дело № 2-237/2021 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

11 марта 2021 года г.Челябинск

Ленинский районный суд г.Челябинска в составе:

председательствующего судьи Федькаевой М.А.,

при секретаре Титеевой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании кредитного договора недействительным,

У С Т А Н О В И Л:

Истцом ФИО1 предъявлено исковое заявление к ответчику АО «АЛЬФА-БАНК» о признании кредитного договора №PIL№ от ДД.ММ.ГГГГг. недействительным. В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГг. ФИО1 позвонили неизвестные, представились сотрудниками Банка и под предлогом необходимости заблокировать карту и вернуть денежные средства по кредиту, который был незаконно оформлен третьим лицом в ее личном кабинете, попросили сообщить им нужную информацию, в том числе, о зарплатной карте, снять денежные средства со счета и перевести их банку. В этот же день в период с 21 до 23 часов ФИО1 по указанию неизвестных лиц, думая, что возвращает деньги банку, используя банкомат АО «Тинькофф Банка», расположенный по адресу 

<

адрес> (в магазине SPAR), несколько раз сняла деньги со счета в суммах 350 000 рублей, 250 000 рублей, 96 000 рублей и перевела их по продиктованным ей реквизитам. Впоследствии она узнала, что по результатам вышеописанных действий между ней и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № PIL№, предоставлен кредит на сумму 725 000 рублей. Данная недействительная сделка повлекла за собой возложение на ФИО1 нежелательных кредитных обязательств перед АО «Альфа-Банк» в сумме 972298,16 рублей. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подано заявление о совершенном преступлении в Отдел полиции «Ленинский» УМВД России по 

<

адрес>. ДД.ММ.ГГГГ по указанному заявлению Отделом полиции «Ленинский» УМВД России по 

<

адрес> возбуждено уголовное дело по ч. 3 ст. 159 УК РФ, что указывает на факт обмана ФИО1 при заключении вышеуказанного кредитного договора.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв, согласно которому просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, отказать в удовлетворении исковых требований.

Суд, заслушав истца ФИО1, исследовав письменные материалы дела, оценив и проанализировав по правилам статей 59, 60, 67 ГПК РФ все имеющиеся доказательства по настоящему делу, приходит к следующим выводам.

Так судом из имеющихся материалов гражданского дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком заключено кредитное соглашение № PIL№, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 725 000 руб. (далее - Кредитный договор). Договор заключен с применением простой электронной подписи. 

ДД.ММ.ГГГГ на номер истца 

<

***> Банком было направлено смс-сообщение с кодом (ключом) для заключения Договора выдачи кредита наличными с использованием простой электронной подписи в личном кабинете с помощью мобильного приложения «Альфа-Мобайл». Посредством успешного ввода пароля из смс-сообщения (Ключа) истец осуществил подписание Договора выдачи кредита наличными простой электронной подписью, которому присвоен № PIL№, что подтверждается Отчетом о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи (далее - Отчет). 

Из Отчета следует, что ДД.ММ.ГГГГ в 18:03:37 был сформирован (сгенерирован) Ключ 4996, далее ДД.ММ.ГГГГ в 18:03:37 он был направлен на телефон Истца 

<

***> посредством смс-сообщения, и затем в 18:05:24 этот ключ был успешно введен.

Таким образом, Кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме: Банк предложил истцу заключить кредитное соглашение на условиях, предусмотренных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее - Индивидуальные условия), и в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее - Общие условия). Истец акцептовал оферту Банка, подписав Индивидуальные условия простой электронной подписью путем успешного ввода кода (Ключа), полученного из смс-сообщения Банка. С этого самого момента Кредитный договор считается заключенным.

То есть электронной подписью истца были подписаны следующие документы: Заявление заемщика, Заявление на получение кредита наличными, Индивидуальные условия, График платежей, являющийся приложением к Индивидуальным условиям, в связи с чем, на каждом из перечисленных документов проставлена простая электронная подпись «4996».

В рамках данного Кредитного договора истцу открыт счет №.

