КОПИЯ

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июля 2024 года г. Нижневартовск

Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:

председательствующего судьи Зобниной Е.В., 

при секретаре судебного заседания Штрак Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ПАО «Совкомбанк» к Ш. о взыскании задолженности по кредитному договор, обращении взыскания на заложенное имущество,

третье лицо: АО «Национальное бюро кредитных историй»,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Ш., в обоснование указав, что 

<

дата> между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 545 900 рублей, под 26,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства INFINITI FX 35, 2004 года выпуска, (VIN) №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, произвел выплату лишь в размере 88 880 рублей, в связи с чем по состоянию на 

<

дата> задолженность ответчика составляет 610 407,96 рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность – 490 201,25 рубль, просроченные проценты – 90 917,82 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 3 291,62 рубль, неустойка на просроченную ссуду – 2 426,98 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 11,08 рублей, неустойка на просроченные проценты – 307,22 рублей, комиссия за ведение счета – 596 рублей, иные комиссии – 22 655,99 рублей. В адрес ответчика направлено Банком уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по нему, однако требование оставлено без удовлетворения. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 610 407,96 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 304,08 рубля; обратить взыскание на предмет залога – автомобиль INFINITI FX 35, 2004 года выпуска, (VIN) №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 342 752 рубля, принадлежащий ответчику.

Представитель истца в судебное заседание не явилась, извещена, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие.

В судебное заседание ответчик не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещалась надлежащим образом посредством почтовой связи. В адрес суда возвращены почтовые конверты с отметкой «истек срок хранения». Ответчик извещалась по адресу, указанному в исковом заявлении и адресной справке. Указанные обстоятельства свидетельствуют об уклонении ответчика от получения повестки и надлежащем её извещении о времени и месте рассмотрения дела в силу положений статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации и с учетом позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п.п. 6, 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации».

Согласно ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения и его вручение адресату.

В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ устанавливает, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, т.е. совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что на основании заявления о предоставлении транша от 

<

дата> между ПАО «Совкомбанк» и Ш. заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) 8525750574, по условиям которого последнему предоставлен кредит в размере 545 900 рублей, под 9,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, если заемщик использовал 80 % и более от лимита кредита на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора, а если этого не произошло (произошло с нарушениями) то процентная ставка по договору устанавливается в размере 26,9% годовых с даты предоставления лимита кредитования.

Кредитный договор подписан простой электронной подписью, посредством использования мобильного приложения, возможность заключения договора через удаленные каналы предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

В соответствии с п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 № 63-ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом. 

Общими условиями предусмотрена возможность использования сторонами аналога собственноручной подписи в ходе обмена электронными документами между Банком и Заемщиком.

Таким образом, между сторонами заключен кредитный договор путем подачи ответчиком анкеты-заявления на получение кредита и подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита №, с помощью электронной подписи, при соблюдении условий идентификации и аутентификации (т.е. собственноручно), содержит все существенные условия (в материалах дела имеются индивидуальные условия кредита, подписанные простой электронной подписью Истца, а также смс-сообщения, направленные Банком на номер его телефона), при этом обязательства сторон друг перед другом регулируются Правилами кредитования в ПАО «Совкомбанк».

Как следует из материалов дела (л.д. №), свои обязательства по предоставлению кредитных средств ответчику в указанном размере Банк исполнил полностью, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора, погашение кредита производится заемщиком ежемесячно в количестве 60 платежей, минимальный обязательный платеж составляет 12 406,31 рублей. 

В соответствии с п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком его обязательств перед кредитором по кредитному договору, залогодатель передает автомобиль марки INFINITI FX 35, 2004 года выпуска, (VIN) №. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 1 ст. 810, п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора, предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора в виде неустойки за просрочку обязательств по кредиту в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Поскольку ответчиком, принятые на себя обязательства по своевременному внесению платежей и процентов по кредиту исполнялись ненадлежащим образом, за весь период пользования кредитом произведена выплата в размере 88 880 рублей, по состоянию на 02.04.2024 задолженность составляет сумму в размере 610 407,96 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность – 490 201,25 рубль, просроченные проценты – 90 917,82 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 3 291,62 рубль, неустойка на просроченную ссуду – 2 426,98 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 11,08 рублей, неустойка на просроченные проценты – 307,22 рублей, комиссия за ведение счета – 596 рублей, иные комиссии – 22 655,99 рублей.

