Дело № 2-2110/2019 

Мотивированное 

решение

 изготовлено 06 мая 2019 года

УИД 66 RS0003-01-2019-001388-91

РЕШЕНИЕ 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 апреля 2019 года г. Екатеринбург 

Кировский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Кочневой В.В., при секретаре судебного заседания Немкове В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителя, взыскании страхового возмещения по договору страхования, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя, взыскании страхового возмещения по договору страхования, компенсации морального вреда, в обоснование которого указала, что 23 июня 2017 года между ней и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор ***, одновременно с которым истцом было подписано заявление на подключение к программе страхования, по страховым рискам: временная нетрудоспособность- временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни. Срок действия кредитного договора определен с 23.06.2017 по 23.06.2022. В период действия договора наступил страховой случай, а именно: истцу была проведена хирургическая операция Лапароскопия, рассечение спаек, удаление придатков с двух сторон, что подтверждается справкой об обстоятельствах наступления страхового случая, выпиской из истории болезни №*** а также листком нетрудоспособности №*** на период с 11.09.2018 по 02.10.2018, что свидетельствует о наступлении страхового случая. В октябре 2018 года истец обратилась в ПАО «Банк ВТБ» с заявлением о выплате страхового возмещения, приложив к нему необходимые документы, в удовлетворении которого было отказано. Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования в соответствии с п.1 подписанного истцом заявления. Согласно п.2.3 Правил страхования, а также страховому сертификату по программе «Финансовая защита» в случае наступления страхового события- временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни, начиная с 10 дня, но не более чем за 120 дней нетрудоспособности выплате подлежит страховое возмещение в размере 653000 рублей. Просит взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение в размере 653000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора было привлечено ООО СК «ВТБ- Страхование» (л.д.2).

В судебном заседании истец ФИО1 поддержала исковые требования к ответчику, просила их удовлетворить.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 поддержал исковые требования, суду пояснил, что поскольку истец заключала кредитный договор с банком, заявление на присоединение к программе страхования также было подписано в банке, истец при наступлении страхового случая обратилась с заявлением о выплате страхового возмещения в банк, с заявлением в страховую компанию она не обращалась. Просил удовлетворить исковые требования.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ»- ФИО3, действующий на основании доверенности от ***, возражал против исковых требований, суду пояснил, что при заключении кредитного договора истцом 23.06.2017 истцом было подписано заявление об участии в программе коллективного страхования ООО СК «ВТБ-Страхование», банк не оказывает истцу услуги по страхованию, считает банк ненадлежащим ответчиком по делу, так как истец при наступлении страхового случая должна была обращаться к страховщику за выплатой страхового возмещения. Обращение от истца в банк было 25.12.2017, в котором она просила вернуть ей плату за подключение к программе страхования в связи с досрочным погашением кредита. В ответе на обращение банк разъяснил, что при заключении кредитного договора истцом добровольно было подписано заявление об участии в программе коллективного страхования, в соответствии с которым она присоединилась к Программе добровольного коллективного страхования клиентов- физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ПАО Банк ВТБ. При погашении кредита, срок страхования и страховая сумма остаются неизменными, договор страхования является действующим. С заявлением о наступлении страхового случая истец к страховщику не обращалась. Иных заявлений в адрес банка истцом в материалы дела не представлено. Просил отказать истцу в удовлетворении исковых требований к ответчику в полном объеме.

В судебное заседание не явился представитель третьего лица ООО СК «ВТБ- Страхование», о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом и в срок.

Кроме того, в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 №262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информация о времени и месте рассмотрения дела размещена заблаговременно на интернет-сайте Кировского районного суда г.Екатеринбурга.

Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил о рассмотрении дела в отсутствие не явившегося лица, надлежащим образом извещенного о времени и месте рассмотрения дела.

Заслушав участников процесса, исследовав материалы дела, каждое представленное доказательство в отдельности и все в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом. 

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения обязательств, при котором риск невозврата будет минимальным и гарантирующим отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности (статья 329 ГК РФ).

В силу положений закона при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В силу пункта 1 статьи 927 Гражданского Кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 23 июня 2017 года между истцом ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №*** на сумму 653 000 рублей 00 копеек, под 20,9% годовых, сроком до 23.06.2022. 

Кроме того, 23 июня 2017 года истец ФИО1 оформила заявление на включение в число участников программы добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ПАО Банк ВТБ, в котором просила включить ее в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», по программе страхования «Базовый».

Подписывая заявление, истец согласилась со следующими условиями предоставления выбранного страхового продукта: срок страхования - с 23 июня 2017 года по 23 июня 2022 года, страховая сумма – 653 000 руб., плата за страхование за весь срок страхования: 82278 рублей, из которых комиссия банка за подключение к Программе страхования- 16 455 рублей, страховая премия страховщику- 65 822 рубля 40 копеек, страховые риски - смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; инвалидность- постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; временная нетрудоспособность- временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем по риску смерть и инвалидность является банк в размере остатка задолженности по кредитному договору, по риску временная нетрудоспособность, госпитализация - выгодоприобретателем является застрахованный. 

Согласно п.2.4 заявления- при погашении кредита в соответствии с графиком платежей по кредитному договору, а также при частичном или полном досрочном погашении кредита по кредитному договору срок страхования и страховая сумма не изменяются.

Подписывая заявление, истец подтвердила, что приобретение услуг по страхованию в рамках программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия. В пункте 9 заявления истец поручила банку перечислить денежные средства с ее счета, открытого в ПАО Банке ВТБ, в сумме 82 278 руб. в счет платы за включение в число участников программы страхования.

Кредитный договор погашен истцом досрочно 25.12.2017.

12.09.2018 в период действия договора страхования истцу была проведена операция Лапароскопия, рассечение спаек, удаление придатков с двух сторон, что подтверждается выпиской из истории болезни №*** а также листком нетрудоспособности №*** на период с 11.09.2018 по 02.10.2018 (л.д.11-12).

Судом установлено и подтверждается пояснениями истца, что с заявлением о выплате страхового возмещения в ООО СК «ВТБ- Страхование», она не обращалась.

Как установлено судом, обращение от истца ФИО1 в банк было 25.12.2017, в котором она просила вернуть плату за подключение к программе страхования в связи с досрочным погашением 25.12.2017 кредита. В ответе на обращение банк разъяснил, что при заключении кредитного договора истцом добровольно было подписано заявление об участии в программе коллективного страхования, в соответствии с которым она присоединилась к Программе добровольного коллективного страхования клиентов- физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ПАО Банк ВТБ. При погашении кредита, срок страхования и страховая сумма остаются неизменными. Иных заявлений об обращении в банк с требованием о выплате страхового возмещения, истцом в материалы дела не представлено. 

При этом суд отмечает, что в случае даже если бы такое заявление было подано истцом в банк, у него не имелось оснований для выплаты истцу страхового возмещения, поскольку рассмотрение данного заявления относится к компетенции страховой компании. Кроме того, кредитная задолженность была досрочно погашена истцом, отношения сторон по кредитному договору прекращены, тогда как договор страхования является действующим.

С учетом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что требование истца о взыскании страхового возмещения в размере 653000 рублей заявлено к ненадлежащему ответчику ПАО «Банк ВТБ», а потому правовых оснований для его удовлетворения у суда не имеется.

Требование истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 50000 рублей, удовлетворению не подлежит, поскольку нарушений прав истца, как потребителя со стороны банка судом не установлено, кроме того, данное требование является производным от основного, в удовлетворении которого судом отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителя, взыскании страхового возмещения по договору страхования, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г.Екатеринбурга в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья В.В. Кочнева