Выпиской по счету подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ на счет истца № зачислен кредит в сумме 725 000 руб., впоследствии истцом был осуществлен перевод части полученных денежных средств в сумме 606 000 руб. на счет №, с которого данные денежные средства были успешно сняты истцом через банкомат. Факт снятия их через банкомат подтверждает, что именно истец сняла данные денежные средства, то есть распорядилась ими по своему усмотрению, так как при снятии, ей был корректно введен ПИН-код.

Таким образом, Банк полностью исполнил обязательства по Кредитному договору и предоставил истцу денежные средства в полном объеме, которыми истец распорядилась по своему усмотрению, сначала осуществив перевод части суммы, а затем сняв сумму в размере 696000 рублей. 

Факт заключения кредитного договора № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ именно истцом подтверждается совокупностью письменных доказательств: выпиской из электронного журнала входов в Альфа-Мобайл, выпиской из электронного журнала операций в Альфа-Мобайл, выпиской из электронного журнала смс-сообщений, Отчетом о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением Простой электронной подписи, Заявлением Заемщика, Заявлением на получение кредита наличными, Индивидуальными условиями №P1L№ от ДД.ММ.ГГГГ Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными, выпиской по счету.

ФИО1 присоединилась и подтвердила свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», что подтверждается заявлением заемщика от 11.06.2020г. при заключении кредитного договора, а также при открытии счета в 12.01.2016г., что подтверждается анкетой клиента.

Согласно п. 3.27 Договора о комплексном банковском обслуживании Банк предоставляет Клиенту возможность в целях заключения в электронном виде Договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в Банк Электронные документы, подписанные Простой электронной подписью в соответствии с Приложением № к Договору:

- СОПД, Анкета-Заявление, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными, Заявление (поручение) Заемщика на перевод денежных средств, Заявление Заемщика и График платежей, оформляемые посредством услуги «Альфа-Мобайл» /Интернет Банка «Альфа-Клик» / Интернет-канала в целях заключения Договора Кредита наличными.

Договор потребительского кредита признается заключенным в электронном виде с момента подписания клиентом Простой электронной подписью Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Из Договора о комплексном банковском обслуживании следует, что простая электронная подпись - электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом в соответствии с Договором.

Согласно Приложению № к Договору о комплексном банковском обслуживании Ключ простой электронной подписи Клиента (далее - «Ключ») - известная только Клиенту последовательность цифровых символов, предназначенная для формирования Простой электронной подписи. В случаях, установленных Банком, Клиент может сообщить Одноразовый пароль работнику Банка для его введения последним в информационной системе Банка в качестве Ключа Простой электронной подписи Клиента (только при обращении Клиента к работнику Банка в Отделении Банка).

В соответствии с п.2.7 Приложения № к Договору о комплексном банковском обслуживании простая электронная подпись Клиента удостоверяет факт подписания Электронного документа Клиентом.

Согласно п.п.2.8, 2.9 Приложения № к Договору о комплексном банковском обслуживании простая электронная подпись Клиента/Банка содержится в самом Электронном документе. Простая электронная подпись Клиента содержит сведения, указывающие на лицо, подписавшее Электронный документ (фамилия, имя и отчество, если оно имеется), дату и время подписания Электронного документа. Для проверки Простой электронной подписи используются программно-технические и иные средства Банка. Банк отказывает в приеме Электронного документа в случае отрицательного результата проверки Простой электронной подписи Клиента.

В соответствии с п. 2.13. Приложения № к Договору о комплексном банковском обслуживании Электронные документы, подписанные Простой электронной подписью Клиента, после положительных результатов проверки Ключа введенного Клиентом, в соответствии с Договором, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения сделки с физическим присутствием Клиента.

В соответствии с п. 2.11. Приложения № к Договору о комплексном банковском обслуживании Клиент вправе получить в Банке копию подписанного им Электронного документа на бумажном носителе, на которой отображаются сведения о подписании Электронного документа Простой электронной подписью Клиента и Банка, проставляется штамп Банка «копия верна» и собственноручная подпись работника Банка.

В соответствии с ч. 2 ст. 5. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу положений ч. 14 ст. 7 ФЗ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно - телекоммуникационной сети «Интернет».

