Дело № 2-113/2024 

УИД №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 января 2024 года г.Озерск 

Озерский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего- судьи Гибадуллиной Ю.Р.,

при секретаре Бугреевой Д.С.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «СК СОГАЗ-Жизнь» о признании договора страхования жизни недействительным, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «СК СОГАЗ-Жизнь» о признании договора страхования жизни недействительным, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда. В обоснование своих требований указал, что в июне 2020 года он обратился в офисе 026/2025 филиала Банка ГПК Уральский», расположенный по адресу: 

<

адрес> с целью выгодного размещения денежных средств. Специалистом офиса был предложен продукт ООО «СК СОГАЗ-Жизнь», имеющий высокий процент доходности, до 20% в год сроком на 5 лет. Данный продукт предполагал внесение ежегодных взносов и невозможность забрать денежные средства ранее установленного срока в 5 лет. В результате сумма вложений должна была удвоиться к концу срока договора. 

Так, между истцом и ответчиком заключен договор № от 09 июня 2020 года по программе накопительного страхования жизни «Гарантия Плюс» на 250 000 рублей с целью получения прибыли, сроком на 5 лет. Договор был заключен в помещении офиса 09 июня 2020 года и внесен первичный взнос в сумме 50000 рублей. Истцу были переданы полис страхования жизни № от 09 июня 2020 года и памятка об условиях договора страхования с которой истец ознакомился и расписался с ее ознакомлением. Каких-либо других документов при заключении договора, в том числе правила страхования, истцу не выдавались. В заключенном договоре и в памятке об условиях договора страхования не содержались условия о возможности расторжения страховщиком договора. 11 июня 2021 года между истцом и ответчиком в офисе заключено дополнительное соглашение № о признании выгодоприобретателем несовершеннолетнего ребенка сына истца. 19 ноября 2021 года страхователем осуществлен платеж очередного ежегодного взноса, предусмотренного договором в сумме 50000 рублей, который был принят страховщиком. Общая сумма платежа составила 100 000 рублей. Все указанные действия свидетельствовали о действии заключении договора. Однако при попытке совершения очередного ежегодного платежа страховой премии за 2022 год ему было сообщено, что платеж невозможно провести, так как договор досрочно расторгнут ответчиком. Представители ответчика разъяснили, что договор расторгнут 10 июня 2021 года по причине несвоевременной оплаты очередного страхового взноса, сославшись на пункт 8 «Правил страхования», которые размещены на сайте ответчика www.sogaz-life.ru. При изучении Правил страхования жизни с участием в прибыли №11 установлено, что они содержат ряд неприемлемых условий для истца, которые не были оговорены договором и не содержатся в памятке. Так, согласно п.8.10 Правил, действие договора страхования прекращается в случаях неуплаты страхователем рассроченных страховых взносов, подлежащих уплате в течение первых двух лет действия договора страхования в установленные договором страхования сроки (пункт 8.10.4); неуплата страховых взносов, подлежащих уплате в течение первых двух лет действия договора страхования, в установленные договором сроки, с учетом установленного в соответствии с п.6.9 Правил льготного периода, признается волеизъявлением страхователя о расторжении договора страхования (пункт 8.11). Согласно пункта 11.11 Правил, при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, по страховым рискам, перечисленным в п.п.5.1.1.2-5.1.1.6, 5.1.2.2-5.1.2.6, 5.1.2.8-5.1.2.9 Правил, выгодоприобретатель, застрахованное лицо или наследник застрахованного лица по закону, если выгодоприобретатель не был указан в договоре страхования обязаны в течение 35 дней, считая от даты наступления события, имеющего признаки страхового случая, направить страховщику заявление на получение страховой выплаты по установленной страховщиком форме с приложением полного комплекта документов, подтверждающих факт, причину и обстоятельства наступления события. Уведомление страховщика по истечении данного срока может послужить основанием для отказа в выплате. Истец не был проинформирован ответчиком о данных условиях договора. Однако, в силу пункта 2 части 1 ст.435 ГК РФ оферта должна содержать существенные условия договора. Истец не стал б заключать данный договор, так как они несут риски лишиться собственных денежных средств. Пункты 8.10, 8.11 Правил страхования жизни с участием в прибыли №11 прямо противоречат отдельным нормам ГК РФ, так как фактически предполагают возможность одностороннего, досрочного расторжения договора со стороны ответчика. В связи с изложенным, просит признать договор № от 09 июня 2020, заключенный между истцом и ответчиком по программе накопительного страхования жизни «Гарантия Плюс» недействительным, взыскать в пользу истца уплаченную сумму 50000 рублей, взыскать с ответчика неустойку в размере 9204 руб. 80 коп., моральный вред в сумме 15000 рублей, расходы по госпошлине в сумме 2450 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 на исковых требованиях настаивал, ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, а также дополнив, что в нарушение пункта 9.1 Правил, на которые ссылается в договоре ответчик, последний при заключении договора не ознакомил страхователя с условиями Правил страхования и не дал разъяснения по вопросам, связанными с их положениями, не передал страхователю экземпляр договора страхования (Полис) со всеми приложениями, включая Правила. Кроме того, ответчик не уведомлял истца о просрочке платежа очередного взноса, несмотря на то, что в памятке об условиях договора добровольного страхования, в заключительно части п.2 указано, что страховая компания уведомляет о факте неоплаты очередного страхового взноса или уплаты не в полном объеме посредством СМС-информирования. В нарушение пункта 6.9 Правил ответчик не предоставил истцу льготный период для оплаты страхового взноса. Также истец не получал от страховщика уведомление о расторжении договора, что предусмотрено пунктом 8.14 Правил страхования. Ответчиком допущены существенные нарушения условий договора и нарушены права истца, в связи с чем истец лишился денежных средств в сумме 50 000 рублей. 

