сравнению с заявленным истцом размером.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, суд взыскивает с ответчика расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины в размере 5 939 рублей 73 копеек, исчисленные в соответствии с п. 1 ч.1 ст. 333.19 НК РФ и подтвержденные платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст.194-199, 233-235 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплаченной государственной пошлине, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного обществ «Совкомбанк» задолженность по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 273 973 рублей 16 копеек (двести семьдесят три тысячи девятьсот семьдесят три рубля 16 копеек).

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного обществ «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 939 рублей 73 копеек (пять тысяч девятьсот тридцать девять рублей 73 копеек).

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: И.Ф. Овчинникова