Из изложенного выше следует, что подписание кредитного соглашения простой электронной подписью не противоречит действующему законодательству и соответствует условиям Договора о комплексном банковском обслуживании.

В преамбуле Договора о комплексном банковском обслуживании закреплено понятие Средства доступа - набор средств для Верификации и Аутентификации при использовании Клиентом/Доверенным лицом (в случаях, когда в соответствии с Договором допускается обслуживание Доверенного лица с использованием Средств доступа) услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», Интернет Банка «Альфа-Клик»; данный набор в зависимости от услуги по Договору может включать в себя Логин, Свой Логин, Пароль «Альфа-Клик», Пароль «Альфа-Мобайл», Пароль «Альфа-Мобайл-Лайт», Код «Альфа-Мобайл», Код «Альфа-Мобайл-Лайт», Одноразовый пароль, Виртуальный токен. Средства доступа выдаются Банком исключительно Клиенту. Представителю Клиента (в том числе Доверенному лицу), Вносителю Средства доступа не выдаются.

Согласно п. 14.2.2. Договора о комплексном банковском обслуживании Клиент обязуется не передавать Средства доступа, Кодовое слово, КэшКод, Пароль «Альфа-Диалог», Пароль «Альфа-Клик», Пароль «Альфа-Мобайл», Код «Альфа-Мобайл», Пароль «Альфа-Мобайл-Лайт», Код «Альфа-Мобайл-Лайт», Мобильное устройство, использующееся для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента/Держателя Дополнительной карты, третьим лицам.

В силу п. 14.2.3. Договора о комплексном банковском обслуживании в случае утраты средств доступа, ПИН, а также в случае возникновения риска использования средств доступа, пароля «Альфа-Мобайл» без согласия Клиента/держателя карты, мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента, клиент обязуется незамедлительно уведомить об этом Банк, обратившись в Отделение Банка либо в телефонный центр «Альфа-Консультант». При нарушении Клиентом указанного срока уведомления Банка, Банк не возмещает Клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента.

В соответствии с п. 14.2.15 Договора о комплексном банковском обслуживании Клиент обязуется в случаях утери, кражи, пропажи и иных случаях утраты SIM-карты и/или Мобильного устройства, а также смены SIM-карты или ее передачи третьим лицам по любым основаниям, в случае компрометации Средств доступа Клиент обязан немедленно обратиться в Банк для изменения информации о Номере телефона сотовой связи Клиента, для доставки паролей на подтверждение операций в Интернет Банке «Альфа-Клик» или посредством услуги «Альфа-Мобайл», и отключения услуги «Альфа-Чек», «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Диалог», «Персональные SMS-уведомления» в порядке, установленном Договором. До получения Банком заявления об отключении услуги «Альфа-Диалог», и/или «Альфа-Чек», и/или «Альфа-Мобайл», и/или «Альфа-Мобайл-Лайт» и заявления об изменении Номера телефона сотовой связи Клиента, Клиент несет ответственность за все Денежные переводы «Альфа-Чек», Денежные переводы «Альфа-Мобайл» (в т.ч. переводы совершенные Доверенным лицом), Денежные переводы «Альфа-Диалог», операции в Интернет Банке «Альфа-Клик» и в «Альфа-Мобайл-Лайт», совершенные иными лицами с ведома или без ведома Клиента

В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ Договора о комплексном банковском обслуживании Банк вправе в случае Утраты Средств доступа, ПИН и/или Карты списывать со Счета денежные средства в размере сумм операций, которые были проведены с использованием Средств доступа, ПИН и/или Карты, до момента блокирования Клиентом Средств доступа или Карты.

Согласно п. 15.19 Договора о комплексном банковском обслуживании Клиент несет ответственность за все операции, проводимые Клиентом и/или третьими лицами с ведома или без ведома Клиента при использовании услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Чек», «Альфа-Диалог», Интернет Банка «Альфа-Клик», Телефонного центра «Альфа-Консультант».