Ответчик ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» своего представителя в суд не направил, представил отзыв, в котором возражал против удовлетворения исковых требований, указав, что в нарушение ст.222 ГК РФ не представил доказательств соблюдения досудебного урегулирования спора, что является основанием для оставления искового заявления без рассмотрения. Так, в соответствии с п.2 ст.25 Закона о финансовом уполномоченном потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в п.2 ст.15 Закона о финансовом уполномоченном только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению. 09.06.2020 ФИО1 заключил с ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» Договор страхования жизни № (далее – Договор страхования) По комплексной программе «гарантия плюс» на основании Дополнительных правил страхования жизни с участием в прибыли №11 Страховщика в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования (далее – Правила), Дополнительных условий (далее - ДУ) №1 (Приложение №1 к Правилам), Приложения №3 к Правилам, Программы добровольного медицинского страхования «Телемедицина» (Приложение №4 к Правилам), которые являются неотъемлемой частью настоящего Договора страхования. Проставление собственноручной подписи информации (памятке) об условиях договоров добровольного страхования свидетельствуют о том, что Истец подтвердил ознакомление и согласие с условиями, на которых заключается договор страхования. Исходя из наименования договора, памятки, подробных условий договора, разъяснения размеров страховой суммы, выкупных сумм в случае досрочного прекращения договора, договор страхования не мог быть оценен Истцом как договор, имеющий иную правовую природу. Сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условия договора страхования жизни, в частности, о застрахованном лице, страховых рисках, страховой сумме, сроке действия договора (п. 942 ГК РФ). В п. 2 Информациях (Памятка) об условиях договоров страхования, подписанных Истцом и выданной при заключении договора страхования, указан срок до 23.06.2020 (включительно), когда страхователь может направить Страховщику отказ от договора страхования с получением всей суммы внесенной страховой премии. В информационной памятке указано, что Истец может обратиться с заявлением об отказе посредством обращения на официальном сайте страховщика www.sogaz-life.ru либо путем личного обращения в офис страховщика. Также на сайте ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» размещен электронный почтовый адрес компании. Так, истцу предоставлялась возможность обратиться в страховую компанию лично или направить такое заявление через сайт страховщика в электронном виде. Таким образом, ФИО1 имел дополнительно 14 дней для внимательного, подробного ознакомления с Договором страхования. Заявления об отказе от Договора страхования в «период охлаждения» от ФИО1 не поступало. Пунктом 6 Договора страхования установлено, что Ежегодные страховые взносы в размере 50 000 руб. уплачивать до 10.06 каждого года действия договора включительно. 05.06.2021 Истцу было направлено уведомление по СМС о необходимости произвести в срок до 10.06.2021 взноса 50 000 рублей по договору №. Договор страхования был расторгнут 10.06.2021г. в связи с неуплатой очередного страхового взноса согласно Правилам страхования жизни, на основании которых заключен договор. Ежегодный страховой взнос в льготный период не поступил. Расторжение договора произведено согласно условий, предусмотренных Правилами страхования. Денежные средства от ФИО1 поступили только 19.11.2021, что подтверждается платежным поручением, входящим от 19.11.2021 № 34529. Данные денежные средства были возвращены ФИО1, так как договор страхования, в счет которого были направлены денежные средства, расторгнут. Истец, при заключении договора, был проинформирован о существенных условиях договора страхования, стоимости услуги. Пунктом 2 Памятки разъяснено, что договор страхования не является договором банковского вклада и денежные средства не подлежат страхованию в соответствии с ФЗ от 23 декабря 2003 года №177-ФЗ «О страховании вкладов в банках РФ». Оснований для взыскания штрафных санкций не имеется, поскольку истец сам добровольно отказывается от услуг страхования. Также просят применить срок исковой давности в отношении требований о признании договора страхования недействительным, отказав истцу в удовлетворении исковых требований (л.д.76-78).