31.01.2024 в адрес ответчика направлена претензия за исх. № с требованием погасить образовавшуюся задолженность перед банком в течение 30 дней с момента отправления претензии, оставленная ответчиком без исполнения.

Принимая во внимание, что ответчиком обязательства по кредитному договору не исполняются надлежащим образом, размер задолженности не оспорен, доказательств полного или частичного погашения задолженности не предоставлено, суд находит требования истца о взыскании с Ш. задолженности по кредитному договору № в размере 610 407,96 рублей обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Из статьи 33 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 следует, что кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

На основании п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 337 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Из положений п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ следует, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 349 Гражданского кодекса РФ права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

В соответствии с п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ.

Из материалов дела следует, что в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита № от 

<

дата>, Ш. был предоставлен залог – транспортное средство марки INFINITI FX 35, 2004 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, № кузова №, регистрационный знак №, которое обеспечивает требование залогодержателя по кредитному договору (п. 10 Индивидуальные условия договора).

Согласно уведомления о возникновении залога движимого имущества № от 

<

дата> размещенного на официальном сайте Федеральной нотариальной палаты reestr-zalogov.ru, залогодателем Ш. передано в залог – транспортное средство марки INFINITI FX 35, 2004 года выпуска, (VIN) №, залогодержателю ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с п. 8.12.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, залогодатель вправе в случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств – обратить взыскание на предмет залога.

По сведениям УМВД России по г. Нижневартовску от 

<

дата>, т/с марки INFINITI FX 35, (VIN) №, регистрационный знак №, с 

<

дата> зарегистрировано на имя ответчика Ш.

Поскольку факт ненадлежащего исполнения ответчиком обеспеченного залогом обязательства установлен в судебном заседании, суд считает возможным удовлетворить требования истца об обращении взыскания на указанное заложенное транспортное средство, определив способом продажи публичные торги.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена пунктом 11 статьи 28.2 Закона РФ от 29 мая 1992 года №2872-1 «О залоге», который утратил силу с 01 июля 2014 года.

Настоящий иск предъявлен после указанной даты.

Действующая в настоящее время редакция п. 1 ст. 350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При этом п. 3 ст. 340 Гражданского кодекса РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Следовательно, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости заложенного движимого имущества.

В соответствии с ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Согласно ч. 2 ст. 89 Федерального закона «Об исполнительном производстве» начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

В силу приведенных норм, начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание, устанавливается судебным приставом-исполнителем.

Таким образом, требования истца об установлении начальной продажной цены заложенного имущества не подлежат удовлетворению.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в размере 15 304,08 рубля (за требование имущественного характера (о взыскании задолженности) – 9 304,08 рублей и за требование неимущественного характера (об обращении взыскания) – 6 000 рублей).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Ш. о взыскании задолженности по кредитному договор, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать с Ш. (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН: №) задолженность по кредитному договору № от 

<

дата> в размере 610 407,96 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 304,08 рубля, а всего взыскать сумму в размере 625 712 рублей 04 копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности Ш. (паспорт №), – транспортное средство марки INFINITI FX 35, (VIN) №, регистрационный знак №, путем его продажи с публичных торгов.

В остальной части исковых требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры, через Нижневартовский городской суд.

Мотивированное решение изготовлено 

<

дата>. 

Судья Е.В. Зобнина 

подпись

«КОПИЯ ВЕРНА»

Судья __________________ Е.В. Зобнина 

Подлинный документ находится в Нижневартовском городском суде 

ХМАО-Югры в деле №