дело № 2-2079/2019

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Омск 18 июля 2019 года

Советский районный суд г. Омска

в составе председательствующего Колядова Ф.А.

при секретаре Худолеевой Е.И.,

при участии помощника прокурора Кирилловой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей. В обоснование требований указала, что ее мать, К.Н.Н., 09.12.2015 подписала заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору № от 09.12.2015 на сумму 133 000 рублей. .... К.Н.Н. умерла. Согласно справке о смерти №, причиной смерти К.Н.Н. являются гипертензивная болезнь с преимущественным поражением сердца (застойной) сердечной недостаточностью. АО «Россельхозбанк» направило страховщику уведомление о наступлении страхового случая - смерти застрахованного лица, и просило страховую компанию произвести выплату страхового возмещения. В своем ответе страховщик указал на необходимость предоставления дополнительных документов с целью выяснения причин и обстоятельств заявленного события, а именно: заверенную выдавшим учреждением или страхователем выписку из медицинской карты с указанием заболеваний, датами их диагностирования и лечения, в том числе стационарного за период с начала ведения по 27.04.2017. БУЗОО «Русско-Полянская ЦРБ» отказано ФИО1 в предоставлении необходимой документации в связи с тем, что запрошенные данные составляют медицинскую тайну. ФИО1 направлена страховщику претензия с требованием выплатить страховое возмещение. Однако страховщик продолжает настаивать на предоставлении медицинских документов.

Согласно ст. 309,310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Просила признать смерть матери, К.Н.Н., страховым случаем; взыскать с АО «СК «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 сумму страхового возмещения.

Впоследствии требования в порядке ст. 39 ГПК РФ уточнила, просила взыскать с АО «СК «РСХБ-Страхование» сумму страховой выплаты по кредитному договору № от 09.12.2015 в размере 146 300 рублей, указав, что решение суда в части произведенной АО «СК «РСХБ-Страхование» страховой выплаты в размере 83 314 рублей 78 копеек не подлежит исполнению; взыскать с АО «СК «РСХБ-Страхование» сумму неустойки в размере 4 389 рублей; взыскать с АО «СК «РСХБ-Страхование» компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; путем перечисления денежных средств на счет ФИО1 №, открытый в Омском филиале АО «Россельхозбанк». Дополнительно указала, что сумма страхового возмещения в соответствии с договором коллективного страхования №, а также Программой страхования №, составляет 146 300 рублей. 20.06.2019 АО «СК «РСХБ-Страхование» признала смерть К.Н.Н. страховым случаем и частично произвела страховую выплату в размере 83 314 рублей 78 копеек. Считает, что за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 73 150 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 участия не принимала, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, направила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования с учетом уточнений поддержал по основаниям, изложенным в иске, просил удовлетворить.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, направил возражения на исковое заявление, в которых просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, в иске к страховщику отказать в полном объеме. 

Представитель третьего лица АО «Российский Сельскохозяйственный банк» по доверенности ФИО3 в судебном заседании согласился с уточненными исковыми требованием истца, при этом пояснил, что 19.06.2019 АО «СК «РСХБ-Страхование» частично произвело страховую выплату по факту смерти К.Н.Н. в рамках кредитного договора № от 09.12.2015 в размере 83314 рублей 78 копеек. Ввиду произведенной уступки прав требований, денежные средства в указанной сумме были направлены ФИО1, которая в свою очередь произвела гашение по кредитному соглашению. В настоящий момент задолженность по кредитному договору № от 09.12.2015 отсутствует. В соответствии с п. 3.4. Договора коллективного страхования № от 26.12.2014 страховая сумма равна сумме кредита увеличенной на десять процентов, и в рамках заключенного К.Н.Н. договора страхования составляет 146000 рублей. Таким образом, остаток страхового возмещения подлежащего уплате ФИО1, составляет 62985 рублей 22 копеек.

В соответствии со статьей 233 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Выслушав представителя истца, представителя третьего лица, заслушав заключение прокурора, полагавшего необходимым удовлетворить заявленные требования, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 09.12.2015 К.Н.Н. заключила с АО «Россельхозбанк» кредитное соглашение №, одновременно подписав заявление на присоединение к Программе страхования №, в рамках договора страхования от 26.12.2014 №, заключенного между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк». Страховая премия, полученная страховщиком, составляет 1 097 рублей 25 копеек.

АО «Россельхозбанк» подало заявление по факту смерти заемщика, на выплату страхового возмещения в размере задолженности на дату смерти - 83 314 рублей 78 копеек.