Выслушав истца, огласив отзыв на иск, исследовав материалы, суд отказывает в удовлетворении исковых требований.

Согласно ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может потребовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб).

Как установлено судами и следует из материалов дела, 01 октября 2012 года между АО «

<

>» и ООО СК «Согаз-Жизнь» заключен договор №, согласно которому банк осуществляет за вознаграждение деятельность, направленную на привлечение физических лиц в качестве клиентов компании для страхования их интересов и заключения физическими лицами с компанией как со страховщиком договоров индивидуального страхования жизни и здоровья.

09 июня 2020 года истцом заключен договор страхования с ООО "СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ" (страхователем) № по программе накопительного страхования жизни «Гарантия Плюс» на основании Дополнительных правил страхования жизни с участием в прибыли №11 Страховщика в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования, Дополнительных условий №1 (Приложение №1 к Правилам), Приложения №3 к Правилам, Программы добровольного медицинского страхования «Телемедицина» (Приложение №4 к Правилам), которые являются неотъемлемой частью настоящего Договора страхования на срок 5 лет. В перечень страховых рисков включено: дожитие застрахованным лицом до окончания срока страхования, смерть застрахованного лица по любой причине, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, смерть застрахованного лица в результате ДТП, травма, инвалидность 1 группы по любой причине; телемедицина (л.д.10-12). 

При этом, сумма подлежащая уплате за срок действия договора страхования составляет 250 000 рублей. 

Согласно п.6 договора страхования первый страховой взнос подлежит уплате 10 июня 2020 года. Ежегодные страховые взносы в размере 50000 рублей уплачиваются до 10 июня каждого года действия договора включительно.

Согласно п.7 договора срок действия договора страхования- 5 лет с 10 июня 2020 года по 09 июня 2025 года. Договор вступает в силу при условии полной оплаты первого страхового взноса.

Согласно п.10.1., п. 10.1.6 Договора страхования оплачивая в полном объеме первый страховой взнос по договору страхователь подтверждает, что страхователь (застрахованное лицо) Дополнительные правила страхования жизни с участием в прибыли №11 страховщика в редакции, действующей на дату заключения договора страхования, включая дополнительные условия №1 (приложение №1 к правилам), приложение №3 к Правилам, Программу добровольного медицинского страхования «Телемедицина» (приложение №4 к Правилам) получил, ознакомился и согласен с их условиями (л.д.11).

Истцом в день заключения договора страхования уплачена страховая премия в размере 50 000 руб., что подтверждается платежным поручением (л.д.15). Указанное обстоятельство подтверждает ознакомление истца с документами, являющимися приложением к договору.

Согласно п.2 Памятки об условиях договора добровольного страхования от 09.06.2020 года, договор страхования не является договором банковского вклада в кредитной организации и переданные по такому договору денежные средства не подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 года №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ».

Отказ от договора страхования и возврат страховой премии предусмотрен пунктом 2 Информации (Памятки) об условиях договора добровольного страхования, согласно которому страхователь в срок до 23 июня 2020 года (включительно) (период охлаждения) может направить страховщику отказ от договора страхования с получением всей суммы внесенной страховой премии. 

Согласно п.2.12 Дополнительных Правил страхования жизни с участием в прибыли №11, действовавших на момент заключения договора, период охлаждения - период времени, в течение которого страхователь имеет право отказаться от исполнения договора страхования. Если иное не предусмотрено договором страхования, период охлаждения начинается в дату заключения договора страхования и заканчивается днем, предшествующим дню начала срока страхования, но не ранее 14 календарных дней, считая от даты заключения договора страхования.

При отказе страхователя в течение периода охлаждения от исполнения договора страхования, страховщик возвращает страхователю фактически уплаченную в рублях сумму страховой премии (страхового взноса) при условии отсутствия по договору страхования страховых случаев.