В силу п. 15.4. Договора о комплексном банковском обслуживании Банк не несет ответственность за возможные убытки Клиента в случае не уведомления и/или несвоевременного уведомления Клиентом/Держателем карты Банка об утрате аутентификационных данных и/или компрометации реквизитов Карточного токена.

В соответствии с п. 15.5 Договора о комплексном банковском обслуживании Банк не несет ответственности в случае, если информация, передаваемая при использовании услуг «Альфа-Чек», «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Диалог», «Персональные SMS-уведомления», Интернет Банка «Альфа-Клик», банкомата Банка и Телефонного центра «Альфа-Консультант», совершении Денежного перевода «Альфа-Оплата», в том числе о Счетах, Картах, Средствах доступа, станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата канала сотовой и телефонной связи во время их использования, а также в случае недобросовестного выполнения Клиентом условий хранения и использования Средств доступа и/или Мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента/Держателя Дополнительной карты.

В силу п. 17.4. Приложения № Договору о комплексном банковском обслуживании до получения Банком сообщения об Утрате Карты, Клиент/Держатель Карты несет ответственность за все операции с Картой (в том числе с Дополнительными картами), совершенные другими лицами, с ведома или без ведома Держателя Карты. После получения Банком от Клиента/Держателя Карты сообщения об Утрате Карты, ответственность Держателя Карты за дальнейшее использование Карты прекращается, за исключением случаев, когда Банку стало известно, что использование Карты имело место с согласия Клиента/Держателя Карты.

В силу п. ДД.ММ.ГГГГ. Приложения № Договору о комплексном банковском обслуживании держатель Карты обязуется не передавать Карту, выпущенную на свое имя или её реквизиты, третьим лицам, за исключением случаев передачи реквизитов Карты (номер и срок действия Карты), необходимых для совершения переводов на указанную Карту в рамках услуги «Перевод с карты на карту».

В силу ч. 15 ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» Банк освобождается от обязанности возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Исходя из требований ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК установлена недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

В соответствии с п. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии с п. 4 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Согласно п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки. Однако в материалы дела не представлено доказательств, что звонки были осуществлены истцу работниками банка, фактически в отношении истца было совершено преступление неизвестными лицами, что подтверждается возбуждением уголовного дела, предусмотренного ч.3 ст.159 УК РФ. Однако истец своими действиями также способствовала совершению в отношении нее преступления, поскольку она собственноручно сняла заемные денежные средства, а впоследствии перевела их на 3 незнакомых ей счета, что при достаточной осмотрительности и разумности со стороны истца уже должно было ее насторожить, в связи с чем, необходимо было сначала переводить денежные средства со счета на счет, затем их снимать, а затем вносить на 3 счета, из которых не следует, что это счета ответчика, необходимые для погашения задолженности по кредиту, то есть данные действия лишены разумного смысла в своем совершении.

Такая правовая позиция подтверждается и судебной практикой, в частности п. 7 «Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № (2019)» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ), п. 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Обзор практики применения арбитражными судами статей 178 и 179 Гражданского кодекса Российской Федерации».

При оформлении Кредитного договора у банка отсутствовали основания полагать, что данные действия происходят без согласия истца, либо третьими лицами, т.к. операция по заключению кредитного договора, подтверждалась одноразовым паролем, направленным на сотовый телефон именно истца. Со стороны истца отсутствовали сообщения об утере средств доступа, банковской карты или мобильного телефона, на который поступают одноразовые пароли.

На основании изложенного, суд считает, что не имеется оснований для удовлетворения требований ФИО1 к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании кредитного договора №PIL№ от ДД.ММ.ГГГГг. недействительным.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 98, 194 -199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании кредитного договора №PIL№ от ДД.ММ.ГГГГг. недействительным оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Ленинский районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий М.А. Федькаева

Мотивированное решение составлено 11.05.2021г.

Копия верна. Судья М.А. Федькаева

Решение по состоянию на 18.05.2021 г. не вступило в законную силу. 

Судья М.А. Федькаева

Секретарь: К.С. Титеева 

74RS0004-01-2020-005877-64Подлинник подшит в материалах гражданского дела № 2-237/2021, которое находится в производстве Ленинского районного суда г. Челябинска.