Дело № 2-4818/39-2023

46RS0030-01-2023-006475-65

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 октября 2023 года г. Курск 

Ленинский районный суд г. Курска в составе:

председательствующего судьи – Буровниковой О.Н.

при секретаре Паньковой А.Р., 

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Согаз» о взыскании доплаты страхового возмещения, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Согаз», в котором просит взыскать с ответчика недоплаченное страховое возмещение в размере 72 500 рублей, неустойку в размере 38 425 рублей 00 копеек, неустойку в размере 1% от суммы неоплаченного страхового возмещения с момента принятия иска по день выплаты недоплаченного страхового возмещения включительно, денежную компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф.

В обоснование заявленного требования в иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ. по адресу: 

<

адрес>, произошло ДТП с участием автомобиля «Шкода Рапид», г/н №, принадлежащего на праве собственности ФИО2 и «Фольксваген Поло», г/н №, «Лада Ларгус», г/н № и «ПАЗ 32054», г/н №, в результате которого транспортные средства получили повреждения. ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился в страховую компанию АО «Согаз» с заявление о страховом возмещении. Страховой компанией был произведен осмотр транспортного средства, о чем ДД.ММ.ГГГГ. составлен акт осмотра, ДД.ММ.ГГГГ. истцу было перечислено страховое возмещение в размере 199500 рублей. Однако, как следует из иска, указанной суммы на ремонт не хватило. ДД.ММ.ГГГГ. истец обратилась в страховую компанию с заявлением о смене формы возмещения с «денежной» на «натуральную» и о проведении восстановительного ремонта, однако в удовлетворении требования было отказано. Как следует из иска, истец обратилась с претензией о доплате суммы страхового возмещения, рассчитанной без учета износа, в удовлетворении которой также было отказано, что послужило основанием для обращения к финансовому уполномоченному с аналогичными требованиями, однако решением №№ финансовым уполномоченным было отказано в удовлетворении требований истца. Не соглашаясь с действиями страховщика и решением финансового уполномоченного, истец обратился с настоящим иском в суд. 

В судебное заседание истец ФИО1, третьи лица ФИО3, ФИО4, ФИО5, ФИО6, а также финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО7 не явились, будучи надлежаще извещенными о месте и времени судебного разбирательства в соответствии с положениями гл. 10 ГПК РФ. 

Представитель истца по доверенности ФИО8 в судебном заседании исковые требования поддержала, просила их удовлетворить. 

Представитель ответчика АО «Согаз» по доверенности ФИО9 просила в удовлетворении исковых требований отказать, указав в обоснование возражений на то, что конклюдентные действия истца были направлены на получение страхового возмещения в денежной форме. 

Представитель финансового уполномоченного ФИО7 ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие его доверителя, указав о том, что просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу, и оставлении остальных требований без рассмотрения, которые не являлись предметом рассмотрения финансовым уполномоченным и рассмотрение которых относится к его компетенции.

Учетом изложенного, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие участников процесса. 

Изучив доводы искового заявления, выслушав объяснения представителей сторон, исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 8 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (подп. 1).

Согласно п.п. 1, 2 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Статья 309 ГК РФ устанавливает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930); риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932).

В силу п. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховом полисе) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 4 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества).

Статья 9 указанного Закона устанавливает, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 25 апреля 2002 года №40-ФЗ «Об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств» (далее – Закон «Об ОСАГО») под страховым случаем понимается наступление гражданской ответственности страхователя, иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования, в частности за причинение вреда имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату. Владелец транспортного средства – собственник транспортного средства, а также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и тому подобное).

В силу п. 1 ст. 4 Закона «Об ОСАГО» владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом и в соответствии с ним, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 3 и 4 настоящей статьи.

Согласно п. 1 ст. 6 Закона «Об ОСАГО» объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, в результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего ДД.ММ.ГГГГ вследствие действий ФИО3, управлявшего транспортным средством ПАЗ, государственный регистрационный номер №, причинен вред принадлежащему истцу транспортному средству SKODA, государственный регистрационный номер № 2016 года выпуска.

Гражданская ответственность истца на дату ДТП была застрахована в АО «Согаз» по договору ОСАГО ХХХ №.

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 обратилась с заявлением в АО «Согаз» об осуществлении страхового возмещения по Договору ОСАГО, с приложением документов, предусмотренных Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными Положением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П.

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ., в п.4.2 указала, что просит осуществить страховую выплату в размере, определённом в соответствии с ФЗ от 25.04.2002г. №40-ФЗ «Об ОСАГО» путем перечисления безналичным расчетом по реквизитам истца. 

ДД.ММ.ГГГГ. АО «Согаз» был проведен осмотр поврежденного транспортного средства истца, по результатам которого составлен акт осмотра № от ДД.ММ.ГГГГ.

