Дело №2-1934/2024

03RS0044-01-2024-002481-77

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 декабря 2024 года село Иглино

Иглинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Галикеевой Л.И.,

при секретаре Файзрахмановой И.Р., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Башкирского отделения № 8598 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала– Башкирского отделения № 8598 (далее по тексту - ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество, указывая в обоснование, что Банк на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО1 в сумме 2900 000 руб. на срок 360 месяцев под 11,9 % годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно, жилого дома с кадастровым номером №, и земельного участка, площадью 539+/-8 кв.м., с кадастровым номером №, расположенных по адресу: 

<

адрес>А. Для обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами. Согласно условиям кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита. В соответствии с кредитным договором при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку. Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. В настоящее время ответчиком в соответствии с расчетом образовалась просроченная задолженность. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено. Исходя из изложенного, имеются основания для расторжения кредитного договора в силу существенного нарушения договора заемщиком при этом досудебный порядок, предусмотренный при расторжении договора, Банком был соблюден. На основании изложенного истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 3174545,98 руб., в том числе: просроченные проценты- 185847,49 руб., просроченный основной долг – 2887508,57 руб., неустойку за неисполнение условий договора – 97703,12 руб., неустойку за просроченный основой долг – 131,57 руб., неустойку за просроченные проценты – 3355,23 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 30072,73 руб., всего 3204,618,71 руб., обратить взыскание на предмет залога – жилой дом с кадастровым номером № и земельный участок, с кадастровым номером №, расположенных по адресу: 

<

адрес> А. Сумму, подлежащую уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества установить в размере 3204618,71 руб., способ реализации имущества определить публичные торги, установить начальную цену продажи предмета залога в размере 3 892 800 руб. 

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице Башкирского отделения № в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом. В исковом заявлении содержится ходатайство истца о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, что согласно ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации позволяет суду рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, телефонограммой и судебной повесткой направленной по адресу регистрации. Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Представитель третьего лица Управления Росреестра по Республике Башкортостан в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело без участия неявившегося представителя третьего лица.

Изучив и оценив материалы дела, суд приходит к выводу о том, что иск Банка подлежит удовлетворению частично.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с ч.1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Часть 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации обязывает заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может быть обеспечено, в том числе, неустойкой (штрафом, пеней), залогом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого заемщик получил кредит в размере 2900 000 руб. сроком на 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита под 10,9% годовых на приобретение объектов недвижимости: жилого дома, с кадастровым номером №, и земельного участка, с кадастровым номером №, расположенных по адресу: 

<

адрес> А.

Заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами в соответствии с графиком. 

Банк исполнил обязательства перед ответчиком, что подтверждается представленной выпиской по движению основного долга и срочных процентов. 

В нарушение взятых на себя обязательств ответчик допускает просрочку исполнения обязательства в сроки и в объеме, определенном кредитным договором по возврату кредита, уплате процентов. 

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено требование о полном досрочном возврате оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами и неустойками в размере 3100761,37 руб. и предложением расторгнуть кредитный договор, которое ответчиком не исполнено. 

Согласно п. 13 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) в размере 7,5 % годовых (соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения Договора) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). За несвоевременное страхование/возобновление страхование объекта(ов) недвижимости, оформленного(ых) в залог (в соответствии с п. 4.4.2 Общих условий кредитования: в размере 1/2 процентной ставки, установленной в п. 4 Договора (с учетом ее возможного изменения при наличии соответствующих условий, предусмотренных в п. 4 Договора), начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств(а) по дату предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных(ого) обязательств(а) (включительно). 

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств образовалась задолженность, которая за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет 3174545,98 руб., из которых: задолженность по просроченным процентам- 185847,49 руб., просроченный основной долг – 2887508,57 руб., неустойка за неисполнение условий договора (несвоевременное страхование объекта недвижимости) – 97703,12 руб., неустойка за просроченный основой долг – 131,57 руб., неустойка за просроченные проценты – 3355,23 руб.

Данная задолженность согласуется с условиями договора, и подтверждается Расчетом задолженности, представленным банком в части поступивших сумм от должника в счет исполнения принятого на себя обязательства. Расчет задолженности ответчиком не оспорен и он не представил суду своего расчета, опровергающего расчет задолженности как по сумме основного долга, так и по процентам, неустойкам, составленного истцом, проверив который, суд принимает его в качестве достоверного и допустимого доказательства размера задолженности ответчика по кредитному договору.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита, уплаты процентов и неустойки в объеме и сроки, определенные кредитным договором, не имеется. 

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.

С учетом размера и характера задолженности, факта того, что оплата задолженности ответчиком не производилась в течение длительного времени, оснований для снижения сумм неустойки не имеется. Размер неустоек соразмерен степени нарушенного обязательства. Заявленные суммы неустоек не превышают предела, определенного исходя из ключевой ставки Банка России, и потому сохраняется баланс интересов сторон.

При таких обстоятельствах, поскольку ФИО1 на момент рассмотрения спора в суде не выполнены надлежащим образом обязательства по кредитному договору и в материалах дела отсутствуют доказательства погашения в полном объеме задолженности, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу Банка кредитной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 3174545,98 руб., из которых: задолженность по просроченным процентам- 185847,49 руб., просроченный основной долг – 2887508,57 руб., неустойка за неисполнение условий договора – 97703,12 руб., неустойка за просроченный основой долг – 131,57 руб., неустойка за просроченные проценты – 3355,23 руб.