Согласно п.8.10 Дополнительных правил страхования жизни с участием в прибыли №11, действие договора страхования прекращается в случаях неуплаты страхователем рассроченных страховых взносов, подлежащих уплате в течение первых двух лет действия договора страхования в установленные договором страхования сроки (пункт 8.10.4); неуплата страховых взносов, подлежащих уплате в течение первых двух лет действия договора страхования, в установленные договором сроки, с учетом установленного в соответствии с п.6.9 Правил льготного периода, признается волеизъявлением страхователя о расторжении договора страхования (пункт 8.11). 

Согласно пункта 11.11 Правил, при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, по страховым рискам, перечисленным в п.п.5.1.1.2-5.1.1.6, 5.1.2.2-5.1.2.6, 5.1.2.8-5.1.2.9 Правил, выгодоприобретатель, застрахованное лицо или наследник застрахованного лица по закону, если выгодоприобретатель не был указан в договоре страхования обязаны в течение 35 дней, считая от даты наступления события, имеющего признаки страхового случая, направить страховщику заявление на получение страховой выплаты по установленной страховщиком форме с приложением полного комплекта документов, подтверждающих факт, причину и обстоятельства наступления события. Уведомление страховщика по истечении данного срока может послужить основанием для отказа в выплате. 

Истец указал, что не был проинформирован ответчиком о данных условиях договора.

19 ноября 2021 года страхователем осуществлен платеж очередного ежегодного взноса, предусмотренного договором в сумме 50000 рублей, который был принят страховщиком, что подтверждается платежным поручением (л.д.101).

Однако, при попытке совершения очередного платежа в 2022 году, до истца доведена информация о расторжении договора страхования 10 июня 2021 года.

23 августа 2023 года истец обратился ответчику с претензией о возврате уплаченной им суммы в размере 100 000 рублей, неустойки, компенсации морального вреда (лд.20-21).

Из ответа ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» следует, что договор страхования был расторгнут 10 июня 2021 года в связи с неуплатой очередного страхового взноса согласно Правилам страхования жизни, на основании которых заключен договор. Ежегодный страховой взнос в льготный период не поступил, в связи с чем расторжение договора произведено согласно условий, предусмотренных Правилами страхования (л.д.22).

В связи с расторжением договора страхования от 09 июня 2020 года, поступившие 19 ноября 2021 года денежные средства в размере 50000 рублей возвращены истцу 01.09.2023 года (л.д.102).

Истец, полагая, что был введен в заблуждение страховщиком, и до него не была доведена полная информация об условиях договора страхования, а именно он не был ознакомлен с Дополнительными правилами страхования и ему они не были предоставлены, просит признать договор страхования недействительным.

Согласно ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со ст. 12 ГК РФ, защита гражданских прав осуществляется путем: признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки; признания недействительным решения собрания; признания недействительным акта государственного органа или органа местного самоуправления; самозащиты права; присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; взыскания неустойки; компенсации морального вреда; прекращения или изменения правоотношения; неприменения судом акта государственного органа или органа местного самоуправления, противоречащего закону; иными способами, предусмотренными законом.

В силу общеправового принципа, изложенного в п. 2 ст. 1 и п. 1 ст. 9 ГК РФ, граждане осуществляют принадлежащие им права по своему усмотрению, то есть своей волей и в своем интересе.

Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (п. 2 ст. 166 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Ничтожная сделка недействительна с момента ее совершения, поэтому исполнение по ней не может являться основательным. В этой связи в случае применения последствий недействительности ничтожной сделки неосновательное обогащение возникает у ее сторон в момент ее исполнения - передачи предмета сделки.

В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Исходя из п. 1 ст. 178 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Так согласно п. 2 ст. 178 ГК РФ, при наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если:

1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.;

2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные;

3) сторона заблуждается в отношении природы сделки;

4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой;

5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

Исходя из п. 1 ст. 2 Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. В соответствии с пунктом 2 статьи 4 указанного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Согласно ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с п. 7 ст. 10 Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Вместе с тем, указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072), исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

Пунктом 1 данного Указания предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

С учетом добытых в суде доказательств, суд приходит к выводу, что истец добровольно заключил договор страхования, был ознакомлен с условиями страхования, произвел взнос страховой премии в отсутствие умысла страховщика на введение страхователя в заблуждение либо обмана относительно природы сделки, а равно в отношении лица, с которым он вступает в сделку, при этом каких-либо требований к страховой компании истец не предъявлял, а с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии обратился по истечении 14 дней с момента его заключения, в связи с чем, какие-либо нарушения прав истца как потребителя не допущены.