В целях определения стоимости восстановительного ремонта транспортного средства истца, по инициативе страховщика организовано проведение независимой экспертизы с привлечением ООО «МЭАЦ».

Согласно выводам экспертного заключения от ДД.ММ.ГГГГ № № (ОСАГО), составленного ООО «МЭАЦ», стоимость восстановительного ремонта транспортного средства без учета износа составляет 271 568 рублей 18 копеек, с учетом износа составляет 199 500 рублей 00 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ. АО «Согаз», признав заявленный случай страховым, осуществила в пользу Заявителя выплату страхового возмещения по Договору ОСАГО в размере 199 500 рублей 00 копеек, что подтверждается платежным поручением №.

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 обратилась в АО «Согаз» с заявлением об организации восстановительного ремонта на станции технического обслуживания автомобилей.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № № уведомила истца об отказе в удовлетворении заявленного требования.

ДД.ММ.ГГГГ Заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением (претензией), содержащим требования о доплате страхового возмещения без учета износа по Договору ОСАГО в размере 72 500 рублей 00 копеек, выплаты неустойки в размере 16 675 рублей 00 копеек.

Не согласившись с действиями АО «Согаз», истец обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО7 с заявлением. В соответствии с решением финансового уполномоченного ФИО7 № У№ от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 отказано в удовлетворении требований в части взыскания доплаты страхового возмещения, неустойки,.

Финансовый уполномоченный ФИО7 в данном решении указывает о том, что размер ущерба, причиненного транспортному средству в результате ДТП, подлежит возмещению в денежной форме в размере необходимых для восстановительного ремонта транспортного средства расходов, исчисляемых с учетом износа комплектующих изделий транспортного средства, ссылаясь на то, что в заявлении в качестве формы страхового возмещения заявителем была выбрана выплата денежных средств безналичным расчетом на предоставленные банковские реквизиты, а финансовой организацией перечислено страховое возмещение указанным способом, что свидетельствует о том, что между финансовой организацией и заявителем достигнуто соглашение о страховой выплате в денежной форме в соответствии с подпунктом «ж» пункта 16.1 статьи 12 Закона № 40-ФЗ.

Данные действия страховщика и выводы финансового уполномоченного, положенные в основу решения об отказе в удовлетворении обращения потребителя финансовой услуги, основаны на законе при фактически установленных обстоятельствах.

Так, согласно статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1).

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (пункт 2).

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 397 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения должником обязательства изготовить и передать вещь в собственность, в хозяйственное ведение или в оперативное управление, либо передать вещь в пользование кредитору, либо выполнить для него определенную работу или оказать ему услугу кредитор вправе в разумный срок поручить выполнение обязательства третьим лицам за разумную цену либо выполнить его своими силами, если иное не вытекает из закона, иных правовых актов, договора или существа обязательства, и потребовать от должника возмещения понесенных необходимых расходов и других убытков.

В соответствии с пунктом 15.1 статьи 12 Федерального закона от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" страховое возмещение вреда, причиненного легковому автомобилю, находящемуся в собственности гражданина и зарегистрированному в Российской Федерации, осуществляется (за исключением случаев, установленных пунктом 16.1 настоящей статьи) в соответствии с пунктом 15.2 настоящей статьи или в соответствии с пунктом 15.3 настоящей статьи путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства потерпевшего (возмещение причиненного вреда в натуре).

Пунктом 21 статьи 12 Федерального закона от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" установлено, что в течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, а в случае, предусмотренном пунктом 15.3 настоящей статьи, 30 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и приложенных к нему документов, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или после осмотра и (или) независимой технической экспертизы поврежденного транспортного средства выдать потерпевшему направление на ремонт транспортного средства с указанием станции технического обслуживания, на которой будет отремонтировано его транспортное средство и которой страховщик оплатит восстановительный ремонт поврежденного транспортного средства, и срока ремонта либо направить потерпевшему мотивированный отказ в страховом возмещении.

В пункте 49 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 8 ноября 2022 года N 31 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" разъяснено, что стоимость восстановительного ремонта легковых автомобилей, находящихся в собственности граждан и зарегистрированных в Российской Федерации, определяется страховщиком без учета износа комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов) (абзац третий пункта 15.1 статьи 12 Закона об ОСАГО).

Перечень случаев, когда страховое возмещение по выбору потерпевшего, по соглашению потерпевшего и страховщика либо в силу объективных обстоятельств вместо организации и оплаты восстановительного ремонта осуществляется в форме страховой выплаты, установлен пунктом 16.1 статьи 12 Федерального закона от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ.