Согласно п. 11 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору после выдачи кредита залог (ипотеку) объекты недвижимости - жилой дом, с кадастровым номером №, и земельный участок, с кадастровым номером №, расположенных по адресу: 

<

адрес>А.

ДД.ММ.ГГГГ Управлением Росреестра по РБ произведена государственная регистрация права собственности ФИО1 на жилой дом с кадастровым номером №, площадью 138 кв.м., и земельный участок, площадью 539+/-8 кв.м., с кадастровым номером №, расположенных по адресу: 

<

адрес>А.

Согласно ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337 ГК РФ).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с названным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку этим федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии с подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, указанная норма содержит императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика.

Суд должен установить ее в размере 80% от рыночной стоимости этого имущества.

Согласно представленному истцом заключению о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость жилого дома, площадью 138 кв.м., с кадастровым номером №, и земельного участка, площадью 539+/-8 кв.м., с кадастровым номером №, расположенных по адресу: 

<

адрес> А, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 4866 000 руб. 

С указанной рыночной стоимостью жилого дома и земельного участка ответчик ФИО1 не согласился.

В целях определения действительной стоимости объектов недвижимости, судом назначена судебная оценочная экспертиза, проведение которой поручено экспертам ООО «Ассоциация Независимых Экспертов».

Согласно заключению эксперта №-№ от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость жилого дома с кадастровым номером №, расположенного по адрес: РБ, 

<

адрес>А составляет 4487000 руб., а рыночная стоимость земельного участка с кадастровым номером № составляет 1202000 руб. 

Суд считает экспертное заключение, произведенное ООО «Ассоциация Независимых Экспертов», которое определяет рыночную стоимость жилого дома и земельного участка, допустимым доказательством на котором суд, основывает свои выводы, поскольку расчёты произведены экспертом в соответствии с нормативными и методическими документами, указанными в заключении. У суда нет оснований сомневаться в обоснованности выводов эксперта, поскольку он предупрежден судом об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения. На основании изложенного суд оценивает указанное заключение эксперта как достоверное, допустимое, относимое и достаточное доказательство. 

Руководствуясь указанными положениями закона, суд считает необходимым установить начальную продажную стоимость спорного заложенного имущества в виде жилого дома и земельного участка в размере 4551 200 руб., определенную на основании заключения судебной экспертизы (80% из 5689000 руб.(4487000+1202000).

Учитывая, что ответчик надлежащим образом свои обязательства, обеспеченный залогом, не выполняет, а истцом заявлены требования об обращении взыскания на предмет залога, суд полагает необходимым удовлетворить требования ПАО «Сбербанк» и обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ответчику ФИО1 жилой дом и земельный участок, расположенные по указанному адресу, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены имущества в размере 4551200 руб. из которых: начальная продажная стоимость жилого дома в размере 3589 600 руб., земельного участка в размере 961 600 руб.

При этом сумму, подлежащую уплате ПАО «Сбербанк России» из стоимости заложенного имущества определить в размере 3204618,71 руб. 

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательств, опровергающих установленные при рассмотрении дела обстоятельства, ответчиком не представлено.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Сбербанк России» о взыскания основной кредитной задолженности, задолженности по процентам и неустойкам, обращения взыскания на заложенное имущество с установлением начальной продажной цены заложенного имущества подлежат частичному удовлетворению. 

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. 

Ответчик ФИО2 ненадлежащим образом выполнял условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно несвоевременно и не в полном объеме производил платежи в счет погашения задолженности. Требование Банка о погашении сумма задолженности по кредитному договору ответчиком также не исполняется, что является основанием для расторжения договора, заключенного между сторонами.

При этом суд учитывает, что досудебный порядок расторжения договора, предусмотренный ст. 452 ГК РФ, истцом соблюден.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 30072,73 руб., которые подтверждены документально. 

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Башкирского отделения № к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество с установлением начальной цены продажи предмета залога в размере 3892800 руб., удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк (ИНН №), и ФИО1 (ИНН №).

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 3174545,98 руб., в том числе: просроченные проценты в размере 185847,49 руб., просроченный основной долг в размере 2887508,57 руб., неустойку за неисполнение условий договора в размере 97703,12 руб., неустойку за просроченный основной долг в размере 131,57 руб., неустойку за просроченные проценты в размере 3355,23 руб., также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 30072,73 руб. 

Обратить взыскание на заложенное имущество – жилой дом, площадью 138 кв.м., с кадастровым номером №, и земельный участок, площадью 539+/-8 кв.м., с кадастровым номером №, расположенные по адресу: 

<

адрес> А, принадлежащие на праве собственности ФИО1.

Реализацию жилого дома, площадью 138 кв.м., с кадастровым номером №, и земельного участка, площадью 539+/-8 кв.м., с кадастровым номером №, расположенные по адресу: 

<

адрес> А, произвести через публичные торги.

Начальную продажную цену на жилой дом, площадью 138 кв.м., с кадастровым номером №, и земельный участок, площадью 539+/-8 кв.м., с кадастровым номером №, расположенные по адресу: 

<

адрес>А, определить в размере 4551200 руб., из которых: начальная продажная стоимость жилого дома в размере 3589 600 руб., земельного участка в размере 961 600 руб.

Сумму, подлежащую уплате ПАО Сбербанк из стоимости заложенного имущества определить в размере 3 204 618,71 руб. 

В удовлетворении в остальной части исковых требований ПАО Сбербанк в лице филиала Башкирского отделения № к ФИО1, отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Иглинский межрайонный суд Республики Башкортостан. 

Председательствующий подпись Л.И. Галикеева 

Мотивированное решение суда изготовлено 10 января 2025 года.