Таким образом, судом признано, что истцом не доказан факт совершения оспариваемой сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана со стороны банка или страховой организации.

Доводы о не доведении до истца достоверной информации относительно заключенного договора подлежат отклонению, поскольку из материалов дела следует, что подписав договор, истец ознакомился и согласился со всеми существенными условиями договора страхования.

Доводы истца о том, что в нарушение договора страхования он не был проинформирован о просрочке внесения очередного взноса несостоятельны. Так, 05 июня 2021 года, то есть заблаговременно истцу было направлено уведомление по СМС, которым напоминалось об оплате в срок до 10 июня 2021 года взноса 50 000 рублей по договору № (л.д.58). 

Доводы истца о том, что в нарушение пункта 6.9 Правил ответчик не предоставил истцу льготный период в размере 30 календарных дней для оплаты страхового взноса, также истец не получал от страховщика уведомление о расторжении договора, что предусмотрено пунктом 8.14 Правил страхования, судом отклоняются. Судом установлено, что истец, уплатив очередной взнос 19 ноября 2021 года, нарушил срок и условия договора страхования, что является основанием для расторжения договора страхования, заключенного между сторонами. 

Утверждения истца о том, что он считал, что с его счета, открытого в ПАО «

<

>» будут автоматически переведены денежные средства в счет внесения очередного взноса не являются основанием для удовлетворения исковых требований. Ни договором страхования, ни каким-либо иным договором не подтверждено, что истец поручал банку ПАО «

<

>» осуществлять переводы денежных средств в счет внесения очередного взноса и данное обстоятельство не подтверждено истцом.

Сам по себе факт того, что ответчик является экономически более сильной стороной, не свидетельствует ни о принуждении, ни о навязывании истцу страховой организацией договора страхования, а, следовательно, не позволяет прийти к выводу о каком-либо злоупотреблении ответчиком свободой договора либо о нарушении баланса сторон.

При этом сам факт вступления лица в финансово-страховые правоотношения, являясь сотрудником АО «

<

>», в офисе которого был заключен договор страхования, свидетельствует о наличии у него определенных знаний; истец действовал по своей воле и имел достаточное время для ознакомления с условиями договора, был вправе потребовать дополнительную информацию или отказаться от его заключения в случае каких-либо неясностей в тексте договора и его условий.

Истцу предоставлялся срок в течение 14 дней (период охлаждения) для ознакомления во всеми документами и расторжения договора страхования.

Однако, истец не воспользовался своим правом для расторжения договора страхования от 09 июня 2020 года.

Кроме того, ответчиком заявлено о применении последствий пропуска годичного срока для обращения в суд с требованием о признании оспоримой сделки недействительной.

Согласно ст.181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. 

Согласно ст.196 Гражданского кодекса РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Из пояснений истца следует, что о расторжении договора страхования, то есть о нарушении своего права он узнал в июне 2022 года, когда хотел внести очередной ежегодный взнос в размере 50 000 рублей.

Вместе с тем, с исковыми требованиями о признании оспоримой сделки недействительной истец обратился 31 октября 2023 года, то есть за пределами годичного срока, что также является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении требований о признании договора страхования недействительным.

С учетом изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований истца.

Рассматривая доводы ответчика в письменном отзыве о необходимости оставить исковые требования без рассмотрения, ввиду не соблюдения ФИО1 установленного федеральным законом для данной категории дел досудебного порядка урегулирования спора, суд приходит к следующему выводу. 

Согласно ч. 4 ст. 3 ГПК РФ заявление подается в суд после соблюдения претензионного или иного досудебного порядка урегулирования спора, если это предусмотрено федеральным законом для данной категории споров.

Согласно ч.1 ст.15 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» №123-ФЗ от 04.06.2018 года, финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1.1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Согласно пункту 1 части 1 статьи 19 Закона об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг финансовый уполномоченный не рассматривает обращения, если они не соответствуют части 1 статьи 15 данного закона.

Принимая во внимание, что истцом кроме взыскания денежных средств, не превышающих сумму 500000 рублей, содержит требования о признании договора страхования от 09 июня 2020 года недействительным, доводы ответчика о необходимости соблюдения досудебного порядка путем обращения к финансовому уполномоченному судом отклоняются.

Руководствуясь требованиям ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «СК СОГАЗ-Жизнь» о признании договора страхования жизни недействительным, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда- отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Озерский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Председательствующий - Ю.Р.Гибадуллина

Мотивированное решение изготовлено 17 января 2024 года

<

>

<

>

<

>

<

>

<

>

<

>