Выгодоприобретателем по договору страхования является АО «Россельхозбанк», а в силу п. 3.4.2. Договора страхования, п. «Страховая сумма» Программы страхования, страховая сумма определяется в размере задолженности заемщика на дату смерти.

В соответствии с пунктами 3.1.5, 3.2. договора страхования, пунктом «Страховые случаи/риски» Программы страхования, страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, наступившей в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

При этом под болезнью (заболеванием) понимается установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу.

.... К.Н.Н. умерла. 

Согласно справке о смерти №, причиной смерти К.Н.Н. являются гипертензивная болезнь с преимущественным поражением сердца (застойной) сердечной недостаточностью.

В соответствии с п. 3.4. Договора коллективного страхования № от 26.12.2014 страховая сумма равна сумме кредита увеличенной на десять процентов, и в рамках заключенного К.Н.Н. договора страхования составляет 146300 рублей.

Главой 48 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

В силу ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

На основании п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ч. 1 ст. 9 Закона РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. 

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. 

Согласно ч. 2 ст. 9 Закона РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 

Исходя из приведенных положений закона, перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений). 

Согласно пп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая). 

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных Правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (Правилах страхования ). 

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На запрос суда о предоставлении документов БУЗОО «Русско-Полянская ЦРБ» сообщило о невозможности предоставить выписку из медицинской карты К.Н.Н. с указанием заболеваний, датами их диагностирования и лечения, так как медицинской карты К.Н.Н. в архиве БУЗОО «Русско-Полянская ЦРБ» не имеется. 

19.06.2019 АО «СК «РСХБ-Страхование» частично произвело страховую выплату по факту смерти К.Н.Н. в рамках кредитного договора № от 09.12.2015 в размере 83 314 рублей 78 копеек. Ввиду произведенной уступки прав требований, денежные средства в указанной сумме были направлены ФИО1, которая в свою очередь произвела гашение по кредитному соглашению. В настоящий момент задолженность по кредитному договору № от 09.12.2015 отсутствует.

Поскольку смерть К.Н.Н. признана АО «СК «РСХБ-Страхование» страховым случаем по заключенному договору страхования, исковые требования ФИО1 о взыскании в счет страхового возмещения суммы страховой выплаты в размере 146300 рублей подлежат удовлетворению. При этом, требования истца в части выплаты суммы страхового возмещения в размере 83314 рублей 78 копеек считаются исполненными.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Согласно абз. 4 п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

За несоблюдением страховщиком срока осуществления страховой выплаты по договору добровольного страхования ответственности суд взыскивает неустойку, исходя из размера страховой премии. Размер неустойки не может превышать размер страховой премии. 

С учетом изложенных обстоятельств, за нарушение сроков выплаты страхового возмещения с АО «СК «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 подлежит взысканию неустойка в сумме 4389 рублей.

По правилам ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающее внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

При таких обстоятельствах, исходя из требований разумности и справедливости, суд по правилам приведенных материальных норм считает разумным и обоснованным взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей в пользу истца, находя указанную сумму отвечающей принципам соразмерности и характеру причиненных истцу нравственных страданий.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17, при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Исходя из размера удовлетворенных судом требований, размер подлежащего взысканию в пользу истца штрафа, составляет 77844 рубля 50 копеек.

В силу ст. 103 ГПК РФ, с учетом положений ст. ст. 333.19, 333.36 Налогового Кодекса РФ, с ответчика АО «СК «РСХБ-Страхование» в бюджет города Омска подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4513 рублей 70 копеек. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Взыскать с АО «СК «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 в счет страхового возмещения сумму страховой выплаты 146300 рублей.

Считать требования истца в части выплаты суммы страхового возмещения в размере 83314 рублей 78 копеек исполненными.

Взыскать с АО «СК «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 неустойку за нарушение сроков выплаты страхового возмещения в сумме 4389 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 77844 рубля 50 копеек, а всего 150218 рублей 72 копейки.

Взыскать с АО «СК «РСХБ-Страхование» в пользу местного бюджета государственную пошлину в сумме 4513 рублей 70 копеек.

Ответчик вправе подать в Советский районный суд г. Омска заявление об отмене данного заочного решения в течение семи дней после вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Омский областной суд через Советский районный суд г. Омска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Судья подпись Ф.А. Колядов

Копия верна

Судья Ф.А. Колядов

Секретарь Е.И. Худолеева