Дело №2-2210/2018

24RS0040-01-2018-002370-98

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОСССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 октября 2018 года г. Норильск 

Норильский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Ченцовой О.А.

При секретаре судебного заседания Драговоз А.А.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО ВТБ о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ответчику о защите прав потребителя, указывая на то, что 24 октября 2012 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 500 000 рублей. В типовую форму договора ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно условия, обязывающие заемщика уплачивать ежемесячную комиссию за присоединение к программе страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов, – 0,36 % от суммы кредита, то есть 1800 рублей. Исполняя свои обязательства по договору, заемщик уплатил в качестве страховой премии 108000 рублей. 20 ноября 2013 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 421 800 рублей. В типовую форму договора ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно условия, обязывающие заемщика уплачивать ежемесячную комиссию за присоединение к программе страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов, – 0,36 % от суммы кредита, то есть 1518 рублей 48 копеек. Исполняя свои обязательства по договору, заемщик уплатил в качестве страховой премии 99108 рублей 08 копеек. Указанные условия договора нарушают права потребителя, поскольку возлагают на заемщика дополнительные обязанности по внесению платы за присоединение к программе страхования, и являются ничтожными. Назначение по договору страхования выгодоприобретателем банка является незаконным. Претензию истца ответчик получил 05 апреля 2018 года, ответ не представил. Указанными бездействиями ответчика истцу причинен моральный вред, выразившийся в подрыве доверия к банковской системе. На основании изложенного, истец просит признать недействительными в силу ничтожности условия по кредитным договорам от 24.10.2012 №, от 20.11.2013г. № обязывающие заемщика уплачивать ежемесячную комиссию за присоединение к программе страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов; взыскать с Банка в пользу заемщика: 207108 рублей 08 копеек - уплаченные в качестве страховой премии; 50000 рублей - компенсацию морального вреда; штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал по указанным выше обстоятельствам.

Представитель ответчика - Банк «ВТБ» (ПАО), в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания был извещен своевременно и надлежащим образом, представил возражение из которого следует, что подписывая уведомление о полной стоимости кредита № и согласие по кредиту №, заемщик согласился на присоединение его к программе страхования на условиях предусмотренных данной программой. Кроме того, Заемщик дал письменное распоряжение о ежемесячном списании платы за страхование. В связи с тем, что с момента присоединения к программе страхования прошло более пяти лет, а общий срок исковой давности составляет три года, просит суд в удовлетворении исковых требований отказать в связи с пропуском срока исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель ООО СК «ВТБ-Страхование», извещенный о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о разбирательстве дела в свое отсутствие не просил, ходатайств не представил.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В соответствии с п.4 ст.421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ч. 1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьями 927, 935 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст.9 ФЗ от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введение в действие в части второй Гражданского кодекса РФ», в случаях, когда одной из сторон в обязательном порядке является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей».

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (подпункт «д» пункта 3).

В силу статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как установлено в судебном заседании, 24.10.2012 между ФИО1 и Банком был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 500000 рублей под 23 % годовых сроком на 60 месяцев, 20.11.2013 между ФИО1 и Банком был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 421800 рублей под 18,9 % годовых сроком на 60 месяцев. 

В уведомлении о полной стоимости кредита указано, что заемщик завил желание быть застрахованным по одной из предлагаемых Банком программ страхования, заемщик уведомлен о том, что обязательства Заемщика по договору прекращаются при наступлении страхового случая (смерть или постоянная полная потеря трудоспособности в результате несчастного случая или болезни) и получении Банком как выгодоприобретателем страховой суммы. Заемщиком указано, что он согласен и ознакомлен со всеми условиями Договора, подтверждает, что Правила кредитования и информационный расчет им получен, ознакомлен с полной стоимостью кредита, перечнем и размером платежей. Заемщиком выражено согласие на списание в платежную дату с банковского счета денежных средств, причитающихся Банку, в размере суммы обязательств по договору, включая комиссию за присоединение к программе коллективного страхования. Срок страхования по кредитному договору от 24.10.2012 г. определен с 24.10.2012г. по 24.10.2017 г., по кредитному договору от 20.11.2013 г. определен с 20.11.2013 по 20.11.2018 г., либо до даты полного погашения задолженности по кредиту. Ежемесячная комиссия за присоединение к Программе страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов 0,36% от суммы кредита на начало срока страхования, но не менее 399 рублей. Уведомления подписано Заемщиком. 

Заемщику были выданы графики гашения кредита и уплаты процентов, в котором имеется подробная информация о составляющих частях ежемесячного платежа 14095 рублей 24 копейки по кредитному договору от 24.10.2012, в состав которого входит платеж в погашение комиссий и других платежей в размере 1800 рублей, а также по кредитному договору от 20.11.2013г. ежемесячный платеж составляет 11030 рублей 33 копейки, в состав которого входит платеж в погашение комиссий и других платежей в размере 1518 рублей 48 копеек. Графики также подписаны истцом.

Кроме того, истцом было оформлено заявление от 20.11.2013 г. на включение в число участников Программы страхования «Лайф + 0,36% мин.399 рублей», из которого установлено, что Заемщик дает согласие и просит банк присоединить его к программе страхования на условиях, изложенных в заявлении. Согласен быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между Банком и ООО «СК «ВТБ-Страхование». Согласно тексту заявления Заемщик был уведомлен, что присоединение к Программе страхования является добровольным и не является условием для получения кредита, поставлен в известность, что исключение из программы страхования по желанию Заемщика возможно по его письменному заявлению. Также из заявления на присоединение к программе страхования следует, что с Условиями страхования по программе Страхования, на основании которых будут предоставляться страховые услуги, и Условия участия в Программах страхования заемщик был ознакомлен, согласен, их содержание ему понятно. Заявления подписаны заемщиком. 

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности и отказе в удовлетворении иска по данным основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.181 ГК РФ, срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Согласно имеющейся в материалах дела выписки по лицевому счету следует, что исполнение по кредитному договору № началось в ноябре 2012 года, по кредитному договору № началось в декабре 2013 года.

Ст.196 ГК РФ, установлено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. В данном случае, течение срока исковой давности определено положениями ч.1 ст.181 ГК РФ, со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

Ст.199 ГК РФ установлено, что требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как следует из материалов гражданского дела, иск подан в суд 30 июля 2018 года, т.е. за пределами трехлетнего срока с момента начала исполнения обязательств по сделке.

Ст.205 ГК РФ, в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

Уважительных причин пропуска срока исковой давности для обращения в суд по кредитным договорам со стороны истца не представлено.

При таких обстоятельствах, исковые требования о взыскании страховой премии по кредитному договору № от 24.10.2012, по кредитному договору № от 20.11.2013г., не подлежат удовлетворению за пропуском срока исковой давности.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку «ВТБ» (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя – отказать в полном объеме заявленных требований. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Норильский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий О.А.Ченцова

Мотивированное решение изготовлено в окончательной форме 24 октября 2018 года