В силу приведенных положений закона в отсутствие оснований, предусмотренных пунктом 16.1 статьи 12 Федерального закона от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", каких-либо соглашений между сторонами, страховщик не вправе отказать потерпевшему в организации и оплате ремонта транспортного средства в натуре с применением новых заменяемых деталей и комплектующих изделий в установленный срок.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 38 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 8 ноября 2022 года N 31 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в отсутствие оснований, предусмотренных пунктом 16.1 статьи 12 Закона об ОСАГО, с учетом абзаца шестого пункта 15.2 этой же статьи, страховщик не вправе отказать потерпевшему в организации и оплате восстановительного ремонта легкового автомобиля с применением новых заменяемых деталей и комплектующих изделий и в одностороннем порядке изменить условие исполнения обязательства на выплату страхового возмещения в денежной форме. О достижении между страховщиком и потерпевшим в соответствии с подпунктом "ж" пункта 16.1 статьи 12 Закона об ОСАГО соглашения о страховой выплате в денежной форме может свидетельствовать, в том числе, выбор потерпевшим в заявлении о страховом возмещении выплаты в наличной или безналичной форме по реквизитам потерпевшего, одобренный страховщиком путем перечисления страхового возмещения указанным в заявлении способом. Такое соглашение должно быть явным и недвусмысленным. Все сомнения при толковании его условий трактуются в пользу потерпевшего.

Согласно заявлению ФИО1 от 22.05.2023г. о наступлении страхового случая, истец просил осуществить страховую выплату в размере, определенном в соответствии с Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", безналичным расчетом по предоставленным реквизитам, а в графе о выборе способа возмещения напротив строки о перечислении денежных средств безналичным расчетом по представленным банковским реквизитам рукописным текстом ( не машинописным способом) проставлен знак «V», что не оспаривалось стороной истца. 

ДД.ММ.ГГГГ., то есть после осуществления страховой выплаты страховщиком и истечения установленного законом 20-ти дневного срока для осуществления страхового возмещения, истец ФИО1 обратилась в АО «Согаз» с заявлением о выплате страхового возмещения путем организации и оплаты восстановительного ремонта транспортного средства на станции технического обслуживания автомобилей.

При этом, в своем же заявлении указала, что перечисленных денежных средств ей недостаточно для осуществления восстановительного ремонта транспортного средства.

В претензии, направленной в адрес АО «Согаз» от ДД.ММ.ГГГГ. истец ФИО1 также заявляет о выплате ей страхового возмещения в денежной форме из расчета стоимости восстановительного ремонта без учета износа. 

В Обращении к Финансовому уполномоченному ФИО1 просила взыскать с финансовой организации страховое возмещение без учета износа в денежном выражении, ссылаясь на выводы экспертного заключения, подготовленного по инициативе страховщика. 

Доказательств возврата денежных средств страховщику истцом не представлено. 

Таким образом, из указанного следует, что требований об организации страховщиком восстановительного ремонта транспортного средства истцом, в том числе с учетом пункта 15.3 Закона об ОСАГО, истец не заявляла. Не содержало требований об организации ремонта транспортного средства и последующая претензия истца к страховщику, обращение истца к финансовому уполномоченному. При обращении в суд истцом заявлены требования о взыскании недоплаченной части страхового возмещения в денежном выражении.

Оценивая конклюдентные действия истца на выбор формы страхового возмещения, суд исходит из того, что подписанное истцом заявление свидетельствует о самостоятельном выборе потерпевшим соответствующего способа страхового возмещения путем указания об этом в разделе 4.2. заявления, в связи с чем, приходит к выводу о том, что истец выбрала форму страхового возмещения путем перечисления денежной суммы страховой выплаты, что между сторонами достигнуто соглашение о страховой выплате в денежной форме, страховой компанией перечислены денежные средства, а потому основания для удовлетворения требований истца о взыскании страхового возмещения без учета стоимости износа заменяемых деталей отсутствуют.

Исходя из буквального толкования заявления, содержащего письменное волеизъявление истца на получение страхового возмещения в денежной форме, получения денежных средств без отказа от них, последующего обращения к ответчику и финансовому уполномоченному с требованием о доплате страхового возмещения и принятого страховщиком решения, следует, что между сторонами достигнута договоренность об осуществлении страхового возмещения в форме страховой выплаты, соответственно, размер ущерба подлежал определению с учетом стоимости износа транспортного средства, а страховое возмещение 

Довод заявителя о том, что поскольку ответчик не выдал направление на СТОА, размер ущерба должен быть возмещен в полном объеме, не может быть принята во внимание, поскольку истец выразил согласие на получение страхового возмещения в денежной форме и изначально намерения истца были направлены на получение страховой выплаты.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения всех заявленных исковых требований не имеется. 

Руководствуясь ст. ст. 194, 198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к АО «Согаз» о взыскании доплаты страхового возмещения, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Курска.

Судья